на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов;
на обучение в высших и средних специальных учебных заведениях;
на благоустройство мест захоронения, в том числе на приобретение и установку памятника (ограды);
на приобретение автомобилей;
на потребительские нужды гражданам, достигшим общеустановленного пенсионного возраста (женщины - 55 лет, мужчины - 60 лет), получающим пенсию, а также гражданам, получающим пенсию по инвалидности (независимо от возраста) (кредит „Пенсионный“);
на другие потребительские нужды [11].
Вместе с тем, ОАО „АСБ Беларусбанк“ осуществляет кредитование населения и на отдельные потребительские нужды:
кредиты молодым гражданам на приобретение домашнего имущества в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №358 от 10.09.1996 г.,
льготные кредиты выпускникам государственных высших и средних специальных учебных заведений в соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №631 от 27.11.2000 г.,
В целях повышения привлекательности кредитов на потребительские нужды, предоставляемых ОАО „АСБ Беларусбанк“, соблюдения кредитополучателями дисциплины погашения кредитов и недопущения фактов возникновения просроченной задолженности, развития системы безналичных платежей и популяризации использования систем дистанционного банковского обслуживания при погашении кредитов физическими лицами утверждено Положение о программах лояльности для физических лиц, получающих (получивших) кредиты на условиях, определенных ОАО „АСБ Беларусбанк“ [11].
Положением предусмотрены три программы лояльности:
„Добросовестный кредитополучатель“;
„Льготная ставка“;
„Безналичная выгода“.
Участниками программы лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ выступают физические лица, не имеющие кредитной истории в банке или имеющие кредитную историю в банке сроком менее одного года, при условии отсутствия фактов нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам и заключающие кредитные договоры на „Потребительские нужды (безналичным перечислением на счета третьих лиц, кредитной банковской платежной карточкой) сроком до 5 лет“ [12].
Условия программы лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ распространяются на кредитные договоры, заключаемые с кредитополучателями, имеющими кредитную историю в банке сроком более одного года, при условии отсутствия фактов нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам.
Программа лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ предполагает снижение действующей процентной ставки за пользование кредитом на 1 процентный пункт при условии отсутствия нарушений дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам по итогам 12 месяцев пользования кредитом.
Кредитополучатель - участник программы лояльности „Добросовестный кредитополучатель“ теряет право на индивидуальные условия со дня, следующего за днем повторного нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и (или) процентам и процентная ставка устанавливается в размере, определенном кредитным договором на день повторного нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и (или) процентам, увеличенном на один процентный пункт [12].
Участниками Программы лояльности „Льготная ставка“ выступают физические лица, имеющие положительную кредитную историю в банке. Критерии и требования по установлению индивидуальных условий кредитования по Программе лояльности „Льготная ставка“ предполагают снижение размера процентной ставки за пользование кредитом, определенной Условиями, действующими на дату заключения кредитного договора, при отсутствии у клиента в течение последних 5 лет нарушений дисциплины погашения ежемесячных платежей по основному долгу и процентам по всем заключенным с банком кредитным договорам (действующим и закрытым) на дату представления клиентом полного пакета документов для выдачи кредита:
по 1 кредитному договору - на 1 процентный пункт;
по 2 и более кредитным договорам - на 1,5 процентного пункта.
При этом срок пользования кредитом по действующему и (или) закрытому в указанный период времени кредитному договору должен составлять не менее 1 года [12].
Критерии и требования по установлению индивидуальных условий кредитования по Программе лояльности „Безналичная выгода предполагают установление периода пользования кредитом по действующей процентной ставке за пользование кредитом по кредитному договору, сниженной на 10 процентных пунктов, при погашении кредита безналичным путем с использованием банковской платежной карточки в размере, превышающем:
% ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им в течение предшествующего года - на период 1 месяц;
% ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им в течение предшествующего года - на период 2 месяца;
% ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование им в течение предшествующего года - на период 3 месяца.
При этом по кредитному договору должны отсутствовать случаи нарушения дисциплины погашения ежемесячных платежей [12].
