Содержание
Введение
Целью прохождения преддипломной практики явилось закрепление в практической деятельности знаний, умений и навыков, полученных в процессе обучения, а также сбор информации для дипломной работы.
Задачи преддипломной практики:
· охарактеризовать деятельность банка;
· охарактеризовать деятельность структурного подразделения банка, в котором проходила практика;
· изучить порядок оформления документов и выдачи кредитов физическим лицам
· провести оценку кредитоспособности физических лиц
Преддипломная практика была пройдена мною в отделе по обслуживанию физических лиц дополнительного офиса Сбербанка РФ.
1. Общая характеристика ПАО Сбербанк
Сегодня ПАО "Сбербанк" - это экономическая кровеносная система России. ПАО "Сбербанк" - лидер банковского сектора, на его долю приходится порядка 29% совокупных доходов банковской системы. Являясь основным кредитором российского сектора экономики, занимает крупнейшую долю на рынке вкладов.
ПАО "Сбербанк" осуществляет свою деятельность на основании Генеральной лицензии ЦБ РФ на осуществление банковских операций №1481 от 11.08.2015г.
Полное фирменное наименование - Публичное акционерное общество "Сбербанк России". Юридический адрес головного офиса: Россия, Москва,117997, ул. Вавилова, д.19
На долю ПАО "Сбербанк" приходится более 45% вкладов населения, 38% кредитования физических лиц, 32% кредитование юридических лиц.
Структура банка сегодня - это 14 территориальных банков, которые включают в свой состав более 16 тысяч отделений по всей России (таблица 1). Более половины населения нашей страны, 110 миллионов граждан, являются клиентами Сбербанка.
Таблица 1 - Региональная сеть ПАО "Сбербанк"
|
Региональный банк |
Зона действия |
|
|
Волго-Вятский |
Нижегородская, Республика Татарстан, Республика Марий Эл, Чувашская Республика, Владимирская, Кировская области, Республика Мордовия |
|
|
Байкальский |
Забайкальский край, Республика Саха (Якутия), Иркутская область, Республика Бурятия |
|
|
Дальневосточный |
Сахалинская области, Хабаровский край, Камчатский край, Чукотский автономный округ, Приморский край, Амурская, Еврейская автономная область, Магаданская область, |
|
|
Западно-Уральский |
Республика Коми, Пермский край, Удмуртская Республика |
|
|
Западно-Сибирский |
Ханты-Мансийский автономный округ - Югра, Тюменская, Ямало-Ненецкий автономный округ, Омская области |
|
|
Московский |
Москва |
|
|
Северный |
Ивановская, Ярославская, Вологодская, Костромская, Ненецкий автономный округ, Архангельская области |
|
|
Поволжский |
Самарская, Волгоградская, Ульяновская, Пензенская область, Оренбургская, Саратовская, Астраханская |
|
|
Сибирский |
Республика Хакасия, Новосибирская, Красноярский край, Томская, Республика Алтай, Кемеровская области, Алтайский край, Республика Тыва |
|
|
Северо-Западный |
Санкт-Петербург, Ленинградская, Республика Карелия, Калининградская, Псковская, Мурманская, Новгородская области, |
|
|
Уральский банк |
Республика Башкортостан, Свердловская, Челябинская, Курганская области, |
|
|
Среднерусский |
Тверская, Московская, Брянская, Калужская, Смоленская, Рязанская, Тульская области |
|
|
Юго-Западный |
Ростовская область, Республика Калмыкия, Краснодарский край, Республика Адыгея, Республика Северная Осетия - Алания, Ставропольский край, Республика Ингушетия, Республика Дагестан, Кабардино-Балкарская Республика, Чеченская Республика Карачаево-Черкесская Республика |
|
|
Центрально-Черноземный |
Воронежская, Орловская, Тамбовская Липецкая, Курская, Белгородская, области |
Региональный банк Сбербанка, Среднерусский банк, функционирует на территории центральных областей России. Среднерусский банк обслуживает более 14 миллионов граждан, охватывая территорию порядка 310 тыс. кв. км. Включает 1523 подразделений, более 4900 банкоматов и более 2800 информационно-платежных терминалов. На сегодняшний день, территориальное отделение обслуживает более 41 млн. частных счетов, а также 125 тыс. организаций и предприятий. На 1 января 2017 года кредитный портфель регионального банка составил свыше 590 млрд. рублей, которые были выданы предприятиям и юридическим лицам, а также 310 млрд. рублей которые были выданы населению.
