Введение
Страхование грузов - один из видов добровольного имущественного страхования. Оно возникло достаточно давно. Поскольку практически любое движение материальных ценностей с одного места на другое связано с различного рода рисками.
Страхование грузов также предусматривает и страхование транспортных средств, которые требуются для осуществления перевозки грузов.
Осуществление любых перевозок грузов, к сожалению, неразрывно связано и с материальными потерями владельцев грузов, выраженных в повреждении или утрате груза в результате различных обстоятельств.
Однако избежать негативные последствия подобных происшествий в современном обществе не столь сложно, в частности для защиты себя от неизбежных в процессе транспортировки груза потерь. Дальновидный грузовладелец может использовать два основных пути: услуги страховых организаций; собственные резервные фонды.
Актуальность темы обусловлена тем, что страхование грузов - один из наиболее распространенных видов страховых операций, где страхователями могут выступать любые юридические и физические лица, являющиеся грузоотправителями или грузополучателями. В большинстве своем страхование затрагивает предпринимательскую деятельность, которая в условиях рыночных отношений, при наличии конкуренции и возникновении порой непредсказуемых ситуаций, невозможна без рисков. Необходимо в рамках основной хозяйственной деятельности минимизировать возможные риски, здесь непоследнюю роль играет страхование, в том числе и страхование от возможных потерь при транспортировке.
Целью является исследование рынка страхования грузов, а также анализ и разработка практических рекомендаций по развитию страхования перевозимых грузов, выявление дальнейших перспектив.
Достижение указанной цели обусловило постановку и разрешение следующих задач:
- провести анализ разновидностей страхования грузов;
- исследовать страхование перевозимых грузов-Карго;
- провести анализ состояния перевозимых грузов-Карго;
- исследовать перспективы развития страхования перевозимых грузов.
1. Сущность страхования грузов
1.1 Объекты страхования грузов
Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском повреждения, уничтожения, пропажи или утраты груза вследствие случайностей и опасностей перевозки, и сопутствующих мероприятий.
Застрахованными являются грузы, указанные в договоре страхования (страховом полисе).
Партия груза - определенная совокупность предметов имущества, перевозимых на основании одного товарно-сопроводительного документа и/или на одном перевозочном средстве.
Страховое покрытие распространяется на:
- стоимость груза по документам,
- транспортные расходы (фрахт),
- ожидаемую прибыль от реализации груза (до 20 % от стоимости груза);
- расходы страхователя по предотвращению и уменьшению ущерба;
- затраты на перегрузку, складирование и дальнейшее передвижение груза после страхового случая;
- убытки, взносы и жертвы по общей аварии.
Общая авария - страховой случай, который характеризуется общей опасностью для транспортного средства и груза. В результате для спасения транспортного средства и людей приходится добровольно пожертвовать грузом или его частью. Экономические последствия общей аварии заключаются в том, что стоимость ущерба должна быть разделена между владельцами груза, транспортного средства, перевозчиком, а следовательно, между их страховщиками пропорционально их доли в общей страховой стоимости.
Частная авария - страдают имущественные интересы только одного из участников транспортного процесса, и ущерб возмещается только его страховщиком.
Страхование грузов распространяется только на те риски, которые можно измерить в финансовом отношении с точки зрения количественных размеров возможного ущерба и вероятности наступления страхового случая. Риск, который несет страховщик при страховании транспортируемых грузов, чрезвычайно разнообразен.
Риск зависит от вида транспорта и от показателей, характеризующих с технической стороны транспортное средство: год выпуска, принадлежность, техническое состояние, снаряжение, квалификация, состав и обеспеченность экипажа, грузоподъемность (тоннаж), а также от погодных и региональных условий, в которых оно эксплуатируется, времени года и т.д.
Для определения степени риска страховщику необходимо иметь данные, характеризующие груз:
- вид груза: точное наименование, род упаковки, число мест или мера, сведения о внешнем виде, состояние;
- особые свойства и естественные качества: легковоспламеняющийся, взрывоопасный или вообще опасный по своей природе;
- перевозочные документы: товарно-транспортные накладные, номера и даты коносаментов;
- размещение в транспортном средстве: внутри, снаружи, навалом, насыпью, наливом, крепление и сепарация груза;
- маршрут следования: пункты отправления, перегрузки и назначения груза;
- право на регресс (суброгацию) и др.
Ответственность страховщика перед страхователем ограничивается страховой суммой, определенной в договоре страхования. При страховании имущества, если договором не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость, каковой является стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора страхования. Груз считается застрахованным в сумме, заявленной страхователем, но не выше стоимости груза, указанной в счете поставщика, с включением расходов по перевозке, если не обусловлено иное.
