Основными признаками изменения внешней среды в банковском деле в последние годы являются:

- нарастание инфляции;

- рост количества банков и их филиалов;

- регулирование условий конкуренции между банками со стороны Центрального банка и других государственных органов;

- перераспределение рисков между банками при участии Центрального

банка;

- расширение денежного и кредитного рынков;

- появление новых (нетрадиционных) видов банковских услуг;

- усиление конкуренции между банками, случаи поглощения крупными банками мелких конкурентов;

- увеличение потребности в кредитных ресурсах [2, c. 81].

Банк должен уметь выбирать такие риски, которые он может правильно оценить и которыми способен эффективно управлять.

Решив принять определенный риск, банк должен быть готов управлять им, отслеживать его. Это требует владения навыками качественной оценки соответствующих процессов.

Заключение

Кредитоспособность физического лица коммерческого банка это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). В отличие от его платежеспособности она не фиксирует неплатежи за истекший период или на какую-то дату, а прогнозирует способность к погашению долга на ближайшую перспективу. Уровень кредитоспособности клиента определяет степень риска банка, связанного с выдачей ссуды конкретному заемщику.

В работе было показано, что кредитные отношения относятся к числу важнейших категорий экономической науки. Развитие кредитных отношений в экономике наиболее распространенно. Она включает в себя виды кредитов по отраслевому признаку, срокам действия, назначению, обеспечению, характеру кругооборота средства, способу представления и типу заемщиков, к которым банки имеют свои методики оценки их кредитоспособности.

Целью курсовой работы являлась оценка кредитоспособности физического лица в коммерческом банке. Поставленная цель выполнена.

Для реализации поставленной цели были выполнены следующие задачи:

1) изучены сущность и принципы кредитования физических лиц;

2) дано понятие и оценка кредитоспособности физического лица;

3) изучены кредитные риски и управление ими.

В связи с ростом популярности кредитования в России, а также предлагаемых банками кредитных продуктов и услуг банкам необходимо искать четкие и понятные критерии оценки кредитоспособности заемщика как важнейшего метода снижения кредитных рисков.

Изучение вопросов, связанных с проведением анализа кредитоспособности заемщиков коммерческого банка позволяет сделать выводы, что методики анализа кредитоспособности физических лиц строятся на общепринятых критериях: характер клиента, способность заимствовать средства, способность зарабатывать средства для погашения долга в ходе текущей деятельности, обеспеченность кредита, правоспособность заемщика. Все эти критерии определяют способы оценки кредитоспособности клиентов банка.

Кредитоспособность можно определить как готовность и способность физического лица получить кредит и своевременно в необходимом размере выполнять все возникшие перед ним текущие кредитные обязательства. Наиболее распространенными способами оценки кредитоспособности являются: методика определения платежеспособности физического лица, скоринг (балльная оценка заемщика), кредитный андеррайтинг (может быть автоматическим или ручным).

Для совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщика с целью снижения кредитных рисков следует анализировать полученную в бюро кредитных историй как негативную, так и позитивную информацию о потенциальном заемщике с целью ее объективности.

На сегодняшний день не существует универсального и единого подхода для оценки кредитоспособности физических лиц. Комплекс методов, используемых банками в настоящее время, позволяет не только оценивать текущие кредитоспособность и финансовое состояние заемщика, но и прогнозировать их изменения в будущем и учитывать возможность возникновения кредитного риска.

Список использованных источников

1.Андрюшин С. А. Кредитная активность российских банков: состояние и перспективы // Банковское дело, 2016. № 3. С. 15 - 23.

2.Банковское дело : учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева [и др.] ; под ред. О. И. Лаврушина. 12-е изд., стер. М : КНОРУС, 2016. 800 с.

3.Банковское дело : учебник. / Под ред. Е. Ф. Жукова, Н. Д. Эриашвили. М : ЮНИТИ, 2016. 687 c.

4.Боннер Е. А. Банковское кредитование / Е. А. Боннер. М : Городец, 2016. 160 c.

5.Волков А. А. Управление рисками в коммерческом банке : Практическое руководство / А. А. Волков. М : Омега-Л, 2017. 156 c.

6.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 № 14 ФЗ.

7.Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994

№ 51 ФЗ.

8.Гусев А. Ипотечное жилищное кредитование. Жилье взаймы / А. Гусев. М : Феникс, 2017. 690 c.

9.Даниленко С. А. Банковское потребительское кредитование / С. А. Даниленко, М. В. Комиссарова. М :Юстицинформ, 2016. 384 c.

10.Инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135? И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций».

11.Инструкция Банка России от 05.12.2013 № 147 - И «О порядке проведения проверок кредитных организаций (их филиалов) уполномоченными представителями Центрального банка Российской Федерации (Банка России)».

12.Инструкция Банка России от 28.06.2017 № 180 ? И «Об обязательных нормативах банков».

13.Комаров Д. С. Применение современных технологий для оценки кредитоспособности физических лиц // Молодой ученый. 2017. № 5. С. 177-180.

14.Крюков Р. В. Банковское дело и кредитование / Р. В. Крюков. М: А-Приор, 2016. 236 c.

15.Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 № 117 ФЗ.

16.Положение Банка России 19.06.2012 № 383 - П «О правилах осуществления перевода денежных средств».

17.Положение Банка России от 16.12.2003. № 242 - П «Об организации внутреннего контроля в кредитных организациях и банковских группах».

18.Положением Банка России от 22.12.2014 № 446 - П «О порядке определения доходов, расходов и прочего совокупного дохода кредитных организаций».

19.Справочно-правовая система «Консультант Плюс» [Электронный ресурс]. URL: http://www.consultant.ru (дата обращения: 13.10.2018).

20.Тавасиев А. М. Банковское дело: словарь официальных терминов с комментариями / А. М. Тавасиев, Н. К Алексеев. М : Дашков и К, 2017. 656 c.

21.Тагирбеков М. Н. Основы банковской деятельности // М : ИТД «Глобус», 2014. 98 с.

22.Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1.

23.Федеральный закон «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218? ФЗ.

24.Федеральный закон от 10.07.2002 № 86 ? ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».

25.Федеральный закон «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 № 102 ФЗ

Приложение А

Методики определения кредитоспособности заемщика - физического лица

Приложение Б

Модернизированная схема проведения оценки кредитоспособности физического лица банком

Приложение В

Схема кредитного риска