РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования
Костромской государственный университет имени Н.А. Некрасова
Направление подготовки: «Экономика»
Профиль: «Финансы и кредит»
Курсовая работа
По дисциплине «Банковское дело»
Факторы развития российского рынка банковских платежных карт
Студентка Гукина Д.А. , 2 курс з/о
Руководитель Барышев Д.А., доцент., к.э.н.
Кострома
2016
Содержание
Введение
1. Теоретические основы организации рынка банковских пластиковых карт
1.1 Понятие банковских пластиковых карт. История возникновения банковских пластиковых карт
1.2 Виды и особенности выпуска банковских пластиковых карт
1.3 Виды банковских карт
1.4 Организация рынка банковских пластиковых карт и его участники
2. Особенности и анализ функционирования рынка банковских пластиковых карт в Российской Федерации
2.1 Системы платежных расчетов банковскими пластиковыми картами
2.2 Особенности рынка банковских пластиковых карт в России
2.3 Основные проблемы функционирования рынка банковских пластиковых карт в России. Формирование направлений совершенствования рынка банковских пластиковых карт на среднесрочный период
Заключение
Список литературы
Введение
Актуальность развития рынка пластиковых карт обусловлено тем, что в современных условиях его развитие является одним из важнейших факторов при достижении целей по сокращению расчетов наличными денежными средствами и развитию безналичных расчетов в сфере розничных платежей. Это предоставляет всем физическим лицам и организациям множество преимуществ.
Для клиентов - удобство, надежность, практичность, экономия времени, отсутствие необходимости иметь при себе крупные суммы наличных денег. Для кредитных организаций повышение конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Карточки как финансовый инструмент постоянно совершенствуются, растет сфера их применения, расширяется комплекс оказываемых услуг с их использованием.
Большинство развитых в экономическом отношении стран используют банковские пластиковые карты в качестве неотъемлемого атрибута для оплаты приобретенных товаров или услуг.
Большое количество операций на рынке, проведенных с использованием банковских карт, определяет степень объединения общества и государственной банковской системы. О высокой интеграции общества и банков в странах Европы можно судить по тому обстоятельству, что в этих странах расчеты посредством пластиковых карт составляют 90 процентов от общих денежных операций на рынке.
Современные экономисты называют развитие банковских пластиковых карт «услугой века», а также одним из важных элементов «технологической революции в совершении банковских операций на рынке». Именно по этой причине очень важно заниматься изучение проблем развития и использования на российском рынке пластиковых карт. И следует заметить, что ознакомление с мировой практикой их использование, а также всемерное развитие рынка банковских пластиковых карт в Российской Федерации имеет в настоящее время огромное значение.
Характер и масштабы применения в стране пластиковых карт для осуществления безналичных расчетов могут рассматриваться как один из наиболее важных индикаторов степени развития банковского бизнеса.
Пластиковая банковская карта является многоразовым кредитным или платежным инструментом, предназначенным для длительного использования.
Стоит отметить, что данные карты отличаются очень высокой степенью защиты, как от подделок, так и от несанкционированного использования. Кроме того, пластиковые банковские карты содержат конфиденциальную идентификационную информацию о своем владельце, с помощью которой можно довольно легко проверить его платежеспособность.
В настоящее время развитие рынка банковских пластиковых карт происходит огромными темпами и составляет сегодня приблизительно 1,3 миллиарда уже выпущенных карточек.
При этом ежегодный оборот денежных средств во всем мире, который был осуществлен посредством карт, превышает 3 триллиона долларов. На современном рынке расплачиваться с помощью пластиковых карт можно в более чем 20 миллионах торговых и сервисных организациях. Что касается банков, то около 500 тысяч банковских отделений, предоставляя различные услуги населению, осуществляют расчеты с помощью карт, а количество установленных банкоматов превышает 700 тысяч.
Следует заметить, что помимо национальных систем взаиморасчетов все большее развитие сегодня получают и международные системы расчетов, где используются банковские пластиковые карты.
В современных условиях, когда конкурентная борьба между банками в данной сфере достигла особого накала, рассмотрение механизма операций банка с пластиковыми картами становится особенно важно.
Разработанность. Исследованием вопросов организации операций с банковскими пластиковыми картами, их развитием на рынке занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как В.М. Усоскин, О.И. Лаврушин, С.В. Ануреев, Т.Б. Рубенштейп, О.В. Мирошкина, Д.С. Кидуэлл, P.JI. Петерсон, Дж. Биггинс, Э. Беллами, и др. Среди научных работ, рассматривающих операции российских банков с пластиковыми картами, можно выделить следующие наиболее значимые направления: экономические условия применения пластиковых карт в системе безналичных расчетов (С.М. Гуриев, О.В. Чередниченко, Т.В. Кириченко); методы обеспечения безналичных расчетов на основе пластиковых карт (Ю.А. Радцева). Вместе с тем незначительное количество авторов уделяет внимание изучению роли банковских пластиковых карт в платежной системе государства, исследованию условий и тенденций формирования системы обращения банковских пластиковых карт в России.
Анализ существующих работ свидетельствует о необходимости изучения операций с банковскими пластиковыми картами с позиции системного подхода, разработки предложений по их совершенствованию и развитию.
Таким образом, недостаточная степень изученности, а также теоретическая и практическая значимость вопросов формирования системы обращения банковских пластиковых карт в России подтверждает актуальность темы исследования, предопределяет цель, задачи и структуру работы.
