С целью снижения рисков используют страхование. Страхование - официальный социальный механизм, предназначенный для сокращения риска путем передачи рисков нескольких индивидуальных субъектов права страховщику на основе договора между ними. Договор, по которому одно лицо (страховщик) соглашается обеспечить или гарантировать другому лицу (страхователю), что наступающий по конкретно определенной причине ущерб либо причитающийся при наступлении оговоренных обстоятельств доход будет возмещен в будущем первым, которому на основе встречного удовлетворения последним будет выплачена сумма установленной страховой премии в указанный срок.
Наиболее часто под страховым риском понимают:
- опасность, которая грозит застрахованному объекту (вид ответственности страховщика);
- возможность, вероятность наступления страхового случая (события), предусматриваемого в целях страхования (величина опасности);
- событие или совокупность событий, от которых производится страхование и при наступлении которых страховщик должен выплатить страховое возмещение;
- сам объект страхования (строение, груз и т.д.);
- величину ответственности страховщика по договору страхования.
Страховой риск -- 1) вероятное событие или совокупность событий, на случай наступления которых проводится страхование;
2) в международной практике - конкретный объект страхования (например, судно, груз) или вид ответственности (например, полная гибель судна);
3) распределение между страховщиком и страхователем неблагоприятных экономических последствий при наступлении страхового случая - риск страховщика и риск страхователя, соотношение которых обуславливается страховой суммой и условиями страхования. Выделяются специальные виды риска, которые не включаются в обычный страховой полис и оговариваются в особых условиях.
Страховой риск выражает объем возможной ответственности страховщика по тому или иному виду страхования. Степень возможности наступления тех или иных событий, входящих в объем страховой ответственности, определяемая на основании данных статистики, имеет важное значение для правильного определения размеров фонда страхования, необходимого страховщику для выполнения его финансовых обязательств перед страхователями.
1.3 Классификация страхования грузов
Страхование грузов - общий термин, используемый для обозначения полиса морского страхования, который обеспечивает защиту от убытков по грузам, находящимся в процессе перевозки водным, воздушным, автомобильным или железнодорожным транспортом.
Под транспортным страхованием понимается совокупность видов страхования от опасностей, возникающих на различных путях сообщения - морских, речных, воздушных, сухопутных, смешанных. Объектами страхования могут средства транспорта и перевозимые ими грузы. Страхование грузов называется карго, а страхование средств транспорта - каско.
Вековая международная практика, отечественный опыт определили чёткую классификацию страхования грузов как одного из распространённых видов имущественного страхования во внешнеторговой деятельности.
По характеру перевозимых грузов различается:
- страхование генеральных грузов. Генгрузы - термин внешнеторговых операций - включает грузы, упакованные в стандартную, общепринятую тару, не требующие особых условий перевозки;
- страхование наливных, насыпных, навальных грузов;
- страхование сельскохозяйственных грузов;
- страхование животных;
- страхование «специе» (драг. металлы, банковские банкноты, монеты).
Исходя из способа транспортировки, выделяется:
- наземное страхование (перевозка железнодорожным и авто транспортом);
- страхование грузов при перевозке водными путями;
- комбинированное страхование.
С точки зрения народнохозяйственных интересов страхование грузов во внешнеторговой деятельности классифицируют на:
- страхование экспортных грузов;
- страхование импортных грузов.
В договоре страхования страхователь и страховщик определяют объекты страхования, составляющие страховой интерес. Страховым интересом страхователя, т.е. предметом его договора о страховании со страховщиком является груз, плата за перевозку и ожидаемая прибыль.
