Отчет по практике: Обслуживание физических лиц в Сбербанке РФ

Далее пакет документов подготавливается к рассмотрению в Кредитный комитет банка в соответствии с регламентом его работы. На рассмотрение Кредитного комитета, кредитующее подразделение банка представляет следующие документы:

1) Общие сведения о клиенте (ФИО, данные паспорта, место ПМЖ, возраст, место работы, стаж, семейное положение, образование, состав семьи).

2) Параметры кредитования (вид кредита, запрашиваемая сумма, обеспечение, срок кредитования).

3) Кредитная история клиента (информация о полноте и своевременности выполнения им обязательств по другим договорам, или ранее заключенным).

4) Сведения о доходах, имеющихся долговых обязательствах.

5) Расчет платежеспособности клиента и максимальная сумма кредита.

6) Сведения обеспеченности кредита: сведения о поручателях (идентично сведениям о заемщике), кредитная история поручателя, сведения о доходах поручателя, его платежеспособность, а также другие виды обеспечения, предусмотренные внутренними правилами банка), виды обеспечения кредита представлены на рисунке 1).

7) Заключение подразделения по безопасности.

8) Заключение юридического подразделения.

9) Заключение кредитующего подразделения банка и предлагаемое решение.

Заключение работника кредитного подразделения банка резервируется руководителем и вместе со всеми документами предоставляется на рассмотрение Кредитного комитета, решение принятое Кредитным комитетом оформляется протоколом.

Рис. 1 - Виды обеспечения кредита

В случае положительного решения Кредитного комитета по выдаче кредита, с клиентом заключается кредитный договор, по которому кредитная организация обязуется предоставить запрашиваемую сумму кредита, на оговоренных условиях, а клиент обязуется возвратить полученную сумму и заплатить проценты на нее.

Основные принципы кредитного договора это - платность, срочность, возвратность. Физическое лицо с одной стороны и кредитная организация с другой, являются сторонами кредитного договора. Кредитный договор является двусторонне обязывающим документом.

4. Оценка кредитоспособности физических лиц

Чтобы получить кредит в банке, клиент должен представить следующие документы: заявление-анкета на получение кредитного продукта (форма КФ-3), паспорт заемщика, поручителя или/и залогодателя, документы, подтверждающие финансовое положение клиента.

Перечень необходимых документов подтверждающих финансовое положение представлен в таблице 3.

Таблица 3 - Перечень документов, подтверждающих финансовое состояние

При предоставлении налоговой декларации, учитываются периоды согласно действующему законодательству, запрашиваемые банком в зависимости от вида кредитования (рис. 2).

Рис. 2.- Периоды налоговой декларации

Если для оформления определенного вида кредита требуется предоставление залога, то по залогу должны быть представлены следующие документы:

1) Если в качестве залога предоставляется жилое помещение: документы, подтверждающие права собственности, свидетельство о государственной регистрации жилого помещения. План дома с указанием площади, пакет разрешительных документов, акт принятия жилого дома в эксплуатацию, справка из БТИ о стоимости жилого объекта, выписка из домой книги, финансово-лицевой счет (его копия), согласие, заверенное нотариусом, всех собственников. Страховой полис, а также правоустанавливающие документы на землю, где находится жилое помещение.

2) Если в качестве залога выступает нежилое помещение, необходимо предоставить: документы, устанавливающие права на нежилое помещение, страховой полис, документы, подтверждающие территориальные границы земельного участка, где расположен нежилое имущество, которые выдает комитет по земельным ресурсам и землеустройству. Также предоставляется справка из органа, который ведет регистрацию и техническую инвентаризацию нежилого фонда.

3) Если в качестве залога выступает земельный участок, то перечень документов следующий: документы, которые подтверждают права собственности на участок, сведения об участке, которые предоставляются органом по ведению государственного земельного кадастра, документ, подтверждающий нормативную стоимость закладываемого участка.

4) Если в качестве залога предоставляется транспортное средство, необходимо представить следующие документы: технический паспорт, страховой полис.

5) Если в качестве залога предоставляются ценные бумаги, то необходимо: для ценных бумаг ПАО "Сбербанк" РФ выписка из депозитария или выписка из счета в реестре, подтверждение права собственности на передаваемые в залог ценные бумаги, для ценных бумаг сторонних эмитентов - предоставляются в соответствии с Порядком № 1310-р.

6) Если в качестве залога предоставляются слитки драгоценных металлов, то необходимо предоставить: мерные слитки и сертификаты заводов-изготовителей.

7) Если в качестве залога выступает объект незавершенного строительства, то предоставляется следующий пакет документов: документ подтверждающий право собственности на объект, на земельный участок, проектно-сметные документы, разрешение на строительство, документы в которых описан объект незавершенного строительства.

Работник кредитного подразделения дает оценку кредитоспособности клиента на основании предоставленных документов.

Для определения величины среднемесячного дохода за вычетом налога на доходы физических лиц, применяют следующие расчеты:

Для работающих граждан - основанием расчета является справка по форме 2 НДФЛ, рассчитывается по формуле:

где Д - доход за вычетом НДФЛ;

Среднемесячный доход - среднее за последние шесть месяцев;

Ставка НДФЛ - ставка НДФЛ в процентах.

