Северо-Казахстанский государственный университет им. М. Козыбаева
Осуществление надзора национальным банком республики казахстан за платежными системами
О.А. Цапова
Национальный Банк Республики Казахстан осуществляет оверсайт (надзор) за платежными системами в соответствии со статьями 8 и 48 Закона РК «О Национальном Банке Республики Казахстан» [1].
Оверсайт (надзор) за платежными системами - деятельность подразделения платежных систем, осуществляемая в целях обеспечения эффективного, безопасного и бесперебойного функционирования платежных систем, а также эффективного функционирования, использования и развития иных объектов надзора.
Согласно статье 48 Закона РК «О Национальном Банке Республики Казахстан» в целях осуществления надзора за функционированием платежных систем Национальный Банк Казахстана вправе:
- принимать нормативные правовые акты, определяющие условия и порядок организации и функционирования платежных систем;
- осуществлять мониторинг функционирования платежных систем и устанавливать порядок его проведения;
- проверять организацию и функционирование платежных систем;
- получать информацию от участников и операторов платежных систем;
- осуществлять проверки деятельности участников платежных систем в соответствии с нормативными правовыми актами Национального Банка Казахстана [1].
Объектами оверсайта за платежными системами являются: Межбанковская система переводов денег, Система межбанковского клиринга, Система корреспондентских отношений между банками, платежные инструменты, рынок платежных карточек и рынок международных денежных переводов.
Национальный Банк Республики Казахстан осуществляет оверсайт за платежными системами согласно Правилам осуществления надзора за функционированием платежных систем и Концепции осуществления надзора за платежными системами Республики Казахстан.
В соответствии с правилами осуществления надзора за функционированием платежных систем от 23 мая 2007 г. № 108 основными задачами надзора за функционированием платежных систем являются:
1. Мониторинг, анализ и оценка функционирования платежных систем в целях поддержания стабильности и безопасности функционирования платежных систем, обеспечивающих своевременное проведение платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, и разработка предложений по дальнейшему развитию платежных систем.
2. Управление и минимизация рисков, возникающих в платежных системах.
3. Анализ функционирования системы корреспондентских отношений между банками в целях обеспечения надежного проведения платежей через корреспондентские счета в казахстанских тенге, открытые между банками, а также между банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций и совершенствования порядка установления корреспондентских отношений между банками, а также между банками и организациями, осуществляющими отдельные виды банковских операций.
4. Анализ использования платежных инструментов в целях совершенствования используемых и введения новых способов осуществления платежей и переводов.
5. Анализ развития рынка платежных карточек в целях обеспечения удобного, безопасного и своевременного проведения физическими и юридическими лицами Республики Казахстан платежей с использованием платежных карточек, развития новых видов платежных карточек и услуг, предоставляемых с их использованием.
6. Анализ развития рынка международных денежных переводов в целях обеспечения эффективного и своевременного проведения денежных переводов за рубеж физическими и юридическими лицами Республики Казахстан.
7. Поддержание общественного доверия к платежным системам и иным объектам надзора в области платежей и переводов денег.
Предпринятые государством в 2007-2008 гг. меры по стабилизации экономики и финансовой сферы носят преимущественно краткосрочный характер и не служат структурной перестройке экономической системы. Однако, несмотря на это, меры оказались достаточно эффективными и позволили смягчить негативное воздействие мирового финансового кризиса. К слабым сторонам системы государственного управления макрорисками можно отнести ограниченные возможности институтов гарантирования.
Комплекс стабилизационных мер государства включает в себя как меры по прямой поддержке экономики и финансовой сферы, так и меры регуляторного характера, к которым можно отнести ряд принятых законов и подзаконных актов, а также изменения в пруденциальных нормативах.
Начиная с августа 2007 г. Национальный Банк Республики Казахстан осуществил ряд мер по поддержке ликвидности банковской системы. В период с августа по декабрь 2007 г. интенсивная поддержка банков второго уровня проводилась путем предоставления краткосрочной ликвидности в виде обратного РЕПО, СВОП, СВОП под залог минимальных резервных требований, валютного СВОП. Кроме того, с августа по октябрь 2007 г. был осуществлен досрочный выкуп нот Национального Банка в объеме 162,5 млрд тенге.
