МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ
Одесский национальный морской университет
Учебно-научный институт МОРСКОГО БИЗНЕСА
выполнила:
Студентка ТТС 1 КУРСА 4 ГРУППЫ
Атаманюк Анна Александровна
Одесса-2020
План
1. История возникновения денег
2. Сущность и функции денег
3. Инфляция как экономическое явление
4. Виды и функции банков
5. Состояние и проблема развития банковской системы Украины
6.Два уровня банковской системы
7.Заключение
Происхождение денег относят к VII-VIII тыс. до н.э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты. Пропорции обмена устанавливались в зависимости от случайных обстоятельств.
По мере расширения обмена, особенно с возникновением общественного разделения труда, между производителями продуктов в меновых операциях нарастали трудности. Бартер (натуральный обмен) становится громоздким и неудобным.
С ростом товарного производства наиболее часто обмениваемый товар становится средством взаимного обмена всех других товаров друг на друга. Постепенно роль всеобщего стоимостного эквивалента присваивается определенным товаром, который становится деньгами. По мере увеличения общественного богатства роль всеобщего эквивалента закрепляется за благородными металлами (серебром, золотом), которые исполняли роль денежного материала в течение длительного периода человеческой истории.
В процессе эволюции товарного обмена выделяется особый, абсолютно ликвидный товар, используемый в качестве всеобщего эквивалента стоимости - денег. Этим товаром становятся золото и серебро - ранняя форма металлических денег.
Деньги в виде банковских билетов были выпущены в 1716 году во Франции по проекту шотландца Джона Ло, впоследствии ставшего французским министром финансов. Это дало импульс массовому выпуску и хождению бумажных ассигнаций.
Таким образом, можно выделить 4 основных этапа в истории развития денег:
- появление товарных денег (их высшая форма - металлический слиток) - до VII века до н.э.;
- появление монетных денег (монета) - начиная с VII века до н.э.;
- переход к бумажным или кредитным деньгам (банкнота) - начиная с ХIХ века н.э.;
- постепенное вытеснение наличных денег из оборота электронными деньгами (пластиковая карточка) - начиная с середины ХХ века.
Деньги - это рыночный инструмент, обладающий свойством абсолютной ликвидности, т.е. деньги способны, как правило, обмениваться на любые товары. Деньги - это особый товар, обладающий свойствами всеобщего эквивалента, т.е. такого товара, который все охотно берут в обмен. Деньги - это общепризнанное средство обмена. Сущность денег проявляется через выполняемые ими функции.
Функции денег
Ш Мера стоимости.
Деньги измеряют стоимость всех товаров; благодаря существованию денег, товары являются соизмеримыми. Денежное выражение стоимости это есть цена товара. Функцию меры стоимости деньги выполняют идеально. Выполнение этой функции по-настоящему осложняется только инфляцией.
Ш Средство обращения.
Товарное обращение включает две метаморфозы, то есть изменение форм стоимости: продажу одного товара и куплю другого. В функции средства обращения деньги выступают в качестве посредника в обращении, которое осуществляется в форме: товар - деньги - товар.
В данном случае деньги не задерживаются долго в руках покупателей и продавцов и переходят из рук в руки, выполняя функцию средств обращения мимолетно.
Ш Средство платежа.
Эту функцию деньги выполняют тогда, когда товар или услуга оплачиваются не сразу, а по прошествии некоторого времени. Данная функция возникла в результате развития кредитных отношений. В этом случае деньги используются при продаже товаров в кредит, при выплате заработной платы рабочим и служащим, при оплате коммунальных услуг и т.п. Характерными признаками денег в этой функции является их одностороннее движение и разрыв во времени между передачей товара покупателю и денег продавцу.
Ш Средство накопления.
Денежное накопление (сбережение денег) - жизненно необходимая функция денег, как для населения, так и для экономики в целом, т.к. без этого невозможен экономический рост. Но, чтобы выполнялась эта функция, деньги должны сохранять исходный уровень покупательной способности длительное время. Данную функцию выполняют золотые монеты, слитки, изделия из золота, то есть денежный материал во всех его видах. В современных условиях сокровища накапливаются в банках, которые посредством кредита находят им прибыльное применение.
