Также будут продолжены работы по дальнейшему расширению розничных безналичных платежей. Особое внимание будет уделено созданию необходимых условий для развития инфраструктуры и широкого применения платежных карточек в расчетах за товары и услуги.
Приоритетными направлениями в сфере развития розничных безналичных платежей должны стать:
1) расширение спектра и повышение качества розничных банковских услуг для населения;
2) устранение правовых препятствий для развития рынка платежных услуг и внедрения инновационных технологий, поощрение конкурентных рыночных условий;
3) развитие необходимой инфраструктуры и создание соответствующих условий для использования платежных карточек [2].
С целью развития розничных безналичных платежей будет продолжена работа по совершенствованию нормативной базы, способствующей внедрению и расширению безналичных платежей на основе применения современных технологий - платежных карточек, интернет-банкинга, мобильного банкинга и т. д.
Расширение сферы розничных безналичных платежей и развитие новых прогрессивных видов банковских продуктов зависит от активной деятельности банков в этом направлении. Для выхода на принципиально новый уровень предоставления розничных банковских услуг банкам необходимо сосредоточить усилия по построению развитой инфраструктуры рынка платежных карточек, расширению сервиса услуг, предоставляемых держателям платежных карточек, внедрению и развитию инновационных технологий и систем удаленного доступа на основе банкоматов и информационных киосков самообслуживания, средств мобильной связи и других инноваций [7]. безналичный платеж розничный операционный
В рамках выполнения пункта 2.6.2 Плана мероприятий по реализации Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 гг. (Проведение мероприятий по развитию инфраструктуры сети обслуживания платежных карточек) Национальным Банком продолжится координация деятельности территориальных филиалов Национального Банка РК по организации и принятию необходимых действий совместно с Акиматами областей и городами Алматы и Астана по дальнейшей реализации Постановления Правительства Республики Казахстан № 1328 от 15.12.2004 г. «Об утверждении категорий торговых (обслуживающих) организаций, обязанных принимать платежи с использованием платежных карточек при осуществлении торговых операций (оказании услуг) на территории Республики Казахстан».
На основании сведений, регулярно представляемых территориальными филиалами Национального Банка, был проведен сбор и анализ информации о результатах реализуемых мероприятий по расширению сферы использования платежных карточек на торгово-сервисных объектах. В конце 2008 г. рядом областных филиалов совместно с Акиматами городов и областей были разработаны и утверждены соответствующие планы мероприятий, охватывающие перечень конкретных действий по внедрению безналичных платежей на торгово-сервисных объектах. В краткосрочной перспективе необходимо обеспечить реализацию основных положений этих планов, особенно в связи с продолжающимся мировым экономическим кризисом.
Вместе с тем, в рамках дальнейшего развития рынка карточек продолжаются работы по реализации проекта «платежного шлюза», обеспечивающюго интеграцию банковской системы с созданной системой «электронного правительства» для решения следующих задач:
1) реализация безналичной on-line оплаты услуг «электронного правительства» за счет средств населения и юридических лиц, размещенных на счетах в банках второго уровня;
2) использование терминальной сети банков по обслуживанию платежных карточек для доступа к услугам «электронного правительства» [2].
Платежные карты, которыми сегодня пользуются казахстанцы, прошли путь от выдавленной полосы к магнитной, а теперь и к чиповой. Сейчас во всем мире происходит постепенный переход на выпуск и использование платежных карточек не с магнитной полосой, а с чипами (EMV стандарты). Эти карточки отличаются большей степенью безопасности и надежности, поскольку с них невозможно сделать копии. Кроме того, на них можно записывать достаточно большой объем информации и при необходимости изменять ее. Казахстанские банки также переходят на использование EMV стандартов международных карточных систем Visa International и Europay International и осуществляют массовый выпуск таких микропроцессорных комбинированных карт, пока сохраняя магнитную полосу. Соответственно необходимо модернизировать и инфраструктуру, предназначенную для их обслуживания. Все закупаемые банками банкоматы, POS-терминалы, инфо-киоски должны быть ориентированы на прием к обслуживанию микропроцессорных карт, необходимо проработать вопросы взаимодействия различных стандартов и систем для удобства использования платежных карточек казахстанцами.
