Статья: Методика количественной оценки уровня и динамики развития платежных систем

ФГБОУ ВО «Волгоградский государственный технический университет»

Методика количественной оценки уровня и динамики развития платежных систем

О.М. Коробейникова, канд. экон. наук, доцент, доцент кафедры экономики и предпринимательства

г. Волгоград, Россия

Аннотация

Цель: разработка и апробация методики количественной оценки уровня и динамики развития платежных систем.

Материалы и методы: в исследовании и апробации использованы публичные данные Банка России о функционировании национальной платежной системы; применены системный подход и общеметодологические научные принципы единства теории и практики, объективности, комплексности.

Результаты. В работе предлагается методика, включающая четыре группы показателей, характеризующих: 1) инфраструктуру; 2) ресурсы; 3) процессы; 4) результаты. Отличиями предлагаемой методики от существующих являются: применимость методики для оценки отдельных субъектов национальной платежной системы и их пользователей; использование в расчетах публичных статистических данных, что позволяет применять ее внешним пользователям. Для оценки инфраструктуры предлагается проводить анализ количества, динамики и структуры пл а- тежных систем и их субъектов. Показатели характеристики ресурсной базы включают количество, динамику и структуру платежного инструментария, клиентской базы, «входные» денежные агрегаты. Для характеристики процессов предлагается показатель емкости платежной системы, отражающий зависимость прогресса (регресса) системы от динамики количества и сумм транзакций по видам. Результаты оцениваются на макро - (динамика инфляции, ВВП, скорости оборота денег, «выходные» денежные агрегаты) и микроуровнях (абсолютные и относительные показатели оборачиваемости денежных средств и других оборотных активов и кредиторской задолженности хозяйствующих субъектов, потребность финансировании и склонность к инвестированию).

Заключение. Для формальной процессной диагностики выделено девять типов развития платежной системы. Апробация методики на примере платежной системы Банка России и частных платежных систем РФ выявила прогрессирующий (с эпизодическими ухудшениями) характер развития, который характеризуется акселерацией цифровых инноваций и их трансфером в пол ь- зовательскую среду. Практическая значимость методики состоит в том, что она позволяет комплексно и объективно оценить характер и уровень развития платежных систем всех уровней, а также их результативность в цифровой экономике.

Ключевые слова: денежное обращение, цифровая экономика, платежные системы, платежная инфраструктура, инновации, эффективность.

Научная новизна статьи

Впервые предложена расширенная оценка результатов развития платежных систем на основе показателей инфраструктуры, ресурсов, процессов, результатов с их детализацией по макро - и микроуровням с выделением девяти типов прогресса (регресса). Отличия методики от существующих заключаются: в использовании открытых источников информации; в применимости методики для оценки как отдельных субъектов национальной платежной системы, так и клиентов платежных систем; в оценке влияния цифровизации.

KOROBEYNIKOVA O.M., Cand. of Econ. Sc., Associate Professor, Department of Economics and entrepreneurship,

Volgograd State Technical University, Russian Federation

THE METHOD OF QUANTITATIVE ASSESSMENT OF THE LEVEL AND DYNAMICS OF DEVELOPMENT OF PAYMENT SYSTEMS

Objective: development and approbation of methods of quantitative assessment of the level and dynamics of development ofpayment systems.

Materials and methods: the research and approbation used public data of the Bank of Russia on the functioning of the national payment system; applied a systematic approach and general methodological scientific principles of unity of theory and practice, objectivity, complexity.

Results. The paper proposes a methodology that includes four groups of indicators that characterize: 1) infrastructure; 2) resources; 3) processes; 4) results. The differences between the proposed methodology and the existing ones are: the applicability of the methodology for the assessment of individual subjects of the national payment system and their users; the use of public statistical data in the calculations, which allows its application to external users. To assess the infrastructure, it is proposed to analyze the number, dynamics and structure of payment systems and their subjects. Indicators characteristics of the resource base include the number, dynamics and structure of payment instruments, customer base, "input" monetary aggregates. To characterize the processes, an indicator of the capacity of the payment system is proposed, reflecting the dependence of the progress (regression) of the system on the dynamics of the number and amounts of transactions by type. The results are evaluated at macro - (inflation dynamics, GDP, money turnover rate, "output" monetary aggregates) and micro-levels (absolute and relative indicators of turnover of cash and other current assets and accounts payable of economic entities, the need for financing and the propensity to invest).

Conclusion. For the formal process of diagnosis is allocated to nine types of development of the payment system. Approbation of the method on the example of the payment system of the Bank of Russia and private payment systems of the Russian Federation revealed a progressive (with occasional deterioration) character of development, which is characterized by the acceleration of digital innovations and their transfer to the user environment. The practical significance of the methodology is that it allows a comprehensive and objective assessment of the nature and level of development of payment systems at all levels, as well as their effectiveness in the digital economy.

Keywords: money circulation, digital economy, payment systems, payment infrastructure, innovation, efficiency.

