Положение различно в разных странах, но общий вывод таков: законодательная база практически отсутствует, особенно в отношении международных операций с электронными деньгами, которые будут преобладать в интернете. Наиболее развита законодательная база в США, где существует детальный Федеральный акт "Об электронных денежных переводах", однако специфику, связанную с использованием именно электронных денег, предполагается учесть в будущих изменениях и дополнениях к этому документу.
Оценки текущих объёмов продаж в интернете и их динамики, приводимые "Forrester Research", "Gartner Group" и "IDC", показали, что эти объёмы только в Европе за последние 5 лет возросли в 10 раз. Динамика более чем впечатляющая.
Применение платёжных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Можно выделить несколько аспектов, связанных с использованием электронных денег.
1. Реализация права на конфиденциальность.
Право на конфиденциальность покупки - естественное право, которым мы каждый раз пользуемся, платя наличными в магазине. Никто у нас не спрашивает при этом фамилию, адрес, место работы, никто не информирует наш банк о том, что мы купили и на какую сумму. Осознавать и ценить это право мы начинаем, пытаясь купить что-нибудь в интернете по карточке. Иного способа реализовать право на конфиденциальность в интернете, кроме использования электронных денег, нет.
2. Безопасность.
Ещё недавно вопрос безопасности в интернете был достаточно острым. Однако растущая коммерциализация его использования привела к тому, что ведущие компании-поставщики программного обеспечения моделей сосредоточили свои усилия на создании программного обеспечения, позволяющего осуществлять безопасные транзакции через интернет, и сегодня безопасные решения для коммерции в интернете уже существуют.
Электронные деньги позволят использовать банкоматы нетрадиционным способом: для получения наличности без использования пластиковых карточек. Внутри каждого банкомата расположен обычный персональный компьютер, подключение которого к интернету позволит владельцам электронных денег обменивать их на наличность, пользуясь при этом для осуществления операции дисплеем и клавиатурой банкомата.
Электронные деньги смогут составить альтернативу чекам, в частности дорожным. Схема достаточно проста: в отделении банка ставится компьютер с доступом в интернет. Любой владелец электронных денег, пользуясь им, переводит (предоставляет) банку сумму в электронных деньгах, получая взамен соответствующую сумму в наличных за вычетом комиссии банку.
электронная платежная система продажа интернет
Аналогичным образом могут осуществляться и переводы физических лиц. Сумма в электронных деньгах пересылается в интернет от одного владельца другому, после чего её можно получить в наличных описанными выше способами. Естественно, все вышеописанные способы применения электронных денег требуют наличия инфраструктуры по их обслуживанию. Это пункты выдачи наличных, продавцы, принимающие такие деньги. Однако создание каждого из элементов такой инфраструктуры обойдется существенно дешевле, чем создание традиционных элементов - пунктов выдачи наличных по карточкам и чекам, эмиссии и обеспечения защищённости карточек, чеков и т.п.
В настоящее время электронная коммерция в интернете явно сдерживается из-за того, что использование электронных денег и безопасное использование пластиковых карточек пока не получило широкого распространения. В основном используется передача номеров пластиковых карточек от покупателя продавцу, о недостатках такого метода было сказано выше. Вследствие повышенного риска такого бизнеса далеко не каждый банк соглашается предоставлять эти услуги. Применение платёжных схем, использующих электронные деньги вместо пластиковых карточек, а также схем безопасного использования пластиковых карточек позволит с минимальными затратами и практически без формальностей войти на рынок множеству мелких продавцов. Это также привлечёт и массу покупателей, которые не решаются сегодня использовать карточки в интернете из-за вполне оправданных сомнений в безопасности таких операций. Вследствие всего вышесказанного электронные деньги ограничат использование пластиковых карточек в интернете. Речь в данном случае идёт о существующих магнитных карточках международных платёжных систем, применение же микропроцессорных карточек для целей аутентификации и хранения электронных денег будет однозначно расширяться.
Для снижения инфляции в стране, необходимо как можно больше сократить наличные деньги предложив населению достойное их замещение, то есть пластиковые карты с различными дополнительными услугами, а также электронные деньги.
Итак, электронные деньги всё больше приобретают черты объективной реальности. Успех их использования зависит от соответствия высокого технического уровня этой системы и её юридической, маркетинговой и экономической концепций.
В российских условиях пути развития и степень распространения электронных денег будут определяться спецификой отечественной экономики.