Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего профессионального образования
«МОСКОВСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ ЛИНГВИСТИЧЕСКИЙ
УНИВЕРСИТЕТ»
Факультет экономики и права
Кафедра гражданско-правовых дисциплин
КУРСОВАЯ РАБОТА
на тему:
«ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ»
Выполнил: студент 5 курса
дневной формы обучения
МИКЛЯЕВ Сергей Андреевич
Актуальность темы исследования
Актуальность темы исследования обусловлена рядом причин. К ним относится возрастающая роль и значение страхования в жизни общества и, как следствие, развитие отечественного страхового рынка, который стремительно охватывает многие сферы человеческой жизни. Дальнейшее успешное развитие страхового рынка в России зависит от наличия адекватной системы страхования в государстве, правовых методов и принципов регулирования страховой деятельности, а также наличия необходимой нормативно-правовой базы.
Развитие различных сегментов экономики и социальной жизни населения России способствует увеличению промышленных и социальных рисков, влекущих за собой увеличение потребности в страховых услугах. Фактически происходит процесс опережения потребностей общества в различных видах страховых услуг над их предложением. Обозначенное несоответствие свидетельствует о несовершенстве механизма правового регулирования страховой деятельности в РФ в связи с отставанием отечественного страхового законодательства от складывающихся в обществе отношений в сфере страхования. В особенности, данная тенденция прослеживается в процессе применения гражданско-правовых институтов страхования Абрамов В.Ю. Диссертация на тему: «Гражданско-правовое регулирование страховой деятельности в РФ» Москва, 2009..
Действующая нормативно-правовая база, регулирующая страховые правоотношения и страховую деятельность, составляющая в целом страховое законодательство РФ, не устойчива, так как постоянно подвергается мелким и разрозненным изменениям и дополнениям, порой бессистемно, в виде «латания дыр».
Начиная с 1992 года, Закон РФ «О страховании» 13 раз корректировался путем внесения в него изменений и дополнений. Из них дважды, в 1997 г. и в 2003 г. текст закона подвергался кардинальным изменениям, вплоть до изменения в 1997 г. прежнего названия Закона на новое: «Об организации страхового дела в РФ» (далее по тексту ЗоСД).
Страховые правоотношения, кроме ЗоСД, регулируются еще главой 48 Гражданского кодекса РФ, а также рядом специальных законов и иных нормативных правовых актов, посвященных отдельным видам добровольного и обязательного страхования, которые в целом составляют страховое законодательство или нормы страхового права. Несмотря на столь значительный массив страхового законодательства, нормативно-правовое регулирование страховой деятельности не обходится без гражданско-правовых проблем и коллизий спорного характера, возникающих в процессе осуществления страховой деятельности. Отсутствуют также нормы международного права, посвященные гражданско-правовым вопросам регулирования страховой деятельности. К сожалению, возрастает и количество судебных споров в сфере страхования.
Подводя итог сказанному, можно отметить, что актуальность научного исследования обусловлена следующими существующими проблемами гражданско-правового регулирования страховой деятельности:
а) увеличивающейся в обществе потребностью в различных видах страховых услуг с целью защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц Абрамов В.Ю. Диссертация на тему: «Гражданско-правовое регулирование страховой деятельности в РФ» Москва, 2009.;
б) отставанием действующего страхового законодательства от фактически возникающих в обществе потребностей в новых видах страхования Там же;
в) наличием внутреннего противоречия между нормами страхового права, а также разрозненностью и бессистемностью страхового законодательства Там же ;
г) увеличением количества судебных споров в процессе реализации страховых правоотношений. В частности, арбитражным судом г. Москвы в первом полугодии 2007 г. было рассмотрено 2 938 дел по страховым спорам, а в первом полугодии 2008 г. рассмотрено 8 698 дел, то есть в три раза больше Ли О.В. Диссертация на тему: «Договор страхования» Москва, 2008.;
е) необходимостью разработки теоретических положений по решению проблем гражданско-правового регулирования страховой деятельности на основе теоретических исследований и научных выводов о путях и способах совершенствования страхового законодательства;
д) необходимостью систематизации страхового законодательства, как самостоятельного межотраслевого правового образования Там же.
Изложенное свидетельствует о необходимости решения существующих проблем гражданско-правового характера в механизме правового регулирования страховой деятельности, которые возникают в страховой правоприменительной практике, что и предопределило выбор темы исследования.
Степень разработанности проблем, исследуемых в курсовой работе. Вопросы правового регулирования договора страхования рассматривались советскими учеными - правоведами еще в начале прошлого века. Наибольший вклад в изучение этого института внесли В.Р. Идельсон, В.П. Крюков, Е. Мен, В.К. Райхер, В.И. Серебровский, В российской юридической литературе гражданско-правовые проблемы договора страхования, как показал анализ научных и научно-популярных работ, посвященных договору страхования, практически не были объектом самостоятельного исследования. Исключение составляет работа М.И. Брагинского «Договор страхования» (2001г.), а также публикации по отдельным вопросам, касающимся договора страхования, таких авторов как J1. Андреевой, Ю. Ахвледиани, Н. Ковалевской, С. Михайлова, Ю. Фогельсона. В опубликованных работах исследуются лишь некоторые проблемы, возникающие в связи с договорами страхования.
