1.2 Страховые правоотношения
Страховые правоотношения на сегодняшний день относятся к ряду основных востребованных отношений как физических, так и юридических лиц по вопросам имущественного характера возмещения затрат как в имущественном, так в личном страховании.
Страхование - это прежде всего гарантия возмещения Страховщиком физическим и юридическим лицам понесенных ими имущественных затрат по тем рискам, которые согласовываются участниками страховых правоотношений в рамках договора страхования и подлежат возмещению на момент наступления страхового случая физическим и юридическим лицам из средств и бюджета страховой организации.
Из понятия прослеживается механизм страхования и его последствия как "гарантия" выплаты денежных средств или осуществления каких-либо иных действий, согласованных сторонами в договоре страхования.
Виды страхования зависят напрямую от объектов сложившихся гражданско-правовых отношений и подразделяются на:
. Личное страхование.
. Имущественное страхование.
Разновидности личного страхования в свою очередь подразделяются на:
. Страхование жизни.
. Страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование.
Разновидности имущественного страхования подразделяются на три вида страхования:
. Страхование имущества.
. Страхование гражданской ответственности.
. Страхование предпринимательских рисков
При заключении каждого из видов договора страхования необходимо понимать, что страховое событие (риск), указанный в договоре страхования должен носить вероятностный и случайный характер его наступления.
При осуществлении выплаты страхового возмещения, Страховщик, как правило, руководствуется договором страхования, Правилами добровольного страхования, являющимися неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между Страховщиком и Страхователем, а также страховым законодательством, включающее в себя специальные нормы Закона от 27 ноября 1992 года №4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон) и гл. 48 "Страхование" Гражданского кодекса РФ, в которых установлены общие начала организации страховой деятельности и порядок возникновения и реализации страховых отношений.
Необходимо указать на лиц, участвующих в страховых отношениях. К таковым в силу ст. 4.1 Закона относятся: страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии, Федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление функций по контролю и надзору в сфере страховой деятельности (страхового надзора), объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Все указанные субъекты страховой деятельности являются участниками страховых отношений в зависимости от их прав и обязанностей в страховой сделке.
Наиболее задействованными лицами в спорных страховых отношениях являются Страховщик, Страхователь, Выгодоприобретатель, застрахованные лица, поскольку последние составляют круг лиц, права и обязанности которых закреплены в договоре страхования (как имущественного, так и личного). Каждый из названных участников являются самостоятельным лицом в страховой сделке, однако, иногда страхователь и выгодоприобретатель могут совпадать в одном лице. Как правило, это происходит в договоре страхования имущества, когда договор страхования заключается страхователем в свою пользу, по которому он и является выгодоприобретателем. В договорах личного страхования, когда страхователь одновременно выступает в качестве застрахованного лица, страхуя жизнь, здоровье в свою пользу, в одном лице могут совпадать одновременно страхователь, выгодоприобретатель и застрахованное лицо.
Определив круг участников страховой сделки, в страховых отношениях необходимо понимать порядок заключения договора страхования, его существенные условия и актуальность применения к спорным страховым отношениям.
Правила страхований как существенных условий страховой сделки. Правовое регулирование договора страхования в части общих положений осуществляется с применением общих норм Гражданского кодекса РФ о заключении, изменении и расторжении договора, главы об обязательствах и положений о сделках. В части специальных положений, необходимо указать на главу 48 Гражданского кодекса РФ "Страхование", которая дополняет ряд тех положений договора страхования, а именно: определяет те существенные условия, без которых договор не является заключенным, а, следовательно, без указанных условий невозможно прибегнуть к последствиям совершенной сделки, а именно: получения страхового возмещения, оговоренного участниками страховых отношений в договоре и Правилах страхования.
Итак, существенные условия договора страхования закрепляются законодателем в ст. 942 ГК РФ, а правовое значение Правил страхование изложено в ст. 943 ГК РФ, согласно которым определяются условия, на основе которых подлежит реализации страховой сделки. При этом необходимо указать, что законодатель характеризует правила страхования как типовой документ, соответствующий определенным стандартам и подлежащий применению неопределенному кругу лиц, что подтверждает "публичный" признак разновидности страховых отношений.
Возвращаясь к обязанностям страховщика по выплате страхового возмещения, как основного действия имущественного характера, подлежащего выполнению в рамках сложившихся страховых отношений, необходимо отметить, что нормы страхового законодательства императивно (обязательно) трактуют необходимость возмещения страхового возмещения лицам, в пользу которых заключен договор страхования, и только исчерпывающий перечень оснований страхового законодательства дает возможность Страховщикам отказать Страхователям и иным заинтересованным по сделке лицам в выплате страхового возмещения.
Возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая и его основания предусмотрены положениями ст. ст. 961, 963, 964 ГК РФ.
Согласно п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение страхователем обязанности о своевременном уведомлении страховщика о наступлении страхового случая дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.
В соответствии с п. 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных п. 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок. Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.
В частности, положениями ст. 964 ГК РФ установлена презумпция освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения в случае наступления вышеназванных чрезвычайных обстоятельств, которая может быть отвергнута в силу закона или по соглашению сторон, но не право страховщика в нарушение требований закона устанавливать в правилах страхования произвольные случаи ограничения страховой ответственности страховщика.
