Среди важных объектов контроля у такого банка можно выделить оценку риска предоставления кредитов, поскольку в условиях рыночной экономики физические лица пользуются этим видом услуг очень часто, а предоставление ссуд гражданам всегда сопряжено с повышенным уровнем риска.
В настоящее время в России идет процесс создания кредитных бюро. В отношении Федерального закона «О бюро кредитных историй» все специалисты, работающие на рынке недвижимости, сходятся во мнении, что кредитные бюро, аккумулирующие информацию по кредитным историям граждан, необходимы.
Мировой опыт показывает, что в большинстве стран мира различные категории кредиторов: будь то банки, компании-эмитенты кредитных карт, инвестиционные компании, телекоммуникационные компании и пр., -- используют кредитные бюро для обмена информацией о платежеспособности и добросовестности своих заемщиков. Это составляет очень важную функцию кредитных бюро, так как сам кредитор обычно не в состоянии адекватно оценить будущие доходы и риски проектов, под которые хочет взять ссуду заемщик, а также контролировать его действия после получения ссуды. В результате устанавливаются одинаковые для всех высокие процентные ставки кредитования, что сказывается в первую очередь на добросовестных заемщиках.
1. Повышается уровень осведомленности банков о потенциальных заемщиках, и появляется возможность более точного прогнозирования возврата ссуд, что позволяет кредиторам эффективно определять их направление и цену.
2. Уменьшается плата за поиск информации, которую банки сейчас вынуждены перекладывать на своих клиентов, что ведет к установлению конкурентных цен на кредитные ресурсы с более низкими процентными ставками.
3. Формируется действенный дисциплинирующий механизм для заемщиков, поскольку в случае невыполнения обязательств их репутация в глазах кредиторов может рухнуть, лишив возможности получения заемных средств либо делая их намного дороже.
Все это способствует общему снижению кредитных рисков и повышению эффективности работы кредитной системы.
Кредитное бюро будет выступать в качестве независимого информационного посредника, получающего прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают кредитное бюро данными о своих клиентах. Кредитное бюро сопоставляет эти данные с информацией, полученной из других источников, и формирует картотеку на каждого заемщика. В свою очередь кредиторы могут получать из кредитного бюро отчеты о кредитных историях потенциальных заемщиков.
Идея организации кредитных бюро при всей своей общей позитивности в значительной степени противоречит принципу невмешательства в частную жизнь граждан. Поэтому необходимо наличие достаточно серьезных аргументов, которые подтвердили бы необходимость бюро не только для обожающего все контролировать государства, не только для отдельных коммерческих банков, но и для всего общества в целом.
Заключение
В дипломной работе проанализированы различные методические подходы к анализу кредитоспособности заемщиков, рассмотрена процедура оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков, применявшаяся в различных коммерческих банках. Детально рассмотрена методика Сбербанка России.
Систематизация существующих теоретических и практических исследований отечественных и зарубежных авторов даёт основание сделать вывод о том, что, методики, применяемые в различных банках, имеют общий методологический стержень. В Сбербанке России разработаны подходы к количественному и качественному анализу рисков кредитования. Использование упрощенных методик ускоряет процедуру оформления и выдачи кредита, что является привлекательным для клиента, при прочих равных условиях (максимальные лимиты ссудной задолженности, процентные ставки, формы обеспечения ссуды), однако при этом возрастает риск невозврата ссуды.
Практика показывает, что перед банками особенно остро стоит проблема возврата денежных средств, предоставленных заемщикам, и чем тщательней был проведен анализ финансового состояния и ликвидности предоставляемого обеспечения, тем выше вероятность расчета по выданным кредитам.
Качественный анализ кредитоспособности кредитным работником не возможен без предоставления полного пакета документов потенциальным заемщиком в банк. Поэтому задача специалистов кредитующих подразделений - произвести сбор необходимых документов для последующего анализа.
Анализ финансового состояния заемщика необходимо проводить и после выдачи кредита - на каждую отчетную дату, чтобы убедиться в текущем положении предприятия, а также наличии и состоянии залога.
