1
Электронные деньги: понятие, развитие
Современная экономика динамична и подвижна: она предполагает постоянные изменения, позволяющие подстроиться под уровень жизни и текущие требования рынка. Это стало одной из предпосылок появления безналичного расчета и электронных денег как одного из самых используемых экономических ресурсов.
На протяжении последних десяти лет в мире осуществлялось, в том числе в тестовом режиме, свыше двухсот проектов платежных систем на основе электронных денег. Несмотря на большое разнообразие подходов и технологий реализаций данных систем, можно определить общую модель их
функционирования (рис. 1), а также модели с одним или несколькими эмитентами электронных денег.
1
Рис. 1 Модель функционирования электронных денег
электронный платеж деньги
В узком смысле электронные деньги - это денежные обязательства эмитента в электронном виде, которые находятся на электронном носителе в распоряжении пользователя/
Рынок электронных денежных средств с каждым годом получает все большую популярность в России. Регулируется рынок Центральным Банком России, а основной закон, которому подчиняются все участники этого рынка - «О национальной платежной системе» №161-ФЗ от 27 июня 2011 г.
С развитием кредитного обращения появляются электронные деньги, имеющие определенные преимущества по сравнению с бумажными:
§ увеличение скорости передачи платежных документов;
§ упрощение обработки банковской корреспонденции;
§ снижение стоимости обработки платежной документации.
Электронные деньги получили распространение благодаря возможности использовать их для различных целей:
• совершать покупки через интернет. Особенно часто электронные деньки используют при покупках в зарубежных интернет магазинах, таких как Ebay, Amazon, AliExpress.
• оплачивать различные услуги (ЖКХ, бронирование билетов, штрафы ГИБДД, кредиты, хостинг сайтов, услуги сотовой связи, интернет и т.д.);
• получать электронные деньги за работу в интернете. Если Вы зарабатываете деньги в интернете, то без электронных денег Вам не обойтись.
• безопасно осуществлять различные операции. Используя электронные деньги Вы не «светите» в интернете номера своих банковских карт. Что не дает возможности злоумышленнику списать Ваши деньги.
• быстрый перевод денежных средств от одного пользователя другому. Если Вы хотите отправить кому-то небольшую сумму денег, то это можно очень быстро сделать с помощью электронных денег, не выходя из дома.
В ходе проведения опроса всемирной сетью рунет, по использованию платежных систем (рис. 2).
1
Рис. 2. Данные опроса всемирной сети Runet
О пользовании банковской картой для интернет-платежей в августе 2014 года сообщили 57% опрошенных. Это на 8% больше, чем в апреле 2014 года. Ещё больше - на 10% - возросло число желающих пользоваться интернетбанкингом, совершая платежи через сайт своего банка. А виртуальные деньги, наоборот, слегка сдали позиции. В апреле 2014 года 43% опрошенных заявили, что за прошедший год хотя бы раз пользовались Webmoney, Яндекс. Деньгами и другими электронными средствами. В августе 2014 года пользователей «интернет-денег» стало меньше на три процента - их доля составила 40%. При этом в 2013 году вообще не пользовались электронными платежами 18% опрошенных, а в 2014-м - уже 21%.
По статистике Банка России, на основе обязательной отчетности операторов электронных денежных средств. Данные за 1 и 3 кварталы приводятся без учета операторов с небольшим объемом переводов ЭДС (рис. 3).
1
Рис. 3 Данные по статистика Банка России
Из данной статистики следует, что средний объем операций по переводу электронных денег в России за 2015 год составляет 283 операций.
В современной экономике принято выделать два основных типа электронных денег: на основе карт (card-based) и на основе сетей (network-based). Обе этих группы могут проводить платежные операции без персонификации пользователя (анонимно), либо с его обязательной идентификацией.
Электронные деньги на базе карт представляют собой пластиковые карты со встроенным микропроцессором, куда записан эквивалент денежной стоимости, которая оплачена организации-эмитенту заранее. Выпускать такие карты может, как банк, так и небанковская организация.
Примерами электронных денег на базе карт можно считать достаточно известные карты систем Mondex и VisaCash.
Для проведения операций с электронными деньгами на базе сетей устанавливается специальное программное обеспечение. При помощи таких денег возможно оплатить покупки в интернет-магазинах, виртуальных казино, баржах и т.п., то есть, для оплаты товаров или услуг через интернет. Сетевые карты являются многоцелевыми, то есть принимаются к оплате не только организациями-эмитентами.
Различают также фиатные и нефиатные электронные деньги.
Фиатные деньги являются разновидностью денежных единиц платежных систем конкретного государства и выражены государственной валютой. Государственный регулятор и национальное законодательство обеспечивают эмиссию, обращение и погашение (обналичивание, замену фиатными деньгами) электронных фиатных денег.
Нефиатные деньги эмитируются и контролируются негосударственными платежными системами. Государство в той или иной степени осуществляет надзор за небанковскими системами, в разных странах его степень различна.
Электронные нефиатные деньги считаются разновидностью кредитных денег.
При этом также важно знать, что не относится к электронным деньгам
1. Средства доступа к банковским счетам (традиционные банковские платежные карты) и интернет-банкинг.
2. Предоплаченные одноцелевые карты (подарочные, телефонные, топливные и другие). Использование такой карты - это, по большому счету, простой обмен информацией об использовании товара или услуги, но не новый денежный поток.
В России около 40 млн. пользователей электронных кошельков, которыми пользуются порядка 20 млн. клиентов в год
В сети Интернет распространены различные сетевые платежные системы.
Основные платежные системы, созданные и ведущие дела в России - это:
? Яндекс. Деньги. В середине 2002 г. компания Paycash заключила соглашение с самой крупной поисковой системой Рунета Яндекс о запуске проекта Яндекс. Деньги (универсальная платежная система, созданная в 2002 г.).
? Webmoney Transfer - платежная система, появившаяся 25 ноября 1998 г., - наиболее распространенная и надежная российская электронная платежная система для ведения финансовых операций в реальном времени, созданная для пользователей русскоязычной части Всемирной сети
? RUpay - платежная система, функционирующая с 7 октября 2002 г., представляет собой интегратор платежных систем, где программно объединены платежные системы и обменные пункты в одну систему.
? PayCash - электронная платежная система. Начала свою работу на российском рынке в начале 1998 г., позиционируется в первую очередь как доступное средство быстрого, эффективного и безопасного проведения наличных платежей в сети Интернет.
? E-gold - электронная платежная система, созданная в 1996 г. компанией Gold&Silver Reserve (G&SR). E-gold - это американская расчетная система электронных денег, основной валютой которой являются ценные металлы - золото, платина, серебро и др., причем эта валюта физически обеспечена соответствующим металлом.
? Stormpay - платежная система, открытая в 2002 г.
? PayPal - электронная платежная система, одна из самых популярных и надежных среди зарубежных платежных систем. К началу 2006 г. она обслуживала пользователей из 55 стран. Платежная система PayPal основана Питером Тиелом (Peter Thiel) и Максом Лев - чином (Max Levchin) в 1998 г. как частная компания.