Примечание: сумма налога НДФЛ в справке по форме 2-НДФЛ справочная и в расчет не принимается.

Определение величины среднемесячного дохода за вычетом налога на доходы физических лиц, рассчитывается на основании справки о начисляемой пенсии по форме ПФ РФ.

Для определения величины среднемесячного дохода за вычетом НДФЛ, гражданам, занимающимся предпринимательской деятельностью, без образования юридического лица, расчет производится на основании данных предоставленной декларации. Из дохода вычитаются суммы подлежащие уплате согласно декларации. Также из полученного значения вычитается следующее:

· все имеющиеся обязательные платежи у клиента;

· обязательства по имеющимся кредитам;

· 50% установленного лимита по договорам овердрафта по банковским картам;

· 10% обязательств по кредитам, вид которых не предусматривает оценку платежеспособности клиента;

· 20% обязательств по кредитам, которые не требуют оценки платежеспособности, но обеспечены залогом в виде ценных бумаг;

· 10% лимита по кредитным картам.

Для определения среднемесячного размера платежа по обязательствам заемщика по уже имеющемуся кредитному договору, который погашается дифференцированным способом, учитываются:

· проценты - размер платежа по процентам, начисленным на фактический остаток ссудной задолженности, который рассчитывается по формуле:

;

· основной долг;

· кредиты с ежемесячным погашением долга;

· кредиты с периодическим погашением долга;

· кредиты с единовременным погашением долга.

Если по имеющемуся кредиту предусмотрено погашение аннуитетными платежами, то размер среднемесячного обязательства заемщика определяется с учетом размера ежемесячного аннуитетного платежа. Если периодичность таких платежей отличается от ежемесячной (ежеквартальная и т.п.), то в целях расчета, значения ежемесячного обязательства определяется путем деления аннуитетного платежа на количество месяцев, входящих в платежный период.

Сбербанк разработал следующую методику расчета платежеспособности:

,

где Дч - это среднемесячный чистый доход за последние шесть месяцев (за вычетом всех обязательств),

К - коэффициент в зависимости от размера Дч:

K = 0.3 - до 300$ (при чистом доходе в эквиваленте)

K = 0.4 - от 301 до 700$ (при чистом доходе в эквиваленте)

K = 0.5 - от 701 до 1500$ (при чистом доходе в эквиваленте)

K = 0,6 - от 1501 до 3001$ (при чистом доходе в эквиваленте)

K = 0.7 - от 3001$ (при чистом доходе в эквиваленте)

t - Срок предоставления кредита (в месяцах).

Расчет максимального размера суммы кредита, проводят в два этапа:

1) На основе платежеспособности клиента, определяется максимальный размер кредита, который рассчитывается следующим образом:

Получившаяся величина корректируется, учитывая факторы, влияющие на размер кредита: предоставленные сведения об обеспечении возврата кредита, остатка задолженности по другим кредитам, предоставленной информации из других банков.

При ипотечном кредитовании, применяется метод расчета платежеспособности и андеррайтинга, при потребительском кредитовании - при помощи скоринга и анализа кредитной истории.

Заключение

сбербанк кредитоспособность банкомат

Кредитование физических лиц в настоящее время приобретает огромную популярность, за последние несколько лет, доля кредитов выделяемых физическим лицам в активах банков возросла в три раза, а в соотношении розничных кредитов и ВВП - в шесть раз. На это есть ряд объективных причин:

· ставки по кредитам на протяжении длительного времени были достаточно высокими, от 30% и более, в последнее время наблюдается снижение ставок по кредитам в размере от 14 до 25%, что делает их более доступными для широкого круга потребителей;

· темпы экономического роста достаточно высоки, и на фоне снижения уровня инфляции и роста доходов населения, наблюдается положительная динамика объемов кредитования физических лиц;

· кредитно-финансовые учреждения в борьбе за потенциальных потребителей своего продукта, проводят активную политику и предлагают рынку расширенную линейку банковского продукта;

· кредитование физических лиц стало финансово значительно выгоднее, чем кредитование предприятий и организаций, ставки по потребительским кредитам на 7-8%, при равных сроках выдачи;

· конкуренция среди банков за кредитование реального сектора нарастает, на фоне развития фондового рынка и проникновения зарубежных финансовых организаций.

Таким образом, выдача кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Многие банки стали активно предлагать услугу кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется для удержания завоеванных позиций в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому в целом условия Сбербанка России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность быть уверенным в своих силах и не бояться конкуренции.

Список использованных источников

1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 (ред. от 14.03.2013) "О банках и банковской деятельности"// Консультант Плюс

2. Федеральный закон от 10.07.2002 N 86-ФЗ (ред. от 05.04.2013) "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)"// СПС Консультант Плюс

3. Положение о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. Банком России 16.07.2012 N 385-П) (ред. от 26.09.2012) (Зарегистрировано в Минюсте России 03.09.2012 N 25350) // СПС Консультант Плюс