Статья: Финансовые технологии: факторы регионального проникновения

Финансовые технологии: факторы регионального проникновения

Л.К. Субракова, В.Р. Запыкина

Социально-экономическое развитие стран и регионов в настоящем и, особенно в будущем, все больше будет определяться распространенностью финансовых технологий (мобильного банкинга, системы быстрых платежей, персонифицированного предложения финансирования, страхования, инвестирования и др.). Преимущества финтех в виде повышения деловой активности, экономического роста и благосостояния в целом - реализуются в большей степени в мегаполисах и в странах с высоким уровнем жизни. Проблемы развивающихся стран и удаленных и редконаселенных регионов состоят в низком уровне проникновения финансовых технологий и усилении цифрового разрыва. Рассмотрение факторов развития финтех показало преимущественно макроэкономический и политический характер факторов непосредственного воздействия на процесс распространения инноваций в финансовой сфере. Сравнительный анализ медианных доходов и доли населения за чертой бедности в России, макрорегионе и отдельном регионе позволил обнаружить прямую и обратную связь их с уровнем проникновения финансовых технологий. Предложены меры повышения доходов за счет выплаты безусловного базового дохода населению отдаленных сел и обеспечения доступности финансовых услуг населению и бизнесу в регионах с низким уровнем их развития за счет государственных субсидий операторам мобильной связи. индекс финансовой грамотности безналичный

Ключевые слова: индекс финансовой грамотности, безналичный товарный оборот, информатизация, финансовая безопасность, технологический стартап, онлайн-активное население, финансовые услуги.

L.K. Subrakova, V.R. Zapykina

FINANCIAL TECHNOLOGIES: FACTORS OF REGIONAL PENETRATION

The socio-economic development of countries and regions in the present and especially in the future will increasingly be determined by the prevalence of financial technologies (mobile banking, fast payment systems, personalized financing, insurance, investment, etc.). The benefits of fintech in the form of increased business activity, economic growth and welfare in general are realized to a greater extent in megacities and in countries with a high standard of living. The problems of developing countries and remote and sparsely populated regions are the low penetration of financial technologies and the growing digital divide. The consideration of fintech development factors showed the predominantly macroeconomic and political nature of the factors of direct impact on the process of spreading innovations in the financial sector. A comparative analysis of median incomes and the share of the population below the poverty line in Russia, a macroregion and a separate region showed their direct and inverse relationship with the level of penetration of financial technologies. Measures are proposed to increase incomes by paying an unconditional basic income to the population of remote villages and ensuring the availability of financial services to the population and businesses in regions with a low level of their development through state subsidies to mobile operators.

Keywords: financial literacy index, non-cash commodity turnover, informatization, financial security, technology startups, online active population, financial services.

В эпоху высоких технологий появляется множество сложных финансовых разработок, сочетающих передовые технологии и финансовые инструменты. Простота и доступность использования повышает их востребованность и создает положительные экономические эффекты. Так, исследователями подсчитано, что в период пандемии COVID-19 в связи с введенными ограничениями резко вырос спрос на финансовые мобильные приложения, загрузки которых возросли на 32 % [1], что свидетельствует о возможностях ускорения деловой активности. Авторы [2] предполагают, что проведение политики финансовой включенности населения посредством электронных переводов и платежных карт может стать драйвером экономического роста, т. к. демократизация инвестиционных инструментов, использование мобильного банкинга снижает трансакционные издержки и повышает доходы населения.

Преимущества новых технологий в финансовой сфере проявляются в виде, во-первых, снижения себестоимости продуктов при дистанционном обслуживании и отказе от офисной сети, и, во- вторых, расширения продуктового ряда финансовых услуг более высокого качества за счет использования больших данных, биометрии и искусственного интеллекта.

Финтех-компании используют технологии:

- мобильного банкинга;

- аналитики больших данных [3];

- блокчейн - хранение и оперирование данными на основе ресурсов участников системы;

- облачные вычисления;

- искусственный интеллект [4];

- робототехники;

- социальных сетей [5];

- криптографии [6] и др.

Высокая взаимодополняемость и интегрированность перечисленных выше технологий порождают множество новых финансовых услуг от платежей до кредитования, инвестирования, управления активами, страхования, оптимизации бизнес-модели, повышения клиентоориентированности и консалтинговых услуг. Благодаря финансовым технологиям клиентам предлагаются персонифицированные услуги с учетом их потребностей и целей. Из структуры направлений финтех-инициатив (рис. 1) очевидно лидирующее положение кредитования, а также платежей и переводов, в то же время, как доли страхования, краудфандинга и валютных трансакций - наименьшие.

Рис. 1. Структура направлений финтех-инициатив [7]

В связи со значительной ролью финансовых технологий в современной экономической динамике важно выявить и оценить факторы, влияющие на его развитие. В табл. 1 представлены основные факторы развития финтех, которые выделяются в современных исследованиях.

