МИНИСТЕРСТВО НАУКИ И ВЫСШЕГО ОБРАЗОВАНИЯ
РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Федеральное государственное бюджетное образовательное учреждение высшего образования
«Саратовская государственная юридическая академия»
Институт юстиции
Кафедра гражданского права
Дисциплина - «Гражданское право»
Курсовая работа
Договор банковского счета
Выполнила: Колодина Яна Вячеславовна
студентка ИЮЮР20-08 группы, 3 курса
направления подготовки 40.03.01 Юриспруденция
Научный руководитель: Мичурина Е.А.
кандидат юридических наук,
доцент кафедры гражданского права
Саратов
2023
Оглавление
Введение
договор банковский счет
В современном мире и при данном развитии банковской системы, договор банковского счета, тема очень актуальная. Открытие и видение в банках банковских счетов, можно назвать самой востребованной услугой уже долгое время и данная сфера только стремительно развивается. Банковский счет - это то, с чего начинается функционирование банковской системы страны.
В современных реалиях наличие банковского счета можно уже считать необходимостью, нежели прихотью, договор банковского счета заключают все субъекты: индивидуальные предприниматели, юридические лица, а также физические лица.
Договор банковского счета направлен не только на обеспечение каких-либо финансовых целей физических и юридических лиц. Важной целью банковского счета является обеспечение циркуляции денежной массы. Обеспечить стабильность рынка банковских услуг - одна из важнейших задач государства, поскольку именно оно при установлении правового регулирования имеет возможности учитывать важнейшие экономические показатели и закономерности в рассматриваемой сфере. динамический процесс развития банковской системы привел к необходимости комплексного исследования конкретных видов обязательств, вытекающих из договора банковского счета, являющегося одним из основных видов правоотношений, опосредующих привлечение банками денежных средств предприятий.
Объектом исследования данной курсовой работы являются общественные отношения по поводу правового регулирования договора банковского счета.
Предметом исследования данной курсовой работы является изучение нормативных и теоретических источников, регулирующих договор банковского счета.
Целью данной курсовой работы является - исследование сущности, правовой природы договора банковского счета, а также его содержания.
Для достижения поставленной цели в ходе исследования потребовалось решить следующие задачи:
· раскрыть понятие договора банковского счета;
· изучить предмет договора банковского счета;
· детальное исследование порядка заключения договора банковского счета;
· изучение прав, обязанностей и ответственности клиента;
· изучение прав, обязанностей и ответственности банка.
Структура и объем работы соответствует целям и задачам, поставленным перед исследователем. Курсовая работа состоит из введения, двух глав, включающих пять параграфов, заключения и списка использованной литературы и источников.
Глава 1. Общая характеристика положений договора банковского счета
1.1 Общее положения договора банковского счета
Договор банковского счета представляет собой гражданско-правовые отношения, по которым банк, обязан принимать, зачислять на счет, открытий клиенту, который в свою очередь является владельцем счета, денежные средства, так же в обязанности банка входит выполнение распоряжений клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету См: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) п.1 ст. 845..
Все отношения по договору банковского счета регламентируются Гражданским Кодексом РФ, и различными законами, к которым первоочередно относится Закон о Банке России, Закон о банках и банковской деятельности, Закон о противодействии отмыванию доходов, также в систему регулирующую договор банковского счета входит Инструкции Банка России об открытии и закрытии банковских счетов, и Положение о правилах осуществления переводов денежных средств и внутренними банковскими правилами.
Стоит отметить, что договор банковского счета является:
1. двусторонне-обязывающим (взаимный), то есть каждая из сторон договора имеет /выступает носителем прав и обязанностей, причем стоит заметить, что права и обязанности сторон могут быть как прописаны в договоре, так и императивными нормами закона. Также стоит отметить, что в договоре не могут быть прописаны условия, права и обязанности сторон, которые противоречат норме закона.
2. возмездный, то есть одна из сторон в обязательном порядке получает плату, за исполнения своих обязательств перед другой стороной. Но договор банковского счета может иметь безвозмездный характер, если он прямо не вытекает из соглашения сторон См: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) п. 3 ст. 422, п. 1 ст. 851, п. 1 ст. 852..
3. консенсуальный, договор признается заключенным только при условии, что между сторонами было достигнуты и согласованны все существенные условия.
4. публичный, так как одна из сторон в договоре банковского счета является банк. Банк имеет право открыть банковский счет любому, кто обратился за данной услугой, но на условиях самого банка, если же клиента не устраивают условия, предлагаемы банком, то клиент может отказаться от открытия банковского счета в данном банке и обратиться в другой, на устраивающих его условиях.
5. оформляется в письменной форме См: Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022) п.1 ст. 161., так как банк- это юридическое лицо, а он является одной из сторон данного договора.
Мною уже были затронуты и озвучены стороны данного договора, рассмотрим их более подробно. Как было сказано ранее, сторонами договора банковского счета является банк и клиент банка.