Изучение кредитоспособности клиента является одним из наиболее важных методов снижения кредитного риска и успешной реализации кредитной политики, поскольку позволяет избежать необоснованного риска еще на этапе рассмотрения заявки на предоставление кредита. Под кредитоспособностью банковских клиентов следует понимать такое финансово-хозяйственное состояние предприятия, которое дает уверенность в эффективном использовании заемных средств, способность и готовность заемщика вернуть кредит в соответствии с условиями договора.
Сегодня все больше просматривается тенденция усиления роли таких факторов кредитоспособности, как положительная кредитная история, деловая репутация заемщика, его финансовые потоки. Это свидетельствует о накопленном опыте кредитования российскими коммерческими банками. Также должна возрасти роль оценки качества менеджмента компании, поскольку на современном этапе управленческие ошибки очень часто являются ключевыми в банкротстве предприятий. Мониторинг кредитного риска и обусловливающих его факторов не должен сводиться к наблюдениям за действиями (или бездействиями) самого предприятия - заемщика.
Список литературы
1.Питер С. Роуз Банковский менеджмент: учебник. М.: Дело, 2012. 486 с.
2.Ковалев В.В., Волкова О.Н. Анализ хозяйственной деятельности предприятия: учеб. М.: ТК Велби, изд-во Проспект, 2010. 424 с.
3.Дадашев А.З. Финансовая система России - М.: ИНФРА-М, 2011. 346 с.
4.Банковское дело: учебник для студентов вузов, обучающихся по экономическим специальностям и специальности 060400 «Финансы и кредит» / Под ред. Е.Ф. Жукова, Н.Д. Ариашвили. М.: ЮНИТИ-ДАНА: Единство, 2014. 575 с.
5.Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова, Н.И. Валенцева [и др.]; под ред. засл. деят. науки РФ, д-ра экон. Наук, проф О.И. Лаврушина. 7-е изд., перераб. и доп. М.: КНОРУС, 2011. 768 с.
6.Басовский Л.Е. Теория экономического анализа М.: Инфра-М, 2010. 224 с.
7.Герасимов Б.И., Иода Ю.В. Введение в экономику: Основы экономического анализа. Учебное пособие. Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2015. 140 с.
8.Пивоваров К. В. Финансово-экономический анализ хозяйственной деятельности коммерческих организаций. Учебник: Изд-во Дашков и К, 2013. 212 с.
9.Шеремет А.Д., Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих организаций: 2-е изд., перераб. и доп. М.: ИНФРА-М, 2011. 208 с.
10.Лысенко Д.В. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности. Учебник: 2012. 320 с.
11.Мельник М.В., Герасимова Е.Б. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия. Учебное пособие: 2014. 192 с.
12.Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. Учебник: 2011. 536 с.
13.А.И. Алексеева, Ю.В. Васильев, А.В. Малеева, Л.И. Ушвицкий. МОСКВА «ФИНАНСЫ И СТАТИСТИКА», 2015. 672 с.
14. Гараган С.А. Павлов О.В. Повышение адаптивности управления кредитным процессом // Банковское кредитование. 2013. № 4. С. 41-43
15. Ульянов Р.В. Углубленный мониторинг состояния заемщиков // Банковское кредитование. 2013. № 5. С. 46.
16. Батракова Л. Г. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка. М.: Логос, 2016. 216 с.
Приложения
Приложение 1
Кредитная заявка
Прошу представить мне кредит на ______________ в сумме _________ рублей.
Сроком на ___________лет.
Поручители:
1. Ф. И. О. полностью _________________
Проживающий по адресу_______________
паспорт серия ______ № ____________ выдан ___________ «_____» __________г.
2. Ф. И. О. полностью _______________
Проживающий по адресу________________
паспорт серия ______ № ____________ выдан __________ «_____» ___________
3. Ф. И. О. полностью ____________________
Проживающий по адресу____________________
паспорт серия ______ № _______ выдан __________ «_____» ____________
С условиями кредита на ознакомлен.
