1) однотипность взысканий. Этот признак характеризует наличие одинаковых оснований возникновения долга и документов с ним связанных. Как правило, эти долги вытекают из договоров займа и кредита.
2) бесспорность взысканий. Бесспорным их называют потому как одна сторона договора, на основании которого возникает долг по кредиту или займу, не может оспорить его, сославшись на его недействительность. Конечно, на практике часто бывают случаи, когда должник оспаривает договор, пытаясь доказать, что на самом деле не он подписывал его или что деньги не были ему переданы. Хотя подобного рода попытки должников в большинстве случаев терпят неудачи ввиду того, что суд отказывает им в удовлетворении их требований в силу недоказанности доводов.
3) наличие большого количества долга. Данный признак определяется тем, что, например, один клиент передает коллектору от одного до десятка долгов.
4) конвеерность. Этот признак характеризует процесс взыскания коллектором долгов, которая состоит из определённых последовательных стадий, направленных на погашение должником задолженности. При этом к каждому должнику применяется индивидуальный подход и определённое психологическое воздействие (подразумевается контакт с должником).
Далее, выявляя характерные признаки коллекторской деятельности, М. Н. Илюшина, обратила внимание еще на один важный аспект этой специфической деятельности. Так, у автора сложилось более лаконичное представление о деятельности коллектора, которая рассматривает его как посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определённый процент [17, с. 251]. В принципе данный подход заслуживает внимания ввиду того, что в нём заложена основная суть коллекторских услуг, указывающая на его возмездный характер, ведь такая деятельность, само собой, разумеется, предполагает получение материальной выгоды.
М. В. Боровский характеризует коллекторские агентства как компании, профессионально занимающиеся взысканием проблемных задолженностей [20, с. 51].
То есть автор выделяет профессионализм как один из признаков коллекторской деятельности.
О. А. Тарасенко указывает на следующие признаки коллекторской деятельности:
1) преимущественное использование процедур внесудебного взыскания долга;
2) возможность осуществления иных услуг, в частности консалтинговых;
3) первичная ориентированность на обслуживание кредитных организаций [14, с. 8].
На основании анализа вышесказанных позиций авторов считаем целесообразным собственное понимание коллекторской деятельности и выделить общие признаки, характерные для данной деятельности.
Самой главной особенностью данной деятельности является то, что она есть разновидностью предпринимательской деятельности.
В соответствии с п. 1 ст.1 ГК РТ предпринимательской деятельностью признаётся самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от использования имущества, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке.
Теперь необходимо определиться с вопросом о том, обладает ли коллекторская деятельность всеми теми признаками, которые присущи предпринимательской деятельности.
Первым признаком, характеризующим предпринимательскую деятельность, является самостоятельность субъектов предпринимательской деятельности. Такая самостоятельность проявляется в имущественной и организационной сферах.
Применительно к коллекторской деятельности имущественная самостоятельность предполагает наличие определённых финансовых средств, необходимых для начала коллекторского дела (аренда помещения, закупка оргтехники и т.п.), дальнейшего развития бизнеса, а также выполнения обязательств перед кредиторами и контрагентами. В части организационной самостоятельности коллекторские организации сами определяют организационно-правовую форму, своё направление деятельности, структуру организации, партнёров и т.д.
Следующим признаком предпринимательской деятельности выступает ее рисковый характер. В предпринимательском праве, как правило, предпринимательский риск связывают с потенциальной возможностью (опасностью) наступления или не наступления события (совокупности событий), повлёкшего неблагоприятные имущественные последствия для деятельности предпринимателя [21, с. 57; 22, с. 14; 23, с. 20; 6, с. 25].
Гражданское законодательство предпринимательский риск в обязательстве рассматривает как возложенную на предпринимателя ответственность за невозможность или нецелесообразность использования товаров, результатов работы и услуги.
Таким образом, с точки зрения риска предпринимательскую деятельность отличает большей или меньшей степенью неопределённости результатов. Предприниматель, решая те или иные стоящие перед ним вопросы, не может однозначно предвидеть успех или проигрыш своего дела, бизнеса.