Другое направление развития системы платежных карточек - это увеличение доли платежных карточек локальных систем. Основные положительные стороны использования платежных карточек международных систем - глобальная интеграция и глобальная инфраструктура. Используя международные платежные карточки, можно расплачиваться, снимать наличные, осуществлять другие операции не только на территории Казахстана, но также и за его пределами. То есть они предполагают международный уровень сервиса. Международные карточные системы - это открытые системы, а также современные передовые технологии и возможность предоставления населению продуктов, соответствующих международным стандартам. В числе минусов - необходимость размещения банками страховых депозитов в международных карточных системах; отсутствие возможности регулирования тарифной политики; высокая стоимость вступления банков в международные системы. Функционирование локальной системы не требует постоянного контакта с главным процессинговым центром, находящимся в другой стране или на другом континенте, как это происходит в международных системах. Обмен информацией происходит внутри страны, поэтому и тарифы на локальные карточки ниже. Кроме того, такие системы ориентированы на локальные рынки, а потому предлагают услуги, которые востребованы в конкретном регионе [3].
В отличие от Евросоюза, где все национальные системы объединены в систему, в Казахстане технической интеграции и взаимодействия платежных систем с платежными системами других стран нет. Взаимодействие с ними производится в рамках отношений между центральными банками стран СНГ и дальнего зарубежья, Мировым банком и Международным валютным фондом. Национальный Банк активно сотрудничает с зарубежными коллегами по вопросам функционирования платежных систем, выявления актуальных проблем, стоящих перед мировым платежным сообществом, и поиска путей их решения.
В рамках общих тенденций по интеграции финансовой системы Казахстана с финансовыми системами других стран будет продолжено участие в работе по построению общей платежной системы среди стран ЕврАзЭС, основанной на национальных валовых системах расчета в режиме реального времени. Национальным Банком также будут изучены возможные пути интеграции системы SWIFT с платежными системами Казахстана для предоставления пользователям дополнительных каналов приема и передачи сообщений в платежную систему через систему SWIFT. Предполагается дальнейшее развитие SWIFT сервисного бюро с подключением новых финансовых институтов.
Для популяризации платежных систем Казахстана предполагается дальнейшее развитие отношений с международными институтами в области Инициативы Мирового Банка по платежным системам и системам расчетов ценных бумаг стран СНГ (CISPI) и обмена опытом в построении платежных систем [4].
Для реализации планов по дальнейшему развитию платежных систем Национальным Банком планируется внести ряд изменений в законодательные акты Республики Казахстан.
Продолжатся работы по проекту Закона Республики Казахстан «О внесении дополнений и изменений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам совершенствования законодательства Республики Казахстан о платежах и переводах денег, бухгалтерского учета и финансовой отчетности финансовых организаций и деятельности Национального Банка Республики Казахстан». В соответствии с регламентом работы Парламента Республики Казахстан планируется дальнейшее участие в деятельности рабочей группы, созданной при Мажилисе Парламента Республики Казахстан, по доработке указанного законопроекта с учетом замечаний и предложений депутатов Мажилиса Парламента Республики Казахстан. В целях реализации норм данного законопроекта планируется разработать соответствующий подзаконный акт Национального Банка по установлению порядка исполнения банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций, решений уполномоченных государственных органов или должностных лиц, обладающих правом наложения ареста на деньги клиента, находящиеся на его банковских счетах, и распоряжений уполномоченных государственных органов, обладающих правом приостановления расходных операций по банковским счетам клиента (при одновременном предъявлении к банковскому счету клиента), упразднению карт-счета как отдельного вида банковского счета, использованию только банками платежного инструмента - платежного требования - поручения, не требующего акцепта, разработке новых форм отчетности и сведений по вопросам платежей и переводов денег [5].
Электронные деньги, или Webmoney, широко распространены во всем мире. Пользователи Интернета все чаще выбирают этот способ оплаты, расплачиваясь за коммунальные услуги, делая покупки в интернет-магазинах. Многие компании, в штате которых есть сотрудники, работающие удаленно, предпочитают Webmoney как способ оплаты труда.
