Статья: О содержании цифровой трансформации в сфере электронного банкинга: институциональный контекст

В течение исследуемого периода бесспорным лидером является «Тинькофф Банк», ежегодно оцениваемый как наиболее эффективный мобильный банк. Остальные банки из года в год неоднозначно меняли свои позиции в рейтинге: «Почта Банк» с 2016 по 2018 г. входил в пятерку лидеров, а затем опустился на 6 место; «Альфа-Банк» также нестабильно находился в рейтинге, став в итоге к 2019 г. третьим в списке лидеров.

Выводы и рекомендации

Таким образом, на основе проведенных исследований можно сделать вывод, что в настоящее время в России главной тенденцией в сфере электронного банкинга является всё большее распространение и использование мобильного банкинга: с 2013 до 2018 года доля пользования мобильными банками выросла на 56% [9, с. 9].

Несмотря на активное внедрение технологий в сферу банковских услуг, на пути этого процесса стоит ряд проблем, требующих скорейшего решения.

Во-первых, электронный банкинг не охватывает все виды банковских услуг. Достаточно большое количество мобильных банков не может предложить клиентам классические функции отделений банка, наибольшая доля приходится на оформление заявок на получение кредита (50%) [10, с. 513-514]. Хотя в кредитовании и есть некоторые формы, не требующие оценки платежеспособности (например, с помощью выдачи кредитной карты), но они доступны только для проверенных лояльных клиентов.

Вторая проблема состоит в обеспечении безопасности осуществления электронных услуг, которая может быть связана с недостаточной защищенностью данных, неполадками системы, угрозой мошенничества, хакерскими атаками.

Таблица 2. Оценка российского рынка высокотехнологичных преступлений за 2014-2017 г.

Анализ данных табл. 2 показывает, что за период с 2014 по 2015 гг. наибольшие хищения со счетов юридических лиц были осуществлены посредством использования специальных программ, а в 2016-2017 г. лидирующее место занимают целенаправленные атаки на банки. В 2017 г. также увеличились хищения у физических лиц с Android-троянами (на 17,44%). Возможный вариант решения - использование блокчейн-технологий, с помощью которых безопасность электронных услуг будет обеспечена необходимыми условиями и надежными программными продуктами, а также введение жесткой системы штрафов, обязывающей мошенников выплачивать сумму, намного большую чем размер кражи или убытков.

Эффективность развития электронных услуг в банках подрывает и несовершенство законодательства. Например, в статье 9 «Порядок использования электронных средств платежа» федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», вступившей в силу с 1 января 2014 года, присутствует ряд допущений: для пользователей не установлена ответственность за передачу ложной информации, а для операторов - за несвоевременное отправление SMS-сообщений [11, с. 54-56]. Такие неточности в законодательстве способны привести к увеличению мошенничества и к судебным разбирательствам. Для решения данной проблемы требуется восполнение пробелов в законодательстве путем создания недостающих норм права, принятия новых точных законов.

Следующая недостатком электронных услуг в России является отсутствие в системе интернет-банка подробных и понятных руководств пользователя, подсказок, справок [11, с. 37]. Спектр функций электронного банкинга постоянно растет, и новым пользователям особо тяжело использовать систему. Для устранения этого недостатка необходима техническая доработка сервисов интернет-банков, создание и использование роботов-консультантов.

Другой проблемой электронного банкинга является финансовая неграмотность пользователей. Многим людям тяжело найти нужную информацию на сайте, не разбираются в сущности предлагаемых им электронных услуг, пожилым людям с трудом дается освоение технологий. Чтобы устранить эту проблему, нужно организовывать бесплатные консультации, предлагать услуги, знакомые большинству пользователей, проводить тренинги по использованию системы [11, с. 114-115].

Еще одна существенная проблема - кадровая обеспеченность. Зачастую у работников отсутствует должная квалификация, от которой зависит качество предоставляемых электронных банковских услуг. Данную проблему можно решить путем проведения профессиональной подготовки, повышения квалификации [11, с. 101-102].

В настоящее время, когда на мировую экономику влияют негативные последствия пандемии коронавируса, увеличился спрос потребителей на мобильные приложения банков. На 20 апреля 2020 г. количество их скачиваний возросло на 32 % (на 316 млн) У В соответствии с этими фактами, авторами представлены рекомендации банкам в период пандемии. Банкам следует разработать эффективные модели удаленной работы, выбрать цифровые технологии для совместной организации деятельности персонала. Также важно позаботиться об удобстве и простоте мобильных приложений для пользователей, предоставить им сервис по оказанию бесплатной помощи в осуществлении операций удаленно, активно поощрять за выполнение мер безопасности скидками. Кроме того, банкам необходимо быть готовыми к техническим неполадкам: увеличить пропускную способность каналов, выявить и устранить недостатки приложения.

Таким образом, в настоящее время в секторе банковского обслуживания активно используются современные цифровые технологии, но несмотря на успешное развитие, электронный банкинг имеет ряд проблем. Поэтому, этот вид обслуживания требует совершенствования своей деятельности, проведения ряда мероприятий по решению накопившихся проблем для эффективного и качественного оказания услуг. Усовершенствованный, качественно функционирующий электронный банкинг - основа существования рынка банковских услуг.

