В кредитном договоре указывается период начисления процентов, сроки и порядок их уплаты. В данном договоре, период начисления процентов - ежемесячно с 1 по 30 число месяца. При расчете суммы процентов количество дней принимается условно равным 360, в месяце - 30. Срок уплаты процентов - с 5-го по 20-е (включительно) число месяца. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредита и иных платежей по настоящему договору производится в валюте кредита путем внесения наличных денег, безналичными перечислениями (перечислением со счета и др. способ). При расчетах в безналичной форме могут применяться:
- мемориальный ордер кредитодателя на основании постоянно действующего платежного поручения кредитополучателя при наличии средств на его счете
- платежные поручения кредитополучателя
- банковские пластиковые карточки.
Днем погашения кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей по договору, считается день фактического перечисления (внесения) денежных средств в счет погашения кредита, уплаты процентов и иных платежей.
Важной составной частью кредитного договора являются обязательства сторон. [5, стр.192]
Среди обязательств кредитополучателя можно выделить:
Ш своевременно производить все расчеты и платежи;
Ш в обеспечение исполнения обязательств по возврату полученного кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей предоставить кредитодателю поручительство физических лиц, оформленное в соответствии с действующим законодательством;
Ш В течении трех рабочих дней известить кредитодателя об изменении места регистрации, работы, фамилии, имени, отчества, паспортных данных кредитополучателя и поручителей, а также других обязательств, способных повлиять на выполнение обязательств;
Ш Оплачивать все услуги кредитодателя в размере, определенном Сборником вознаграждений за операции, осуществляемые ОАО «БПС - Банк»;
Ш При выезде на постоянное место жительство в другое государство до дня выезда полностью погасить задолженность по кредиту и начисленные проценты независимо от установленных настоящим договором сроков погашения кредита;
Ш Предоставить кредитодателю по его запросу документы, подтверждающие наличие доходов за последние три месяца (справка с места работы о полученном доходе и размере производимых выплат и удержаний, справка о размере получаемой пенсии, документы, подтверждающие доходы от предпринимательской деятельности, иные документы подтверждающие другие источники дохода) в течение пяти календарных дней момента получения такого запроса;
Ш При возникновении обстоятельств, способных повлиять на выполнение поручителями своих обязательств (утрата трудоспособности, смерть, выезд за границу и т.д.) предоставить иное обеспечение в согласованные с кредитодателями сроки;
Ш и иные обязательства, согласно кредитного договора.
Также выделяют обязательства кредитодателя:
o произвести выдачу кредита в сумме и сроки указанные в п.п. 1.1, 1.2 (Приложение 8, стр.2) договора, при наличии свободных кредитных ресурсов;
o соблюдать правильность начисления и взыскания процентов за пользование кредитом, санкций, предусмотренных настоящим договором;
o непогашенную в установленный срок сумму кредита и/или начисленных по нему процентов перенести на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по кредиту и/или процентам на следующий рабочий день после наступления срока погашения кредита и/или уплаты процентов;
o перенести на соответствующий счет по учету просроченной задолженности по кредиту сумму кредита, необеспеченную поручительством физических лиц, по истечении пяти рабочих дней с даты установления факта недостатка (отсутствия) обеспечения.
В кредитном договоре также оговариваются права сторон.
Кредитодатель имеет право:
- при возникновении у кредитополучателя временных финансовых и других затруднений предоставлять в отдельных случаях отсрочку уплаты очередного платежа по кредиту и начисленным процентам в срок не более одного месяца без начисления штрафных санкций. В случае непогашения отсроченной части кредита и/или начисленных процентов в указанный срок на следующий рабочий день отнести данную задолженность по кредиту и/или начисленным процентам на соответствующие счета по учету просроченной задолженности по кредиту и/или процентам;
- направлять на погашение основного долга по кредиту сумму излишне перечисленных (внесенных) кредитополучателем процентов;
- требовать от кредитополучателя досрочного погашения всей суммы выданного кредита и начисленных процентов за пользование кредитом в определенных случаях (Приложение 8 стр.3)
- требовать предоставление кредитополучателем документов подтверждающих наличие доходов за последние три месяца (справка с места работы о полученном доходе и размере производимых выплат и удержаний, справка о размере получаемой пенсии, документы, подтверждающие доходы от предпринимательской деятельности, иные документы , подтверждающие доходы от предпринимательской деятельности, иные документы подтверждающие другие источники дохода)
- в случае ухудшения платежеспособности кредитополучателя - снижение дохода более чем на 30% по сравнению с доходами, получаемыми на день предоставления кредита, требовать дополнительно обеспечение по настоящему договору в виде поручительства одного физического лица.