Целями работы являются выявление особенностей правового регулирования договора страхования, порядка его заключения, исполнения и прекращения обязательств страхования, а также сопутствующих вопросов правового регулирования страховой деятельности путем комплексного исследования, что позволит выработать наиболее оптимальные подходы к решению практических задач.
Указанная цель предопределила постановку следующих взаимосвязанных задач:
1) определить основные понятия страховой деятельности;
2) проанализировать действующее законодательство, регулирующее страховую деятельность в области личного страхования;
3) определить основные понятия личного страхования и договора личного страхования;
4) рассмотреть существенные условия договора личного страхования.
5) изучить процедуру согласования условий договора личного страхования;
6) определить предмет и субъекты договора личного страхования;
7) рассмотреть права и обязанности сторон, а также их исполнение на примере договора страхования жизни.
Теоретической основой исследования явились труды ведущих ученых-правоведов дореволюционного, советского и современного этапов развития правовой науки: М.И. Брагинского, В.С. Ермакова, Г.Г.Иванова, Л.И. Лазаревой, В.К. Райхера, Е.А. Суханова, А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого, Ю.Б. Фогельсона, В.В. Шахова, М.Я. Шиминовой, Р. Юлдашева, И.Ю. Юргенса, В.Ф. Яковлевой и др Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2007; Брагинский М. И. Комментарий к части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации для предпринимателей // М.: Фонд «Правовая культура». - 1999; Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. - М.: Страховой полис, Юристъ, 2010; Ермаков B.C. Правовые аспекты страхования автотранспортных средств по риску «КАСКО»//Страховое право. 2008. № 1; Е.А. Суханов Гражданское право. В 4-х томах. 3-е изд., перераб. и доп. - М.: 2011; Сергеев А.П. (ред.), Толстой Ю.К. (ред.) Гражданское право. Том 1 Учебник: в 3 т. Том1. -- 6-е изд., перераб. и доп. -- М. : Проспект, 2005; Шиминова М.Я. Основы страхового права России. - М.: Норма, 2006; Юлдашев, Тронин ; Концепция научной корректировки регулирования страховой деятельности//Страховое право. 2000. № 7. 16-45; Юргенс И.Ю. О проблеме регулирования страхования в России//Страховое дело. 2000. № 9..
Таким образом, представленная актуальность и степень разработанности темы обусловили выбор автором данной темы, а также ее цель и задачи исследования.
Эмпирическую базу исследования составляют: опубликованная судебная практика, Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ, Постановления Правительства РФ.
Глава 1. Общие положения о личном страховании
1.1 Понятие страхования и страховых отношений
законодательство личный страхование право
Страхование выступает как совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевого страхового фонда, предназначенного для возмещения возможного чрезвычайного и иного ущерба предприятиям и организациям или для оказания денежной помощи гражданам Страховое дело: Учебник / Под ред. проф. Рейтмана Л.И. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр. - 2011. - с. 13-18..
За последние годы главными особенностями развития национального страхового рынка были стремительное увеличение числа страховщиков и существенный рост объемов совокупной страховой премии. Произошел переход от монопольной системы Госстраха к рынку, субъектами которого являются в настоящий момент около семисот страховщиков.
В целях реализации механизма государственного регулирования страховой деятельности в России Указом Президента от 10.02.92 г. был образован Государственный страховой надзор Российской Федерации (Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью - Росстрахнадзор). Страховой надзор был создан в форме центрального органа государственного управления, на который возложены функции контроля за соблюдением требований законодательства в сфере страхования и регулирования этой деятельности посредством лицензирования, ведения единого реестра страховых и перестраховочных организаций, регистрации страховых брокеров. В функции страхового надзора входит право устанавливать правила формирования и размещения страховых резервов, форм и систем учета и отчетности по страховым организациям и т.д. Указом Президента РФ «О структуре федеральных органов исполнительной власти» от 14.08.96 г. N 1177 Указ Президента РФ от 14 августа 1996 г. N 1177 «О структуре федеральных органов исполнительной власти» // Собрание законодательства Российской Федерации. - 19 августа 1996 г. - №34. - Ст. 4082. Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью была упразднена, а ее функции были переданы Министерству финансов Российской Федерации. В декабре 1996 г. был создан Департамент страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации.
Современное легальное определение страхования дано в ст.2 Закона «Об организации страхового дела в РФ», страхование определено как «отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)» Закон «Об организации страхового дела в РФ» (Система Консультант Плюс). Защита при страховании предоставляется в форме уплаты определенной денежной суммы из сформированных денежных фондов. События, на случай наступления которых производится страхование должны обладать признаком вероятности, случайности (п.1 ст.9 Закона о страховом деле).
Легально закрепленное определение страховых отношений полностью отвечает современным представлениям о страховании. Однако, как отмечает Фогельсон Ю.Б., «требования об имущественном характере интереса», является, до некоторой степени, анахронизмом. Имущественный интерес - это интерес, имеющийся у лица в отношении вещей и имущественных прав. Раньше гражданское право регулировало в основном оборот имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешал заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку Фогельсон Ю. Б. Комментарий к страховому законодательству. - М.: Юристъ, 2007. - с.6.. Ныне же действующее законодательство относит к объектам гражданских прав и нематериальные блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст. 128, 150 ГК РФ), соответственно и страховая защита распространяется на интересы, связанные с этими благами.