Под банком в законодатель подразумевает сам банк, включая Банк России, разные небанковские кредитные организации. В свою очередь под небанковскими кредитными организациями понимаются:
· Федеральное казначейство;
· операторы электронных денежных средств;
· операторы платежных систем;
· операционные центры;
· платежные клиринговые центры
· и др.
Второй стороной договора банковского счета является клиент банка, он же и является владельцем счета в банке. Право открыть счет, а значит быть клиентом, имеет любой субъект гражданского права.
Отношения, которые складываются между клиентом и банком также регулирует Закон о защите прав потребителя, это означает, что клиент имеет право на обязательное предоставление банком информации, наличие ответственности и обязанностей между сторонами за нарушение Закона, а также возможность подачи иска в суд, с правом требования компенсации морального вреда, предоставленного пострадавшей стороне, ввиду невыполнения обязанностей, причем стоит отметить, что данные права имеют не только сам клиент, но и его наследник См: п. 2, 3 Постановление Пленума ВС РФ № 17..
Также при договоре банковского счета существует понятие, как бенефициарный владелец, что это значит? Бенефициарный владелец, субъект отношений, который прямо или косвенно владеет, имеет право воздействовать/ контролировать клиента банка. Бенефициарный владелец имеет право владеть через третьих лиц (косвенное владение) и ему принадлежит более 25% капитала юридического лица, одним из учредителей которого является клиент банка. Зачастую бенефициаром считают, не юридического, а фактического собственника компании, который существенным образом может влиять на «юридического владельца». Например, ООО «Титан»- российская компания, которая зарегистрирована в Казахстане, стопроцентным акционером которой является компания «Ирис», а в отношении компании «Ирис» стопроцентным акционером является Гармаш Полина Сергеевна, следовательно, Гармаш Полина Сергеевна по отношению к ООО «Титан» будет бенефициарным владельцем. Дабы избежать «отмывания денежных средств», Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ См: Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 07.08.2001 N 115-ФЗ (последняя редакция). ст. 6.1 обязывает юридические лица располагать информацией о бенефициарных владельцах, иметь и регулярно обновлять сведения, а также хранить данную информацию не менее 5 лет. Данное требование вступило в силу с 21 декабря 2016 года.
Стоит затронуть предмет договора, который является существенным условием. По договору банковского счета предметом является сами оказываемые финансовые услуги, а объектом - денежные средства, которые находятся на счету у клиента банка и с которыми банк осуществляет разного рода банковские операции.
Сроки и цена.
Под сроком понимается время выполнения различных банковских услуг, включая обработку платежных документов, а под ценой- суммарную стоимость всех банковских услуг.
Также нельзя не отметить, что договор банковского счета имеет деления на разные виды См: Гл. 2 Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И (ред. от 02.02.2021) "Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов" (Зарегистрировано в Минюсте России 19.06.2014 N 32813).:
· текущий- самый стандартный счет для физических лиц, открывается для совершения разных операций физическими лицами, которые не связаны с предпринимательской деятельностью или же частной практикой;
· расчетный счет- данный счет открывается только для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, физических лиц, занимающихся частной практикой, некоммерческим организациям и представительствам кредитных организаций;
· бюджетные, второе название лицевые счета- открываются для органов Федерального казначейства РФ юридическим лицам, которые осуществляют различные денежные операции с бюджетными средствами См: Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31.07.1998 N 145-ФЗ (ред. от 14.03.2022) п. 7 ст. 166.1.;
· корреспондентские счета- счета открываются кредитными организациями исходя из Российского законодательства или исходя из правил, прописанных в международных договорах;
· корреспондентские субсчета- данные счета открываются филиалами различных кредитных организаций;
· счета доверительного управления- такие счета открываются для доверительного управления имуществом.
1.2 Порядок заключения договора банковского счета
Договор банковского вклада предусматривает возможность открытия нескольких банковских счетов по одному договору банковского вклада, при этом, нет ограничение на валюту, то есть на счету у клиента банка могут быть как рубли, доллары, евро, юани, хоть рэнд (национальная денежная валюта Южно-Африканской республики), законодателем не предусмотрены никакие ограничения.
Любой банковский счет является именным. Что это значит? Что при открытии банковского счета банку необходимо идентифицировать своего нового клиента, а именно, если клиент является физическое лицо, то клиент должен сотруднику банка предоставить свой документ, удостоверяющий личность (паспорт гражданина Российской Федерации, военный билет, временное удостоверение личности гражданина РФ), если же клиент является юридическим лицом, то в таком случае клиенту необходимо предоставить упредительные документы, подтверждающие полномочия на распоряжение средствами на счете.
При открытии нового банковского счета, ему в обязательном порядке присваивается номер, который обязательно вносится в книгу регистрации открытых счетов (данный номер может быть внесен на следующий рабочий день, но не позднее). Также все данные об открытии / закрытии / изменении реквизитов банковского счета, банк в течении трех дней отправляет в налоговый орган См: Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.07.1998 N 146-ФЗ (ред. от 09.03.2022) (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.03.2022) п. 1 ст. 86..
Существуют «необычные» субъекты, которые при заключении договора банковского вклада имеют особый порядок, к ним относятся: