Финансово-кредитная система Узбекистана прошла большой путь развития - от нескольких государственных банков до почти тридцати игроков на рынке. Приход частного капитала и иностранных инвестиций сыграл заметную роль в формировании современного лица банковской системы.
Однако первостепенная роль в том, что сегодня финансово-кредитная сфера смогла противостоять негативному влиянию мирового экономического кризиса, принадлежит правильно выбранному курсу развития. В Узбекистане в отличие от многих стран СНГ отказались от построения экономики, основанной на методе «шоковой терапии», предпочтя поэтапный переход от плановой экономики к рыночной. Избежав быстрого взлета и, соответственно, резкого падения, Узбекистан на настоящий момент обогнал по росту валового внутреннего продукта, объемам привлекаемых иностранных инвестиций и экспортируемой продукции страны, которые еще недавно были в лидерах по этим показателям.
Ориентация в своей инвестиционной программе на привлечение долгосрочных кредитов стала залогом стабильной работы финансово-кредитного сектора и отсутствия кризиса ликвидности.
Мировой экономический кризис больно ударил по банковским системам многих государств, сделав их неспособными продолжать кредитование реального сектора экономики и ипотеки. В отечественной банковской системе еще до начала кризисных явлений на мировых финансовых рынках был сделан серьезный шаг к предотвращению их негативного влияния. Правительство своим решением обеспечило 100-процентную государственную гарантию по всем депозитным банковским вкладам населения. Это обеспечило необходимую устойчивость банковской системе и позволило даже во время мирового кризиса привлекать свободные средства населения в финансово-кредитные учреждения.
Полученные средства были использованы для поддержки промышленных предприятий, малого и частного бизнеса, увеличения экспортного потенциала предприятий реального сектора экономики.
Как постоянно отмечает в своих выступлениях Президент Республики Узбекистан И.А.Каримов, дальнейшая либерализация экономики невозможна без соответствующего развития рыночной инфраструктуры - финансово-банковской системы, лизинговых, аудиторских, страховых, инжиниринговых и других структур, которые создают условия для действенного функционирования рыночного механизма.
Следует отметить, что правительством Узбекистана был принят широкий комплекс конкретных мер, которые делают нашу экономику менее подверженной риску мирового финансового кризиса. Обеспечивается целенаправленное совершенствование структуры экономики, активно создаются производства по выпуску готовой конкурентоспособной продукции, наращиваются объемы экспорта с преодолением его прежней односторонней сырьевой направленности. Сформирована устойчивая финансово-банковская система, опирающаяся в основном на внутренние источники ресурсов.
За период 1995-2012 годы депозитная база в сопоставимых показателях увеличилась в 13 раз. Высокий уровень роста совокупных депозитов коммерческих банков объясняется высокими темпами привлечения вкладов населения, что свидетельствует о дальнейшем росте населения к банковской системе. Это наряду с другими мерами способствовало значительному росту вложения кредитов в экономку Узбекистана и развитию банковской системы.
В результате принятых эффективных мер показатели банковской системы нашей Республики не только отвечают общепринятым мировым стандартам, а по некоторым направлениям обеспечивают и лучшие результаты.
В частности, сегодня уровень достаточности капитала банковской системы составляет 24,3 процента, что превышает в 3 раза требования, установленные Базельским комитетом по банковскому надзору (8 процентов). Данный показатель по состоянию на 1 января 2013 года достиг более 6,2 трлн. сумов.
Рис. 5. Динамика капитала коммерческих банков Республики Узбекистан www.cbu.uz
Осуществление эффективного банковского надзора по международным стандартам, проведение мониторинга ликвидности и качества банковских активов дали возможность отечественным банкам получить положительную рейтинговую оценку от ведущих рейтинговых агентств.
Подтверждением тому является рейтинговая оценка с прогнозом «стабильный» международного рейтингового агентства «Мoody's», третий год подряд присваивающей банковской системе Узбекистана. Положительно оценивает деятельность банковской системы страны еще одно рейтинговое агентство - «Standard & Poor's», которое подняло ее рейтинг на одну ступень выше. «Fitch Ratings» также отмечает стабильное развитие банковской системы.
На сегодняшний день три ведущиех международные рейтинговые компании - «Fitch Ratings», «Мoody's» и «Standard & Poor's» присвоили высокий рейтинг «стабильности» 28 отечественным коммерческим банкам. Их активы составляют почти 100 процентов от совокупных активов всей банковской системы страны.
