Содержание
Введение
Глава 1. Теоретические аспекты развития и становления ипотечного рынка РФ
1.1 Понятие, сущность и исторические аспекты развития ипотечного кредитования
1.2 Состояние и проблемы функционирования ипотечного рынка в Российской Федерации
1.3 Основные направления развития российского рынка ипотечного кредитования
1.4 Сравнительный анализ ипотечного кредитования в Зарубежных странах
Глава 2. Анализ состояния ипотечного кредитования ОАО " Западно-Уральский Банк" Сбербанка России
2.1 Характеристика ОАО "Западно-Уральский Банк"
2.2 Анализ экономических и финансовых результатов деятельности ОАО "Западно-Уральский банк""
2.3 Анализ ипотечного кредитования ОАО "Западно-Уральского банка"
Выводы по второй главе
Глава 3 Совершенствование деятельности ЗАО "Западно-Уральского банка"
3.1 Исследование рынка ипотечного продукта и услуг
3.2 Разработка программы продвижения
3.3 Оценка эффективности программы кредитного продукта
Выводы по третьей главе
Заключение
Список использованных источников
Приложения
Введение
Институт ипотеки - неотъемлемая составная часть любой развитой системы. Ипотека способствует снижению инфляции и помогает решать социальные и экономические проблемы, прежде всего в обеспечении населения жильем.
Ипотечное кредитование - один из самых проверенных в мировой практике и надежных способов привлечения инвестиции в жилищную сферу.
Предоставление услуг физическим лицам - это одно из наиболее перспективно развивающихся направлении деятельности современных банков в РФ. Предоставление услуг населению играет сегодня очень значительную роль, поскольку стимулирует потребительский спрос и таким образом способствует развитию экономики.
В настоящее время ситуация медленно, но все же меняется к лучшему. Таким образом, создаются более комфортные условия для развития жилищного ипотечного кредитования. Ипотека в последние годы стала одним из важных направлений в решении жилищной проблемы в российском обществе.
Эксперты в области кредитования убеждены, что в 2013 году объемы ипотечных кредитов не будут превышать цифру в 1 триллион рублей: несмотря на актуальность жилищной проблемы для россиян большинству из них ипотека по-прежнему недоступна. Основная причина проблемы - недостаточный уровень доходов. Тем не менее, процент людей, планирующих оформление ипотеки, увеличился с 2009 года с 23% до 29% в 2012 году.
Рекордный рост выдачи ипотечных кредитов в 2012 году был обусловлен, прежде всего, выгодными процентными ставками, предложенными банковскими учреждениями в начале года. Заемщики активизировались, чтобы успеть взять выгодный кредит. Это привело к тому, что в течение зимы было выдано 14 % годовой выдачи. Специалисты считают, что в 2-ом полугодии 2013 года рынок кредитования сдержит возможный рост процентных ставок по ипотеке. Такая стабилизация ситуации приведет к повышению спроса на ипотечные кредиты. Поэтому проведение анализа и выявление проблем и перспектив дальнейшего развития на данном рынке предопределяют, актуальность данной работы.
Вопросы ипотечного кредитования широко освещены в книгах отечественных и зарубежных авторов. Существует, актуальная информация по данным вопросам и в сети Интернет. Однако основной упор при написании данной выпускной квалификационной работы был сделан на анализ периодических изданий, в которых вопросы кредитования, в том числе ипотечного, освещены достаточно подробно, а самое главное, - приведены наиболее свежие и актуальные данные, в том числе статистические.
Все вышесказанное определяет, актуальность изучения проблем и перспектив развития ипотечного кредитования.
Объектом исследования в выпускной квалификационной работе выступает ОАО "Западно-Уральский Банк" Сбербанка России.
Предметом исследования являются особенности функционирования отечественного рынка ипотечного кредитования.
Цель работы - разработка предложений по совершенствованию ипотечного кредитования на примере ОАО "Западно-Уральский Банк".
Для достижения целей в ВКР поставлены следующие задачи:
· Исследование исторических и социальных аспектов развития ипотечного кредитования.
· Анализ состояния и проблем ипотечного кредитования на современном этапе
· Выявление основных направлений совершенствования ипотечного кредитования.
· Анализ состояния ипотечного кредитования ОАО "Западно-Уральского Банка".
· Определение места и роли ОАО "Западно-Уральского Банка" на рынке ипотечных продуктов.
· Выбор и проектирование системы продвижения ипотечного продукта.
· Оценка эффективности предлагаемых мероприятий.
В соответствии с целью и задачами ВКР состоит из введения, трех глав, заключение, списка литературы и приложения.
При написании работы были использованы, как учебная литература, так и средства массовой информации, в том числе и электронные.
Значимость исследования состоит из
предложении и выводов теоретической и практической части ВКР. Знания,
полученные в процессе выполнения работы очень ценны, и могут пригодиться в
будущей профессиональной деятельности.