Ш Мировые деньги.
Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарно-денежных отношений исторически шло параллельно и тесно переплеталось. Банки непосредственно и повседневно связаны с функционированием экономики в целом. Через них происходит удовлетворение экономических интересов участников воспроизводственного процесса. При этом банки, как финансовые посредники, привлекают капиталы предприятий, сбережения населения, и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности, и выдают их во временное пользование заемщикам. А также проводят денежные расчеты и оказывают другие многочисленные услуги для экономики, тем самым непосредственно влияя на эффективность производства и обращения общественного продукта. Банки являются главными финансовыми посредниками в рыночной экономике.
Основной целью осуществляемой Нацбанком денежно-кредитной политики является поддержание стабильности национальной валюты, повышение ликвидности банковской системы и обеспечение адекватных условий для развития рынка. Банки второго уровня (коммерческие банки), создаваемые и действующие на основе
Сущность коммерческого банка
Банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности. Основное назначение банка - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитно-финансовые учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские, дилерские фирмы и т.д.. Не исключается возможность создания банков, основанных исключительно на государственной форме собственности, которые в соответствии с действующим законодательством могут осуществлять свою деятельность на коммерческой основе.
Пять проблем для банковской системы
Проблема первая. Отток депозитов населения
Главная проблема, с которой столкнулись украинские банки в 2014 году – отток вкладов населения. За три квартала объем депозитов физлиц в гривне уменьшился на 18%, а долларовых вкладов – и вовсе на треть.
В результате оттока у банков начался недостаток ликвидности, который еще больше ударил по спокойствию вкладчиков и замкнул круг. «С начала года банковская система потеряла около 110 млрд. грн. вкладов населения. В результате многие банки вынуждены вводить ограничения на платежи и выдачу наличных, что негативно сказывается на доверии вкладчиков к системе в целом. Усугубляет проблему и тот факт, что ряд банков в результате проблем с ликвидностью были признаны неплатежеспособными», - рассказывает Катерина Рожкова, и.о. председателя правления Platinum Bank.
Отток начался осенью 2013 года. Паника вкладчиков усилилась в январе-2014 после первых расстрелов на Майдане и достигла невиданных размеров в феврале. Поэтому 28.02.2014 г. НБУ ограничил возврат валютных депозитов. Отток замедлился, хоть аннексия Крыма, военные действия на Востоке, нестабильность валютного курса подогревали его, но меры регулятора рикошетом ударили по доверию вкладчиков. «Еще никогда не было в Украине оттока средств из банков длиной в девять месяцев. И вдобавок к этому НБУ сотворил проблему с валютой и валютными вкладами: даже тем банкам, которые могли бы отдавать валютные депозиты, запрещено это делать. А это порождает следующее недоверие у вкладчиков, - говорит независимый эксперт Анатолий Дробязко.
Проблема вторая. Потери в связи с военными действиями
Аннексия Крыма, военные действия в Луганской и Донецкой области повлияли на паническое настроение украинцев, чем усугубили девальвацию гривны и внесли свой вклад в отток депозитов. Но главное – банки потеряли свои активы в Крыму и в зоне АТО: сети отделений со всей техникой и хранилищами, кассы, банкоматы – все это на территории полуострова отобрали, а на востоке – разграбили. В одной зоне АТО убытки крупнейших украинских банков составили около 60 миллиардов гривен, по данным министра финансов Александра Шлапака. «Сегодня по разным оценкам порядка 15% активов банковской системы сосредоточены в Крыму и в зоне АТО. По сути своей все они должны быть обесценены, так как вернуть их в «рабочее» состояние в обозримом будущем проблематично. Следствием этого является проблема капитала и усугубление проблемы ликвидности», - поясняетКатерина Рожкова, и.о. председателя правления Platinum Bank.