Все индикаторы, касающиеся деятельности банковской системы, - это «достаточность совокупного капитала банков», «ликвидность коммерческих банков», «динамика объема депозитов», «изменения объема кредитных вложений», по итогам 2012 года соответствуют оценке «высокого уровня».
Согласно анализу Международного валютного фонда, индикаторы обслуживания населения банками в Узбекистане, в том числе уровень доступности банковских услуг составляет 49,7 банковских учреждений на 100 тысяч человек взрослого населения, что является самым высоким показателем среди стран Содружества.
В отчетном периоде банками реализованы широкомасштабные меры по обеспечению повышения конкурентоспособности экономики страны, ускоренному развитию производственных отраслей и новых высокотехнологичных предприятий. В результате общий объем кредитов, направленных в реальный сектор экономики увеличился на 30,5 процента по сравнению с аналогичным периодом 2011 года и на сегодняшний день составляет 20,4 трлн. сумов.
Рис. 6. www.cbu.uz
При этом только за последние 4 года кредиты банков возросли в 2,4 раза (На 1 января 2010 года они составляли 8,5 трлн. сум).
Объем кредитов, выданных на инвестиционные цели, по сравнению с 2011 годом увеличился в 1,3 раза и по состоянию на 1 января 2013 года составил более 5,7 трлн. сумов.
В 2012 году банками продолжена работа - нестандартный подход по оздоровлению экономически несостоятельных предприятий и усовершенствованию управленческих механизмов. До сегодняшнего дня были переданы на балансы коммерческих банков 168 экономически несостоятельных предприятий, из которых 120 реализованы стратегическим инвесторам. Для модернизации производства, технического и технологического обновления этих предприятий банками инвестированы средства в размере 395 млрд. сумов, что дало возможность создать более 25 тысяч новых рабочих мест.
На этих предприятиях было произведено продукции на сумму около 1,7 трлн. сумов, в том числе экспортировано продукции на более чем 494,4 млн. долларов США.
Рис. 7. Динамика кредитов, выданных предприятиям малого бизнеса и частного предпринимательства www.cbu.uz
В результате осуществленных масштабных мер в рамках исполнения указов и постановлений главы государства, направленных на развитие малого бизнеса, по созданию благоприятной деловой среды и предоставлению большей свободы предпринимательству, объем выданных кредитов субъектам малого бизнеса по сравнению с 2011 годом увеличился в 1,3 раза и на 1 января текущего года составил 5,3 трлн. сумов, в том числе объем микрокредитов увеличился в 1,5 раза и составил 1,2 трлн. сумов (рис. 7).
2.3 Анализ результатов кредитной политики Узпромстройбанка
Повышение эффективности кредитных операций - это главный показатель правильно спланированного и проводимого управления кредитными операциями.
По состоянию на 01 января 2013г. общая совокупная сумма активов «Узпромстройбанка» достигли 1459,8 млрд.сум и возросли против начала отчетного года на 398,7 млрд.сум. Структура активов банка по состоянию на 2010 год взвешена с учетом объемов финансовых операций, проводимых банком. Основную долю активов составляют кредитные вложения - 949,5 млрд.сум. Их объем против соответствующего периода прошлого года возрос на 358,6 млрд.сум или на 60,7% .
Банк уделяет повышенное внимание состоянию ликвидности баланса, регулярно выполняя нормативы мгновенной, текущей и долгосрочной ликвидности, поэтому в структуре активов значительный объем занимают финансовые ресурсы в виде денежных средств в кассе и в Центральном банке -233,2 млрд.сум (16,0%).
Норматив текущей ликвидности, показывающий способность Банка удовлетворять требования кредиторов по обязательствам со сроком до 30 дней, на 01.01.2010г., составил 71% при минимальном значении 30%.
«Узпромстройбанк» активно осваивает депозитный рынок и вывел на качественно новый уровень программу привлечения ресурсов.
На начало текущего года общий объем финансовых ресурсов сложился в сумме 1459,8 млрд.сум. Наибольшую долю в ресурсах банка занимают средства юридических и физических лиц 51,1% (746,2 млрд.сум), увеличившись против начала года на 159,3 млрд.сум. Размещенные на счетах банка денежные средства предприятий и организаций возросли на 127,9 млрд.сум, граждан - 31,4 млрд.сум.