Глава 1. Теоретические аспекты развития и становления ипотечного рынка РФ
.1 Понятие, сущность и исторические
аспекты развития ипотечного кредитования
Ипотека предполагает конкретный вид залога, в виде которого выступает недвижимое имущество, покупаемое, либо имеющееся у заемщика, хотя находящееся в распоряжении залогодателя до этапа погашения задолженности по предоставленной ссуде. В этой связи ипотечный кредит рассматривается как договор, составленный между банком-кредитором и заинтересованным в приобретении недвижимости покупателем. Кредит на приобретение жилья подразумевает закрытие приобретенной в банке ссуды и процентов. Конкретно понятие ипотеки для множества людей становится возможностью решения жилищной проблемы.
Ипотека может возникать как вследствие закона, так и вследствие договора, что и определяет оформление кредитных договоров на приобретение имущества (особенности выдачи ипотечного кредита регулируются законодательно). Главным законом, на основании которого возникает ипотека в РФ, является Закон "Об ипотеке (залоге недвижимости)" непосредственно в нем и рассматриваются все нюансы и аспекты каких-либо особенностей, связанных с ипотечным кредитованием. Понятие ипотеки также включает в себя определенное количество ее видов, которые классифицируются на основании различных критериев, то есть в зависимости от объекта недвижимости, цели оформления кредита, степени обеспеченности займа, вида кредитора, а также на основании целого ряда других оснований.
Распределительная функция кредита обнаруживается как при аккумуляции средств, так и при их размещении, т.е. посредством кредита происходит распределение денежных средств на возвратной основе. Эта функция четко проявляется в процессе предоставления на время средств предприятиям и организациям, так же как сбережений населения, для удовлетворения их потребностей в денежных ресурсах. Таким образом, хозяйства обеспечиваются необходимым оборотным капиталом и ресурсами для инвестиций. Развитие ипотеки предполагает существование специфических видов ценных бумаг - закладных и ипотечных облигаций. Функционирование данных инструментов способствует расширению географии кредитных отношений путем обеспечения постоянного притока ресурсов для кредитования и перелива средств из регионов и отраслей, испытывающих избыток кредитных ресурсов, в регионы и отрасли, где наблюдается их дефицит. Существование вторичного рынка ипотечных кредитов, обеспечивающего ликвидность его инструментов, является неотъемлемой частью современного развитого рынка ценных бумаг. При этом обеспеченные ипотеками ценные бумаги могут обращаться не только на внутреннем (национальном) рынке, но и на международных рынках. Таким образом, система ипотечного кредитования позволяет решать многие национальные проблемы, использовать эффект финансового рычага с целью повышения эффективности собственных финансовых ресурсов за счет использования заемных.
1.2 Состояние и проблемы функционирования
ипотечного рынка в Российской Федерации
Неповторимость и национальное своеобразие отечественной системы состоит в том, что собственно она развивалась от ипотеки к фидуции, но не напротив. В римском праве фидуцию (от лат. fiducia - доверие; англ. fiducion) определяли, как вид залога, по которому товар передавался лицу на условии, что после того, как его требования будут удовлетворены, он возвратит товар.
При анализе ситуации развития ипотечного жилищного кредитования, выделяют пять этапов:
Первый этап - кредитование до 1917 года.
Второй этап - кредитование при советской системе.
Третий этап - кредитование в переходный период.
Четвертый этап - формирование рыночной системы ипотечного жилищного кредитования.
Пятый этап - современная ситуация.
Следует отметить, что собственно понятие "ипотека" основывается на древнеримских принципах задатка, и сам термин "ипотека" в первый раз был замечен в Греции в начале VI в. до н. э и считается наиболее абсолютной его формой. С течением времени изменялись только условия предоставления, размеры и цели ипотечного кредита, надежностью его обеспечения, кредитных взаимоотношений, связанных с ипотекой.
В I в. н.э. в Римской империи делались ипотечные учреждения, которые давали кредиты под обеспечение имущества частных лиц.
При правлении императора Антония Пия (II в. н.э.) разработали особое законодательство для ипотечных банков и уже тогда стало действовать около 50 банков и существовало больше 800 ростовщических и меняльных контор.
Существуют доказательства того, что в древние времена государство оказывало огромную поддержку ипотечному кредитованию. Так, при императоре Траяне были особые фонды для помощи вдовам и сиротам, предоставлявшие ипотечные кредиты под 5% годовых (подобные экономические системы были образованы и в РФ в XIX веке) .
Становление классического института ипотеки было связано со сменой политико-экономических условий того времени: ослабление рабовладельческого хозяйствования и массовая передача земель арендаторам. Первоначально новая форма залога распространялась на орудия труда, которые арендаторы земель в силу объективных причин не могли передать собственникам земель (латифундистам). Позднее в ипотеку начала передаваться и недвижимость.