2. Организационно структура управления ПАО Сбербанк
Сбербанк России является юридическим лицом и со своими филиалами (территориальные банки и отделения) и их внутренними структурными подразделениями составляет единую систему Сбербанка России.
Филиалы Сбербанка России не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением Сбербанка России, имеют баланс, который входит в баланс Сбербанка России, имеют символику Сбербанка России.
Общее собрание акционеров является высшим органом управления Сбербанка. На общем собрании акционеров принимаются решения по основным вопросам деятельности банка. Перечень вопросов, относящихся к компетенции общего собрания акционеров, определен Федеральным законом "Об акционерных обществах" от 26.12.1995 № 208-ФЗ и Уставом банка.
В соответствии с Уставом общее руководство деятельностью банка осуществляет Наблюдательный совет. К компетенции Наблюдательного совета относятся вопросы определения приоритетных направлений деятельности банка, назначение членов Правления и досрочное прекращение их полномочий, вопросы созыва и подготовки Общих собраний акционеров, рекомендации по размеру дивидендов по акциям, периодическое заслушивание отчетов Президента, Председателя Правления о деятельности банка и другие вопросы.
В 2013 году проведено 7 заседаний Наблюдательного совета. Среди вопросов, которые рассматривались на заседаниях: созыв и подготовка годового Общего собрания акционеров; годовые отчеты и промежуточные итоги работы банка; рекомендации по распределению прибыли и размеру дивидендов; о выборе аудитора банка; об утверждении Стратегии развития группы ОАО "Сбербанк России" на 2014-2018 годы; о повышении эффективности деятельности Наблюдательного совета и его Комитетов; об управлении рисками; о ходе реализации проектов развития корпоративного бизнеса; о состоянии и перспективах развития информационных технологий; о результатах проверок, проведенных Службой внутреннего контроля, и другие вопросы.
Наблюдательный совет Сбербанка России состоит из 17 членов. В 2013 году в состав Наблюдательного совета входило 7 независимых директоров. Представительство менеджмента не изменилось - в состав Наблюдательного совета входят 2 менеджера банка.
Комитеты Наблюдательного совета являются органами, созданными для предварительного рассмотрения наиболее важных вопросов, отнесенных к компетенции Наблюдательного совета, и подготовки рекомендаций по ним. Формирование Комитетов осуществляется ежегодно из числа членов Наблюдательного совета. В состав каждого Комитета включаются независимые директора. Комитеты способствуют рабочему взаимодействию с органами управления банка. Решения Комитетов носят рекомендательный характер.
Организационная структура Сбербанка представлена следующим образом:
Сберегательный банк РФ;
территориальные банки (17);
отделения;
филиалы;
агентства.
3. Порядок оформления документов и выдачи кредитов физическим лицам
Сбербанк России на сегодняшний день представляет интересы большинства граждан нашей страны, при этом являясь крупнейшим оператором по вопросам кредитования физических лиц.
Для удовлетворения спроса огромного количества своих клиентов, ПАО "Сбербанк" сегодня предоставляет широкую линейку кредитования для физических лиц. Кредит может быть выдан как в рублях, так и в иностранной валюте. Каждый вид кредитования разрабатывается соответственно целям кредитования. Виды кредитования физических лиц, предлагаемые ПАО "Сбербанк" представлены в таблице 2.
Таблица 2. - Виды кредитов для клиентов ПАО "Сбербанк"
|
Кредит |
Срок |
% ставка |
Сумма |
|
|
Потребительский кредит без обеспечения |
До 5 лет |
От 13,9% |
До 3 000 000 |
|
|
Потребительский кредит под поручительство физических лиц |
До 5 лет |
От 12,9% |
До 5 000 000 |
|
|
Потребительский кредит военнослужащим - участникам НИС |
До 5 лет |
От 15,5% |
Отсутствие комиссий |
|
|
Нецелевой кредит под залог недвижимости |
До 20 лет |
От 14% |
Отсутствие комиссии |
|
|
Потребительский кредит на рефинансирование |
До 5 лет |
От 14,9% |
До 3 000 000 |
|
|
Акция на новостройки - ставка от 10,4% |
До 30 лет |
От 10,4% |
От 300 000 |
|
|
Приобретение готового жилья |
До 30 лет |
От 10,75% |
От 300 000 |
|
|
Ипотека плюс материнский капитал |
До 30 лет |
От 12,5% |
От 300 000 |
|
|
Строительство жилого дома |
До 30 лет |
От 12,25% |
От 300 000 |
|
|
Загородная недвижимость |
До 30 лет |
От 11,75% |
От 300 000 |
|
|
Военная ипотека |
До 20 лет |
10,9% |
_ |
Таким образом, условия кредитования физических лиц, разработаны с учетом целевого назначения кредита, срок кредита напрямую зависит от выбранной кредитной линии, а также от формы обеспечения кредита.