Таблица 1 Факторы развития финансовых технологий

Рассмотрение факторов, выделяемых исследователями в качестве непосредственно влияющих на финансовые технологии, показывает, что в основном они носят макроэкономический и политический характер. Отдельный анализ факторов «спрос на финтех-услуги» и «охват услугами населения, субъектов малого и среднего бизнеса» позволяет выделить факторы второго уровня, такие как уровень доходов и уровень финансовой грамотности потенциальных потребителей. Вывод аналитиков Эрнст и Янг о том, что доходы и образование не являются факторами распространения финтех [13, с. 4] относится к населению мегаполисов мира, в том числе российских, и не исчерпывает всего разнообразия условий, в которых происходит не беспроблемное проникновение финтех вширь. Так, исследование по 37 развивающимся странам за 2014-2016 гг. подтвердило негативную гипотезу, согласно которой цифровиза- ция не приносит значимых выгод самым бедным слоям населения в этих странах, более того, повышение уровня цифровизации на 1 % увеличивает уровень бедности на 0,8543 % [14]. То есть существует цифровой разрыв, усугубляющий бедность среди беднейших слоев населения. Для российских регионов в исследовании [15] выявлено, что «активность сельского населения в приобретении товаров и услуг в электронном виде определяется прежде всего уровнем доходов и долей наиболее платежеспособной части населения в его демографической структуре, в несколько меньшей степени - уровнем телефонизации сельских территорий».

Препятствием для внедрения финтех во многих развивающихся странах остается стоимость услуг интернета и мобильной телефонной связи. Низкая степень проникновения Интернета, ограниченность услуг высокоскоростного Интернета и дороговизна его услуг не обеспечивает сплошного рынка густонаселенных стран Центральной и Передней Азии [16]. Как следует из анализа Всемирного банка, для более чем 80 % населения в Армении, Грузии и Кыргызской Республике базовый тарифный план мобильной связи составляет не менее 10 % семейного дохода [17]. В исследовании [18] в качестве мер финансовой инклюзии рассматривается содействие бедным слоям населения в получении доступа к финансовым услугам для увеличения благосостояния через занятость или предпринимательство. Использование финансовых средств потенциальными работниками на приобретение необходимой квалификации, а фирмами - на пополнение оборотного капитала способствует ускорению экономической динамики и росту эффективности финтех. Между тем, в России микрофинансовые организации в основном предоставляют займы, в том числе онлайн, на потребительские нужды, доля займов малому и среднему предпринимательству, по данным ЦБ РФ, составляла в 2021 г. 19 % [19]. Сложившаяся структура портфеля МФО обусловливает высокий уровень процентов и риск неплатежей.

Выяснение того, как уровень доходов влияет на проникновение финансовых технологий в регионы Российской Федерации, представляется важным для мер государственного регулирования цифровизации и развития финтех на всей территории страны.

В связи с отсутствием данных о проникновении финансовых технологий в регионах РФ, рассмотрим уровень безналичных расчетов в регионах как предпосылки развития финтех, тем более что направление платежей и переводов занимает 16 % в финтех-инициативах (рис. 1). В табл. 2 представлены показатели динамики безналичных расчетов в России и в Республике Хакасия в сравнении с показателями регионов-лидеров в соответствующие периоды 2020-2021 гг.

Доля и прирост безналичного товарного оборота в России и Республике Хакасия за 2020-2021 гг. [20; 21]

Таблица 2

Если в 2020 г. Республика Хакасия находилась на 44-м месте по доле безналичных расчетов и на 1-м месте по их приросту, что объясняется приходом в регион крупных розничных торговых сетей, то в 2021 г. наш регион стал занимать 61-е место по доле и 80-е место по приросту безналичных расчетов. Оценивая изменения в безналичном обороте в целом по стране за период, следует отметить рост доли данного вида расчетов на 6,1 п. п. при снижении темпов роста на 3,1 п. п. Позиция Хакасии снизилась в рейтинге регионов на 15 мест, а темпы прироста безналичных расчетов оказались ниже средних значений по России на 2,7 п. п. Эти данные в динамике свидетельствуют об отставании территории в процессе проникновения финансовых технологий.

Препятствиями для распространения финтех наряду со многими другими факторами являются: низкая финансовая грамотность, недостаточная осведомленность и подготовка пользователей услуг. Для понимания причин отставания региона в развитии инноваций в финансовой сфере проанализированы показатели финансовой грамотности населения.

Аналитический центр НАФИ рассчитывает индекс финансовой грамотности, включающий три индекса: знания (7 бал.), навыков (9 бал.), установок (5 бал.), он показал рост в России за 2018-2020 гг. с 12,12 до 12,39. В рейтинге НАФИ Республика Хакасия занимает место «ниже среднего» в 2018 г. - 11,88 (ниже среднероссийского на 0,24), а в 2019 г. - 11,96 (еще ниже - на 0,43).

На рис. 2 представлена сравнительная диаграмма значений индекса НАФИ в 2020 г., характеризующие уровень финансовой грамотности в регионе и РФ.

Рис. 2. Индекс финансовой грамотности как фактор проникновения финтех в регионы, сост. по [22]

Данные рис. 2 показывают, что общий индекс НАФИ и два его составляющих индекса знания и навыков в Хакасии ниже на 0,1 и 0,14 по сравнению со средними значениями по стране, и только индекс установки превышает аналогичный показатель в России на 0,08. Величина индекса установки связана с оценкой материального положения семьи: чем лучше материальное положение, тем больше значение индекса.

Методология расчета индексов НАФИ основана на определении уровня знаний и навыков людей в финансовой сфере по объективным показателям, а индекса установки - на основе оценки склонности людей к расходованию и накоплению денежных средств, который, таким образом, имеет психологическую основу и характеризуется меньшим удельным весом в общем индексе (23,5 % в регионе и 22,6 % в РФ). Склонность к сбережениям формируется под влиянием социально-демографической структуры населения, уровня социальной поддержки, уровня доходов и доверия к финансовым институтам.