При ипотеке имущество оставалось во владении должника, а кредитор получал право истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы остатка долга заемщика. Примерно в таком виде институт залога существует до настоящего времени.
Вместе с ипотекой, возникавшей на основании договоренности сторон, вводились всевозможные легальные ипотеки, действовавшие на основании закона (ипотека инвестора на вложения, ипотека на имущество неплательщика налога, ипотека на имущество родителя, ипотека супруги на имущество супруга и так далее). Обнаруживались ипотеки, субординированные по времени зарождения (вследствие уговора) или же по ступени их значимости (вследствие закона). Развивался следующий заклад одинаковой недвижимости нескольким лицам.
Роль страны в соблюдении прав соучастников ипотечных сделок была довольно велика. Довольно трудные по текстуре сделки настоятельно требовали контролирования и регулировки, отстроенной регистрационной системы. По вопросу ослаблением данных муниципальных функций с закатом эпохи Древнего мира, завершил свое существование институт ипотеки, действовавший на протяжении нескольких веков, до того как снова появился в средневековом европейском законодательстве. В Средние века ипотека приобрела широкую популярность. Феодалам часто требовались деньги для ведения междоусобных войн или крестовых походов, и поэтому они были вынуждены закладывать свои замки ростовщикам или более богатым соседям. Западная Европа как преемник Римской империи переняла и развила институт ипотеки, сделав ее более формализованной. Данный вид кредита четко регулировался законодательством. Кроме того, существовали специальные ипотечные книги, куда вносилась информация о заложенной недвижимости.
В эпоху Позднего Средневековья ипотека окончательно утвердилась в том виде, в котором она существует и по сей день: недвижимость остается во владении должника, а кредитор получает право в случае невозврата долга истребовать закладываемое имущество с последующей его продажей с торгов.
Во всем мире технология инвестирования в жилищную сферу строится на 3-х основных принципах: контрактные сбережения, ипотечное кредитование, государственная поддержка. Точные механизмы реализации данных основ очень различаются.
Контрактные сбережения.
Устойчивые системы контрактных сбережений введены:
В Пруссии - уставом 1783 г. и 1872 г.;
В Австрии - гражданским уложением 1811 г. и уставом 1871 г.;
В Саксонии - уставом 1843 г. и кодексом 1863 г.
В Германии действует наиболее известная модель контрактных сбережений - строительные сберегательные кассы. Они начали возникать еще в конце XVIII столетия в шахтерских поселках по простому принципу: если для строительства одного дома требовалось 10 тысяч денежных единиц, а каждый желающий обзавестись собственным жильем мог сэкономить за год только тысячу, то, следовательно, он мог построить жилье лишь через 10 лет. В случае объединения сбережений десяти таких желающих один из них мог приобрести жилье уже через год, второй - через два и т.д. Таким образом, в выигрыше оказываются все, кроме последнего.
Современные строительные сберегательные кассы - один из основных институтов инвестирования жилищной сферы в Германии. Сегодня строительство каждых трех из четырех единиц жилья финансируется с участием системы жилищных стройсбережений.
Источником ресурсов для целевых жилищных займов в стройсберкассе являются вклады граждан, плата заемщиков за пользование жилищным займом, а также государственная премия, которая выплачивается в соответствии с контрактом о строительных сбережениях при условии, что вкладчик в течение года вложил на свой счет определенную сумму. Жилищный кредит может получить только вкладчик стройсберкассы по истечении определенного времени (обычно пять-шесть лет), в течение которого он ежемесячно делал вклады на установленную в контракте сумму. Процентные ставки (как на вклад, так и на кредит) фиксированные на все время действия контракта.
Погашение жилищного займа осуществляется в течение срока, определенного в контракте о строй сбережениях. Максимальный срок погашения займа 12 лет. Процентные ставки обычно составляют 5-6% годовых (в среднем на 4 процента ниже рыночных).
До окончания второй мировой войны ипотечные банки являлись наиболее развивающейся формой организации ипотечного кредитования. Такие банки самостоятельно эмитировали ипотечные ценные бумаги с целью привлечения долгосрочных финансовых ресурсов.
Деятельность ипотечных банков лежит в основе одноуровневой системы ипотечного кредитования. Такие системы доминируют в Дании, Швеции и Канаде, также очень развиты в Германии, Австрии, Нидерландах, Великобритании и Финляндии. Во Франции и Испании одноуровневая система реализована через монопольные государственные ипотечные банки.
В Германии с 1900 г. существует специальная сеть ипотечных банков. С тех пор ни один из них не разорился. Кроме того, проценты по закладным листам они выплачивали своим вкладчикам даже во время первой и второй мировых войн. Ипотечные банки впервые возникли в Германии в XVIII веке (одновременно с Россией). Первый ипотечный банк основан в Силезии в 1770 году. Это был государственный банк, оказывающий финансовую помощь крупным помещичьим хозяйствам. Для привлечения средств банк стал выпускать закладные (разновидность ипотечных облигаций).