- иные документы, подтверждающие другие источники дохода заявителя (пенсии, авторские гонорары и др.) (Приложение 4)
5. документы по обеспечению исполнения кредитных обязательств заявителя:
- для оформления договора поручительства с физическим лицом
(Приложение 9)
- паспорт или иной документ его заменяющий, военный билет или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь (для мужчин призывного возраста),
- анкету поручителя, (Приложение 3) в которой необходимо заполнить такие графы как:
· Личные данные о поручителе (Ф.И.О, гражданство, число, месяц, год рождения, отношение к воинской обязанности, образование, жилищные условия, адрес регистрации по месту жительства, адрес регистрации по месту пребывания, адрес места фактического проживания, контактные телефоны)
· Место работы поручителя (тип занятости, наименование организации, сфера деятельности, численность работающих в организации, место работы, должность, адрес, банковские реквизиты организации)
· Информация о семейном положении поручителя (семейное положение, близкие родственники, информация о супруге поручителя, его(её) ФИО, его(её) адрес регистрации по месту жительства, адрес регистрации по месту пребывания, адрес места фактического проживания его(её), место работы, должность)
· Информация о кредитной истории поручителя (опыт кредитования в ОАО «БПС - БАНК» или других банках, имелись ли случаи нарушения сроков погашения кредитов и процентов, имеются ли ограничение со стороны других банков на заключение нового договора поручительства, выступаете ли поручителем в других банках, а также привлекались ли к судебному процессу)
- документы, подтверждающие доходы поручителя (справка о доходах за последние три месяца) (Приложение 5)
- для оформления договора поручительства с юридическим лицом - документы подтверждающие правоспособность и кредитоспособность юридического лица
- гарантийный депозит денег заявителя или третьего лица
- для оформления договора залога имущества приобретаемого
за счет кредита - документы, подтверждающие принадлежность заявителю предмета залога и его стоимость
6. согласие на получение кредитного отчета (Приложение 10)
В этом документе указываются сведения о субъекте кредитной истории (Ф.И.О., гражданство, пол, идентификационный номер, число, месяц, год рождения, сведения о документе удостоверяющем личность), а также выражается согласие пользователю кредитной истории на предоставление ему Национальным банком Республики Беларусь кредитного отчета
Дополнительно по кредитам на потребительские нужды при безналичных перечислениях - счет-фактуру и/или договор купли-продажи и т.п.
1.3 Порядок определения кредитоспособности заемщика
Обязательным условием предоставления кредита физическому лицу является оценка его кредитоспособности.
При подготовке заключения работник службы кредитования населения учреждения банка анализирует платежеспособность кредитополучателя и его поручителя (ей) с целью оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.
В банковской практике Республики Беларусь при предоставлении кредитов населению банки применяют в основном две системы оценки кредитоспособности индивидуального кредитополучателя: бальную (рейтинговую) и экспертную, основанную на экономической целесообразности предоставления кредита. [5, стр.223]
Бальная система оценки кредитоспособности физического лица основана на присвоении балов различным показателям. Количество показателей у каждого банка может быть различным (от 3 до 30 и более): род занятий, стаж работы, семейное положение, источники и уровень доходов, жилищные условия, наличие дома в собственности и другой недвижимости, состояние здоровья, местожительство, кредитная история (если она имелась) и т.д.