Совокупные объемы рефинансирования в национальной валюте составили в 2007 г. 4 473,2 млрд тенге, валютного СВОП - 3,7 млрд долл., в период с января по октябрь 2008 г. - 2,4 млрд тенге и 2,6 млрд долл. соответственно. Всего задолженность банков по этим операциям по балансу Национального Банка РК составила 20,8 млрд в тенге на 1 октября 2008 г., и 155,5 млн долл. - в иностранной валюте. Кроме того, в целях облегчения получения ликвидности банками второго уровня от Национального Банка был осуществлен ряд регуляторных изменений.
В частности, были снижены лимиты банковского займа под залог остатков денег на корреспондентских счетах с размеров не более 70% от остатков в день обращения за займом и не более 70% средних остатков за последний период формирования минимальных резервных требований до не более чем 50%. В ноябре 2007 г. было заключено Соглашение о сотрудничестве и взаимодействии по вопросам предоставления банковских займов Национального Банка РК между Национальным Банком РК, Агентством по регулированию финансового рынка и финансовых организаций РК и банками второго уровня. Согласно этому соглашению банки второго уровня взяли на себя обязательства по сохранению внешней задолженности и активов на уровне не выше, чем на 1 ноября 2007 г., намерения по увеличению акционерного капитала и проведению консервативной кредитной и умеренной депозитной политики.
На конец сентября 2008 г. депозиты банков второго уровня в Национальном Банке составили 208,3 млрд тенге, значительно увеличившись с начала года (на конец 2007 г. - 9,9 млрд тенге). За 2007-2008 гг. абсолютный максимум этого показателя был достигнут в конце марта 2007 г. и составил 309,3 млрд тенге, однако вскоре началось его резкое снижение и к концу августа 2007 г. депозиты составили всего 4,6 млрд тенге. Ситуация изменилась в 2008 г.: с января по август депозиты значительно выросли и составили на конец августа 2008 г. 271,4 млрд тенге. Таким образом, банковская система к августу 2008 г. обладала значительными объемами ликвидности, и дополнительная поддержка со стороны Национального Банка Республики Казахстан не требовалась.
В 2008 г. Национальным Банком РК был дважды существенно расширен список залогового обеспечения по операциям рефинансирования. Так, 4 февраля 2008 г. в перечень залогового обеспечения при проведении операций обратного РЕПО были включены ценные бумаги национальных компаний Республики Казахстан, ценные бумаги иностранных государств и ценные бумаги международных финансовых организаций, разрешенные к покупке банками второго уровня в соответствии с требованиями Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. Однако в феврале и марте 2008 г. операций обратного РЕПО не проводилось, и в последующие месяцы их объем был несопоставим с объемом на август 2007 г. Таким образом, данная мера носила скорее упреждающий характер: в случае возникновения у банков острой потребности в тенговой ликвидности объемы ее предоставления могут быть выше, чем при использовании старого перечня залогового обеспечения.
Дополнительные возможности для расширения финансирования обеспечивает принятое 12 мая 2008 г. расширение списка активов, признанных пригодными для принятия в обеспечение по операциям рефинансирования Национального Банка Республики Казахстан. В перечень залогового обеспечения при проведении операций обратного РЕПО включены долговые облигации ряда банков, размещенные и находящиеся в обращении по состоянию на 1 мая 2008 г., и агентские долговые ценные бумаги АО «Казахстанская ипотечная компания».
В августе 2007 г. Национальным Банком были внесены изменения в Правила о минимальных резервных требованиях, направленные на сокращение базы резервных обязательств и расширение структуры резервных активов, что должно было позволить банкам дополнительно высвободить, по предварительной оценке, 150 млрд тенге. Данные изменения вступили в силу с 9 октября 2007 г.