Действующим законодательством, в том числе нормами ст. ст. 1, 421, 422 ГК РФ, не исключается возможность ограничения принципа свободы договора в целях защиты интересов экономически слабой стороны правоотношений, так как, по смыслу указанных положений, свобода договора не ограничивается формальным признанием юридического равенства сторон и должна предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне в договоре, что в настоящем случае влечет необходимость в соответствующем правовом ограничении свободы договора для другой стороны - страховщика, поскольку страхователь, являясь стороной такого договора, по существу лишен возможности влиять на его содержание, определяемое в правилах страхования, принятых и утвержденных самим страховщиком, что по своей сути также является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности.
Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (то есть императивным по отношению к договору нормам), действующим в момент его заключения.
Таким образом, положения ст. 422 ГК РФ устанавливают законодательные ограничения свободы договора страхования, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, в связи с чем, являясь на основании ст. 943 ГК РФ частью договора страхования, правила страхования, утвержденные страховщиком, не могут содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству либо ухудшающих положение страхователя по сравнению с правилами, установленным законом.
А, следовательно, если со стороны страхователя были приняты все разумные меры к уменьшению размера ущерба, если страхователь своевременно обратился в компетентные правоохранительные органы и известил страховщика о наступлении страхового случая, у Страхователя перед страховщиком не возникает какой-либо необходимости предоставления каких-либо иных правоустанавливающих документов на застрахованное имущество, равно как и отсутствует возможность усмотрения со Стороны страховщика дополнительных оснований освобождения от выплаты страхового возмещения, которые отсутствуют в закрытом перечне оснований, перечисленных в ст. ст. 961, 963, 963 ГК РФ.
На основании вышеизложенного, подводя итог, необходимо отметить, что Страховщик не имеет законного права, самостоятельно включать в Правила страхования ограничения в выплате страхового возмещения, ровно как и отказ в выплате страхового возмещения по тем основаниям, которые не указаны в Законе, в противном случае, основания, изложенные в Правилах страхования, свидетельствующие об освобождении Страховщика от выплаты страхового возмещения по причинам, противоречащим исчерпывающему в законодательстве списку оснований для освобождения Страховщика от выплаты страхового возмещения, могут быть признаны недействительными по заявлению заинтересованной стороны в судебном порядке применительно общим положениям о сделках и тем нормам действующего страхового законодательства, которые были изложены выше.
Учитывая особенность страховых и их отличие от иных гражданско-правовых отношений, при рассмотрении споров данной категории необходимо правильно различать круг участников сложившихся правоотношений, понимать права и обязанности каждого из сторон по сделке, учитывать особенности условий заключения договора страхования, в том числе правовое значение Правил страхования применительно к каждому виду страхования в отдельности с учетом специфики их разделения по объектам страхования, что является определяющим фактором, влияющим в последствии на исполнение обязательств страхового возмещения в страховой сделке.
Глава 2. Права и обязанности страховщиков и застрахованных лиц
.1 Права и обязанности страховщиков и страхователей
Страхование - это отношения между страховщиком и страхователем по защите имущественных интересов юридических и физических лиц в случаях наступления определенных событий. Выплата страховых сумм осуществляется за счет денежных фондов, которые формируются из страховых взносов.
Страхователь и страховщик, заключив договор страхования, становятся субъектами экономический отношений, имеющих определенные права и обязанности перед друг другом. Страхователем может являться физическое дееспособное или юридическое лицо. Страхователь в случае наступления страхового случая становиться выгодоприобретателем. В свою очередь страховщик - это страховая компания, являющаяся юридическим лицом, у которой имеется лицензия на осуществление страховой деятельности.
В соответствии с российским законодательством страховщик имеет следующие права:
проводить проверки правильности начисления и уплаты страховых взносов страхователями в Фонд социального страхования Российской Федерации, а также выплаты страхового обеспечения застрахованным лицам, требовать и получать от страхователей необходимые документы и объяснения по вопросам, возникающим в ходе проверок;
запрашивать у страхователей документы, связанные с начислением и уплатой страховых взносов в Фонд социального страхования Российской Федерации, расходами на выплату страхового обеспечения застрахованным лицам, в том числе при выделении страхователю средств на указанные расходы сверх начисленных страховых взносов;
запрашивать у страхователя сведения об остатках денежных средств на счетах страхователя в кредитных организациях и о недостаточности денежных средств на счетах страхователя в кредитных организациях для удовлетворения всех предъявленных к счетам требований
получать от органов Федерального казначейства сведения о поступивших в Фонд социального страхования Российской Федерации суммах страховых взносов, пеней, штрафов;
не принимать к зачету в счет уплаты страховых взносов расходы на выплату страхового обеспечения застрахованным лицам, произведенные страхователем с нарушением законодательства Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, не подтвержденные документами, произведенные на основании неправильно оформленных или выданных с нарушением установленного порядка документов;
осуществлять в порядке, установленном уполномоченным Правительством Российской Федерации федеральным органом исполнительной власти, проверку соблюдения порядка выдачи, продления и оформления листков нетрудоспособности;
предъявлять иски к медицинским организациям о возмещении суммы расходов на страховое обеспечение по необоснованно выданным или неправильно оформленным листкам нетрудоспособности;