Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга.
Классический вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Как правило, с помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.
Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ: во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Кроме того системы интернет-банкинга незаменимы для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями. Возможность работать со счетами пластиковых карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов на абсолютно безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п.
Система электронных платежей - в широком смысле - это система расчетов, заключения контрактов и перевода денег с помощью средств электронной коммуникации. Система электронных платежей - в узком смысле - это комплекс аппаратных и программных средств, предназначенных для осуществления безналичных расчетов и других кредитно-финансовых операций.
Существует 3 типа электронных платежных средств:
1. Комбинация технологии обычных и электронных платежей. Например, платеж осуществляется традиционным способом, а подтверждение владельцу о проведении платежа высылается по электронной почте. Или, напротив, платеж осуществляется электронным способом, а подтверждение - по обычной почте.
2. Расширение традиционного способа передачи денежных средств. В данном случае это может быть передача номеров кредитных карточек электронным способом через сеть Интернет, а также использование так называемых смарт-карт, которые могут хранить и передавать всю информацию о своем владельце. Вся операция по проведению расчетов осуществляется в электронном виде.
3. Различные виды цифровой наличности и электронных денег. Разница между первыми двумя типами и последним заключается в том, что в последнем случае действительно переводятся деньги, а не только информация о них.
В зависимости от условий расчета владельца карт-счета с банком-эмитентом различают: кредитные, дебитные и предоплаченные платежные карточки.
Кредитные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать потом» («buy now - pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. Все операции с карточкой оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку.
Дебитные функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать сегодня» («buy now - pay now»). Они отличаются от кредитных тем, что на счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки, получения наличных денег и т.д.
Предоплаченные карточки функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать заранее» («buy now - pay before»). Это так называемые «электронные кошельки». Для расчета по карточке требуется наличие необходимых средств на самой карточке (чип-карты).
Подводя итог, можно отметить, что необходимо уделять большое внимание развитию системы безналичных расчетов в стране, стабилизировать безналичное денежное обращение, реформировать платежную систему путем внедрения новых форм расчетов и совершенствовать уже существующие формы безналичных платежей.
Заключение
безналичный банк денежный электронный
В современных условиях деньги являются неотъемлемым атрибутом хозяйственной жизни. Поэтому все сделки, связанные с поставками материальных ценностей и оказанием услуг, завершаются денежными расчетами. Организация денежных расчетов с использованием безналичных денег гораздо предпочтительнее платежей наличными деньгами. Поскольку в первом случае достигается значительная экономия на издержках обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет огромного количества денежных знаков, которые потребовались бы при расчетах наличными деньгами. В то же время безналичные расчеты при четкой работе банков позволяют лучше регулировать платежный оборот и, в конечном счете, ускорять оборачиваемость оборотных средств и совершение платежей. Широкому применению безналичных расчетов способствует разветвленная сеть банков, а также заинтересованность государства в их развитии как по выше отмеченной причине, так и с целью изучения и регулирования макроэкономических процессов.
Безналичный платежный оборот, являясь преобладающим, осуществляется в виде записей по счетам плательщиков и получателей, денежных средств в банках, а также путем зачетов взаимных требований. Соответственно, экономические процессы в народном хозяйстве, опосредуются преимущественно безналичным платежным оборотам.
Безналичные расчеты в РФ осуществляются через платежную систему Банка России и частные платежные системы.
Банк России разработал стратегию развития платежной системы страны. Мероприятия по ее реализации изложены в пункте 3.2 данной работы.
Осветив вопросы функционирования безналичных расчетов в России, остановившись на некоторых проблемах, связанных с ними, можно сделать вывод, что в настоящее время в платежной системе России проводятся коренные преобразования, которые сопровождаются сложными коллизиями и противоречиями. Решение различных правовых, технических, экономических и организационных проблем в процессе формирования Банком России и всем банковским сообществом системы расчетов, отвечающей мировому уровню, позволит ускорить платежи, минимизировать риски при их проведении и, в конечном счете, повысить эффективность денежно-кредитной политики.
Основной проблемой безналичных расчетов является большой объем документооборота. В России в последнее время наблюдается рост хозяйственной активности, в связи с чем значительная часть населения России вовлечена в сферу банковского обслуживания. Это побудило банки применять новейшие методы обработки и передачи информации с помощью электронного оборудования и телекоммуникационных сетей. Банки стремятся снизить операционные издержки, уменьшить бумажный документооборот, привлечь новую клиентуру.
Значительно упрощает управление безналичными расчетами применение электронных средств. С этой целью на сегодняшний день клиентам предлагаются банковские автоматы, магнитные карточки и карточки с микропроцессорами, терминалы электронных платежей.
С учетом всего сказанного можно сказать, что пластиковые карточки на сегодняшний день являются самой перспективной формой безналичных расчетов, но также можно сказать, что они и другие виды безналичных расчетов имеют большой ряд проблем связанных с их внедрением. Чаще всего эти проблемы обусловлены недоверием со стороны клиентов к электронным расчетам и их сложностью.
Несмотря на проблемы, системы электронных расчетов развиваются очень большими темпами это связанно с быстрым развитием Интернета и мобильных телефонов. Внедрение в Интернет дает банку возможность усовершенствовать работу электронных систем обслуживания клиентов, предоставляя клиенту дополнительные удобства в управлении своим счетом при которых для получения необходимой информации или проведения той или иной операции, клиенту достаточно нажать на соответствующую клавишу.