Кроме клиентской базы ресурсы банка дополняли привлеченные средства кредитных организаций. Их доля в общем объеме ресурсов достигла 24,4% (357,0 млрд.сум). Из них кредитные линии других банков - 118,1 млрд.сум, Центрального банка - 24,0 млрд.сум, Министерства финансов - 3,5 млрд.сум, внебюджетных фондов - 2,3 млрд.сум, а также небанковских финансовых институтов - 209,1 млрд.сум.
Учитывая потребности экономики Республики Узбекистан в поддержке предприятий реального сектора экономики, обеспечении их стабильной деятельности, банком постоянно проводится работа, направленная на эффективное вложение средств в реализацию перспективных инвестиционных проектов, направленных на привлечение в республику передовых технологий, модернизацию и техническое перевооружение предприятий на основе современного оборудования, увеличение и локализацию производства импортозамещающей и экспортоориентированной продукции, потребительских товаров, оздоровление финансового состояния обслуживаемых предприятий.
Рис. 8. Кредитные вложения Узпромстройбанка по отраслям Годовой отчет Узпромстройбанка за 2012 год
Все более развиваются и совершенствуются лизинговые услуги банка. Объем вложений лизинговых операций в национальной и иностранной валюте по состоянию на 1 января 2013 года составил 24,8 млрд.сум. Узпромстройбанком в прошлом году осуществлено 20 лизинговых операций на общую сумму 18,1 млрд. сум. В сравнении с соответствующим периодом предыдущего года произошел рост дохода по лизинговым операциям в 1,1 раза или на 0,2 млрд. сум.
В результате проводимой банком политики диверсификации активных операций, кредитные вложения, выделенные субъектам малого бизнеса направлены на развитие различных отраслей экономики: 42,6 млрд.сум (30%) направлено на развитие промышленности, 13,9 млрд.сум (10%) - сельского хозяйства, 28,5 млрд.сум (20%) - строительство, 10,0 млрд.сум (7%) - на сферу услуг и сервиса, 37,7 млрд.сум (26%) - на пополнение оборотных средств, 10,3 млрд.сум (7%) - на другие отрасли.
Банком ведутся постоянные работы по поиску и отбору привлекательных проектов малого бизнеса, направленных на создание конкурентоспособной, импортозамещающей и экспортоориентированной продукции. При этом увеличиваются объемы финансирования проектов за счет иностранных кредитных линий, в том числе включенных в Инвестиционную программу. Согласно Инвестиционной программе на 2012 год Узпромстройбанку был определен показатель по освоению кредитных линий иностранных банков для финансирования субъектов малого бизнеса в размере 8,0 млн. долл. США. Фактически было открыто финансирование по 5 инвестиционным проектам на общую сумму 8,2 млн. долл. США. Таким образом, субъектами малого бизнеса было приобретено современное импортное технологическое оборудование для производства качественных и конкурентоспособных товаров и оказания услуг. Данные проекты были направлены на развитие строительной, промышленной, перерабатывающей отрасли, а также на оказание транспортных услуг. По вышеуказанным проектам было создано 170 рабочих мест.
Также, расширяется сотрудничество банка на международной финансовой арене. В 2013 году «Узпромстройбанк» продолжил плодотворное сотрудничество с рядом международных финансовых институтов. Успешная деятельность банка нашла свое отражение в авторитетных рейтинг-листах, регулярно публикуемых известными международными рейтинговыми агентствами и финансово-аналитическими изданиями. Агентства «Fitch Ratings» и «Эксперт РА» (Россия) присвоили Банку рейтинг кредитоспособности со стабильными и перспективными прогнозами.
В отчетном году было подписано Заемное Соглашение с Государственным Банком Развития Китая на сумму 8,5 млн. долл. США для финансирования проекта ОАО «Ферганаазот». Также была достигнута договоренность с экспортно-импортным банком Китая о выделении кредитной линии в размере 5 млн. долл. США для финансирования проектов малого и частного предпринимательства в 2009 году.
Были подписаны соглашения о сотрудничестве с корпорацией «ДЭУ Капитал» (Южная Корея) и банком «Центринвесткапитал» (Россия), с которыми рассматриваются перспективы совместной инвестиционной деятельности, внедрения новых банковских услуг.