Теоретический раздел
Страховое предпринимательство
Страховое предпринимательство -- это особая форма, разновидность финансово-кредитного предпринимательства, основу которого составляет деятельность по гарантированию за определённую плату возмешения компенсаций возможного ущерба имуществу, жизни в результате непредвиденного случая. Предприниматель передает страховой взнос, который возвращают только при определённых обстоятельствах (при наступлении страхового случая). При оптимальном соотношении размера страхового взноса и страховой суммы объективно образуются остатки взносов, представляющих собой доход предпринимателя.
Страхование -- создание за счёт денежных средств граждан или организаций специальных резервных страховых фондов, предназначенных для возмещения ущерба или потерь.
Страховщик -- предприниматель-продавец страховых услуг.
Страхователь -- потенциальный покупатель страховой услуги.
Страховая услуга -- предпринимательский товар, продающийся за определённую плату, в обмен на которую страховщик выдаёт страхователю договор страхования -- страховое свидетельство (страховой полис). Страховая услуга оформляется в виде страхового полиса, гарантирующего возмещение потерь страховки.
Страховые компании подвержены вертикальной и горизонтальной интеграции. Вертикальная интеграция осуществляется с коммерческими банками и биржами. Горизонтальная интеграция -- это захват рынка страховых услуг на местном, федеральном и международном уровне.
Классификация страховых компаний.
По правовой форме страховые компании бывают:
1. частные;
2. акционерные;
3. государственные;
4. взаимные;
5. муниципальные.
По характеру выполняемых операций:
1. специализированные;
2. универсальные;
3. перестраховочные;
4. пенсионные фонды.
По зоне обслуживания:
1. федеральные;
2. региональные;
3. отраслевые.
По величине уставного капитала:
1. крупные;
2. средние;
3. мелкие.
Формы страхового предпринимательства:
1. Имущественное страхование.
Договор страхования имущества считается юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Страховой договор представляет собой соглашение между страхователем и страховщиком, суть которого заключается в том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется оплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные в договоре сроки.
Основными предпосылками страхования имущества граждан являются: быстрый рост строительства и широкое распространение риэлтерских услуг.
Для заключения договора страхования необходимо соблюдение следующих условий:
-- договор страхования заключается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воли и волеизъявлений;
-- необходимо достижение соглашения по всем пунктам договора, которое должно быть выражено в требуемой законодателем форме;
-- заполнение стандартной формы договоров по отдельным видам страхования.
При подписании договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим пунктам:
-- конкретное имущество либо иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования;
-- характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
-- размер страховой суммы;
-- срок действия договора.
При осуществлении договора страхования необходимо соблюдение соответствующих правил страхования. Они представляют собой правила, предлагаемые клиентам страховыми компаниями, которые содержат комплекс условий, отражающих в целом договор страхования. Страхователи, заключающие договор страхования в соответствии с этими правилами обязаны принять эти условия. К таким условиям относятся: размер страховой суммы; размер страховой премии; индивидуализация объекта страхования; перечень страховых рисков.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами посредством различных средств связи (почта, телетайп, электронная почта). Чаще всего договор страхования заключается на срок до 5 лет.
Письменная форма договора считается выполненной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором. Такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).
На страхование принимается любое имущество, принадлежащее физическим лицам (включая жилые дома, гаражи, бани, отделку в помещении и т.д.).
Страховая защита предоставляется в случае гибели или повреждения имущества вследствие: пожара, стихийных бедствий, противоправных действий третьих лиц (кража с взломом, грабеж, разбой, умышленное повреждение или уничтожение имущества).
При страховании имущества необходимо учитывать следующие особенности:
Особенности добровольной формы страхования имущества граждан:
1. добровольное страхование действует на основе закона, и на добровольных началах. Закон определяет подлежащие добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком;
2. добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Страховщик не имеет права отказываться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Заключение договора необходимо произвести по первому (даже устному) требованию страхователя;
3. ограничение в сроках страхования. Сроки страхования всегда указываются в договоре. Непрерывность добровольного страхования осуществляется только путем повторного перезаключения договоров на новый срок;
4. добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Вступление в силу договора добровольного страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового взноса. Неуплата взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.
