3.защита пользователя с помощью биометрических и нейронно-сетевых систем распознавания: по отпечатку пальца, по типовым операциям и т.п.
Учитывая современные приоритеты развития банковского бизнеса, основанные на использовании новейших технологий оказания банковских услуг, в том числе и электронных денег, пластиковых карт, коммерческим банкам следует активно развивать карточный бизнес, стимулируя эффективное использование эмитированных банковских карт [23,25].
Среди ряда основных факторов, сдерживающих развитие рынка, стоит отметить:
*низкий уровень доходов населения в целом по стране, низкий уровень легальных доходов населения;
*различие в технологических платформах российских платежных систем, которое препятствует формированию единой инфраструктуры обслуживания карт данных систем;
*низкая степень развитости инфраструктуры обслуживания пластиковых карт в целом, а также отсутствие культуры пользования пластиковыми картами среди большинства населения ;
*тарифная политика платежных систем (тарифы кредитных организаций по инкассации наличных денег ниже комиссий, установленных платежными системами за безналичные расчеты), которая приводит к отсутствию заинтересованности (нежеланию) предприятий торговли и услуг в реализации товаров посредством платежных карт и развитию соответствующей инфраструктуры (предложение - ввести на законодательном уровне лимиты по наличному обороту в розничных торговых точках);
* недостаточный уровень финансовой грамотности населения;
* психология клиентов кредитных организаций, выражающаяся в их недоверии к платежным картам;
* привычка населения к наличным деньгам, риски мошенничества по картам;
* низкий процент программ стимулирования безналичного расходования средств (скидки при покупке товаров по банковским картам, поощрения постоянных покупателей и т.д.), т.е. плюсом к комиссии банка для предприятий торговли и сервиса будет добавлен процент скидки, т.к. скидка предоставляется за счет предприятия, принимающего к оплате банковские карты;
*неготовность ряда торговых организаций к демонстрации «прозрачности» своих торговых оборотов при осуществлении операций с банковскими картами и, как следствие, нежелание устанавливать соответствующее оборудование, кроме того на нежелание устанавливать оборудование влияет и необходимость оплаты комиссионного вознаграждения банку;
*недостаточная информированность предприятий осуществляющих розничные платежи о фактическом количестве держателей карт;
*отказы под любым предлогом (не работает оборудование, нет связи и т.д.) предприятий, установивших соответствующее оборудование, в совершении безналичного платежа покупателям - держателям карт;
*проблемы законодательного и нормативного характера (в некоторых странах существуют ограничения по наличному денежному обороту для предприятий торговли и сервиса) [32].
Большинство банковских пластиковых карт в России составляют карты, эмитированные в рамках зарплатных проектов, использование которых сводится чаще всего к получению наличных денег. Особенно очевидна эта тенденция в регионах. Соотношение «снятие наличных/оплата по картам» в настоящее время составляет примерно 6:4. Это свидетельствует о недостаточной финансовой грамотности населений, которая обусловлена недостатком конкретной и доступной информации об удобстве и выгоде использования банковских карт. Банк России в настоящее время уделяет достаточное внимание этому вопросу и планирует в ближайшее время организацию программ в области финансовой грамотности, в частности в сфере розничных платежей. Развернутая и простая для понимания информация о том, как пользоваться картой в торгово-сервисной сети, преодоление негативных стереотипов, мешающих оплачивать картой товары и услуги, будут способствовать изменению характера платежных карт .
Индивидуальные предприниматели без образования юридического лица часто используют схему снятия денежных средств со своего расчетного счета с помощью банковских карт. Кредитными учреждениями установлены лимиты на снятие денежных средств с банковских карт, тем самым ограничивая наличный оборот денежных средств.
Обязательному контролю подлежат банковские карты, по которым часто проходят операции, связанные с предпринимательской деятельностью. При поступлении денежных средств от юридических лиц на банковские карты, денежные средства подлежат снятию через банкоматы или кассы банков. В таких случаях, банк имеет право снизить суточный лимит по операциям с использованием банковской карты до выяснения причин, связаны ли данные операции с предпринимательской деятельностью [17,30].
Также существенными проблемами при расчетах пластиковыми картами являются:
*возможность использования карты незаконным владельцем до ее блокировки;
*несанкционированный доступ к средствам на карте, используя ее персональные данные;
*риск взлома платежных систем «хакерами»;
*мошенничество по выдаче «липовых» пластиковых карт и другие.
Это говорит о больших пробелах в области уголовного преследования за мошенничество с пластиковыми картами. Существует уголовное законодательство - ст. 187 Уголовного кодекса РФ (изготовление и сбыт поддельных кредитных либо расчетных карт и иных платежных документов), но оно не позволяет привлекать к ответственности мошенников .
Участились случаи СМС мошенничества, когда на мобильный телефон клиентов банков приходили СМС сообщения с информацией о том, что карта заблокирована. Для ее разблокировки предлагалось позвонить по указанному в СМС номеру и сообщить некоторые данные по карте.
Затем указанные реквизиты банковской карты мошенники использовали для вывода денег через Интернет, в частности через платежного оператора QIWI.
При несоблюдении требований к оборудованию банкоматов антискимминговыми устройствами, мошенники получают возможность компрометации банковской карты путем считывания данных с магнитной полосы и рассекречивания ПИН-кода. Операции по скомпрометированной карте, как правило, проводятся в банкоматах отличных от банка-эмитента и в отличных от места выпуска карт регионах.
Таким образом, рынок платежных карт всё больше становится полем конкурентной борьбы между российскими банками. Операции по банковским карточкам относятся к числу наиболее доходных видов банковской деятельности, так как в среднем доход на единицу затрат в карточном бизнесе выше, чем по другим видам операций [6,38].