Основной вывод, который можно сделать в заключение работы, связан с тем, что организация и развитие денежных расчетов с использованием безналичных денег позволяет экономить на издержках обращения, и дает возможность государству регулировать макроэкономические процессы, т.е. преимущества безналичного денежного оборота очевидны.
В связи с этим необходимо уделять большое внимание развитию системы безналичных расчетов в стране, стабилизировать безналичное денежное обращение, реформировать платежную систему путем внедрения новых форм расчетов и совершенствовать уже существующие формы безналичных платежей.
Список использованных источников
1. Гражданский кодекс РФ (часть первая, часть вторая) от 30.11.1994 N 51-ФЗ (в ред. от 29.06.2009): [принят Гос. Думой 21 октября 1994 г.: одобр. Советом Федерации 30 ноября 1994 г.] // [Электронный ресурс]: Режим доступа - CD-диск Консультант-Плюс: Высшая Школа - Осень 2009.
2. О Центральном банке Российской федерации (Банке России) [Электронный ресурс]: федер. закон от 10.07 2002 № 86-ФЗ (ред. от 19.10.2011, с изм. от 21.11.2011): [принят 27.06.2002] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
3. О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: федер. закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 23.07.2010): [принят 02.12.1990] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
4. О безналичных расчетах в Российской Федерации от [Электронный ресурс]: положение Центрального банка РФ от 3.10.2002 г. № 2-П. (в ред. Указаний БанкаРоссииот 03.03.2003N 1256-У,от 11.06.2004N 1442-У, от 02.05.2007N 823-У,от 22.01.2008N 1964-У, от 13.05.2011N 2634-У,от 12.12.2011N 2749-У): [принят 3.10.2002 ] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
5. О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ от 1.04.2003 г. № 222-П; (в ред. Указаний Банка России от 22.01.2008N 1965-У, от 26.08.2009N 2281-У, от 12.12.2011N 2748-У): [принят 1.04.2003] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
6. О правилах обмена электронными документами между Банком России, кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ от 12.03.1998 г. N 20-П; (в ред.УказанияЦБ РФ 11.04.2000 N 774-У): [принят 12.03.1998] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
7. О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России [Электронный ресурс]: положение ЦБ РФ от 23.06.1998 г. №36-П; (в ред. УказанийЦБРФот 11.04.2000N 775-У, от 25.09.2000N 830-У,от 13.12.2001N 1067-У): [принят 23.06.1998] // «Консультант-Плюс»: справ. - правовая система.
8. О Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года [Электронный ресурс]: заявление Правительства Российской федерации и Центрального Банка России от 5 апреля 2011 // «Гарант»: справ. - правовая система.
9. Современный финансово-кредитный словарь / М.Г. Лапусты, П.С Никольского. - 2-е изд. доп.- М.: Инфа-М, 2007.
10. Деньги. Кредит. Банки. Экспресс - курс / О.И. Лаврушин, учебное пособие - 4-е изд.- стер.- М.: КНОРУС, 2010. - 320 с.
11. Деньги, кредит, банки / Г.Н. Белоглазова, учебное пособие - М.: Высшее образование, 2009. - 620 с.
12. Деньги, кредит, банки / Е.Ф. Жуков - М.: ЮНИТИ, 2008 - 259 с.
13. Банковское дело / под ред. О.И.Лаврушина, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева.- 9-е изд., стер.- М.:КНОРУС, 2011. - 768 с.
14. Основы банковского дела / О.И. Лаврушин, учебное пособие - 3-е изд., перераб. и доп.- М.:КНОРУС, 2011 - 392 с.
15. Банковские операции / Ю.И. Коробов, учебное пособие для среднего профессионального образования - М.: Магистр, 2009 - 446 с.
16. Банковское дело / Г.Г. Коробова, учебное пособие -2-е изд., перераб. и доп.- М.: Магистр,2011 - 592 с.
17. Кредитные организации в России: правовой аспект / Е.А. Павлодский - М.: Волтерс Клувер, 2007 - 356 с.
18. Тедеев. А.А. Проблема развития интернет - банкинга в России /А.А. Тедеев // Банковское дело - 2008. - №6.
19. Сергеева Э.В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект /Э.В. Сергеева // Банковское право - 2008. - № 3.
20. Отдельные показатели, характеризующие состояние платежной системы Российской Федерации / Бюллетень банковской статистики. - 2010- №12 (211).
21. Отдельные показатели, характеризующие состояние платежной системы Российской Федерации / Бюллетень банковской статистики.- 2011-№ 12 (223).
22. Отдельные показатели, характеризующие состояние платежной системы Российской Федерации / Бюллетень банковской статистики.- 2012-№ 1 (224).
23. Отдельные показатели, характеризующие состояние платежной системы Российской Федерации / Бюллетень банковской статистики. - 2012 - № 6 (229).
24. Платежная система России в 2009 году / / Платежные и расчетные системы. - 2011 - № 26.
25. Платежная система России в 2010 году / / Платежные и расчетные системы. - 2012 - № 31.
26. Статистика платежных и расчетных систем в России за 2006-2010 годы / Платежные и расчетные системы. - 2012 - № 32.