· государственно-публичные образования;
· государственно-публичные фонды;
· хозяйственные общества (которые имеют стратегическое значение для обороны-промышленного комплекса и безопасности РФ).
Начнем по порядку. Государственно-публичные образования, а также государственно-публичные фонды имеют право заключать договоры банковского счета только по результатам открытого конкурса или же аукциона См: ст. 18 Закона о защите конкуренции..
Хозяйственные общества (которые имеют стратегическое значение для обороны-промышленного комплекса и безопасности РФ) имеют право заключать договор банковского счета только с банками, которые соответствуют установленным законным требованиям См: ст. 2 Закона об открытии банковских счетов и аккредитиров, о заключении договоров банковского вклада хозяйственными обществами, имеющими стратегическое значение для обороны-промышленного комплекса и безопасности РФ.. Список таких банков публикуются на официальном сайте Банка России См: Центральный банк Российской Федерации/ Банка России URL: https://cbr.ru/ (дата обращения: 23.03.2022), и данная информация обновляется каждый квартал, с ней может ознакомиться любой желающий и она всегда является актуальной.
Право распоряжаться банковским счетом, вернее его удостоверение осуществляется посредством подписи правомочного лица и печати на расчетном документе. Стоит отметить, что в век информационных технологий банковский счет можно открыть самостоятельно, дистанционно (при наличии банковской карточки), в таком случае место стандартной, классической подписи ручкой, подпись будет электронно-цифровая, а документ будет выслан на почту, либо же храниться в приложении банка в электронном виде.
Глава 2. Содержание договора банковского счета
2.1 Права и обязанности клиентов
По основным правилам клиент имеет право свободно распоряжаться своими денежными средствами, которые лежат на счету у банка, а, следовательно, банк не имеет право ограничивать клиента в распоряжении денежными средствами, но есть исключения (ст. 858 ГК).
К таким исключениям относится:
· наличие ареста, направленного на денежные средства, которые находятся на счету в банке, или же обращенное на них взыскание;
· приостановление/блокировка/ замораживание операций по счету, в случаях, установленных законодательством Российской Федерации (банк может наложить подобные санкции на клиента, при условии и возможности подозревать тот факт, что лицо причастно к террористической деятельности; налоговая может приостановить операции согласно подп.5 п. 1 ст. 31 НК РФ).
Клиент имеет право списывать свои денежные средства в пользу третьих лиц, но при этом, клиент должен выдать банку: официальное разрешение (доверенность), подтверждая свое законное согласие на списание; данные в письменной форме, позволяющие идентифицировать третье лицо.
Также клиент права на свой банковский счет может передать другому лицу в залог (финансовый залог). Банк может открыть новый счет клиенту для залога (залоговый счет), передать в залог уже открытый или текущий счет, но при условии, что он не находиться под арестом, не заморожен / блокирован/ приостановлен.
Помимо прав законодатель наделяет клиента и обязанностями, перечень их не такой же весомый, как перечень обязанностей банка, но от этого важность их не умоляется.
Клиент беспрекословно должен соблюдать правила банка при совершении различных операций.
Должен платить за услуги, которые оказывает банк (расчетно-кассовое обслуживание), если это предусмотрено договором. Клиент может вносить платы за оказываемые услуги банку каждый квартал, в соответствии с тарифами банка, где открыт банковский счет клиента.
Клиент должен незамедлительно сообщать банку о изменении данных (паспортные данные, номер телефона, изменении юридического адреса, внесении изменений в учредительный документ, утрата печати организации, ее ликвидация или же реорганизация). Такая обязанность возникла у клиента из обязанности банка, который должен ежегодно, а в некоторых случаях в течении семи дней См: подп. 3 п. 1 ст. 7 Закона о противодействии отмывания дохода. , обновлять информацию о своих клиентах.
2.2 Права и обязанности банков
Как мною было сказано ранее, банк обязан совершать по распоряжению клиента все денежные операции: перечислять денежные средства на счет, зачислять, принимать наличные банкноты, производить всю электронную документацию и совершать еще ряд разных денежных операций. Банк в обязательном порядке информирует своего клиента о том, что его распоряжение выполнено. В качестве примера можно привести SMS-оповещение по номеру телефона клиента с информацией о том, что денежные средства были зачислены на счет.
Если же у клиента банка денежные средства на счету отсутствуют, банк не обязан выполнять распоряжение клиента, но есть исключение- овердрафт См: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) п.1 ст. 850..
Овердрафт, это когда в договоре банковского счета имеется включение об исполнении платежей при отсутствии или же недостаточности денежных средств на счету, которые пополняет (одалживает) банк автоматически в форме кредита «овердрафт».
Исходя из Гражданского Кодекса, банк не имеет право самостоятельно распоряжаться денежными средствами клиента или же препятствовать в осуществлении каких-либо денежных операцийСм: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) п.3 ст. 845..
Также говоря о правах и обязанностях банка нельзя не затронуть Закон о противодействии отмывания доходов по которому банк обязан наблюдать за клиентом и, если замечается наличие каких-то необычных сделок, «приток странных и непонятных» денежных средств (была произведена какая-то сомнительная операция, либо же зарубежный перевод), банк незамедлительно обязан передать данную информацию Росфинмониторингу, причем не уведомляя об этом клиента банка.
Банк достаточно тесно связан с таким органом как Росфинмониторинг, независимо от суммы, которая находится на счету / вкладе/ депозите у банка, если данное лицо хотя бы единожды привлекалось и на него имеются официальные сведения об его причастности к экстремисткой деятельности или терроризму.