Выделяют особую группу грузов, для перевозки которых необходимо специальное разрешение. Опасные грузы так же имеют свою классификацию:
- Класс 1 - взрывчатые материалы (ВМ);
- Класс 2 - газы, сжатые, сжиженные и растворенные под давлением;
- Класс 3 - легковоспламеняющиеся жидкости (ЛВЖ);
- Класс 4 - легковоспламеняющиеся твердые вещества (ЛВТ), самовозгорающиеся вещества (СВ); вещества, выделяющие воспламеняющиеся газы при взаимодействии с водой;
- Класс 5 - окисляющие вещества (ОК) и органические пероксиды (ОП);
- Класс 6 - ядовитые вещества (ЯВ) и инфекционные вещества (ИВ);
- Класс 7 - радиоактивные материалы (РМ);
- Класс 8 - едкие и (или) коррозионные вещества (ЕК);
- Класс 9 - прочие опасные вещества: взрывчатые материалы (ВМ); газы, сжатые, сжиженные и растворенные под давлением; легковоспламеняющиеся жидкости (ЛВЖ); легковоспламеняющиеся твердые вещества (ЛВТ), самовозгорающиеся вещества (СВ); вещества, выделяющие воспламеняющиеся газы при взаимодействии с водой; окисляющие вещества (ОК) и органические пероксиды (ОП); ядовитые вещества (ЯВ) и инфекционные вещества (ИВ); радиоактивные материалы (РМ); едкие и (или) коррозионные вещества (ЕК); прочие опасные вещества.
Страховые случаи в страховании грузов классифицируются следующим образом:
Во-первых, это результат стихийного бедствия, проявления природных сил. Землетрясения, наводнения, урагана, оползня и т.д. Все эти риски, являющиеся следствием действия природных сил, относятся к категории непредвиденных обстоятельств. В абсолютном большинстве случаев страховщик отвечает за их последствия. Исключение составляют физико-химические процессы: усушка, утруска и т.д.
Страховые случаи второй категории - это результат человеческой деятельности. Они определяются как риск, исходящий от третьих лиц, другими словами, лиц, осуществляющих перевозку грузов, а также лиц, не имеющих отношения к перевозке грузов (напр. злоумышленники).
1.4 Особенности транспортного страхования
Транспортное страхование является подразделом имущественного страхования. Само имущественное страхование представляет собой страхование имущества физических и юридических лиц, находящегося в собственности страхователя либо арендуемого им. Страховщик несет ответственность за прямой физический ущерб, нанесенный имущественным ценностям. Наряду с возмещением убытков страховщик должен предусмотреть проведение мероприятий по предотвращению или снижению потерь, обеспечению сохранности имущества.
Как было сказано ранее, различают два вида транспортного страхования: страхование груза на период транспортировки и страхование средств перевозки грузов.
Каско - страхование транспортных средств. В зависимости от вида транспорта каско подразделяется на:
- страхование средств наземного транспорта. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением наземным транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения, а также его угона или кражи;
- страхование средств воздушного транспорта. Данный вид - предполагает страхование на случаи повреждения или уничтожения, угона, кражи транспортных средств, а также их комплектующих, включая моторы, мебель, внутреннюю отделку, оборудование;
- страхование средств водного транспорта. К рискам, связанным c владением, пользованием, распоряжением средствами водного транспорта, относятся повреждение или уничтожение. Угон, кража подвижного состава, моторов, такелажа, внутренней отделкой, оборудования и т. д.
Особенностью страхования средств транспорта является его краткосрочный характер. Обычно это годичное страхование при наличии франшизы и ограниченности ответственности. Например, при речном страховании судно не страхуется от пропажи без вести, за убытки, связанные с буксированием, а при страховании самолетов не страхуются опасность от обветшания, от полетов на приз, а также военные полеты.
Карго - страхование грузов от рисков потери, порчи или повреждения товара в пути следования. Объектом данного вида страхования являются имущественные интересы лица, в пользу которого был заключен договор страхования; страховой случай наступает в момент повреждения, уничтожения, пропажи грузов, потери ими своих качественных свойств и т.д. во время владения, пользования или распоряжения грузом стороной коммерческих отношений, на которой лежат вышеперечисленные виды рисков.
Страхование грузов имеет ряд особенностей:
- страховой полис может свободно передаваться друг другу сторонами коммерческих отношений, при этом не требуется никакого заявления, так как страхование совпадает с погрузкой;
- возможно страхование груза с покрытием выше его стоимости;
- существуют возможности страхования грузов по так называемому генеральному полису.