Особенности обязательной формы страхования:
1) регулируется законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи -- вносить причитающиеся страховые платежи. В законе определяется перечень подлежащих обязательному страхованию объектов; уровень или нормы страхового обеспечения; порядок установления тарифных ставок; временные промежутки внесения страховых платежей; основные права страховщиков и страхователей;
2) сплошной охват обязательным страхованием указанных в законе объектов;
3) автоматическое распространение обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь может не заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно будет учтено, а страхователю предъявлены к уплате страховые взносы;
4) действие обязательного страхования не зависит от внесения страховых платежей. Если страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. Если платежи не внесены в срок, то на них начисляются пени;
5) нормирование страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на один объект.
Объектами обязательного страхования являются:
6) имущество, принадлежащее гражданам (жилые дома, строения, животные), гибель или повреждение которых затрагивает не только личные, но и общественные интересы;
7) государственное обязательное личное страхование должностных лиц таможенных органов РФ;
8) государственное обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
9) государственное обязательное личное страхование военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
10) обязательное страхование работников предприятий с особо опасными условиями работы.
При добровольном страховании строений и квартир страхователями могут быть физические лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении имущества.
Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования, связанные с владением, пользованием или распоряжением имуществом.
На страхование могут приниматься:
1. жилые помещения, их отделка и инженерно-коммуникационные сети;
2. гаражи, бани, сараи, летние кухни и домики, изгороди, теплицы и другие сооружения;
3. незавершенное строительство (строения в состоянии неполной строительной готовности);
4. строительные материалы, находящиеся на участке застройки, в количестве, необходимом для завершения строительства в соответствие с проектом. Страховщик несет ответственность по договору страхования в пределах сроков и страховых сумм, предусмотренных договором.
На страхование не принимаются:
· жилые дома, строения, сооружения, жилые помещения и инженерно-коммуникационные сети в аварийном состоянии;
· жилые дома, строения и сооружения, построенные в местах, запрещенных для строительства;
· имущество, находящееся в аварийных строениях;
· ценные бумаги, документы, фотоснимки, слайды, программное обеспечение.
2. Страхование риска. Страхование рисков подразделяется на: страхование от коммерческих рисков; страхование от технических рисков; страхование от правовых рисков; страхование от политических рисков; страхование от рисков в финансово-кредитной сфере.
При страховании предпринимательских рисков необходимо соблюдение следующих условий: страхователь должен иметь разрешения, лицензии и патенты на данную деятельность; в письменном заявлении о страховании страхователь должен дать полную информацию о предстоящей коммерческой деятельности, ожидаемых доходах.
Объектом страхования является коммерческая деятельность страхователя, в качестве инвестирования денежных и материальных ресурсов в какой-нибудь вид производства или бизнеса и получение от этих вложений прибыли.
Необходимость страхования финансово-кредитных рисков связана с достаточно высокой степенью вероятности их появления -- страховой риск вытекает из специфики движения финансовых и кредитных потоков.
Для нейтрализации потерь применяют следующие виды страхования:
1. -- страхование экспортных кредитов (в случае банкротства импортера либо его продолжительной неплатежеспособности);
2. -- страхование расходов по вступлению экспортера на новый рынок;
3. -- страхование банковских кредитов от риска неплатежа заемщика (страхователем выступает банк);
4. -- страхование коммерческого кредита (страхований» векселей);
5. -- страхование залоговых операций;
6. -- страхование валютных рисков (потерь от колебания валютных курсов);
7. -- страхование биржевых операций и сделок;
8. -- страхование от инфляции;
9. -- страхование риска неправомерного применения финансовых санкций органами налогового контроля.
Для страхования финансово-кредитных рисков характерна высокая степень риска, а также непредсказуемость колебаний валютного и финансового рынков.
3. Страхование ответственности.
При страховании ответственности объектом страховых отношений выступает ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Выделяют следующие виды страхования ответственности:
-- страхование ответственности заёмщика за непогашение кредита. Договор страхования заключается между страховой компанией (страховщик) и предприятиями-заемщиками (страхователь). Объектом страхования выступает ответственность заемщика перед банком, выдавшим кредит;
-- страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Объектом страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, которую они несут перед законом при наступлении дорожно-транспортного происшествия перед потерпевшими третьими лицами (физическими и юридическими);
-- страхование персональной ответственности представляет собой вид страхования, в котором страхователями являются индивидуальные лица, своими действиями способные причинить ущерб здоровью или имуществу третьих лиц;
-- страхование ответственности работодателей представляет собой вид страхования, покрывающий ответственность работодателей за телесные повреждения (включая смерть) и заболевания, которые связаны непосредственно с производственной деятельностью работников;