Эти индексы необходимо учитывать при составлении региональных программ финансового просвещения населения с применением системного подхода к повышению финансовой культуры населения и охватом всех целевых групп: педагогических работников, школьников и студентов, военнослужащих, пенсионеров, мигрантов, незанятого населения и др. Повышение экономической культуры и финансовой грамотности важно не только для успешного развития финансовых технологий, но также для снижения риска потерь от мошенничества и необдуманных решений, поскольку инновации приносят наряду с удобствами и выгодой еще и риски.
Таким образом, анализ данных по внедрению финансовых технологий и сравнение уровня развития финансовой грамотности в Республике Хакасия и в других регионах, позволяют сделать вывод о том, что финансовая грамотность населения Хакасии на уровне ниже среднего обусловливает в числе прочих факторов начальную стадию становления финансовых технологий в регионе.
По информации Росстата [23], информационными технологиями и телекоммуникационными каналами в 2019 г. пользовались 80,3 % обследованного населения республики от 15 лет и старше. Активно пользовались Интернетом в ежедневном режиме 54,9 % опрошенных, из них прибегали к домашним средствам выхода во всемирную сеть в течение последних трех месяцев - 97,8 %, на работе - 43,1 %, в точках общественного доступа (в гостиницах, аэропортах и т. п.) - 18,1 %. Мобильной связью воспользовались 51,1 %, беспроводными способами - 25,3 % обследованного населения. Чтобы заказать товары и услуги, более 20 % обследованного населения старше 15 лет использовали Интернет, а финансовые услуги смогли получить 90 % опрошенных за последний год, 10 % никогда не обращались к каким-либо финансовым сервисам [24]. Данные показатели республики в российском рейтинге регионов соответствуют группе «Д», т. е. ниже среднего уровня.
Овладение финансовой грамотностью повышает защиту прав потребителей, предохраняет их от финансовых рисков и потерь, способствует созданию более доверительных отношений с финансовыми институтами. Однако 14 % респондентов оказались недостаточно осмотрительными при получении услуг в финансовой сфере: 6 % признали, что не читают, но подписывают договор, 8 % читают, подписывают договор, но не всегда понимают последствий этого. Максимально бдительны в таких ситуациях 18 %, которые подписывают договор после внимательного прочтения и консультирования. О системе страхования вкладов и максимальном размере компенсации вкладчикам при отзыве банковской лицензии осведомлены 1,5 % жителей региона. Относительно велика доля взрослых жителей, не использующих Интернет, - более 22 %, из них почти % посчитали эти услуги не нужными для себя, более % опрошенных признали недостаточность пользовательских навыков, 1,5 % респондентов выразили опасения по поводу безопасности Интернета [25].
Показатели информатизации в России и в Республике Хакасия в 2019 г., по данным Росстата, свидетельствуют о том, что наибольшее отставание региона от среднероссийских показателей информатизации наблюдается в использовании Интернета для заказа финансовых услуг - в два раза меньше. По всем остальным параметрам информатизации разрыв с общероссийским трендом менее выраженный.
Интересно, что среди причин неиспользования Интернета недостаток навыка указывается респондентами Хакасии реже, чем в России в целом, а две другие причины: высокие затраты на подключение и техническая недоступность подключения - чаще оцениваются в нашем регионе как препятствия в пользовании всемирной сетью.
В России достаточно остро стоит проблема развития финансовых технологий в регионах с низкими доходами, поскольку без инноваций не обеспечивается доступность финансовых услуг всему населению, а недостаточный уровень доходов препятствует повсеместному проникновению финтех. Влияние фактора доходов также проявляется в риске закредитованности населения, в этом случае сокращение реальных доходов может потенциально привести к росту и без того высокой долговой нагрузки и к дальнейшему снижению уровня жизни населения.
С одной стороны, создание в России финансовых маркетплейсов как платформ продуктов и услуг большого количества финансовых институтов повышает доступность услуг для населения регионов с низким уровнем региональных финансовых рынков, а с другой, цифровое неравенство, порожденное существованием экономического и социального разрыва между крупными городами и труднодоступными и малонаселенными пунктами, приводит к катастрофическому влиянию на финансовую доступность для населения.
В исследовании [26] выяснено, что в развивающихся странах и странах с переходной экономикой финансовая доступность, как и уровень доходов населения, положительно влияет на ожидаемую продолжительность жизни и находится в отрицательной связи с коэффициентом младенческой смертности.
Вывод о том, что большая доступность финансовых ресурсов позволяет бедным слоям населения иметь возможность вкладывать в капитал здоровья, важен для понимания широкого спектра последствий расширения доступности финансовых технологий. Как подчеркнул Президент РФ В.В. Путин в выступлении на XXV Петербургском международном экономическом форуме, «позитивная динамика реальных доходов граждан, снижение уровня бедности является главным показателем эффективности работы органов власти и государства в целом» [27].