Для каждого клиента максимальная сумма кредита возможная для выдачи рассчитывается на основе оценки его кредитоспособности.
Когда потенциальный клиент заявляет о том, что хочет получить кредит, банковский работник выясняет цель кредита, разъясняет условия возможных кредитных линий, предоставляет для ознакомления перечень необходимых документов для выбранного вида кредитования, которые необходимо предоставить для получения запрашиваемой суммы.
Этапы работы с клиентом следующие:
· предоставление перечня документов и образца справки о доходах;
· составление заявления на получение кредита;
· регистрация заявления в журнале учета;
· фиксирование на документе даты и регистрационного номера;
· если предоставляемые документы подлежат возврату, снимается копия;
· копии заверяются работником банка в присутствии клиента;
· работник банка составляет перечень документов принятых у клиента на обратной стороне заявления.
Процедура оформления документов на предоставление кредита физическому лицу проводится в соответствии с внутренними требованиями банка. От вида кредита и запрашиваемой суммы, зависит срок рассмотрения заявления на предоставление кредита, но не более 12 рабочих дней от даты предоставления запрашиваемых банком документов, касаемо кредитов на неотложные нужны и не более 18 рабочих дней для кредитов на строительство, приобретение, реконструкцию недвижимости.
После принятия полного пакета документов соответствующего выбранному виду кредитования, работник банка проверяет предоставленные документы, документы поручителей, сведения которые клиент указал в анкете, дает оценку платежеспособности и рассчитывает максимально возможный размер кредита, для каждого конкретного кредитного случая. Для проверки документов банковскому работнику доступна база данных о заемщиках - физических лиц: кредитная сторона заемщика, поручателя, размер задолженности (если таковая имеется) по ранее взятым кредитам. При необходимости сотрудник может направить запрос о клиенте в другие филиалы ПАО "Сбербанк", предприятия, организации.
При оформлении вида кредита с требованиями о поручителе, предпочтительно чтобы в списке поручителей были физические лица, связанные с заемщиком родственными связями, например: родители, супруги, попечители, усыновители, дети, вне зависимости от их платежеспособности.
После первичной проверке документов в кредитном отделении, пакет документов отправляется в службу безопасности и юридическое отделение банка. Основываясь на результатах проверки, подразделения безопасности и юридический отдел составляют письменное заключение, и документы возвращаются в кредитный отдел.
В обязанности сотрудников подразделения безопасности входит:
· рассмотреть документы клиента на выдачу кредита;
· проверить благонадежность клиента: паспортные данные, достоверность адреса, достоверность сведений о доходе;
· проверить своевременность выплат зарплаты клиенту;
· проверить наличие и сохранность заложенного имущества;
· подготовить заключение о возможности выдачи кредита.
В обязанности работника юридического подразделения банка входит:
· рассмотреть пакет документации на выдачу кредита клиенту;
· произвести контроль оформления документов с точки зрения законодательства и внутренних правил банка;
· проконсультировать клиента по юридическим вопросам;
· принять меры по возврату просроченных кредитов;
· подготовить заключение по вопросам касающимся юриспруденции.
На основании данных о доходах клиента и поручителя, сотрудник кредитного отдела оценивает платежеспособность клиента. Справка о доходах содержит следующую информацию: реквизиты организации, стаж работы заемщика в данной организации, должность клиента, средний доход в месяц, удержания из заработной платы за последние шесть месяцев, с расшифровкой по кодам. Справка должна быть предоставлена за подписью руководителя организации и главного бухгалтера.
Для оценки платежеспособности заемщика в расчет принимается доход за вычетом всех обязательных платежей: налоги, алименты, взносы, компенсации, погашение и уплата процентов по другим имеющимся кредитам и т.д.
Работник кредитного подразделения банка имеет полномочия самостоятельно принять решение об отказе в выдаче запрашиваемой суммы если:
· юридическим или подразделением безопасности даны отрицательные заключения по заемщику;
· при проверке документов, выявлена фальсификация;
· у клиента отрицательная кредитная история;
· платежеспособность клиента не удовлетворяет требованиям по запрашиваемому виду кредита.
Если сотрудник кредитного подразделения банка принимает решение об отказе, тогда заемщику отправляют письменное уведомление, за подписью руководителя, об отказе с пояснением причин отказа. Письменное уведомление регистрируется в канцелярии банка, и передается вместе с пакетом документов в дело отказов в выдаче кредитов.