Между Исламским банком Развития и представителями малого бизнеса - клиентами Узпромстройбанка были подписаны Агентские и Лизинговые Соглашения для финансирования проектов по «Глобальной линии финансирования для коммерческих банков Узбекистана».
Проанализировав роль кредита, мы пришли к выводу о его огромном значении в развитии экономики государств.
Глава 3. Проблемы и перспективы развития и повышения эффективности банковского кредита в Узбекистане
3.1 Перспективы развития кредитных взаимоотношений в Узбекистане
В настоящее время наибольшую актуальность приобретает вопрос о необходимости всемерного поддерживания реального сектора экономики, как со стороны хозяйствующих субъектов, инвестирующих средства, так и всеми звеньями законодательной и исполнительной власти. Сегодня для многих инвесторов рейтинги являются важнейшим элементом при принятии решений о вкладывании средств в тот или иной проект. Они часто используются в качестве эталона при выработке инвестиционных принципов. А поскольку рейтинговые оценки агентств широко известны в финансовом мире, повсеместно используются и хорошо понятны финансистам, они открывают путь долгосрочным инвестиционным отношениям. На сегодняшних глобальных рынках рейтинг представляет собой своеобразный «кредитный паспорт», который обеспечивает доступ к международным инвесторам рынков, которые еще недостаточно хорошо известны или где инвесторы могут быть незнакомы с бизнес-культурой или используемыми стандартами финансовой отчетности.
Международные оценки, полученные представителями банковского сектора Узбекистана, позволили им чаще выходить на рынки капитала и привлекать средства на более выгодных условиях, а также размещать крупные эмиссии на более длительные сроки. Они способствовали поддержанию доверия инвесторов, что особенно важно в период глобальных кризисных явлений.
Исключительное значение для успешного развития отечественной кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.
Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор - заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.
Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений и ни один коммерческий банк не пойдет на риски длительных инвестиций без государственных гарантий.
По всей видимости, структура отечественной кредитной системы в части преобладания в ней банковских учреждений не претерпит изменений.
В рамках принятия стратегических решений на настоящий момент Правительство и Центральный банк Республики Узбекистан не предложили ничего принципиально нового, что могло бы как-то существенно изменить сложившуюся конфигурацию отечественной кредитной системы.
Характерно, что предложенный Правительством ряд мер, направлен, в первую очередь, на повышение капитализации банковской системы и развитие новых технологий. Среди них отметим прежде всего осознание необходимости приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат), а также создание полноценной законодательной базы по электронным документам в Узбекистане.
В числе мер, призванных заложить основу для роста качественных характеристик сектора -- реальное введение в действие механизма конкурсного размещения среди банков предложений на участие в кредитовании государственных программ и мероприятий, совершенствование практики предоставления и исполнения обязательств перед банками, в т.ч. по гарантиям, выдаваемым в качестве обеспечения банковских кредитов.
Масштаб и сложность проблем реструктуризации сектора материального производства, с одной стороны, недостаточно высокая роль банковской системы в экономике республики и незначительные масштабы ее участия в инвестиционном процессе, состояние ресурсной базы и уровня капитализации, с другой, ограничивают реальные возможности банковского сектора и требуют комплексного решения этой проблемы. При этом обязательным условием расширения операций банков с реальной экономикой должно являться обеспечение финансовой устойчивости банковской системы. Для реализации указанной задачи необходимо обеспечить: в части развития банковских продуктов, связанных с проведением кредитных операций, развитие механизмов и инструментов распределения и минимизации рисков. Для проектов, имеющих особое (приоритетное) значение с точки функционирования экономики республики, эти механизмы и инструменты при проведении банками кредитных операций с субъектами реальной экономики должны включать государственные гарантии. Гарантии могут включать субсидирование процентных или (и) возврат определенной части кредита. Предоставление синдицированных кредитов с разделением рисков между несколькими банками и страхование исполнение обязательств по выданным ссудам, реализация мер по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, транспарентности информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе, также могут оказать существенное влияние на снижение уровня риска вложений;
Развитие экономики невозможно без активного кредитования реального сектора, поэтому первоочередной задачей для Правительства и местных органов власти могла бы стать выработка приоритетов кредитной поддержки отраслей экономики, имеющих решающее значение для социально-экономического развития территории. В первую очередь это должны быть отрасли, способные обеспечить существенный рост и структурную перестройку производства, расширение рабочих мест, т.е. следует активно кредитовать инвестиционную и инновационную деятельность предприятий. При этом органам государственной власти и управления необходимо делить с банками риски, связанные с государственной социально-экономической политикой, - путем тщательного отбора уполномоченных банков, разработки четкой системы выдачи и отслеживания правительственных гарантий, усиления государственного влияния в капитале банков и учредителей.
Было бы желательно создание для банковских учреждений системы финансовых льгот или стимулов, компенсирующих высокие риски и низкую прибыль банков, например, в арендной плате, оплаты охраны, снижении ставки налогов. Неминуемые при этом некоторые потери в доходах бюджета обернутся в дальнейшем расширением налогооблагаемой базы заемщиков, и это компенсирует снижение поступлений налогов от банков. Ведь подлинное значение банковской системы для экономики состоит не только в том, какой непосредственно доход она приносит республике, а как благодаря этой системе растет налогооблагаемая база предприятий. Поэтому Правительство заинтересованы в наличии эффективно действующих банковских учреждений в стране.