Объектом исследования данной курсовой работы является исследование рынка банковских пластиковых карт.
Предметом финансовых отношений складывающихся в процессе формирования и развития рынка банковских карт между эмитентами, держателями и государством.
Цель курсовой работы - исследование актуальности рынка пластиковых карт и факторы их развития на российском рынке.
Для исследования темы курсовой работы поставлены следующие задачи:
- уточнить понятие банковских пластиковых карт и уточнить историю их возникновения;
- классифицировать виды карт, механизмы использования и особенности их выпуска;
- отразить организацию рынка банковских пластиковых карт в России;
- охарактеризовать системы платежных расчетов банковскими картами;
- проанализировать особенности рынка банковских карт в России;
- выявить проблемы функционирования и перспективы развития банковских карт.
Методами исследования являются такие методы, как:
-метод формальной логики, в том числе анализ и синтез;
-специальные методы (статистический, графический и табличный);
-метод диалектики.
Практическая значимость данной темы заключается в использовании данных проведенного исследования для изучения таких дисциплин, как «Банковское дело», «Деньги. Кредит. Банки», Государственные и муниципальные финансы», Финансы» и т.д.
1. Теоретические основы организации рынка банковских пластиковых карт
1.1 Понятие банковских пластиковых карт. История возникновения банковских пластиковых карт
Для рыночной экономики характерно преобладание безналичных расчетов над наличными. Такая форма позволяет достичь существенной экономии на издержках обращения. Осуществляются безналичные расчеты путем записи на счетах банков, в результате чего средства списываются со счетов плательщиков, а затем перечисляются на счета получателей.
Проведение таких операций возможно после открытия клиентами банка расчетных счетов. Все платежи осуществляются с согласия и по распоряжению владельцев счетов в порядке очередности платежей в пределах остатков денежных средств.
Субъекты рынка вправе самостоятельно выбирать формы таких расчетов. Существуют такие виды безналичных расчетов, как расчеты с помощью платежных поручений, чеков, инкассовых поручений, платежных требований и по аккредитивам.
По договору банк обязуется зачислять поступающие на счет клиента средства, исполнять его распоряжения и предоставлять сведения обо всех операциях по счету. Для разных стран характерны свои особенности организации безналичного оборота. Лимит расчетов наличными между субъектами хозяйственной жизни, стандарты и правила проведения операция с безналичными деньгами устанавливаются Центробанком.
Оплата товаров при превышении лимита согласно законодательству должна проводиться в безналичной форме. Проводить безналичные расчеты можно и с помощью банковских карт. Преимуществами таких расчетов является возможность контроля движения средств, расширение банковской системы и кредитных возможностей, ускорение оборота материальных ресурсов и денежных средств.
Сегодня в РФ уже сложилась устойчивая система безналичных расчетов, представляющая собой совокупность методов реализации безналичного денежного оборота в стране [17,23].
Большое внимание в настоящее время уделяется самому универсальному и оптимальному виду безналичных расчетов - это расчетам по пластиковым картам, электронным счетам, поскольку эти виды позволяют снизить затраты на подготовку, доставку и обработку документов, информации об организации, клиенте и соответственно ускорить процесс проведения платежей.
Кто сегодня не знает, что такое банковские карты? Если говорить о внешнем виде, то каждая из них -- это кусочек пластика (специальная устойчивая к механическим и термическим воздействиям пластмасса) размером 53,98 на 85,6 миллиметра и толщиной всего 0,76 мм, который может иметь либо магнитную полосу, либо чип.
Разница заключается в том, что во втором случае средства, находящиеся на карточном счете, считаются более защищенными. По данным банковских словарей пластиковая карта - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий владельцу возможность безналичной оплаты товаров, работ или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах) [34,39]. банковский безналичных платёжный расчет
Любые банковские карты -- это очень удобное средство платежа. Не зря же их количество ежегодно увеличивается неплохими темпами. Посредством «пластика» россияне получают заработную плату и пенсию, стипендию в учебных заведениях, накапливают проценты по депозитному вкладу и так далее.
Для обеспечения идентификации владельца используются:
-логотипы банка-эмитента и платежной системы, обслуживающей карточку;
-имя держателя карточки, номер его счета;
-срок действия карточки;
-может присутствовать фотография держателя и его подпись и прочие данные [15,26].
Карточки с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше двух миллиардов карт подобного типа.
Если точное время, когда появились первые банковские карты, сегодня установить достаточно сложно, то место их рождения у экспертов не вызывает споров - это США. Первые предпосылки появления банковских карт возникли в далеком 1914 году.
Именно тогда некоторые американские магазины стали выдавать своим клиентам (богатым, знаменитым и, что самое главное, постоянным) специальные карточки. Это было сделано для того, чтобы, так сказать, «привязать» этих выгодных клиентов к своим торговым заведениям.
А в 1928 году в Бостоне уже были выпущены первые металлические пластины, на которых «эмбоссировался» (выдавливался) адрес компании «Farrington Manufacturing». Такие карточки также выдавались лишь кредитоспособным клиентам (что и не удивительно). При покупке товаров эта пластина вместе с торговым чеком прокатывалась продавцом через специальный аппарат - импринтер. Благодаря этому на чеке оставался отпечаток букв, выдавленных на такой вот пластине [4,20].