Ф. И. О. полностью ____________________
Проживаю по адресу____________________
паспорт серия ______ № ____________ выдан ____________ «_____» ____________
Приложение 2
Заявление на кредит
Прошу предоставить мне кредит в сумме _____________________________________ (_______________________________) рублей (долларов США, евро),
на срок с ____________ по ______________________;
на ___________________________________(цель кредита).
Источником погашения процентов по кредиту является ______________ (заработная плата, проценты по вкладу, прочие доходы).
Источниками погашения кредита -
- _____________________ рублей - заработная плата;
- _____________________ личные сбережения
- _____________________ и продажа принадлежащего мне имущества (квартира, автомобиль).
В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредиту предоставляя в залог _______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________.
Кредитов и займов в других банках, претензий со стороны третьих лиц, прочих долговых обязательств не имею. В судебных процессах не участвую.
Обязуюсь своевременно и в полном объеме исполнять все обязательства по Кредитному договору.
Кредитную историю в АКБ «Хованский» имею (не имею).
Выражаю свое согласие на проверку полноты и достоверности указанных мною сведений и предоставляю уполномоченному лицу Банка соответствующие полномочия.
Я подтверждаю, что сведения, сообщенные мной Банку в настоящей справке, точны и исчерпывающи, насколько мне известно.
Я сознаю, что за представление ложных сведений несу ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.
_____________________________________________
паспорт ______________________________________
выдан _______________________________________
дата рождения ________________________________
место рождения _______________________________
зарегистрирован по адресу: _____________________
_____________________________________________
фактически проживаю по адресу: ________________
_______________________________________________________________________________________________
(подпись, Ф.И.О. прописью)
Приложение 3
КРЕДИТНЫЙ ДОГОВОР
г. ______________ "___"__________ 20__г.
___________________________ банк, именуемый в дальнейшем "Банк", в лице _______________ тов. _________________, действующего на основании Устава, с одной стороны, и _____________, именуемый в дальнейшем "Заемщик", в лице ______________ тов. __________________, действующего на основании________________, с другой стороны, заключили настоящий договор о ниже следующем:
I. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА
1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме __________ (цифрами и прописью) на срок _________________ до _____________ со взиманием ____________ % годовых.
1.2. Погашение кредита осуществляется с расчетно-текущего счета ________________.
II. Объектом кредитования по настоящему договора является ______________________________________________________________
III. ПОРЯДОК РАСЧЕТОВ
3.1. Заемщик производит возврат ссуды в срок, обусловленный срочным обязательством, платежным поручением.
3.2. Проценты по выданной ссуде начисляются ежеквартально и на дату возврата ссуды. Расчет процентов перечисляется Банку платежными поручениями Заемщика до 10 числа или в следующий за ним рабочий день каждого квартала, за который производится начисление.
3.3. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты списания средств со счета Банка и заканчивается датой зачисления их на счет Банка. Документальным основанием для расчета процентов служат выписки из лицевого счета банка.
3.4. С просроченной задолженности и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом взимается повышенная процентная ставка 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
IV. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА БАНКА
4.1. Банк обязуется произвести своевременное перечисление ссуды в срок, указанный Заемщиком.
V. ОБЯЗАТЕЛЬСТВА ЗАЕМЩИКА
5.1. Для получения ссуды Заемщик предоставляет Банку:
- заявление на кредит с указанием цели его использования;
- срочное обязательство н дату возврата кредита;
- гарантии платежеспособности.
5.2. Заемщик обязуется своевременно возвратить ссуду и проценты по ней и в соответствии с действующим законодательством отвечает по своим обязательствам принадлежащими ему финансовыми и материальными ресурсами.
5.3. При досрочном возврате ссуды Заемщик обязан предупредить Банк о своем намерении за 5 календарных дней.
VI. ПРОЧИЕ УСЛОВИЯ
6.1. Договор вступает в силу с даты списания средств по ссуде со счета Банка и заканчивает свое действие после полного погашения Заемщиком ссуды, перечисления процентов по ней и выполнения Заемщиком других условий договора.