В большинстве стран СНГ выпускаются электронные деньги, приравненные к государственной валюте. Они очень просты в использовании, и для их покупки не требуется никаких счетов, чеков и прочих банковских бумаг. По данным www.webmoney.ru, на сегодняшний день в системе Webmoney Transfer зарегистрировано более 1,54 млн аттестованных участников. Из них на долю Казахстана приходится 1,37% из числа пользователей. Таким образом, Казахстан занимает 4-е место после России (79,31%), Украины (11,63%) и Беларуси (2,58%). Успех развития Webmoney в нашей стране напрямую зависит от развития самой системы Webmoney Transfer и законодательной базы Республики Казахстан. В настоящее время только в Беларуси (из стран СНГ) есть закон об электронных деньгах, по которому можно легально использовать такую валюту [6].
В соответствии с Планом законопроектных работ Правительства Республики Казахстан на 2009 г. Национальный Банк РК представит проект Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам электронных денег» в Министерство юстиции, Правительство Республики Казахстан, Парламент Республики Казахстан. В этих целях планируется всестороннее обсуждение, детальная проработка и выработка согласованного подхода к законодательному регулированию вопросов выпуска и использования в Казахстане «электронных денег» с членами рабочей группы, а также заинтересованными государственными органами, банками второго уровня, Ассоциацией финансистов Казахстана. Кроме того, планируется также разработать соответствующий подзаконный акт Национального Банка по установлению порядка выпуска и использования «электронных денег» на территории Республики Казахстан. С учетом этого будет подготовлена законодательная база и сделано все, чтобы в 2009 г. в Казахстане официально появились «электронные деньги». Тем не менее, уже сейчас активно идет процесс бурного развития интернет-коммерции в Казахстане, открываются новые электронные магазины и сервисы, которые предлагают своим клиентам различные товары и услуги. К примеру, с помощью Webmoney уже сейчас можно мгновенно оплатить услуги мобильной связи практически любого оператора в Казахстане или приобрести пин-коды, пароли доступа к платным базам данных в магазине с мгновенной доставкой [7].
В целях осуществления перехода платежных систем Казахстана к международным стандартам и обеспечения возможности их интеграции с платежными системами других стран будет продолжена работа по организации и координации действий всех участников рынка (банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций), оператора платежных систем - РГП «Казахстанский центр межбанковских расчетов» и государственных органов по переходу на новую единую структуру банковского счета, утвержденную Постановлением Правления Национального Банка от 24 октября 2007 г. № 123, а также новую структуру банковского идентификационного кода, утвержденную Постановлением Правления Национального Банка от 24 ноября 2008 г. № 84, в том числе:
- по проведению информационно-разъяснительной работы с банками второго уровня по организации обмена информацией с заинтересованными государственными органами Республики Казахстан при проведении инвентаризации инкассовых распоряжений и решений соответствующих государственных органов о приостановлении расходных операций и наложении ареста на деньги, находящиеся на банковском счете;
- по проведению рабочих встреч с заинтересованными государственными органами Республики Казахстан, банками второго уровня Республики Казахстан, структурными подразделениями Национального Банка РК с целью решения вопросов, возникающих в процессе выполнения мероприятий по уведомлению об изменении номеров банковских счетов, проведению инвентаризации платежных документов, находящихся в картотеке, и других мероприятий, предусмотренных нормативными правовыми актами Национального Банка РК;
- по осуществлению мониторинга и контроля за своевременностью выполнения банками второго уровня мероприятий по переходу на новые структуры номера банковского счета и банковского идентификационного кода;
- будет также принято участие в доработке автоматизированных информационных подсистем Национального Банка РК, комплексном тестировании с пользователями платежных систем [2].
Особое внимание будет уделено реализации новых проектов:
- по модернизации платежных систем и их переходу на новую программно-техническую платформу и программное обеспечение (введение МСПД-2, МК-2 и СОБС-4) в целях повышения их уровня безопасности и надежности, а также увеличения производительной эффективности;
- по переходу платежных систем на новую структуру банковского счета клиента и банковского идентификационного кода;