В табл. 3 представлены данные о доходах населения Республики Хакасии в сравнении с регионами Сибирского федерального округа и Российской Федерации в целом. Из данных табл. 3 следует, что в регионах Сибирского федерального округа наблюдается более низкий уровень доходов, чем в России как по медианному показателю, так и по долям населения с доходами в сравнении с 1,0 и 0,5 МРОТ.
В Республике Хакасия доходы населения близки к средним показателям по СФО, но ниже среднероссийских на 0,36 по отношению медианных доходов к стоимости фиксированного набора товаров и услуг и больше доля населения, находящегося за чертой бедности, на 6,6 п. п. с доходами менее 1 МРОТ и на 0,1 п. п. с доходами менее 0,5 МРОТ.
Доходы населения Российской Федерации, регионов СФО и Республики Хакасия в 2020 году [28]
Таблица 3
|
Макрорегионы, регион |
Отношение медианных доходов к стоимости фиксированного набора товаров и услуг |
Доля населения за чертой бедности в 2020 г. (с доходами менее 1 МРОТ), % |
Доля населения за чертой бедности в 2020 г. (с доходами менее 0,5 МРОТ), % |
|
|
Российская Федерация |
1,58 |
12,1 |
1,8 |
|
|
Регионы Сибирского федерального округа |
1,185 |
18,35 |
2,6 |
|
|
Республика Хакасия |
1,22 |
18,5 |
1,9 |
Ситуация с отставанием доходов населения в регионе от среднероссийского уровня создает препятствия для продвижения финансовых технологий и одновременно обусловливает действие других факторов негативного влияния на финтех: технической недоступности интернет-услуг и дороговизны подключения к Интернету как средству доступа к финансовым услугам для существенной части населения региона. Следовательно, доходы населения являются фундаментальным фактором, определяющим развитие финтех. В свою очередь, недостаточное проникновение финтех препятствует росту доходов населения в той мере, в какой они повышаются в регионах с более доступными финансовыми услугами.
Оценка факторов, сдерживающих развитие финансовых технологий в Республике Хакасия, приводит к выводу о необходимости следующих мер:
1. Введение государственных субсидий операторам мобильной связи на оказание услуг всему населению страны, в том числе жителям удаленных и малонаселенных пунктов, что обеспечит снижение стоимости подключения и обеспечения технической доступности Интернета. С 2022 г. в России предусматривается обеспечение малонаселенных пунктов (с населением 100-500 человек) точками доступа к сети Интернет и услугам мобильной связи [29]. По данным 2017 г. в стране насчитывалось 88,4 тыс. поселений с численностью жителей менее 100 человек (57,7 % от общего числа поселений) - их подключение законом не предусмотрено. Поэтому для предотвращения полного исчезновения малых поселений следует на законодательном уровне обеспечить доступом в Интернет и мобильной связью жителей малых деревень, что достижимо по мере внедрения технологии 5G через космические спутники.
2. Для создания привлекательных условий для инвестиций в объекты экономики, социальной сферы и финансовых технологий необходимо повышение платежеспособного спроса за счет количественного фактора (роста численности населения республики) и качественного - роста доходов. Инертность демографических процессов и сохранение тенденции к сокращению жителей региона и страны в целом согласно прогнозу предположительной численности населения Росстата до 2035 года, не позволяет ожидать положительного влияния количественного фактора. В отличие от численности доходы являются регулируемым фактором, и избирательное введение безусловного базового дохода, например, для населения малых и отдаленных сел [30] могло бы способствовать росту активности населения в финансовой сфере и более глубокому проникновению финтех в регион.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
1. Furceri D., Loungani P., Ostry J.D.& Pizzuto P. (2020) Will Covid-19 affect inequality? Evidence from past pandemics. Covid Economics. 12, 1 May 2020: 138-157.
2. DemirguQ-Kunt, A. & Levine, R. (2018) Finance and Growth. Cheltenham, UK: Edward Elgar Publishing Ltd.
3. Бакулина А.А., Попова В.В. Влияние финтеха на безопасность банковского сектора // Экономика. Налоги. Право. 2018. № 2. URL: http://elib.fa.ru/art2018/bv471.pdf/view (дата обращения: 28.08.2022).
4. Кудрявцева Ю.В. Состояние интернет-банкинга в России сегодня: оценка, перспективы и возможности //
Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. № 47. URL: https://www.fin-izdat.ru/joumal/fa/
detail.php?ID=70239 (дата обращения: 28.08.2022).
5. Джабраилова С.А. Современная экономика: fintech в финансовом мире: матер. ст. XXI Междунар. науч.- практ. конф. 2018. С. 223-227.
6. Соломонова Ш.З. Перспективы развития fintech-индустрии // Вестник Российского экономического университета им. Г.В. Плеханова. Вступление. Путь в науку. 2018. № 3 (23). URL: https://elibrary.ru/item.asp ?id=35645668 (дата обращения: 28.08.2022).
