МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ
УО «Витебский государственный технологический университет»
Кафедра социально-гуманитарных дисциплин
Доклад на тему «Электронные деньги в Республике Беларусь»
Выполнил:студ.гр.ФК-29
Забелло.О.Н.
Проверил: Дем О.Д.
Витебск,2020
Содержание
Введение
1. Сущность электронных денег
2. Функции электронных денег
3. История и предпосылки развития электронных денег
4. Проблемы в использовании электронных денег
Заключение
Введение
В Интернете есть уже почти все, что может понадобиться для человека. Товары, услуги, общение, возможность самовыражения, игры и т.д. Конечно, за некоторые услуги надо платить и чем быстрее и проще система платежей, тем лучше. Потребность в подобной платежной системе начали ощущать и продавцы, и покупатели. И поэтому были придуманы электронные деньги. Задача любых видов электронных денег - создание универсальной платежной среды, объединяющей покупателей и продавцов товаров и услуг. Цель электронных денег - повышение экономической эффективности Интернета как отрасли в целом. Механизм электронных денег таков, что позволяет, не отходя от компьютера оплачивать товары, заключать сделки, вести коммерческую деятельность. Электронные деньги очень похожи на электронные платежные карты, только здесь не карта и пин-код, а логин и пароль с помощью которых можно совершать денежные операции. Также в любой момент времени можно вывести деньги из сети или ввести их в сеть через банк, почтовым переводом, наличными, кредитной картой и т.п.
Поскольку электронные деньги в настоящее время получают все большее распространение, они нуждаются в выработке комплексного знания о них. Целью данной работы является выявление основных проблем, тенденций.
1. Сущность электронных денег
В научной экономической литературе термин "электронные деньги" используется уже довольно давно, с середины 1970-х годов. Многие советские и российские экономисты упоминали в своих научных работах данное понятие, однако использовали его в совершенно разном контексте. Например, группа авторов (В.М. Усоскин, Г.Г. Матюхин и др.) понимают под термином схему безналичных расчетов с использованием "денег в банковском компьютере", пересылаемых по банковским сетям.
Термин "электронные деньги" зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на инновационных технических решениях в сфере реализации розничных платежей.
Под понятием электронных денег ошибочно понимают традиционные банковские карты, либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о "предварительно оплаченных товарах-услугах", к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина ошибочности такого суждения - отсутствие точного определения понятия "электронных денег", раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к "электронным деньгам".
В опубликованном в октябре 1996 г. докладе "Сложности для центральных банков, возникающие в связи с развитием электронных денег", подготовленном Банком международных расчетов, "электронные деньги" трактуются как денежная стоимость, измеряемая в валютных единицах, хранимая в электронной форме на электронном устройстве, находящемся во владении потребителя. Данная электронная стоимость может быть приобретена потребителем и хранится на устройстве, при этом она сокращается по мере того, как потребитель использует данное устройство с целью совершения покупок.
Существует два различных вида электронных устройств: карточки с предварительной оплатой и программные продукты с предварительной оплатой. Что касается карт с предварительной оплатой, то электронная стоимость хранится на микропроцессоре, встроенном в карту, и стоимость, как правило, передается, когда карточка вставляется в считывающее устройство. Что касается программных продуктов, то электронная стоимость хранится на жестком диске персонального компьютера и передается через телекоммуникационную сеть, подобную Интернету.
Правовой подход, рассматривающий функционирование электронных денег как совокупности правовых отношений, в соответствии с которым электронные деньги определяются как денежное обязательство эмитента, а в процессе обращения выступают как денежное требование к нему, позволяют провести аналогии между электронными деньгами и дорожными чеками, векселями или беспроцентным займом.
Согласно российскому законодательству существует три подхода к определению понятия "электронные деньги": экономический, правовой и технологический. Однако все три подхода взаимосвязаны и характеризуют различные стороны электронных денег. Наиболее полное определение, учитывающее все особенности электронных денег, должно звучать следующим образом.
Электронные деньги - это предоплаченный финансовый продукт, который:
А) представляет собой денежное обязательство эмитента;
Б) выпускается после получения эмитентом денежных средств в размере, не меньшем выпускаемой стоимости;
В) не требует использования при трансакции банковских счетов;
Г) принимается в качестве средства платежа экономическими субъектами иными, нежели эмитент;
Д) информация о размере денежной стоимости хранится в электронной форме на устройстве во владении держателя.
Пункт "а" отражает правовой подход к определению электронных денег, пункт "д" - технологический. Пункт "в" характеризует свойство электронных денег, которое отличает их от систем удаленного доступа к счетам, а пункт "г" - от одноцелевых чиповых карт, например, телефонной компании .
Электронные деньги полностью моделируют реальные деньги. При этом, эмиссионная организация - эмитент - выпускает их электронные эквиваленты, называемые в разных системах по-разному (например, купоны). Далее, они покупаются пользователями, которые с их помощью оплачивают покупки, а затем продавец погашает их у эмитента. При эмиссии каждая денежная единица заверяется электронной печатью, которая проверяется выпускающей структурой перед погашением.
Одна из особенностей физических денег - их анонимность, то есть на них не указано, кто и когда их использовал. Некоторые системы, по аналогии, позволяют покупателю получать электронную наличность так, чтобы нельзя было определить связь между ним и деньгами. Это осуществляется с помощью схемы слепых подписей.
Стоит еще отметить, что при использовании электронных денег отпадает необходимость в аутентификации, поскольку система основана на выпуске денег в обращение перед их использованием.