Для самих банков очень важно продолжать наращивать собственный капитал; расширять свою деятельность путем открытия филиалов и дополнительных офисов в республике и за ее пределами; повышать уровень управления банком; развивать новые банковские услуги в виде лизинга, факторинга, выпуска пластиковых карт, внедрять персональный менеджмент крупных клиентов.
Таким образом, выдвинутые предложения помогут дальнейшему повышению эффективности кредитов в развитии реального сектора экономики нашей страны.
Выводы и предложения
В ходе написания данной курсовой работы были рассмотрены сущность, формы и роль кредита в современной экономике. Составив данную работу, проанализировав данные многих источников, можно сделать вывод, что кредит играет немаловажную роль в экономике: он не только обеспечивает непрерывность производства, но и ускоряет его. Кредит содействует экономии издержек обращения, является фактором обеспечения НТП, а также выполняет регулирующую роль в экономике. Роль кредита в различных фазах экономического цикла не одинакова. В условиях экономического подъема, достаточной экономической стабильности кредит выступает фактором роста. Его негативное воздействие может, однако, проявиться в условиях перепроизводства товаров. Особенно заметно такое воздействие в условиях инфляции.
Исключительное значение для успешного развития отечественной кредитной системы имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.
Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор - заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.
Еще более сложной проблемой является активизация инвестиционной деятельности банков. В стране еще не созрели условия для долгосрочных накоплений.
В целях наращивания эффективности банковского кредита предлагаем следующее:
1. Необходимо приравнять налогообложение банков к налогообложению предприятий (как по ставкам, так и по составу затрат).
2. Вести в действие механизм конкурсного размещения среди банков предложений на участие в кредитовании государственных программ и мероприятий.
3. Для проектов, имеющих особое (приоритетное) значение с точки функционирования экономики республики, эти механизмы и инструменты при проведении банками кредитных операций с субъектами реальной экономики должны включать государственные гарантии. Гарантии могут включать субсидирование процентных или (и) возврат определенной части кредита.
4. Предоставление синдицированных кредитов с разделением рисков между несколькими банками и страхование исполнение обязательств по выданным ссудам, реализация мер по повышению степени законодательной защиты прав кредиторов, транспарентности информации о финансовом состоянии и структуре собственности организаций, работающих в реальном секторе, также могут оказать существенное влияние на снижение уровня риска вложений.
5. Развитие экономики невозможно без активного кредитования реального сектора, поэтому первоочередной задачей для Правительства и местных органов власти могла бы стать выработка приоритетов кредитной поддержки отраслей экономики, имеющих решающее значение для социально-экономического развития территории. В первую очередь это должны быть отрасли, способные обеспечить существенный рост и структурную перестройку производства, расширение рабочих мест, т.е. следует активно кредитовать инвестиционную и инновационную деятельность предприятий. При этом органам государственной власти и управления необходимо делить с банками риски, связанные с государственной социально-экономической политикой, - путем тщательного отбора уполномоченных банков, разработки четкой системы выдачи и отслеживания правительственных гарантий, усиления государственного влияния в капитале банков и учредителей.
6. Было бы желательно создание для банковских учреждений системы финансовых льгот или стимулов, компенсирующих высокие риски и низкую прибыль банков, например, в арендной плате, оплаты охраны, снижении ставки налогов. Неминуемые при этом некоторые потери в доходах бюджета обернутся в дальнейшем расширением налогооблагаемой базы заемщиков, и это компенсирует снижение поступлений налогов от банков. Ведь подлинное значение банковской системы для экономики состоит не только в том, какой непосредственно доход она приносит республике, а как благодаря этой системе растет налогооблагаемая база предприятий. Поэтому Правительство заинтересованы в наличии эффективно действующих банковских учреждений в стране.
7. Для самих банков очень важно продолжать наращивать собственный капитал; расширять свою деятельность путем открытия филиалов и дополнительных офисов в республике и за ее пределами; повышать уровень управления банком; развивать новые банковские услуги в виде лизинга, факторинга, выпуска пластиковых карт, внедрять персональный менеджмент крупных клиентов.
Таким образом, выдвинутые предложения помогут дальнейшему повышению эффективности кредитов в развитии реального сектора экономики нашей страны.
Список использованной литературы
1. Мулладжанов Ф. «Банковская система Республики Узбекистан за годы независимости» . - Т.: Шарк, 2011.
2. Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / О.И. Лаврушина, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. засл. деят. Науки РФ, д-ра экон. наук, проф. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., стер. - М.: КНОРУС, 2009.
3. Садков В., Овчинникова О. Банковские системы развитых стран: история, современность, перспективы. М.: «Прогресс», 2001 г..
10. Никонова И., Шамгунов Р. Стратегическое управление в банках / www.bdm.ru.
13.Потемкин С.А. Анализ и планирование ликвидности в системе финансового мониторинга банка / www.bankclub.ru.
14.Родионов С. Анализ эффективности деятельности банка. Методики, технологии, инструменты / www.lanit.ru.
15.Солодкая М.С. Надежность, эффективность, качество систем управления / www.credo.ru.
16.Тронин Ю. Банковский менеджмент: проблемы и решения / www.bizcom.ru.