В ФЗ от 27.06. 2002 г. «О Центральном Банке РФ (Банке России)» в главе I «Общие положения», ст. 4 , пунктах 8 и 9 говорится, что Банк России выполняет следующие функции относительно кредитных организаций:
- принимает решение о государственной регистрации кредитных организаций;
- выдаёт кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций;
- приостанавливает их действие и отзывает их;
- осуществляет надзор за деятельностью кредитных организаций и банковских групп.
В главе X. «Банковское регулирование и банковский надзор» в статье 56 сказано: «Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Банк России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями и банковскими группами законодательства Российской Федерации, нормативных актов Банка России, установленных ими обязательных нормативов и (или) установленных Банком России индивидуальных предельных значений обязательных нормативов. Банк России осуществляет анализ деятельности банковских холдингов и использует полученную информацию для целей банковского надзора за кредитными организациями и банковскими группами, входящими в банковские холдинги.
В статье 73 вышеназванного Закона говорится: «Для осуществления функций банковского регулирования и банковского надзора Банк России проводит проверки кредитных организаций (их филиалов), направляет им обязательные для исполнения предписания об устранении выявленных в их деятельности нарушений федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов Банка России и применяет предусмотренные настоящим Федеральным законом меры по отношению к нарушителям.
Проверки могут осуществляться уполномоченными представителями (служащими) Банка России в порядке, установленном Советом директоров, или по поручению Совета директоров аудиторскими организациями».
В ст. 74 вышеназванного Закона указаны меры Банка России, применяемые им в порядке надзора в случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов и нормативных актов Банка России: «В случаях нарушения кредитной организацией федеральных законов, издаваемых в соответствии с ними нормативных актов и предписаний Банка России, непредставления информации, представления неполной или недостоверной информации, непроведения обязательного аудита, нераскрытия информации о своей деятельности и аудиторского заключения по ней Банк России имеет право требовать от кредитной организации устранения выявленных нарушений, взыскивать штраф в размере до 0,1 процента минимального размера уставного капитала либо ограничивать проведение кредитной организацией отдельных операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до шести месяцев.
В случае неисполнения в установленный Банком России срок предписаний Банка России об устранении нарушений, выявленных в деятельности кредитной организации, а также в случае, если эти нарушения или совершаемые кредитной организацией банковские операции или сделки создали реальную угрозу интересам ее кредиторов (вкладчиков), Банк России вправе:
) взыскать с кредитной организации штраф в размере до 1 процента размера оплаченного уставного капитала, но не более 1 процента минимального размера уставного капитала;
) потребовать от кредитной организации:
- осуществления мероприятий по финансовому оздоровлению кредитной организации, в том числе изменения структуры ее активов;
- замены лиц, перечень должностей которых указан в статье 60 настоящего Федерального закона, либо ограничения размера компенсационных и (или) стимулирующих выплат указанным лицам на срок до трех лет;
- осуществления реорганизации кредитной организации;
) ввести запрет на осуществление кредитной организацией отдельных банковских операций, предусмотренных выданной ей лицензией на осуществление банковских операций, в том числе с головной кредитной организацией банковской группы, головной организацией банковского холдинга, участниками банковской группы, участниками банковского холдинга, со связанным с ней лицом (связанными с ней лицами), на срок до одного года, а также на открытие ею филиалов - на срок до одного года;
) назначить временную администрацию по управлению кредитной организацией на срок до шести месяцев. Порядок назначения и деятельности временной администрации устанавливается федеральными законами и издаваемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России;
) ввести запрет на осуществление реорганизации кредитной организации, если в результате ее проведения возникнут основания для применения мер по предупреждению банкротства кредитной организации, предусмотренные параграфом 4.1 главы IX Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)»;
) потребовать от учредителей (участников) кредитной организации, которые самостоятельно или в силу существующего между ними соглашения, либо участия в капитале друг друга, либо иных способов прямого или косвенного взаимодействия имеют возможность оказывать влияние на решения, принимаемые органами управления кредитной организации, предпринять действия, направленные на увеличение собственных средств (капитала) кредитной организации до размера, обеспечивающего соблюдение ею обязательных нормативов, в том числе путем ограничения распределения прибыли кредитной организации в части выплат, влекущих уменьшение собственных средств (капитала) кредитной организации;
) ввести ограничение на величину процентной ставки, которую кредитная
организация определяет в договорах банковского вклада, заключаемых
(пролонгируемых) в период действия ограничения, в виде максимального значения
процентной ставки, но не ниже двух третей ставки рефинансирования Банка России
по банковским вкладам в рублях и не ниже ставки ЛИБОР по банковским вкладам в
иностранной валюте на дату введения ограничения на срок до одного года. В целях
настоящего положения в расчет процентной ставки наряду с процентными включаются
любые непроцентные платежи, которые кредитная организация выплачивает
вкладчикам - физическим лицам, а также доходы в натуральной форме, которые
кредитная организация передает вкладчикам - физическим лицам.»
1.4 Лицензирование коммерческих
банков
Цель лицензирования - ограничить совершение банковских операций только теми юридическими лицами, которые имеют разрешение на их проведение от уполномоченного органа.