Среди направлений совершенствования в области использования пластиковых карт можно выделить такие, как:
1. Нововведения в сфере розничных платежей, таких как, например, открытие срочных вкладов, т.е. размещение денежных средств с пластиковой карты на депозит под определенный процент и на определенный срок.
При реализации зарплатного проекта при выпуске основной карты выпуск дополнительной кредитной карты на льготных условиях, выдача осуществляется сразу двух карт. Выполнение пластиковыми картами функции cash-back, по которой предусмотрен возврат денежных средств от суммы покупки.
2. Проекты, действующие и предполагаемые к реализации в социальной, бюджетной сферах, с применением платежных инструментов, их возможная интеграция и (или) совместимость на уровне инфраструктуры, технологий и расчетов.
3. Мероприятия по повышению финансовой грамотности населения.
Говоря о перспективах развития рынка банковских крат, необходимо выявить его приоритетные направления, развитие которых, в свою очередь, будет способствовать стимулированию потенциальных пользователей к осуществлению расчетов пластиковыми картами. Также необходимо определить и рассмотреть факторы, обеспечивающие развитие данного рынка [6,7].
К таким факторам можно отнести:
*наличие полностью сформированной научно обоснованной и практически подтвержденной правовой базы;
*экономико-организационная деятельность банков, имеющих в своем арсенале услуг банковские карты, а также увеличение предложений со стороны банков в данной сфере;
*уровень развития сети терминалов в организациях торговли и услуг и расширение инфраструктуры обслуживания карт;
*рост степени доверия со стороны населения к банковским картам посредством повышения финансовой грамотности населения .
Ближайшей перспективой развития рынка банковских карт является создание национальной платежной системы на основе банковских карт, которое состоит из ряда этапов.
Создание соответствующего современному развитию правового поля. Как указывалось ранее, в первую очередь необходима разработка федерального закона и нормативных актов, регулирующих деятельность финансовых организаций на рынке платежных карт, в которых следует:
* определить участников платежной системы с использованием банковских карт и требования к их функционированию;
* регламентировать порядок работы банковских ассоциаций и компаний, являющихся операторами международных платежных систем с использованием банковских карт в России. Нужно определить правовой статус правил, разрабатываемых операторами (это важно в случае судебных разбирательств между участниками системы).
Эти меры позволят повысить уровень прозрачности и усилить контроль за деятельностью операторов международных платежных систем.
В настоящее время Минфином совместно с ЦБ РФ готовится законопроект о национальной платежной системе России. Кроме того, ЦБ РФ планирует принять Положение «Об осуществлении Банком России наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации» и Указание «О порядке взаимодействия структурных подразделений Банка России при осуществлении наблюдения за частными платежными системами в Российской Федерации», разработать методики по выявлению и идентификации частных платежных систем, по оценке их рисков и эффективности функционирования, а также оценке их деятельности [16].
Создание или выбор оператора системы. В зависимости от модели построения национальной системы платежных карт в роли оператора могут выступать компания, образованная в форме акционерного общества, некоммерческая ассоциация, Центральный банк РФ, госкорпорация и др.
Создание технологической базы системы. Для объединения сети процессинговых центров в России необходимо создать единый коммутационный центр - на базе платежной системы Банка России, какого-либо крупного процессингового центра либо построить с нуля. Критерием выбора модели построения должен стать уровень затрат, необходимых на создание единого центра.
На сегодняшний день сеть процессинговых центров в России сильно раздроблена, во многих банках существуют собственные процессинговые центры. Чтобы ускорить создание единой платежной системы с использованием банковских карт, целесообразно разработать концепцию построения единой сети обработки операций по банковским картам, и здесь главная роль должна принадлежать Банку России.
Разработка единых правил. Оператору необходимо определить единые правила работы системы, выполнение которых должно быть обязательным для всех участников национальной системы пластиковых карт. В правилах должны быть установлены:
*структура и функции участников системы; критерии, которым они должны отвечать (наличие соответствующих сертификатов, выполнение определенных нормативов); порядок подключения к единой процессинговой сети, а также вхождения в систему (членские взносы, страховые депозиты) и выхода из нее (добровольного и принудительного);
*принципы договорных отношений (перечень основных договоров, которые должны быть заключены между участниками, а также типовые положения, отражаемые в них);
*принципы взаимообмена между участниками: данные, предоставляемые в расчетный банк процессинговым центром системы; сроки предоставления платежных инструкций в банки-участники, их исполнения и проведения клиринга; порядок завершения взаиморасчетов при невозможности финансовой организации выполнения своих обязательств; размеры комиссии взаимообмена и комиссии за услуги оператору, порядок опротестования спорных операций, обмена финансовыми и нефинансовыми сообщениями между участниками (форматы файлов и др.);
* виды карт, которые могут выпускать банки-эмитенты (целесообразно в данном случае использовать смарт-карты стандарта EMV), требования к внешнему виду карт, порядок эмиссии, платежное оборудование и его технологические характеристики;
* порядок защиты участниками системы персональных данных держателей карт. В качестве основы здесь можно использовать PCI DSS - стандарт защиты информации в индустрии платежных карт, разработанный VISA и MasterCard;
* требования к предотвращению мошенничества: соответствие карт, терминалов и приложений единому стандарту, наличие специального программного обеспечения по анализу операций в процессинговых центрах, обязательность авторизационного запроса, обязанность банков-участников оповещать оператора о случаях мошенничества, требования к оформлению первичных расчетных документов и т.д.