Важным условием являются сроки. Так согласно законодательству, банк должен перечислять и зачислять средства на счет клиента не позднее следующего дня, если иное не предусмотрено договором или иным платежным документом.
За пользование денежными средствами, которые предоставляет клиент, банк обязуется ежеквартально уплачивать проценты См: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) ст. 852., если же в договоре количество и размер процентов не обговорен, то банк платит проценты в том размере, в котором обычно уплачивает по вкладам до востребования.
Также не стоит забывать о необходимости соблюдения банком банковской тайны (ст. 857 ГК). Банковская тайна, это все сведения, которые хранятся у банка о клиенте, его счетах, вкладах, и производимых им операциях. В обязанности банка входит не разглашение банковской тайны и нарушения данной обязанности грозит банку негативными последствиями. Но кому и при каких обстоятельствах банк может разгласить банковскую тайну без нарушения закона? К таким участникам относятся См: ст. 26 Закона о банках и банковской деятельности.:
1. сам клиент, которому необходимо получить от банка данную информацию, например, клиент просит предоставить выписку по его счетам для обращения в посольство США;
2. представитель, наследник и нотариус по наследственным делам о вкладах умерших вкладчиков;
3. суды, в том числе и арбитражные;
4. Счетная палата РФ;
5. представители налогового органа;
6. Росфинмониторинг;
7. Орган принудительного исполнения судебных актов;
8. должностные лица, осуществляющие оперативно-розыскную деятельность (следователь, дознаватель), при условии, что на клиента банка было возбуждено уголовное дело и по решению суда данные лица могут требовать от банка предоставления всей информации о клиенте.
Помимо обширного перечня обязанностей, которые банк несет перед клиентом, законодатель наделяет банк правами, их перечень существенно меньше обязанностей.
Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами См: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) п. 2 ст. 845., при этом, зачастую, банк вносит условия о наличии неснижаемого остатка денежных средств на банковском счете.
Банк имеет право прекратить все свои требования к клиенту зачетом, при это обязательно уведомив его об этом. Также банк может требовать от клиента оплаты своих услуг, за выполнение различных распоряжений клиента. Требовать оплату процентов за пользование клиентом денежных средств банка, включая процент за денежные средства, которые клиент взял в кредит.
2.3 Ответственность сторон
Банк несет гражданско-правовую ответственность за несвоевременное зачисление на счет, неправильное зачисление на счет денежных средств клиента, а также необоснованное списывание е денежных средств и не своевременное (или неисполнение) указаний клиента. В качестве ответственности, за такие правонарушения, банк обязан будет уплатить проценты клиенту, на сумму ненадлежащее использование денежных средств в порядке и размерах, установленных ст. 395 ГК. Ключевую ставку по таким процентам определяет Банк России.
Поэтому можно утверждать, что банк, как минимум, несет ответственность перед клиентом за:
· несвоевременное осуществление операций по счету, под которым следует понимать нарушение сроков операций, установленных договором или законом (не позже следующего дня после поступления платежных документов);
· необоснованное выполнение операций по счету, т.е. проведение их при отсутствии надлежащих оснований, например, по подложному документу, неправильно оформленному платежному документу;
· неправильное осуществление операций по счету, т.е. списание или зачисление не той суммы, которая должна была быть списана или зачислена;
· невыполнение иных указаний клиента, соответствующих условиям договора или банковской практике.
Перечень оснований и мер ответственности не закрытСм: п. 9 Постановление Пленума ВАС РФ №5., так как договор банковского счета между банком и клиентом может предусматривать увеличение пунктов, по которым будет наступать ответственность сторон. В качестве примера можно привести, когда банк нарушает банковскую тайну и при таких условиях клиент имеет право требовать от банка возмещение всех убытков, понесенных клиентом.
Все денежные средства, которые находятся на счету в банке подлежат страхованию в системе обязательного страхования вкладов, к таким средствам относятся: сам текущий счет, на котором лежат денежные средства, которые используются клиентом для расчета по банковским (пластиковым) картам; средства, лежащие на счетах индивидуальных предпринимателей; средства опекунов и попечителей; средства на счетах эскороу для расчетов по сделкам купли-продажи недвижимости на период их государственной регистрации См: ст. 2, 12, 12.1 Закона о страховании вкладов физических лиц. Все функции по страхованию вкладов, а также и обязательства по ним несет «Агентство по страхованию вкладов».
Заключение
Таким образом, можно сделать вывод, что все более усложняющиеся отношения как в этой области деловой жизни, так и во всех других, будут приводить к возникновению все большего числа вопросов относительно использования в юридической практике договора банковского счета, необходимости более детального нормативного регулирования. Все это требует проведения более тщательного анализа действующего законодательства, научных разработок и изучения судебной практики применения договоров банковского счета.
Также нельзя не отметить, исходя из судебной практики, что договор банковского счета имеет чуть ли не центральное место в системе банковского права, и является одним из самых востребованных договоров.
Выгоду от его заключения получает ровным образом обе стороны - клиент и банк. Банк получает денежные средства, которые имеет возможность пустить в оборот, а как мы знаем, один из основных видов заработка банка, это как раз использование средств в обороте («деньги должны работать»). Клиент в свою очередь то же не остается обделанным, он получает проценты от банка, за пользование денежными средствами клиента. Также счет, вклад, денежные средства, которые находятся у банка застрахованы в системе обязательного страхования вкладов (денежная сумма возмещается в размере 100% при условии, что сумма не превышала 1 400 000 руб.), поэтому клиент может быть спокоен за сохранность денежных средств.