В случаях, когда груз принят на страхование в определенной доле от полной стоимости, все объекты считаются застрахованными в том же проценте от их стоимости. При наступлении страхового случая страховщик обязан: возместить страхователю (выгодоприобретателю) часть понесенных последним убытков пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости. Договором может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости.
Если имущество застраховано лишь в части страховой стоимости, страхователь вправе осуществить дополнительное страхование, в том числе у другого страховщика, но с тем, чтобы общая страховая сумма не превышала страховую стоимость.
Условия заключения договора страхования грузов аналогичны существенным условиям в любом другом виде имущественного страхования.
При заключении договора страхования грузов страховщику предоставлено право на оценку страхового риска. Страхователь предоставляет представителю страховщика (эксперту, аварийному комиссару, сюрвейеру) возможность ознакомиться с состоянием груза в период отправки, а также предоставляет необходимые документы, подтверждающие его право на груз и характеризующие условия транспортировки, в особенности риски, покрываемые страховой защитой.
Особенностью заключения договора страхования грузов является составление генерального полиса. В ст. 941 ГК РФ указано: тематическое страхование разных партий однородного имущества (товаров, грузов и т.п.) на сходных условиях в течение определенного срока может по соглашению страхователя со страховщиком осуществляться на основании одного договора страхования -- генерального полиса. Страхователь обязан в отношении каждой партии имущества, подпадающей под действие генерального полиса, сообщать страховщику обусловленные таким полисом сведения в установленный срок, а если он не предусмотрен, то немедленно по их получении. Страхователь не освобождается от этой обязанности, даже если к моменту получения таких сведений возможность убытков, подлежащих возмещению страховщиком, уже миновала. По требованию страхователя страховщик обязан выдать страховые полисы по отдельным партиям имущества, подпадающим под действие генерального полиса».
В одном страховом полисе о страховании грузов могут быть объединены различные объекты страхования: грузы, ожидаемая прибыль, комиссия, фрахт и транспортные расходы, связанные с перевозкой грузов и его хранением.
Страхование грузов может быть осуществлено на основании следующих условий:
1. «С ответственностью за все иски». Согласно этому условию возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки:
- от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшего по любой причине, кроме случаев, исключающих ответственность страховщика;
- убытки, расходы и взносы по общей аварии;
- все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка и установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
2. «С ответственностью за частную аварию». При этом возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей перевозки:
- от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря, землетрясения, извержения вулкана и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, или от удара их о неподвижные или подвижные предметы. Посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;
- от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива;
- вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести;
- убытки, расходы и взносы по общей аварии;
- все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
3. «Без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» В данном случае возмещаются убытки, происшедшие от случайностей и опасностей при перевозке:
- от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря, землетрясения, извержения вулкана и других стихийных бедствий, крушения или столкновение судов, или от удара их о неподвижные или подвижные предметы. Посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также веледствие мер, принятых для спасения или тушения пожара;
- от полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме топлива;
- вследствие пропажи перевозочного средства вместе с грузом без вести;
- убытки от поврежденного груза вследствие крушения или столкновения судов, или удара их о неподвижные или подвижные предметы;
- посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне;
- убытки, расходы и взносы по общей аварии;
- все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасению груза, а также уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
По соглашению страхователя со страховщиком выбираются конкретные условия страхового покрытия из трех перечисленных выше в зависимости от вида застрахованных грузов и транспортировки.
При заключении договора страхования грузов из страховой защиты могут быть исключены определенные риски.
Не подлежат возмещению убытки, происшедшие вследствие:
- всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий; повреждения или уничтожения минами, торпедами и другими орудиями войны; пиратских действий; гражданской войны; народных волнений и забастовок; террористических актов; конфискаций, реквизиций, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
- прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и расщепляемых материалов;
- умысла или грубой небрежности Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
- влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
- несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
- огня или взрыва вследствие погрузки с ведома Страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Страховщика, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
- недостачи груза при целости наружной упаковки;
- повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
- замедления в доставке груза и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки Страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.
1.2 Понятие и определение страхового риска
По своей сущности риск является событием с отрицательными, особо невыгодными экономическими последствиями, которые, возможно, наступят в будущем. Можно охарактеризовать риск как возможный результат отклонения между плановым и фактическим результатом, т.е. опасность неблагоприятного исхода на ожидаемую деятельность.