Решения о выдаче кредитов физическим лицам в размерах, установленных Правлением Банка, и в пределах установленных полномочий принимаются кредитными комитетами учреждений Банка. Учреждениями ОАО „АСБ Беларусбанк“ запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.
С целью получения кредита на потребительские нужды Заявитель может обратиться:
в службу кредитования населения учреждения Банка;
в отделение учреждения Банка;
на корпоративный веб-сайт Банка;
в Контакт-центр Банка [11].
Для получения кредита и оформления кредитного договора Кредитополучатель представляет в учреждение Банка следующие документы:
копию документа, удостоверяющего личность Заявителя, с предъявлением оригинала;
согласие Заявителя на предоставление Банку сведений о нем Национальным банком Республики Беларусь и на проверку Банком его персональных данных и иной представленной информации;
согласие Заявителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;
в случае предоставления в обеспечение обязательств по кредитному договору поручительств физических лиц поручитель представляет копию документа, удостоверяющего личность, с предъявлением оригинала и оформляет согласие поручителя на предоставление кредитного отчета из Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь;
справки Кредитополучателя и его поручителей о среднемесячном доходе и размере производимых удержаний за последние три месяца и (или) документы, подтверждающие другие источники дохода, при наличии последних;
Работник службы кредитования населения, получив все необходимые документы:
определяет правоспособность Заявителя (поручителя), убедившись по предъявленному документу, удостоверяющему личность, в личности Заявителя (поручителя), после чего проверяет правильность и полноту представленных документов, сверяет копии представленных документов с их оригиналами, о чем делается отметка на копии документа;
представляет Заявителю информацию об условиях кредитования, информирует Заявителя о том, что при заключении кредитного договора Банк направляет сведения о кредитном договоре и выполнении обязательств по нему в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь;
заполняет в электронном виде заявление-анкету Кредитополучателя;
передает распечатанное на бумажном носителе заявление-анкету Заявителю, который проставляет на каждом листе подпись;
создает электронную заявку на кредит, сканирует принятый пакет документов и помещает в заявку на кредит в электронном виде, и в день приема пакета документов передает заявку на кредит руководителю службы кредитования населения учреждения Банка [11].
После рассмотрения руководитель службы кредитования населения учреждения Банка направляет заявку на кредит одному из работников службы кредитования населения учреждения Банка для осуществления расчета платежеспособности и подготовки заключения о возможности выдачи кредита. Работник службы кредитования населения, получив на рассмотрение заявку на кредит, направляет запрос в центральный аппарат Банка в единую базу Кредитополучателей и поручителей для проверки наличия (отсутствия) задолженности по ранее выданным кредитам у Заявителя и поручителей и дисциплине их погашения.
При наличии в запросе учреждения Банка отметки о предоставлении Банку согласия Заявителя (поручителей) на получение кредитного отчета департамент кредитования населения направляет запрос в Национальный банк Республики Беларусь для получения кредитного отчета. Далее анализируются кредитная история Заявителя (положительная либо негативная), в том числе наличие задолженности по кредитам в других банках, количество заключенных договоров поручительства по ранее предоставленным кредитам. Изучаются взаимоотношения Заявителя с Банком (наличие вкладного (депозитного, текущего) счета), возраст, семейное положение и состав семьи, стаж работы, в том числе по последнему месту работы, и другие обстоятельства, способные повлиять на своевременное исполнение обязательств по кредитным договорам.
Для оценки кредитоспособности Заявителя (поручителя(ей)) изучается их платежеспособность (доходы и расходы Заявителя (поручителя(ей)), стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях).
Кредитоспособность и кредитная история Заявителя и его поручителя(ей) изучается работником службы кредитования населения с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им. Результаты данного изучения отражаются в заключении работника службы кредитования населения.
После получения ответов из единой базы Кредитополучателей и поручителей в центральном аппарате Банка, а также Кредитного регистра Национального банка Республики Беларусь рассчитывается размер кредита исходя из платежеспособности Заявителя.
Коэффициент платежеспособности (Кд),
определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование
кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных
расходов, рассчитывается по формуле:
Кд = П/(Д-Р), (1)
где: П - платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом, сроки исполнения обязательств по которым наступают в период пользования данным кредитом, включая платежи по ранее полученным кредитам (открытым кредитным линиям);
Д - среднемесячный доход Заявителя;
Р - среднемесячные расходы [11].
