Субъекты. В кредитной сделке субъектами отношений всегда являются кредитор и заемщик. Появление кредитора и заемщика происходит прежде всего на базе товарного обращения: продавец становится кредитором, покупатель - должником (заемщиком).
Кредитор- сторона кредитных отношений, предоставляющая в ссуду деньги или товары на заранее оговоренный срок и на определенных кредитным договором условиях. Для того чтобы выдать ссуду, кредитору необходимо иметь определенные средства в своем распоряжении, причем не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения ценных бумаг (акций и облигаций). Появление банков обеспечило концентрацию кредиторов. В процессе мобилизации временно свободных денежных ресурсов предприятий и населения банки превратились в коллективных кредиторов.
Заемщик - это вторая сторона кредитных отношений, получатель ссуды, который дает гарантию своевременного возвращения ссуженных средств кредитору в полном объеме с уплатой начисленных процентов за пользование кредитом.
Объекты. Это не только вещь, ради которой совершается кредитная сделка, но и материальный процесс в целом, который вызывает потребность в кредите. В финансовой терминологии объектом кредитных отношений выступает ссуженная стоимость (при капитализме - это ссудный капитал) как особая часть стоимости. Она представляет собой некую своеобразную нереализованную стоимость.
3. СТАТИСТИКА КРЕДИТОВАНИЯ В 2018 ГОДУ
Рассмотрев статистические данные по кредиту в России за 2018 год, можно сделать следующие выводы:
Ситуация на рынке в целом. (примечание 2)
Почти 50% от всего объема выдач -- необеспеченные кредиты наличными. Ипотека за год выросла только на 5%. Доля POS (товарных) кредитов снижается. Микрозаймы поставили новый рекорд. В количественном выражении МФО выдают 1/3 всех кредитов.
Количество кредитов, выданных россиянам значительно возросло в 2018 году по сравнению с предыдущими. В годовом отношении количество выданных кредитов выросло на 18%, при этом объемы кредитования увеличились на 53% (за аналогичный период 2017 г. было выдано 15,61 млн кредитов на 2,40 трлн руб.).
Кредитные карты. Здесь самые высокие темпы роста. Количество новых карт выросло на 54% в годовом отношении, при этом объемы одобренных лимитов взлетели на 92%. Средний лимит по карте увеличился за год на 25%: с 57 000 до 71 000 рублей.
Ипотечный кредит (примечание 1). Крайне высокие темпы роста в 2018 году показывает ипотечное кредитование. Число новых кредитов, средства по которым были фактически перечислены на счета заемщиков в I полугодии 2018 года, по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросло на 55%, а денежные объемы кредитования - на 67%. В итоге, на 8% вырос средний размер ипотечного кредита: с 1,85 до 1,99 млн рублей.
Автокредит. В сегменте автокредитования число новых кредитов выросло на 21%, объемы выдач увеличились на 28%. Средний размер нового автокредита вырос на 6%: с 742 000 до 785 000 рублей.
Потребительский кредит. Рост среднего размера потребительского кредита тоже налицо: количество новых выдач - плюс 6%, при этом объем кредитования увеличился на 44%. Средний размер выданного кредита вырос на 35%: со 116 000 до 156 000 рублей.
Источник: Объединённое кредитное бюро (входит в тройку крупнейших кредитных бюро РФ) на основе сведений от 600 кредиторов, передающих данные в Бюро.
Суммы и сроки. (примечание 3)
Заемщики берут много, надолго и задешево. Средняя выдаваемая сумма кредита наличными продолжает рост. Сейчас это больше ?300 тыс. Больше половины -- 55% выдаваемого портфеля -- в суммах более ?500 тыс. Наблюдается рост в сегменте кредитов более ?1 млн. Он достигается за счет снижения доли в сегменте ?100-250 тыс. Среднии? срок кредита колеблется в раи?оне 40-45 месяцев. Ставки снижаются во всех суммовых диапазонах. Так, суммы более ?500 тыс. выдаются с ПСК 14-15%.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Воспользовавшись кредитом, граждане получают возможность направить полученные дополнительные ресурсы для расширения своего дела или приблизить достижение своих потребительских целей. Они могут приобрести вещи, предметы, ценности, которыми, без кредита, могли бы владеть лишь в будущем, либо не владеть вообще. Кредит является условием и предпосылкой развития современной экономики, неотъемлемым элементом экономического роста. Кредитом пользуются производственные, сельскохозяйственные и торговые предприятия, государства и правительства. Современная кредитная система - это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежно капитала. Через кредитную систему реализуется сущность кредита. Кредит есть движение денежного капитала, который передается в ссуду на условиях возвратности за определенный процент.
Кредит обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. Кредит содействует экономии издержек обращения. Это достигается за счёт:
* сокращения расходов по изготовлению, выпуску, учёту и хранению денежных знаков, ибо значит, часть наличных денег оказывается ненужной;
* ускорения обращения денежных средств, многократного использования свободных денежных средств;
* сокращения резервных фондов.
Кредит играет важную роль в ускорении кругооборота капитала. Уменьшение же срока оборачиваемости способствует экономическому росту и развитию страны.
Основным источником удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы является кредит даже при самом высоком уровне самофинансирование хозяйствующим субъектам не хватит собственных средств для осуществления инвестиций и текущей основной деятельности.
Не всякие заемные средства связаны с понятием «кредит». В реальной жизни люди довольно часто вступают в отношения, которые могут напоминать кредитные. К примеру, коммунальные платежи, покупка абонемента и пр. обычно эти платежи оплачиваются заранее, в следствии чего, может сложиться впечатление о кредитовании. Однако эти платежи мы не можем характеризовать как кредитные отношения.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ
1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1;
2. Федеральный закон "О кредитной кооперации" от 18.07.2009 N 190-ФЗ (последняя редакция)
3. Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.13 № 353-ФЗ (далее - закон № 353-ФЗ)
Список источников
1. Финансы, деньги, кредит. Издательство: Кнорус. Год: 2019.
2. Финансы и кредит. Издательство: Научная книга. Год: 2017.
3. Настольная книга юрисконсульта. Учебно-практическое пособие
Авторы: Бирюков А.А.
4. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц
5. Руденко Т. А. Понятие и принципы банковского кредитования физических лиц // Молодой ученый. -- 2015. -- №11. -- С. 1106-1107.