Рисковый характер коллекторской деятельности проявляется в том, что субъект данной деятельности, вступая в различные правоотношения, связанные с возвратом задолженности, непременно рискует, что выражается в следующем:
- во-первых, доходы субъект коллекторской деятельности напрямую зависят от клиентуры, которая к нему обращается.
- во-вторых, коллекторская деятельность опосредована заключением различного рода договоров, юридически оформляющих полномочия коллектора по возврату задолженности от должника. Коллектор, в большинстве случаев, получает вознаграждение по итогам результатов своей работы. Если коллектор не справится с возвратом задолженности, то, как правило, кредитор не будет заинтересован в уплате вознаграждения коллектору, поскольку «стереотип мышления простого человека таков, что он платит, как правило, за положительный результат, в случае отрицательного результата возможно возникновение спора в части оплаты» [12, с. 23].
Третьим признаком предпринимательской деятельности выступает ее направленность на систематическое получение прибыли от использования имущества, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг. И. В. Ершова по данному поводу пишет: «Получение прибыли, являясь основной целью предпринимателя, придаёт его деятельности коммерческий характер, который не утрачивается даже в том случае, если в результате получена не прибыль, а убыток» [24, с. 20].
Касательно коллекторских организаций, следует заметить, что вступая на рынок услуг, ставя перед собой цель «борьбы» с просрочившими должниками, они целенаправленно намереваются получить прибыль. Логично, что ни один коллектор не будет «бегать» за должником, тратить на него своего время, иногда и деньги, если от этого он не получит определённую прибыль. Исходя из этого, мы считаем, что коллекторская деятельность носит исключительно возмездный характер. Ввиду этого коллекторская организация занимается коллекторской деятельностью только с одной целью, которая присуща предпринимательской деятельности - получение прибыли.
Таким образом, коллекторская деятельность является разновидностью предпринимательской деятельности.
Следующей характерной особенностью коллекторской деятельности выступает осуществление работы, связанной с возвратом просроченной или непогашенной задолженностью. Просроченная задолженность представляет собой основной долг заёмщика по договору займа (кредита) и/или процентов за пользование денежными средствами по займу (кредиту), а также иных платежей, предусмотренных договором займа (кредита). Традиционно, с момента возникновения просрочки исполнения обязательства по возврату суммы долга со стороны должника кредитор начисляет штрафы и пени, размер и принцип расчета которых определяется в кредитном договоре. Непогашенная задолженность не всегда может выступать как просроченная. В данном случае речь идет о долге заемщика перед кредитором, срок исполнения которого еще не наступил или наступил.
Далее, характеризуя признаки коллекторской деятельности, следует обратить внимание на такой его признак, как профессионализм.
Мы считаем, что профессионализм является неотъемлемой частью коллекторской деятельности. Исходя из этого, по нашему мнению, признак профессионализма следует рассматриваться как главный критерий или главное условие определения коллекторской деятельности, поэтому считаем необходимым уделить особое внимание изучению данного признака коллекторской деятельности.
Под профессиональной деятельностью обычно мы понимаем сложную деятельность, которая предстаёт перед человеком как конституированный способ выполнения чего-либо, имеющий нормативно установленный характер.
Профессиональная деятельность объективно сложна и субъективно трудна для освоения. Поэтому для овладения профессиональной деятельностью необходимо специально учиться, овладевая комплексом специальных теоретических знаний и практических навыков. Именно сложность трудовых функций для человека и придает деятельности профессиональный характер [25, с. 16]. Исходя из этого «любой труд, заниматься которым без подготовки или после кратковременной (от нескольких дней до нескольких месяцев) подготовки может любой здоровый, т.е. трудоспособный человек, должен быть отнесён к непрофессиональному труду» [25, с 17].
Иными словами термин «профессиональная деятельность» подразумевает собой вид деятельности, предполагающий специальную подготовку (наличие определённого образования, звания, квалификации, стажа работы и прочее).