Для получения лицензии подавшая заявку кредитная организация должна соблюдать ряд требований, прежде всего, относительно:
- минимального размера уставного капитала;
- источников первоначально инвестируемого капитала;
- состава основных акционеров;
- квалификации и моральной характеристики руководства;
- круга предполагаемых операций и стратегии деятельности;
- правильности оценки банковских активов по их рыночной стоимости;
- комплекса мер по созданию резервов на случай возникновения сомнительной задолженности.
Помимо этого, при решении вопроса о выдаче лицензии надзорные органы могут учитывать, например, условия по формированию сети филиалов нового банка, возможное влияние создаваемого учреждения на уровень конкуренции в кредитно-финансовом секторе, национальную принадлежность капитала или учредителя в тех случаях, когда в стране действует особый порядок рассмотрения заявок от иностранных лиц.
Лицензия должна содержать положения о сроках ее действия, условиях их продления, возможности внесения в нее поправок или ее аннулирования. В ней может быть оговорено утверждение центрального банка кандидатур на высшие руководящие посты в банке после проверки их квалификации и опыта, существенных (свыше 5%) изменений в структуре собственности, слияний, а также перемены названия, уменьшения оплаченного капитала.
Аннулирование лицензии возможно при следующих обстоятельствах:
- неспособность создаваемого банка начать по истечении определенного срока осуществление операций;
- невыполнение банком условий лицензии или осуществление операций, не предусмотренных в лицензии;
- нарушение законов или нормативных актов;
- нанесение ущерба интересам кредиторов и вкладчиков при проведении операций.
- Порядок лицензирования банковской деятельности имеет некоторые особенности в отдельных странах. Например, в Италии получение лицензии на создание нового банка предполагает выполнение следующих условий:
- размер минимального первоначального капитала банка около 8 млн. долл.;
- достаточный уровень компетентности администрации;
- неукоснительное соблюдение определенных требований, касающихся деловой репутации аудиторов и учредителей.
Статья 172 УК РФ. «Незаконная банковская деятельность».
1. Осуществление банковской деятельности (банковских операций) без регистрации или без специального разрешения (лицензии) в случаях, когда такое разрешение (лицензия) обязательно, если это деяние причинило крупный ущерб гражданам, организациям или государству либо сопряжено с извлечением дохода в крупном размере <http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_173653/?frame=191>, - наказывается штрафом в размере от ста тысяч до трехсот тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период от одного года до двух лет, либо принудительными работами на срок до четырех лет, либо лишением свободы на срок до четырех лет со штрафом в размере до восьмидесяти тысяч рублей или в размере заработной платы или иного дохода осужденного за период до шести месяцев либо без такового.
. То же деяние:
а) совершенное организованной группой;
2. СОВРЕМЕННАЯ СИТУАЦИЯ В ОБЛАСТИ РЕГУЛИРОВАНИЯ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
Основания для отзыва банковской лицензии - это закрытый перечень нарушений, за которые Банк России <http://www.banki.ru/wikibank/%C1%E0%ED%EA+%D0%EE%F1%F1%E8%E8/> отзывает лицензию кредитной организации.
Согласно Федеральному закону от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» <http://www.banki.ru/wikibank/%D4%E5%E4%E5%F0%E0%EB%FC%ED%FB%E9+%E7%E0%EA%EE%ED+%B9+395-1+%AB%CE+%E1%E0%ED%EA%E0%F5+%E8+%E1%E0%ED%EA%EE%E2%F1%EA%EE%E9+%E4%E5%FF%F2%E5%EB%FC%ED%EE%F1%F2%E8%BB+/>, существует два списка оснований для применения такой санкции Центральным банком: когда он однозначно обязан и когда он может это сделать.
Банк России обязан отозвать банковскую лицензию в следующих случаях:
¾ если достаточность капитала кредитной организации становится ниже 2%;
¾ если размер собственных средств меньше минимального значения уставного капитала <http://www.banki.ru/wikibank/%D3%F1%F2%E0%E2%ED%FB%E9+%EA%E0%EF%E8%F2%E0%EB/>, установленного на дату государственной регистрации (норма не применяется к кредитным организациям в течение первых двух лет со дня выдачи лицензии);
¾ если кредитная организация не исполняет в срок требования Банка России о приведении в соответствие величины уставного капитала и размера собственных средств;
¾ если кредитная организация неспособна удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам или исполнить обязанность по исполнению платежей в течение 14 дней с даты наступления их срока. При этом указанные требования в совокупности должны составлять не менее тысячекратного размера минимального размера оплаты труда;
¾ если банк допустил сокращение размера капитала до уровня ниже минимального размера собственных средств <http://www.banki.ru/wikibank/%CA%E0%EF%E8%F2%E0%EB/>, установленного Центральным банком и рассчитанного по его методике. При этом банк может обратиться в ЦБ с прошением о переводе его в категорию небанковских кредитных организаций <http://www.banki.ru/wikibank/%CD%E5%E1%E0%ED%EA%EE%E2%F1%EA%E0%FF+%EA%F0%E5%E4%E8%F2%ED%E0%FF+%EE%F0%E3%E0%ED%E8%E7%E0%F6%E8%FF/>.