Проблема третья. Рост просрочек по кредитам
В активы, которые банки потеряли из-за войны, входят и многие из кредитов, выданные в Крыму и на востоке. Помимо них, длительные просрочки в погашении займов допускают и пострадавшие от девальвации или в целом от кризиса жители других областей. По данным НБУ, доля проблемной задолженности на 1.10.2014 г составляет 11,5%. Реальный же объем просрочек неизвестен, в прессе встречаются предположения, что он может доходить до трети всех займов. «Одна из наиболее важных проблем – ухудшение платежной дисциплины клиентов, снижение качества кредитного портфеля. Причины все те же, а также добавляется девальвация гривны. Следствия этого – падение доходов, резервы, убытки, нехватка капитала», - говорит Катерина Рожкова.
Помимо недополучения доходов в связи с ухудшением качества кредитов, банки вынуждены формировать резервы под проблемные займы. Не менее важная проблема связана и с валютными кредитами: банки обязаны обеспечивать дополнительными резервами увеличившуюся в гривневом эквиваленте суммы валютных кредитов.
Проблема четвертая. Инсайдерские кредиты
Три вышеперечисленные причины влияли в разной степени на разные банки. И многие из них выстояли бы намного увереннее, если бы кризис не обнажил еще одну проблему отечественной банковской системы. По словам экспертов, по-настоящему серьезный удар испытывают учреждения, в которых велика доля инсайдерских кредитов – выданных акционерам или связанным с ними лицам.
Считается, что если доля скрытых или явных инсайдерских кредитов превышает 30%, то банк крайне уязвим во время кризиса. В некоторых же украинских учреждениях, по словам банкиров, этот показатель намного выше. Есть даже случай, где он составляет 93%.
Прежде всего, из-за таких кредитов банки недополучают прибыль. «Все инсайдеры хотят брать кредиты по самой низкой ставке. Поэтому если взять иностранные банки и украинские «хозяйские» банки и посмотреть спред, то он будет не в пользу украинских банков», - говорит независимый эксперт Анатолий Дробязко. Но главное заключается в следующем: банк, который помимо нормальной деятельности, обслуживает интересы акционеров и связанных с ними лиц, обычно во время кризиса может обанкротиться. К тому же, если такой банк обратится к акционеру за до капитализацией, то, вероятно, получит отказ. «Когда наступает глубокий кризис: финучереждения сталкиваются с долговременным оттоком депозитов, предприятия останавливаются, - банки обращаются за деньгами к таким акционерам и получают отказ. А банки сами по себе – недешевое удовольствие, постоянные расходы у них очень велики – и персоналу нужно платить, и за аренду, и каждая транзакция денег стоит, и за SWIFT нужно платить в валюте, и каждый платеж проводить и так далее. И тогда начинает рваться экономическая модель», - сетует Анатолий Дробязко.
Проблема пятая. Обнажаются все нарушения в работе банков
Помимо банков с инсайдерскими кредитами, с проблемами столкнулись и учреждения с другими нарушениями в работе. К примеру, начали испытывать проблемы карманные банки, при помощи которых отмывали наличные. «Эти банки работали на схемах: через них шел финансовый поток, они его обслуживали, брали из него средства, которых хватало на содержание персонала и тому подобное. Как только этот поток заканчивается – а банк содержать надо – быстро, в течение месяца-двух, наступает кризис», - говорит независимый эксперт с опытом работы во временной администрации Анатолий Дробязко. Кроме того, такие банки начал выявлять и закрывать регулятор: только за последние два месяца из-за «отмывания» денег отправили на ликвидацию пять банков (Грин Банк, Мелиор Банк, Интеркредитбанк, Банк Аксиома, Прайм-Банк), и поиск таких учреждения налоговиками продолжается.
В современных условиях рыночные отношения отличаются все более жесткой
конкуренции, причем это касается не только промышленных или торговых
предприятий, но и сферы, которая обеспечивает финансами реальный сектор экономики-бакновской сферы.