Покупатель заранее обменивает реальные деньги на электронные. Хранение наличности у клиента может осуществляться двумя способами, что определяется используемой системой:
-на жестком диске компьютера.
-на смарт-картах.
2. Функции электронных денег
электронный деньги правовой карточка
Как работают ЭД?
Порядок совершения операций с электронными денежными средствами определен Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26.11.2003 № 201 «Об утверждении Правил осуществления операций с электронными деньгами» (далее - Правила). Рассмотрим их основные положения.
1. Право на эмиссию (выпуск) есть только у банков.
Справочно: банк-эмитент должен иметь специальное разрешение (лицензию) Национального банка Республики Беларусь на осуществление банковской деятельности.
2. Распространяют же ЭД агенты.
Агентами могут быть юрлица и предприниматели (в том числе и банки, но кроме банка, выпускающего ЭД), являющиеся резидентами страны. Они имеют счета в банках, распространяют и/или погашают ЭД и идентифицируют владельцев электронных кошельков по договору с банком-эмитентом.
Справочно: агентами могут быть и иностранные банки и компании, но в этом случае предусмотрена предварительную оплату нерезидентом электронных денег по договору с эмитентом.
3. Пользоваться виртуальными кошельками и деньгами, соответственно, могут как физические, так и юридические лица, а также ИП.
Однако возможности их использования разные. Физлица могут с помощью ЭД не только оплачивать товары, услуги или другие сделки, но и совершать таможенные платежи и платежи в бюджет.
А организации и предприниматели могут платить ЭД только в следующих случаях.
На территории Беларуси:
-командировочные расходы и расходы в служебной командировке на горюче-смазочные материалы, мойку, стоянку, мелкий вынужденный ремонт транспортного средства;
-телефонная, факсимильная и иные средства связи;
-иные расходы в служебной командировке, на оплату которых юридические лица (ИП) вправе выдать работнику денежные средства в соответствии с законодательством Республики Беларусь;
-горюче-смазочные, сопутствующие материалы и услуги, связанные с содержанием служебного автотранспорта;
-таможенные и иные платежи в бюджет.
За границей:
-командировочные и иные расходы.
Справочно: перечень командировочных и иных расходов за границей определяется в соответствии с Инструкцией о порядке и условиях предоставления гарантий и компенсаций при служебных командировках за границу, утвержденной постановлением Министерства труда и социальной защиты Республики Беларусь от 30 июля 2010 г. № 115.
4. Погашение ЭД (то есть их обмен на наличные или безналичные средства) производится банком-эмитентом и агентом. Погашение физлицам на территории РБ может осуществляться также РУП «Белпочта».
Т.е. Правила предусматривают 4 операции с ЭД: эмиссия, распространение, использование и погашение.
5. Номинал выпущенных ЭД - белорусские рубли.
6. Владельцы кошельков должны быть идентифицированы.
И обеспечивают идентификацию банки-эмитенты и агенты. Хотя до 1 марта 2015 электронные кошельки могли быть анонимными.
Причем осуществить «распознавание» владельца можно и без его личного присутствия - если данные уже были получены ранее или из действующего сертификата открытого ключа проверки электронной цифровой подписи (ЭЦП).
7. Приобрести ЭД (пополнить электронный кошелек) можно с расчетного счета организации или наличными через кассы банка.
8. ЭД хранятся в электронных кошельках (своего рода аналог банковского счета). В качестве него может выступать как пластиковая карточка, так и компьютерная программа или приложение, обеспечивающие к ним доступ.
9. Отсрочка оплаты запрещена, кроме отсрочки оплаты, предоставляемой эмитентом агенту.
10. Правилами также предусмотрен выпуск предоплаченных карточек.
Но ввиду трудностей с идентификацией их владельцев, на данный момент банки не выпускают предоплаченные карточки.
11. Рынок РБ открыт и иностранным ЭД.
Так, юр.лица и ИП, зарегистрированные и (или) осуществляющие деятельность на территории Республики Беларусь, вправе:
-открывать электронные кошельки в иностранных системах, но через посредничество местных банков. Последние обеспечивают идентификацию юр.лиц и ИП;
-приобретать ЭД эмитентов-нерезидентов только у банков-агентов для использования оплаты командировочных и иных расходов за границей, а также для выплаты выигрышей (возврата несыгравших ставок) в азартной игре;
-получать иностранные электронные деньги от других компаний, предпринимателей и физлиц при совершении сделок (в том числе при заключении соглашения о выигрыше в азартной игре, внесении платы за участие в лотерее, электронной интерактивной игре) при условии заключения с банком договора, согласно которому банк принимает обязательство по погашению таких ЭД этим юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, зарегистрированным и (или) осуществляющим деятельность на территории Республики Беларусь.
3. История и предпосылки развития электронных денег
История электронных денег берет свое начало с середины 20-го века. Достаточно "новая" история. Однако уже с этого момента электронные деньги постоянно развиваются и проявляются в новых формах и видах.
В 50-е гг. начался поиск более экономичных форм платежей, который значительно усилился в 60 - 70-е гг. благодаря внедрению в банковскую сферу достижений научно-технического прогресса.
Впервые в 1959 г., "Бэнк оф Америка" в Сан-Франциско ввел в действие полностью автоматизированную электронную установку для обработки чеков и ведения текущих счетов.
Затем последовало внедрение более совершенных поколений ЭВМ, что позволило подключить к ним многих абонентов с помощью дистанционных устройств - выносных пультов-терминалов. Этот процесс охватил все банки США и других стран.