Банк России может отозвать банковскую лицензию (но не обязан это делать) в результате следующих нарушений:
- выявлена недостоверность сведений, на основании которых выдана указанная лицензия;
- задержано начало осуществления банковских операций <http://www.banki.ru/wikibank/%C1%E0%ED%EA%EE%E2%F1%EA%E8%E5+%EE%EF%E5%F0%E0%F6%E8%E8/>, предусмотренных лицензией, более чем на один год со дня ее выдачи;
- выявлены факты существенной недостоверности отчетных данных;
- задержано более чем на 15 дней представление ежемесячной отчетности;
- осуществление, в том числе однократное, банковских операций, не предусмотренных имеющейся лицензией;
- неисполнение федеральных законов и нормативных актов, регулирующих банковскую деятельность, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные федеральным законом, а также неоднократное нарушение в течение одного года требований ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» <http://www.banki.ru/wikibank/%D4%C7+%AB%CE+%EF%F0%EE%F2%E8%E2%EE%E4%E5%E9%F1%F2%E2%E8%E8+%EB%E5%E3%E0%EB%E8%E7%E0%F6%E8%E8+%28%EE%F2%EC%FB%E2%E0%ED%E8%FE%29+%E4%EE%F5%EE%E4%EE%E2%2C+%EF%EE%EB%F3%F7%E5%ED%ED%FB%F5+%EF%F0%E5%F1%F2%F3%EF%ED%FB%EC+%EF%F3%F2%E5%EC%2C+%E8+%F4%E8%ED%E0%ED%F1%E8%F0%EE%E2%E0%ED%E8%FE+%F2%E5%F0%F0%EE%F0%E8%E7%EC%E0%BB/>;
- неоднократное в течение одного года неисполнение решений судов, арбитражных судов - требований о взыскании денежных средств со счетов (с вкладов) клиентов кредитной организации;
- наличие ходатайства временной администрации банка;
- неоднократное непредоставление в установленный срок кредитной организацией в Банк России обновленных сведений, необходимых для внесения изменений в единый государственный реестр юридических лиц <http://www.banki.ru/wikibank/%FE%F0%E8%E4%E8%F7%E5%F1%EA%EE%E5+%EB%E8%F6%EE/>;
- неисполнение кредитной организацией, являющейся управляющим ипотечным покрытием, требований Федерального закона «Об ипотечных ценных бумагах» и нормативных правовых актов, а также неустранение нарушений в установленные сроки, если в течение одного года к кредитной организации неоднократно применялись меры, предусмотренные ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» <http://www.banki.ru/wikibank/%D4%E5%E4%E5%F0%E0%EB%FC%ED%FB%E9+%E7%E0%EA%EE%ED+%B9+86-%D4%C7+%AB%CE+%D6%E5%ED%F2%F0%E0%EB%FC%ED%EE%EC+%E1%E0%ED%EA%E5+%D0%EE%F1%F1%E8%E9%F1%EA%EE%E9+%D4%E5%E4%E5%F0%E0%F6%E8%E8+%28%C1%E0%ED%EA%E5+%D0%EE%F1%F1%E8%E8%29%BB/>;.
ЦБ назначает в банк временную администрацию не позднее следующего дня после принятия решения об отзыве лицензии. По закону такая кредитная организация должна быть ликвидирована. При достаточности средств проводится добровольная ликвидация, при недостаточности - процедура банкротства.
На практике ЦБ чаще всего отзывает лицензии у банков со следующими формулировками: в связи с неисполнением федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, и нормативных актов Центробанка, установлением фактов существенной недостоверности отчетных данных, а также неспособностью удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам. Именно так были лишены лицензий «Межпромбанк» в ноябре 2010 года и АМТ Банк в июле 2011-го. Кроме того, имеются прецеденты отзыва лицензий у банков за неоднократное нарушение в течение одного года Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Самое громкое разбирательство такого рода - история закрытия Содбизнесбанка, приведшая к межбанковскому кризису в мае 2004 года. Всего за 2009 год лицензий лишились 44, а за 2010-й - около 20 банков.
.2 Современная ситуация в области регулирования деятельности
коммерческих банков
Банк России 11 февраля отозвал лицензию на осуществление банковских операций у Сургутского Центрального коммерческого банка (банк "Сургутский Центральный"), говорится в официальном сообщении <http://www.cbr.ru/press/pr.aspx?file=11022015_074838ik2015-02-11T07_42_26.htm> финансового регулятора.
Данное решение принято Банком России в связи с неисполнением кредитной организацией федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, а также нормативных актов Банка России, применением мер, предусмотренных законом о ЦБ РФ.
"…банк не достиг на 1 января 2015 года минимального размера собственных средств (капитала), установленного частью седьмой статьи 112 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", и не подал в Банк России ходатайство об изменении своего статуса на статус небанковской кредитной организации", - говорится в сообщении регулятора.