Заявленная сумма кредита предоставляется, если коэффициент Кд не превышает 0,5;
При расчете Кд Кредитополучателей (поручителей), являющихся поручителями по ранее предоставленным кредитам, в том числе в других банках (независимо от факта включения в совокупный доход Кредитополучателя), размер чистого дохода уменьшается:
при наличии обязательств по трем-пяти (включительно) договорам поручительства - на 10%;
при наличии обязательств по шести и более договорам поручительства - на 20%.
Служба безопасности проверяет достоверность сведений, указанных в справках о заработной плате с места работы Заявителя и поручителей (других доходах), а также в документах, удостоверяющих личность Заявителя (поручителей).
Юридическая служба проверяет соответствие законодательству Республики Беларусь договоров, представленных для получения кредита на финансирование недвижимости, а также при рассмотрении вопросов о выдаче кредитов на потребительские нужды, по которым в пакет документов входят договоры, заключенные с третьими лицами (по кредитам на обучение в учреждениях образования; на оплату медицинской помощи и услуг, приобретение медикаментов, медицинской техники и приборов и др.).
Руководитель службы кредитования населения учреждения Банка принимает решение о направлении заявки на кредит руководителю (членам кредитного комитета) для принятия решения о выдаче кредита (отказе в выдаче).
Члены кредитного комитета (руководитель), ознакомившись с заявкой на кредит (поступившими документами), принимают решение о выдаче либо отказе в выдаче кредита [15].
Руководитель службы кредитования населения, ознакомившись с результатами рассмотрения, направляет заявку на кредит работнику службы кредитования населения, который сообщает Заявителю о принятом решении, согласовывает день выдачи кредита и приглашает Заявителя и его поручителей в службу кредитования населения для оформления кредитного договора, договоров поручительства.
Основанием выдачи кредита является заключенный между Кредитополучателем и Банком кредитный договор. Кредитный договор не является публичным.
Кредитные договоры с Кредитополучателями могут заключаться на условиях:
открытия кредитной линии с установлением лимита выдачи и (или) лимита задолженности по кредиту и правом на получение (использование) денежных средств в течение установленного кредитным договором срока.
В случае увеличения лимита выдачи кредитной линии выдача дополнительной суммы оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору и производится на условиях заключенного кредитного договора.
Каждый лист кредитного договора подписывается Кредитополучателем и руководителем учреждения Банка или иным должностным лицом, наделенным в установленном порядке соответствующими полномочиями. Подпись руководителя учреждения Банка заверяется печатью учреждения Банка.
Размер процентной ставки устанавливается в соответствии с Условиями, утвержденными Правлением Банка, в зависимости от вида кредита и срока пользования.
Предоставляемые учреждениями Банка кредиты должны быть обеспечены на полную сумму основного долга по кредитному договору.
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться:
поручительством физических лиц;
неустойкой;
залогом имущества Кредитополучателя либо третьего лица (построенного жилого помещения либо иной недвижимости - квартир, гаражей и др.);
другими способами обеспечения, предусмотренными законодательством Республики Беларусь.
Учреждения Банка принимают в залог сберегательные сертификаты и облигации Банка.
Исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться как одним из перечисленных способов в случае его достаточности, так и несколькими способами [11].
Как показало исследование, в ОАО „АСБ
Беларусбанк“ порядок выдачи кредитов физическим лицам строго регламентирован и
включает ряд последовательных этапов: консультирование обратившегося за
кредитом, подготовка документов, проверка правильности и полноты представленных
документов, принятие решения о целесообразности выдачи кредита, выдача кредита
и т.д. По своей сути он полностью соответствует требованиям банковского
законодательства Республики Беларусь.
.2 Анализ потребительского кредитования в ОАО
„АСБ Беларусбанк“
В национальной банковской системе ОАО „АСБ
Беларусбанк“ занимает лидирующие позиции. Так, ему принадлежит 42, 47%
кредитного рынка Республики Беларусь. Соответственно 57,53%- в совокупности
другим банкам (рисунок 2.1).