Кредитополучатель имеет право:
ь производить досрочное погашение задолженности по основному долгу (без изменения графика погашения кредита) и уплачивать проценты за фактическое количество дней пользования кредитом;
ь ходатайствовать об изменении способа обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору, об отсрочке очередного платежа по кредиту и начисленным процентам на срок не более одного месяца
В кредитном договоре оговариваются также ответственность сторон за нарушение его условий. Как правило, ответственность кредитодателя заключается в уплате кредитополучателю пени (неустойку) в размере установленных процентов от суммы несвоевременно выданного кредита. [5,стр.195]
За каждый день просрочки и штрафа в размере установленных процентов от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом. В изучаемом кредитном договоре ОАО «БПС - Банк» (Приложение 8) кредитодатель уплачивает кредитополучателю:
- неустойку в размере 0,1 процентов от суммы несвоевременно выданного кредита при условии наличия свободных ресурсов в валюте кредита за каждый день просрочки
- неустойку в размере 0,1 процентов от суммы неправильно начисленных и взысканных процентов за пользование кредитом
Ответственность кредитополучателя заключается в уплате кредитодателю процентов за кредит по повышенной ставке с просроченной задолженности по кредиту, штрафов в размере установленных процентов от суммы кредита, использованного не по целевому назначению, возмещение банку убытков в следствии неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по договору, включая судебные расходы, другие издержки. В данном кредитном договоре, ответственность кредитополучателя заключается в следующем:
- при нарушении сроков погашения кредитов, предусмотренных настоящим договором, дополнительные проценты, начисленные на ежедневный остаток просроченной задолженности по кредиту по ставке 10% годовых.
- уплата дополнительных процентов осуществляется в день полного погашения просроченной задолженности по кредиту.
- убытки в следствии неисполнения (ненадлежащего исполнения) обязательств по настоящему договору, включая судебные расходы и другие издержки
- неустойку в размере 10% от суммы необеспеченного кредита.
Немаловажно изучить такой раздел кредитного договора как: срок действия договора и порядок его изменения. Настоящий договор вступает в силу с момента его заключения и действует до полного его исполнения кредитополучателем всех обязательств по настоящему договору. Изменения условий настоящего договора оформляется путем подписания сторонами дополнительных соглашений. [5, стр.195]
Порядок разрешения споров определен таким образом, что все споры по настоящему договору, возникающие между сторонами, разрешаются путем переговоров. В случае, не достижения согласия споры подлежат рассмотрению в суде в соответствии с законодательством Республики Беларусь
(Приложение 8)
В прочих условиях договора, как правило, указывается очередность погашения требований банка по погашению кредитополучателем кредита, процентов за него и других требований банка при недостаточности средств на текущем счете кредитополучателя, а также перечисляются приложения к кредитному договору, являющиеся его неотъемлемой частью. В изучаемом нами кредитном договоре (Приложение 8) в прочих условиях договора прописано следующее:
§ при недостаточности средств для полного исполнения обязательств по погашению кредита, уплаты процентов за пользование им и иных платежей по настоящему договору погашаются (уплачиваются):
- в первую очередь: издержки кредитодателя, связанные с возвратом средств (судебные расходы и пр.)
- во вторую очередь: просроченная задолженность по кредиту, срочная задолженность по кредиту, несвоевременно уплаченные (просроченные) проценты, начисленные на основной долг по процентной ставке 37%, проценты, начисленные на основной долг за текущий период, по процентной ставке 37%
- в третью очередь: дополнительные проценты, начисленные на просроченную задолженность в с п.4.2.1 настоящего договора и иные платежи.
§ в случаях, не предусмотренных настоящим договором, стороны руководствуются Банковским кодексом Республики Беларусь и иным законодательством Республики Беларусь.
§ Приложение к настоящему договору является его неотъемлемой частью. Настоящий договор составлен на русском языке в двух экземплярах, по одному из экземпляру для одной из сторон.
§ Кредитополучатель проинформирован о том, что сведения о настоящем договоре и выполнении обязательств по нему будут направлены кредитодателем в Национальный банк Республики Беларусь. Настоящий договор является договором присоединения.
В заключительной части договора указывается место нахождения и реквизиты сторон, а именно указываются юридические адреса и банковские реквизиты сторон.
Согласованные с кредитополучателем условия кредитной сделки отражаются в кредитном договоре, который составляется в двух экземплярах (по одному экземпляру для каждой из сторон).
Кредитный договор подписывается руководителем банка и кредитополучателем или другими должностными лицами, наделенными соответствующими полномочиями, скрепляется печатями. Подписывается также каждая страница кредитного договора. Договор оформляется составлением единого документа, подписанного сторонами.
Заполнение кредитных договоров исключает какие либо исправления, что делает их недействительными. Вместе с кредитным договором оформляются договоры на принятые способы обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита, которые являются обязательными приложением к нему.[5, стр.196]
Один экземпляр оригиналов кредитного договора и договоров, заключенных банком в обеспечении исполнения обязательств по кредиту, остается в банке, второй передается кредитополучателю.
В последующем все изменения условий кредитного договора, включая изменения и процентной ставки (за исключением случаев, когда она поставлена в зависимость от ставки рефинансирования Национального банка), оформляется дополнительными соглашениями к кредитному договору, в которых делается ссылка на дату и номер кредитного договора.
При наличии в кредитном договоре условия об одностороннем изменении банком процентной ставки за пользование кредитом, дополнительное соглашение к кредитному договору не заключается.
2.2 Порядок погашения физическим лицом кредита на потребительские нужды
При заключении кредитного договора способ погашения кредита определяется и отражается в нем как одно из обязательных условий.
Погашение кредита может производиться как в безналичной форме (с текущего счета, карт-счета), так и наличными денежными средствами (путем внесения денежных средств в кассу банка). Погашение кредита наличными денежными средствами в основном используется при погашении кредита физическими лицами. Способ погашения связан с соблюдением срока кредитования, поскольку лишь при совпадении установленного срока погашения кредита и фактического срока кругооборота у кредитополучателя возникают реальные условия для поступления на счет источников погашения[5, стр.252]