В заключение следует отметить, что цифровизация может привести к таким последствиям, как недостаточная защищенность данных, угроза мошенничества, исчезновение профессий и традиционных рынков из-за автоматизации. Для того, чтобы справиться с этими проблемами, необходимо определить способы регулирования цифровой экономики, направленные на формирование на использование модели институционального проектирования [12], ориентированной на учет интересов всех экономических субъектов макросистемы. Финансовая сфера также подвержена перечисленным угрозам в силу перераспределительного характера экономических отношений.

Литература

электронный банкинг финансовый

1. Авдеева И.Л., Полянин А.В., Головина Т.А. Цифровизация промышленных экономических систем: проблемы и последствия цифровых технологий // Известия Саратовского университета. Сер. Экономика. Управление. Право. Т. 19. Вып. 3. С. 238-245.

2. Абдурахманова Г.И., Вишневский К.О., Гохберг Л.М. Что такое цифровая экономика? Тренды, компетенции, измерение. Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». М.: Изд. дом Высшей школы экономики, 2019. 82 с.

3. Игнатова Т.В., Черкасова Т.П. Институты и технологии цифровой экономики как факторы инновационного роста России // Друкеровский вестник. 2020. № 2. С. 5-14.

4. Лямин Л.В. Применение технологий электронного банкинга: рискориентированный подход. М.: КНОРУС, ЦИПСиР, 2011. 25 с.

5. Горчакова М.Е. Дистанционное банковское обслуживание: Учеб. пособие. Иркутск: Изд-во БГУЭП, 2009. 65 с.

6. Аксенов В.С., Обухов В.В. Электронный банкинг в системе банковских услуг // Экономический журнал. 2013. № 3 (31). С. 75-83.

7. Шалагина Т.С. Развитие дистанционных банковских услуг как показатель модернизации элементов национальной банковской системы // Вестник банковского дела. 2017. № 2 (29). С. 95-99.

8. Назаренко В.А., Бочкова Е.В. Интернет-банкинг за рубежом: история и современное состояние // Экономика, управление, финансы: материалы IV Междунар. науч. конф. (г. Пермь, апрель 2015 г.). Пермь: Зебра, 2015. С. 84-87.

9. Оношко О.Ю., Пешкова О.В., Пешкова Э.А. Проблемы и перспективы развития интернет-банкинга в условиях цифровой 32 экономики // Дискурс. Экономические науки. 2018. № 7 (21).

10. Климин С.А Интернет-банкинг: современное состояние и перспективы развития // Молодой ученый. 2016. № 2. С. 512-514.

11. Таращенко Л.С. Основы дистанционного банковского обслуживания в РФ. М.: Издательство Свобода, 2013. 370 с.

12. Ипатова А.В. О направлениях неоиндустриализации в условиях цифровой экономики: контекстно-содержательный аспект // Вопросы регулирования экономики. 2019. Т. 10. № 2. С. 28-40.

References

1. Avdeeva I. L., Polyanin A.V., Golovina T. A. Digitalization of industrial economic systems: problems and consequences of digital technologies // Izvestiya Saratovskogo universiteta. Ser. Economy. Management. Pravo. T. 19. Issue 3. pp. 238-245.

2. Abdurakhmanova G. I., Vishnevsky K. O., Gokhberg L. M. What is the digital economy? Trends, competencies, measurement. Nat. research. Higher School of Economics, Moscow: Publishing House of the Higher School of Economics, 2019. 82 p.

3. Ignatova T. V., Cherkasova T. P. Institutes and technologies of digital economy as factors of innovative growth of Russia // Drucker's Bulletin. 2020. No. 2. pp. 5-14.

4. Lyamin L. V. Application of electronic banking technologies: a risk-oriented approach. Moscow: KNORUS, TSIPSIR, 2011. 25 p.

5. Gorchakova M. E. Remote banking services: Textbook. Irkutsk: BSUEP Publishing House, 2009. 65 p.

6. Aksenov V. S., Obukhov V. V. Electronic banking in the system of banking services / / Ekonomicheskiy zhurnal. 2013. No. 3 (31). pp. 75-83.

7. Shalagina T. S. Development of remote banking services as an indicator of modernization of elements of the national banking system // Bulletin of banking. 2017. No. 2 (29). pp. 95-99.

8. Nazarenko V. A., Bochkova E. V. Internet banking abroad: history and current state // Economics, Management, Finance: proceedings of the IV International Scientific Conference (Perm, April 2015). Perm: Zebra, 2015. pp. 84-87.

9. Onoshko O. Yu., Peshkova O. V., Peshkova E. A. Problems and prospects of Internet banking development in the digital digital economy // The discourse. Economic sciences. 2018. № 7 (21).

10. Klimin S. A. Internet banking: the current state and prospects of development. 2016. No. 2. pp. 512-514.

11. Tarashchenko L. S. Fundamentals of remote banking services in the Russian Federation. Moscow: Svoboda Publishing House, 2013. 370 p.

12. Ipatova A.V. On the directions of neoindustrialization in the digital economy: context-content aspect // Issues of economic regulation. 2019. Vol. 10. no. 2. pp. 28-40.