Генеральный полис представляет собой договор страхователя со страховщиком, в котором оговаривается страхование всех отправляемых грузов данного лица в течение определенного периода времени. При наличии такого договора период страхования начинается с уведомления страховщика об отправке очередной партии груза. При этом страховщик экономит накладные расходы, связанные с оформлением договора страхования для каждой отдельной партии груза. При возникновении необходимости возможно прекращение действия генерального полиса до окончания срока его действия, но с предварительным заявлением.
Тарифная ставка при страховании груза устанавливается в процентах от страховой суммы и зависит от стоимости и вида груза, вида транспортного средства и факторов, характеризующих степень риска.
В международной практике транспортного страхования выделяют три вида правил страхования и соответственно три вида полисов:
- полис Ллойда (Английский полис) применяется в Англии, США, Японии, Канаде, Австралии;
- Гамбургский (немецкий) полис используется в Германии, Скандинавских странах, России;
- Марсельский (южный) полис распространен в Италии, Испании, во Франции.
В коммерческой деятельности транспортное страхование обеспечивает страхователю возмещение его убытков, связанных с повреждением или утратой грузов в период их транспортировки. Этот раздел договора купли-продажи включает следующие основные условия: что страхуется, от каких рисков, кто страхует, на какую сумму и в чью пользу осуществляется страхование. Условия страхования груза на период транспортировки предусматривают все виды рисков, кроме нижеследующих:
- те, которые произошли по вине страхователя в связи, например, с ненадлежащей упаковкой товара;
- те, которые являются следствием физико-химических свойств товара, например, самовозгорание, отмокание, гниение т.д.;
- тех, которые произошли вследствие нарушения режима транспортировки:
- намокание, выветривание, порча из-за несоблюдения температурного режима перевозчиком и т.д.;
- военные риски, риски от забастовок, мятежей и иных гражданских волнений.
При осуществлении внутрироссийской купли-продажи следует особо уделить внимание транспортному страхованию в связи с повышенной криминогенной обстановкой в стране.
2 Современное состояние рынка страхования грузовых перевозок в России
2.1 Анализ рынка грузоперевозок в России и тенденции его развития
Рынок перевозок груза в РФ характеризуется довольно высочайшими темпами развития, хотя в то же время очень различается от мирового по собственной структуре в связи с историческими и культурными особенностями нашей страны.
В отличие от западного рынка, в Российской Федерации из всех типов перевозки грузов (авиаперевозки, перевозки ж/д. транспортом, автомобильным транспортом, морским и речным транспортом) наибольший сектор рынка составляет рынок жд перевозок груза.
В тоже время в последнее время имеется рост объемов грузовых перевозок автотранспортом, как последствие оживления деятельности отрасли и роста объема производства в промышленной отрасли экономики.
Социально-экономическое положение, которое занимает грузовой транспорт в структуре транспортной отрасли экономики РФ, характеризует его ценность и очевидные плюсы исходя из убеждений сверхтехнологичного автотранспортного обслуживания, главными данными которого считаются: гибкость, мобильность, надежность, срочность, сохранность доставки грузов, цена услуг.
Наблюдается и рост международных перевозок груза на автомобильном транспорте. На автомашинах усердствуют перевозить наиболее ценные грузы, чем на иных видах транспорта. Это считается, поскольку водитель, обычно, выступает и в виде экспедитора: он принимает груз от грузоотправителя и сдает его грузополучателю.
Кроме того, автотранспорт выигрывает у иных транспортных способов в скорости доставки. Средняя скорость доставки, включая транспортировку, неминуемые простои, таможенное оформление и прочие неотложные процедуры, составляют автотранспортом 16 км/ч, жд - 8 км/ч, морским - 4 км/ч. Также автоперевозки грузов дозволяют убыстрить оборот денежных средств, что творит их популярными, особенно для малого и среднего бизнеса.