What is paper adds

For the first time the extended assessment of results of development of payment systems on the basis of indicators of infrastructure, resources, processes, results with their detailing on macro - and micro-levels with allocation of nine types of progress (regression) is offered. Differences from existing methods include: use of open sources of information; the applicability of the methodology to assess how the individual subjects of the national payment system, and customer payment systems; to assess the impact of digitalization.

Введение

Вызовы современной экономики - замедляющийся экономический рост, геополитическая нестабильность, санкцион- ные давления, усиливающееся неравенство доходов стран и населения и др. - заставляют искать нестандартные инновационные решения для перехода национальных экономик на новый технологический уклад [1, с. 9], способный решить указанные проблемы или снизить их негативное влияние. Построение цифровой экономики выступает сегодня наиболее эффективным направлением прорывного опережающего развития [2, с. 7] и разрешения накопившихся глобальных и локальных противоречий [3, с. 57]. Цифровая экономика, по нашему мнению, подразумевает зарождение и акселерацию цифровых инноваций в высокотехнологичных секторах с их последующей адаптацией и распространением на традиционные и/или менее технологичные сектора с тем, чтобы обеспечить «приживаемость» инноваций и стимулировать дальнейшее самовоспроизведение инновационных механизмов. Наиболее эффективным посредником для акселерации и распространения цифровых инноваций, по нашему мнению, выступают платежные системы, являющиеся проводящим расчетно-платежным механизмом экономики и охватывающие через свои сервисы все сферы жизнедеятельности общества.

Значимость платежных систем в цифровой инноватизации экономики и общества заставляет обратиться к вопросам оценки потенциала платежных систем и соответствия уровня и динамики их развития современным требованиям цифровизации.

В Российской Федерации различные аспекты результативности и ее оценки освещаются в нормативных и аналитических материалах Банка России применительно к отдельным субъектам национально платежной системы, другим участникам платежного и финансового рынка (например, по небанковским провайдерам общие положения освещены в результатах наблюдения) [4]. Методики оценки, как правило, затрагивают технику организации платежных операций и касаются в основном внутренних регламентов деятельности операторов платежных систем (например, в приложении к Рекомендациям о составе и структурировании первичной информации о функционировании платежной системы даются примерные показатели: доступности платежной системы, исполнения распоряжений участников через платежную систему, коэффициент оборачиваемости денежных средств в платежной системе, время на исполнение одного распоряжения [5]).

В научной литературе в основном даются качественные оценки с использованием приемов тестирования, качественного ранжирования [6, с. 24], экспертной оценки; количественные показатели носят фрагментарный характер из-за недостаточности информационной базы в отрытом пользовании. Методики, которая позволила бы дать комплексную оценку уровня и динамики развития платежного рынка и всех его участников с учетом влияния фактора цифровизации, не было разработано.

Одним из первых современных исследований можно считать диссертацию С. А. Полищука, в которой проводится сопоставление макроэкономических показателей: соотношение объема платежей в национальной валюте и активов банковской системы; рейтинг РФ по показателю соотношения объема платежей и ВВП; доля платежей, проводимых через платежную систему Банка России и частные платежные системы в общем их объеме; показатели роли банков в обеспечении ликвидности в национальной платежной системе (НПС); скорость проведения платежей [7]. Однако приведенные показатели не отражают мезо- и микроэкономической результативности функционирования платежных систем.

Д. С. Панина считает основными в оценке пять разнокачественных критериев, слабо применимых для достижения указанной ранее цели: скорость и стоимость осуществления платежных действий, риски и управление ими, информационная целостность и критерий участия в системе [8].

Г. А. Шавкун выделяет три параметра эффективности: доступность услуг, безопасность, гибкость, своевременное осуществление платежа; доля платежей, проводимых в электронной форме; уровень рисков [9], что также мы не можем применить для комплексной оценки.

П. А. Бойко и М. В. Таболова рассматривают количественные показатели результативности преимущественно для розничных платежных систем, использующих в качестве инструментария платежные карты: соотношение доли наличных и безналичных платежей; общая численность безналичных операций; доля безналичных операций в разрезе инструментов платежа; количество выпущенных банковских карт; плотность банкоматной сети и сети платежных терминалов (на 1 тыс., 100 тыс. человек); доля операций с использованием электронных денег; количество POS-терминалов; стоимость транзакции; скорость проведения платежа и т.д. [10]. Таким образом, данный подход имеет узкопредметную (инструментальную) направленность.

Цель исследования состоит в разработке методики количественной оценки уровня и динамики развития платежных систем и ее апробации на статистических материалах Банка России.

В исследовании применены общеметодологические научные принципы (единства теории и практики, объективности, комплексности), а также системный подход к разработке и апробации методики количественной оценки уровня и динамики развития платежных систем в контексте построения цифровой экономики.

Результаты и их обсуждение

Описание методики

Для количественной оценки уровня и динамики развития платежных систем в цифровой экономике предлагается авторская комплексная методика, включающая четыре блока показателей в разрезе макроуровня (государства, платежных систем) и микроуровня (экономических субъектов-клиентов платежных систем), каждый из которых представлен абсолютными и относительными параметрами (таблица 1).

Таблица 1. - Методика оценки развития платежных систем в цифровой экономике Примечание - Источник: разработка автора