7. Размывание границ: как компании сегмента FinTech влияют на сектор финансовых услуг. PWC. URL: https://www.pwc.ru/ru/banking/publications/fintech-global-report-rus.pdf (дата обращения: 28.08.2022).
8. Ештокин С.В. Российский финтех в национальной финансовой системе: защитник интересов или скрытая угроза? // Экономика, предпринимательство и право. 2021. Том 11. № 8. С. 1915-1944.
9. Седых И.А. Рынок инновационных финансовых технологий и сервисов: 2019. Центр развития. НИУ ВШЭ. URL: https://dcenter.hse.ru/data/2019/12/09/1523584041/Рынок%20 финансовых%20технологий-2019.pdf (дата обращения:28.08.2022).
10. Индекс проникновения услуг финтех. 2019. / Глобальное исследование «Эрнст энд Янг». URL: http s: //ey-fai- 2019-rus (1).pdf (дата обращения:28.08.2022)
11. Белозеров С., Соколовская Е., Ким Ю.С. Финтех как фактор трансформации глобальных финансовых рынков // Форсайт. 2020. Т. 14. № 2. С. 23-35.
12. Попов Е.В., Омонов Ж., Шульгин Д. Б. Институциональные факторы развития финансовых технологий в России // Journal of Applied Economic Research. 2020. Т. 19, № 4. С. 585-604.
13. Проникновение финансово-технологических услуг в мегаполисах России и в мире. ООО «Эрнст энд Янг - оценка и консультационные услуги». URL: https://ru.investinrussia.com/data/file/EY-fintech-index-russia-rus- 2017.pdf (дата обращения: 30.05.2022).
14. Субраманиам Й., Масрон Т.А., Хадиян Н., Хасан С.Х. (2020) Цифровой разрыв в развивающихся странах // Вестник международных организаций. Т. 15. № 4. С. 115-139.
15. Былина С.Г. Региональные особенности и детерминанты использования электронных услуг сельским населением // Проблемы развития территорий. 2018. Вып. 5 (97). С. 84-98.
16. Финтех: высвобождение потенциала регионов БВСАП и КЦА. Департамент стран Ближнего Востока и Центральной Азии. ПРРЭ, Октябрь 2017 года. URL: https://chapter-5-final-rus-oct-20(4).pdf (дата обращения: 28.08.2022).
17. Reaping Digital Dividends: Leveraging the Internet for Development in Europe and Central Asia. The World Bank, March 2017. URL: https://www.worldbank.org /en/region/eca/publication/digital-dividends-in-eca (дата обраще- ния:28.08.2022).
18. Лопухин А.В., Плаксенков Е.А., Сильвестров С.Н. Финтех как фактор ускорения инклюзивного устойчивого развития // Мир новой экономики. 2022. Т. 16. № 1. С. 28-44.
19. Тенденции микрофинансового рынка в 2021 году. // Банк России. URL: https://cbr.ru/analytics/microfinance/ mfo/mmt_2021/ (дата обращения: 05.09.2022).
20. Рейтинг «безналичных» городов и регионов. URL: https://sberindex.ru/upload/research/203/61f175c6d51ff.pdf (дата обращения: 30.05.2022).
21. Рейтинг «безналичных» городов и регионов во II квартале 2020 г. URL: https://nwab.ru/content/ data/store/images/f_576_75634_1.pdf (дата обращения: 28.08.2022).
22. Индекс идёт в рост. Что показала вторая волна исследований финграмотности. URL: https://www.finpronews.ru/индекс-идёт-в-рост-что-показала-вторая/ (дата обращения: 28.08.2022).
23. Статистика использования в республике информационно-телекоммуникационных сетей в 2019 году. URL: https://pulse 19.ru/68696-statistika-ispolzovanij a-v-respublike-informacionno-telekommunikacionnyh-setej -v-2019- godu/ (дата обращения: 05.09.2022); Информационное общество в Российской Федерации. 2020: статистический сборник / Федеральная служба государственной статистики; Нац. исслед. ун-т «Высшая школа экономики». М.: НИУ ВШЭ, 2020. URL: https://rosstat.gov.ru/storage/mediabank /lqv3T0Rk /info-ob2020.pdf (дата обращения: 28.08.2022).
24. Постановление Президиума Правительства Республики Хакасия от 27.08.2021 № 128-п «Об утверждении региональной программы Республики Хакасия «Повышение финансовой грамотности населения Республики Хакасия на 2022-2027 годы». URL: https://r-19.ru/documents/140/120190.html (дата обращения: 11.05.2022).
25. Статистика использования в Республике информационно-телекоммуникационных сетей в 2019 году. URL: https://pulse 19.ru/68696-statistika-ispolzovanij a-v-respublike-informa cionno-telekommunikacionnyh-setej -v-2019- godu/ (дата обращения: 30.05.2022).