Статья: Модернизация банковской системы в посткризисное время

Модернизация банковской системы в посткризисное время

А.К. Шевцова

Аннотации

Оценивается состояние банковской системы России и основные показатели её развития. Выявлены проблемы, обострившиеся в период кризиса 2008-2009 гг., которые показывают, что российская банковская система требует качественных изменений. Перечислен ряд важнейших проблем, стоящих на пути модернизации, пути их решения. Только комплексное решение всех накопившихся проблем приведет к модернизации банковской системы, что в свою очередь ускорит процесс создания национальной инновационной системы.

Табл. 2. Библиогр. 3 назв.

Ключевые слова: модернизация; банковская система; кризис.

THE MODERNIZATION OF BANKING SYSTEM IN THE POST-CRISIS PERIOD

A. Shevtsova

National Research Irkutsk State Technical University,

83 Lermontov St., Irkutsk, 664074.

The condition of the Russian banking system and the main indicators of its development are evaluated in the article. The author revealed some issues intensified during the period of crisis 2008-2009. These issues indicate that Russian banking system needs qualitative changes. In the article there is presented the list of the most important issues, that is standing on the way of modernization and there are also given the solutions of these issues. Only the complex solution of all the issues will update the Russian banking system and accelerate the process of creation of the national innovative system.

2 tables. 3 sources.

Key words: modernization, banking system, crisis.

Банковская система является неотъемлемой составляющей экономической системы любой страны. Банки - это связующе звено между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Существует несколько показателей развитости страны: уровень ВВП, развитость и эффективность финансового сектора. Тем самым понятна необходимость и важность банковских структур как для бизнеса, так и для экономики страны, все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику в целом. Всемирным банком ежегодно публикуется рейтинг легкости ведения бизнеса по одному из показателей этого рейтинга - доступности кредита, где Россия даже ниже своих ближайших соседей по остальным показателям, Бангладеша и Коста-Рики, что свидетельствует о необходимости повышения качества регулирования банковской системы. банковский кризис модернизация

Модернизация банковской системы ускорит процесс создания национальной инновационной системы (НИС). НИС - это система, состоящая из совокупности взаимодействующих между собой элементов, таких как университеты, технопарки, инкубаторы, бизнес-центры, консалтинговые центры, венчурные фонды, и, естественно, финансовый рынок, и в частности банковская система. Хотелось бы отразить проблемы одного из сегментов НИС - банковской системы, пути и методы её модернизации.

Кризис 2008-2009 гг. выявил недостатки и определенные проблемы российской банковской системы, предполагающие структурную, организационную и технологическую модернизацию. Устойчивость развития банковской системы определяет будущие возможности экономики. Законодательство Российской Федерации закрепляет двухуровневую банковскую систему. Первый уровень представлен Центральным банком, принадлежащим государству, а второй уровень состоит из множества коммерческих банков, находящихся в частной, корпоративной и муниципальной собственности. Двухуровневая банковская система отражает сложившуюся практику распределения функций и объема полномочий между ее уровнями.

Банковская система - это совокупность элементов, которые взаимодействуют друг с другом, образуя единую систему. Банковскую систему можно представить в виде следующих блоков:

1. Фундаментальный (банк как денежно-кредитный институт и правила банковской деятельности);

2. Организационный (виды банков и небанковских кредитных организаций, основы банковской деятельности, банковская инфраструктура);

3. Регулирующий (государственное регулирование банковской деятельности, банковское законодательство, нормативные положения ЦБ РФ, инструктивные материалы, разработанные коммерческими банками в целях регулирования их деятельности).

На конец октября 2010 г. в РФ зарегистрировано 1149 кредитных организаций.

Оценивая ситуацию в банковской системе России, можно сделать вывод, что за 2009 г. решился ряд проблем финансового рынка, особенно в сфере краткосрочной ликвидности. Однако проблемы все ёще существуют, оказывая негативное влияние на экономику. Решение накопившихся проблем требует модернизации банковской системы.