Касаясь сферы предпринимательской деятельности, следует отметить, что большинство авторов предлагают рассматривать профессионализм как существенный признак, определяющий предпринимательскую деятельность [26, с. 20-21].
Другие учёные полагают, что признак профессионализма не может носить главенствующий характер ввиду того, что является необходимым лишь для некоторых видов деятельности, в частности, лицензируемых, тогда как для многих других видов предпринимательской деятельности профессионализм не выдвигается в качестве обязательной характеристики. Поэтому этот признак должен носить дополнительный характер [24, с. 28].
Действительно, далеко не каждый вид предпринимательской деятельности требует для ее осуществления специфических знаний и навыков, потому не нуждается в профессионализме. Но, в то же время есть определённый круг предпринимательской деятельности, которые как раз таки требуют профессионализма и ввиду своей специфики не могут осуществляться непрофессионалами. К таким направлениям деятельности относятся, прежде всего, деятельности, которые подлежат лицензированию, а также виды предпринимательской деятельности, входящие в предмет саморегулирования.
Применительно к профессионализму коллекторской деятельности считаем уместным раскрыть его словами Р. А. Абдуллаевой, занимавшейся исследованием проблем правового регулирования аудиторской деятельности в Республике Таджикистан, которая чётко раскрыла суть профессионализма и определила, что «профессионализм … -- это не только её сущностный признак, но и необходимое для её осуществления условие. Он предполагает наличие у лиц, осуществляющих …. деятельность, не только соответствующего образования, соответствующих знаний, навыков, квалификации, опыта и т.д., но и осуществление такого вида деятельности на постоянной основе, то есть она должна быть единственным для лиц, осуществляющих … деятельность видом предпринимательской деятельности» [12, с. 10].
На наш взгляд, коллекторская деятельность выступает сугубо профессиональной деятельностью, которая в большинстве зарубежных стран подлежит лицензированию и подпадает под действие саморегулирования. Именно профессионализм в данной области является залогом успешной, легальной и конкурентоспособной деятельности.
Исходя из этого, мы считаем, что коллекторская деятельность должна расцениваться как профессиональная деятельность, т.к. для такого рода деятельности необходимо специально обучаться или же владеть комплексом специальных теоретических знаний и практических навыков. Именно признак профессионализма коллекторской деятельности поможет отграничить ее от других смежных видов деятельности, а также пресечь так называемое «теневое» коллекторство криминальных структур, занимающихся «выбиванием» долгов своими незаконными противоправными методами.
Необходимо заметить, что в проекте закона Республики Таджикистан «О деятельности по взысканию просроченной задолженности», разработанном по инициативе Ассоциации банков Таджикистана, коллекторская деятельность также определялась как профессиональная деятельность (ст. 2).
Исходя из этого, предлагаем на законодательном уровне закрепить профессионализм как главный признак и условие осуществления данной деятельности. В связи с этим для придания коллекторской деятельности характера профессионализма, на наш взгляд, необходимо следующее:
- во-первых, необходимо признать коллекторскую деятельность разновидностью лицензируемой деятельности.
Как гласит ст. 4 Закона РТ «О лицензировании отдельных видов деятельности» к лицензируемым видам деятельности относятся виды деятельности, осуществление которых может повлечь за собой нанесение ущерба правам, законным интересам, здоровью граждан, обороне и безопасности государства, культурному наследию народов Республики Таджикистан и регулирование которых не может осуществляться иными методами, кроме как лицензированием. Коллекторская деятельность, как раз именно тот вид деятельности, где больше всего существует риск нарушения прав и законных интересов граждан в лице кредиторов и должников, особенно последних. Занимаясь сбором просроченных долгов, коллекторы взаимодействуют с должниками различными методами и средствами - активно занимаются их поиском, звонят им, пишут сообщения, назначают личные встречи и т.п. Подобного рода контакты коллекторов с должниками требуют тщательного внимания и контроля со стороны государственных органов посредством разработки механизмов воздействия и установления надежной правовой регламентации отношений, складывающихся между коллектором и должником. Такого рода механизмом выступает лицензирование коллекторской деятельности.