Изменения коснулись структуры резервных активов, перечня внутренних и иных обязательств банков второго уровня, а также норм Правил, касающихся контроля за выполнением нормативов минимальных резервных требований. Однако реально представившимися возможностями по высвобождению ликвидности банков воспользовались позже и не в полной мере, о чем свидетельствует значительный разрыв между резервными активами и минимальными резервными требованиями (на 29 октября он составил оценочно 31,7% от значения минимальных резервных требований). При этом минимальный разрыв между минимальными резервными требованиями и резервными активами наблюдался в мае и августе 2007 г. (28 мая -7,3%, 20 августа - 7,9%).
Что касается изменений нормативов минимальных резервных требований (по внутренним обязательствам они были снижены с 6% до 5%, по иным обязательствам - с 8% до 7%), вступивших в силу 29 июля 2008 г., то оно оказало более ощутимый эффект. На 21 июля оценочное значение превышения резервных активов над минимальными резервными требованиями достигло локального минимума и составило 10,1%, а резервные активы снизились с 793,7 млрд тенге 4 августа текущего года до 683,8 млрд тенге 18 августа, то есть банки смогли высвободить свыше 109 млрд тенге.
За период с начала октября 2007 г. (01.10.2007) по конец сентября 2008 г. (29.09.2008) снижение минимальных резервных активов, т. е. высвобождение средств, составило порядка 151 млрд тенге. При этом с учетом снижения минимальных резервных требований потенциальное высвобождение денежных средств за этот период могло составить 239 млрд тенге.
Последним изменением минимальных резервных требований стало снижение с 18 ноября текущего года с 5% до 2% по внутренним обязательствам и с 7% до 3% - по иным обязательствам, что, по оценкам, позволит высвободить порядка 350 млрд тенге.
Проанализировав вышесказанное, можно сделать вывод о том, что одной из важнейших функций Национального Банка является надзор за платежными системами. Данная функция позволяет обеспечивать эффективность и безопасность бесперебойного функционирования платежных систем. В рамках данной функции Национальный Банк РК осуществляет ряд мер по поддержанию ликвидности баков второго уровня с помощью различных инструментов и операций, таких как: обратное РЕПО, СВОП, СВОП под залог МРТ, валютного СВОП, досрочный выкуп нот Национального Банка РК. Данные меры были необходимы в период нестабильности в банковском секторе и явились надежным средством от кризисных ситуаций.
На сегодняшний день платежные системы Казахстана высоко оценены международными финансовыми организациями. Так, по результатам последней оценки FSAP эксперты Мирового банка и Международного валютного фонда признали Казахстанскую межбанковскую систему переводов денег соответствующей десяти ключевым принципам, разработанным Комитетом по платежным расчетным системам Банка международных расчетов для системно значимых платежных систем [4].
В соответствии с Постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 декабря 2006 г. № 1284 «О Концепции развитияфинансового сектора Республики Казахстан на 2007-2011 годы» основной задачей Национального Банка в области развития платежных систем на среднесрочный период остается поддержание работы платежных систем на высоком технологическом уровне, обеспечивающем безопасное и своевременное проведение платежей и переводов денег между различными субъектами экономики Казахстана.
При этом на период до 2011 г. Национальный Банк развитие платежных систем предполагает осуществлять по следующим основным направлениям.
Дальнейшее совершенствование и модернизация технической инфраструктуры действующих платежных систем. В рамках этой политики уже проведена работа по созданию нового Резервного центра платежных систем. Одной из основных задач Национального Банка по обеспечению функционирования платежных систем является поддержание его непрерывной и эффективной работы. В этих условиях вопрос создания нового Резервного центра платежных систем, который будет обеспечивать функционирование платежных систем в условиях возникновения чрезвычайных ситуаций в районе расположения основного центра платежных систем, имеет исключительно важное значение для эффективного выполнения Национальным Банком задачи по обеспечению бесперебойного их функционирования. Он будет дублировать работу платежных систем и Национального Банка РК и обеспечивать сохранение критически важных информационных ресурсов на случай возникновения чрезвычайных обстоятельств в месте расположения головного офиса Национального банка РК и основного центра. Новый резервный центр может быть использован также для обеспечения резерва других институтов, обеспечивающих функционирование основных финансовых рынков страны. К примеру, фондовой биржи, центрального депозитария ценных бумаг.