Еще в начале 2010 г. появились признаки выхода из кризиса, в связи с чем возникает необходимость проанализировать произошедшие изменения и сделать выводы о том, что повлияло на выход из кризиса, в каком состоянии находится банковская система России и какие уроки кризиса необходимо учесть в дальнейшем.

Основные показатели банковской системы в 2008-2009 гг. (кризисных) изменялись следующим образом (табл. 1).

Таблица 1

Ключевые показатели развития банковского сектора России

На основе анализа показателей развития банковской системы можно сделать следующие выводы.

1. Активы банков и кредитный портфель не увеличились по причине слабой экономической активности предприятий и их неспособности качественно обслуживать кредитные обязательства.

2. Внешние источники фондирования для российских компаний и банков всё ещё закрыты, а ресурсов внутреннего рынка не хватает. Основным источником кредитных ресурсов для российских банков и корпораций в 2009 г. стал внутренний рынок. Депозитная база банков остаётся неустойчивой, хотя в 2009 г. наблюдался существенный рост вкладов населения, простимулированный высокими ставками. В этих условиях банки были способны предложить только дорогие (15-25%) кредиты из-за возросших рисков, дороговизны пассивов и неопределённости экономической ситуации.

3. С целью снижения кредитных рисков банки начали увеличивать объёмы вложений в долговые ценные бумаги российских компаний. Таким образом, произошло переливание денег из реального сектора экономики в фондовый (финансовый) рынок. В период с января по октябрь 2009 г. их доля в структуре активов российской банковской системы выросла с 6,3 % до 10,2%. Это было одним из важнейших факторов роста индексов российского фондового рынка, что с некоторой вероятностью может привести к созданию очередного "пузыря" на финансовом рынке.

4. Проблема кредитования усугубляется сохранением низкого уровня производства после его существенного падения в 2009 г. Обрабатывающие производства снизились на 18,7%, в том числе производство товаров длительного пользования - на 37,9%, производство непродовольственных товаров - на 27,9%. Несмотря на некоторое оживление в конце 2009 и начале 2010 гг., предоставление новых кредитов предприятиям по-прежнему затруднено, так как большинство из них находится в тяжёлом финансовом положении.

5. В абсолютном большинстве кредитных организаций резко вырос уровень просроченной задолженности и резервов, которые вычитаются из капитала. Сохранение данной тенденции резко ограничивает возможность кредитования и уже в ближайшее время приведёт к появлению у многих банков проблем с несоблюдением норматива достаточности капитала (Н 1).

Анализируя предпринятые Правительством России и Банком России антикризисные меры, следует отметить, что наибольшую эффективность имели следующие: повышение страховой суммы по вкладам физических лиц до 700 тыс. руб.; поддержка ликвидности: предоставление Банком России беззалоговых кредитов; временное снижение ставок отчислений в ФОР; увеличение сроков размещения средств Банка России до 6-12 месяцев; расширение списка банков, допущенных к средствам Банка России; расширение перечня активов, включённых в ломбардный список Банка России; докапитализация банков в виде субординированных кредитов; временное предоставление льготного режима при оценке качества активов; осуществление комплекса мер по поддержке ипотечного кредитования.

Антикризисные меры Правительства России и Банка России были предприняты своевременно и оперативно. Их принятие позволило приостановить развитие ситуации по наиболее пессимистичному сценарию для экономики и банковской системы. Однако из-за особенностей структуры экономики эффективность антикризисных мер в России оказалась существенно ниже по сравнению с другими странами (табл. 2).

Таблица 2

Сравнительная эффективность антикризисных мер

Антикризисным мероприятиям не хватало системности, ориентации на долгосрочную отдачу. Но главная проблема состояла в том, что в России антикризисные меры не были направлены на реализацию инфраструктурной политики.