На сегодняшний день банки Украины вынуждены действовать в условиях повышенной
неопределенности внешней среды, что делает довольно сложным процесс
идентификации, оценки и нейтрализации рисков.В последние годы ситуация на финансовом рынке Украины постоянно меняется,что отражается в кризисных явлениях всей экономической системы страны. Это связано с тем, что финансовая сфера так или иначе пересекается не только со всеми отраслями народного хозяйства Украины, а также с банковской системой других стран.Более того, о кризисных явлениях в банковской сфере свидетельствуют следующие факторы:
ликвидация и банкротство банков; убыточная деятельность банков; снижение общей
доли обязательств; ухудшение качества кредитных портфелей банков; отрицательная
динамика капитала банковской системы; девальвация гривны; снижение доходов
населения; закрытие филиалов в зоне военных действий и Крыма; проблемы с ведением бизнеса с Россией и др.В связи с этим не вызывает сомнений тот факт, что особое внимание необходимо
уделять изучению и анализу функионування банковской системы Украины, а также
методам ее совершенствования.В Украине существует общепринятая двухуровневая банковская система,состоит из Национального банка Украины и других банков, которые созданы и действуют натерритории Украины.
Национальный банк Украины является центральным банком, который проводит единую
государственную политику.Что же касается роли Национального банка в жизнедеятельности коммерческих банков, то следует отметить его регуляторную роль, которая проявляется в виде поддержки банковской сферы в случае падения отечественной валюты и паники, возникающее в результате этого. В таком случае Национальный банк может выдать рефинансирует кредиты тем
банкам, нуждающимся. Нерешенные составляющие общей проблемы. Проблема состоит в отсутствии комплексного адаптированного подхода к изучению различных факторов, влияющих на банковскую систему в современных условиях. Это связано с тем, что, не смотря на огромное количество исследований, достаточное количество важных аспектов финансовых,политических, социальных рисков не принимается во внимание.
На сегодняшний день банки Украины вынуждены действовать в условиях повышенной неопределенности внешней среды, что делает достаточно сложным процесс идентификации, оценки и нейтрализации рисков. В Украине существует общепринятая двухуровневая банковская система, которая состоит из Национального банка Украины и других банков, которые созданы и действуют на ее территории. Национальный банк Украины является центральным банком, который проводит единую государственную политику. Согласно проведенным исследованиям, можно отметить, что за последний период наблюдается сокращение коммерческих банков.
Основной проблемой для украинских банков есть- отстутствие стратегии развития!
Учитывая карантинные меры, введенные странами мира и Украиной, Национальный банк совместно с банками решает проблему нехватки наличной валюты в кассах финучреждений. По словам регулятора, на корсчетах банков сосредоточено $8 млрд безналичной валюты и клиенты могут свободно переводить собственную валюту на свои счета, открытые в других банках, конвертировать одну безналичную валюту в другую.Но из-за прекращения авиаперевозок и закрытия границ наличные доллары и евро доставляются в Украину с задержкой.
Рейтинг самых надёжных банков Украины в 2020 году:
Райффайзен банк Аваль (Raiffeisen Bank, Австрия) → Креди Агриколь Банк (Credit Agricole, Франция) → Укрсиббанк (BNP Paribas Group, Франция) → Ситибанк (Украина) (Citibank, США) → ИНГ Банк Украина (ING Group, Нидерланды) → Ощадбанк* (государственный) → Укрэксимбанк* (государственный) → Укргазбанк (государственный) → ПроКредит Банк (ProCredit Bank, Германия) → Кредобанк (PKO Bank Polskа, Польша) → ОТП Банк (OTP Bank, Венгрия) → ПУМБ (СКМ Финанс, Украина) → ПриватБанк (государственный) → Правэкс-банк (Intesa Sanpaolo, Италия) → Альфа-Банк (ABH Holdings, Люксембург) → Таскомбанк (Сергей Тигипко, Украина)