В банковской системе наметились позитивные тенденции: банки имеют высокий уровень ликвидности; начинают действовать инвестиционно-кредитные стратегии банков, направленные на предоставление кредитов высокоэффективным и перспективным компаниям, которые, вместе с предпринятыми антикризисными мерами Правительства России и Банка России могут повысить экономическую активность; мировая экономика и экономика России начинают постепенное восстановление, что позитивно сказывается на возможностях банков привлекать ресурсы на внешних рынках.

Вместе с тем есть ряд актуальных вопросов, в основе которых стоят проблемы и которые получили обострение в период глобального экономического кризиса 2008-2010 гг. Именно эти вопросы являются ключевыми препятствиями на пути модернизации банковской системы России на современном этапе.

Проблема капитализации банковской системы. В 2009 г. капитал банковской системы вырос на 21%, однако этот рост произошел преимущественно за счет субординированных кредитов, сумма которых составила более 1 трлн руб. Проблема низкой капитализации банковской системы не только не решена, но еще обострилась, тем более что и до кризиса не было ответа на вопрос, где найти источники капитализации. Возможно, в современных условиях не следует сворачивать институт субординированных кредитов и рассматривать его как исключительно антикризисную меру, а, наоборот, расширять для повышения уровня капитализации банков. Однако использовать институт субординированных кредитов следует на основе здоровой конкуренции и обеспечения доступа широкого круга банков.

Как вариант существует и другой источник - это стимулирование собственников банков к рекапитализации прибыли путем льготного налогообложения. Это решение предлагалось уже не раз, но пока проблема не решается.

Проблема системы рефинансирования. Следует отметить, что одной из наиболее эффективных антикризисных мер Банка России явились беззалоговые аукционы. Они стали спасительными в критической ситуации дефицита ликвидности в конце 2008г. и начале 2009 г. Вместе с тем та логика, которая была заложена в механизм доступа к беззалоговым аукционам, породила ряд проблем.

Во-первых, доступ к этому инструменту имели далеко не все банки, но значительно более важным оказался вопрос цены. И результат высоких ставок, заданных на беззалоговых аукционах, дает о себе знать и сегодня. Дело в том, что банки, не имевшие и даже имевшие доступ к беззалоговым аукционам, руководствовались следующим: зачем нам занимать у Банка России под 17-19%, если по тем же самым ставкам мы можем привлечь средства на рынке на более длительный срок (2-3 года). Результатом этих действий стал 27%-ный рост депозитов населения за 2009 г. Затем появилась совершенно справедливая обеспокоенность Банка России потенциальной неспособностью банков исполнить свои обязательства по этим сверхдорогим и долгосрочным пассивам, поскольку при восстановлении экономики банки, чтобы остаться на рынке, будут вынуждены понижать процентные ставки по кредитам.

Возникает явно дискомфортная ситуация для банков, не имеющих доступа к дешевому рефинансированию, который может конкурировать со ставками первых десяти банков.

Проблема ставки рефинансирования. Следует высоко оценить действия Банка России по постепенному снижению ставки рефинансирования, считаем крайне важным понижательный тренд, но не менее важна уверенность банков, что снижение ставки рефинансирования - долгосрочная программа и то, что она станет реальной ставкой рефинансирования со стороны кредитора последней инстанции, каковым является Банк России. Это означает, что каждый банк при крайней необходимости может обратиться и в оперативном режиме получить поддержку Центрального банка в случае возникновения краткосрочного разрыва ликвидности.

В настоящее время происходит перегруппировка структуры пассивов банковской системы. Из-за сокращения объемов рефинансирования (которые достигли рекордных 12% от пассивов банковской системы на пике кризиса в конце 2008 г. - первой половине 2009 г.) банки начали замещать кредиты Банка России депозитами населения (более дорогим и затратным ресурсом с точки зрения обслуживания). Более того, по мере сокращения объемов рефинансирования действенность ставки рефинансирования как инструмента денежно-кредитной политики снижается, она в этом случае не способна обеспечить ожидаемого экономического эффекта по активизации кредитования.