По каждому критерию устанавливаются баллы в зависимости от количественных и качественных характеристик. Затем рассчитывается общее количество баллов, на основании которых определяется класс кредитоспособности клиента для расчета соответствующего данному классу размера кредита. Достоинством бальной системы оценки является быстрота определения кредитоспособности в присутствии клиента. Однако для использования подобной системы банк должен обладать значительным объемом информации о клиентах определенных возрастных и социальных групп. При этом данные должны быть тщательно статистически выверены и требуют постоянного обновления по мере изменений экономических условий. Кроме того, для внедрения бальной системы оценки требуется специальное программное обеспечение, включающее элементы математического программирования, что увеличивает операционные затраты банки
При экспертной оценке кредитоспособности основное внимание акцентируется на достаточности и стабильности получаемых доходов для осуществления расходов, на основании которых рассчитывается коэффициент платежеспособности (кредитоспособности) кредитополучателя. [5, стр.224]
У белорусских банков типовых методик для оценки кредитоспособности физических лиц нет, поэтому каждый банк при оценке кредитоспособности самостоятельно определяет показатели, рассчитывает коэффициент платежеспособности, значение которого является основой определения максимально возможной суммы кредита. При обращении физического лица в банк работник службы кредитования по данным документам клиента (заявление на получение кредита и справки о доходах и удержаниях), определяет среднемесячную сумму доходов и расходов кредитополучателя (изучаются доходы и расходы его семьи, в том числе стоимость коммунальных услуг за пользование жилой площадью, телефоном, размер оплаты за содержание детей в детских учреждениях и т.д.)
Также банк анализирует кредитную историю, если заявитель уже когда-то брал кредит в этом банке, информацию о вкладах и т.д.
Кредиты не выдаются физическим лицам, у которых выплаты по исполнительным документам в сумме составляют 50 и более процентов чистого дохода.
Банк не вправе принимать в обеспечение кредитов поручительства физических лиц, у которых размер удержаний из заработной платы равен или превышает 50 % чистого дохода.
Размер кредита определяется исходя из платежеспособности кредитополучателя.
При недостаточной платежеспособности кредитополучателя в расчет могут приниматься доходы его поручителей. В расчет принимаются, как правило, доходы родственников кредитополучателя (супруг (а), дети, родители, родные братья, сестры и другие) с тем, чтобы общий размер ежемесячных платежей по кредитам не превышал 50 % чистого совокупного дохода кредитополучателя и поручителя (ей). Для включения дохода в совокупный доход кредитополучателя поручитель заполняет заявление произвольной формы.
Коэффициент (Кд), определяющий долю ежемесячных платежей по кредиту и процентам за пользование кредитом в сумме среднемесячных доходов за вычетом суммы среднемесячных расходов и рассчитывается как:
Кд = Кд - не более 0,5
где:
П - платежи в погашение основного долга по кредиту и процентов по кредиту;
Д - среднемесячный доход кредитополучателя;
Р - среднемесячные расходы. [5, стр.224]
Заявленная сумма кредита выдается, если Кд не превышает 0,5. При выдаче кредитов на строительство и реконструкцию или приобретение жилых домов, то Кд не должен быть ниже 0,2 и выше 0,5. Если количество поручителей более одного, то расчет платежеспособности поручителей, производится исходя из совокупного дохода поручителей, чтобы Кд был не выше 0,5.
Исходя из выше сказанного, произведем расчет кредитоспособности Малявскому Виктору Петровичу, с той целью, чтобы проанализировать платежеспособность кредитополучателя и его поручителя для оценки возможности своевременно и в полном объеме возвратить кредит размером 5 000 000 белорусских рублей и уплатить проценты за пользование им.
Расчет кредитоспособности Заявителя (Приложение 6)
02 февраля 2011 г. Малявский Виктор Петрович
Определения размера основного долга за 1 месяц:
= = 454 545 руб.
1. Сумма процентов за месяц:
= 154 167 руб.
2. Платежи по кредиту (П) = 154 167 + 454 545 = 608 712 руб.
Кд = =
= = = 0, 30
Расчет кредитоспособности Поручителя (Приложение 7)
02 февраля 2011г. Сивко Евгений Владимирович
Кд = = = = 0, 29
Заключение
Считаем возможным предоставление Малявскому Виктору Петровичу кредита в размере 5 000 000 бел.руб., сроком 11 месяцев, с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 37% годовых. В обеспечение обязательств по возврату кредита и процентов по нему считаем возможным принять поручительство Сивко Е.В, оформленное соответствующим договором поручительства согласно законодательства Республики Беларусь. (Приложение 12)
Глава 2
2.1 Кредитный договор, порядок его составления и существенные условия
Основным документом, регламентирующим взаимоотношения банка с кредитополучателями является кредитный договор, главной целью которого является определение условий кредитной сделки, взаимных обязательств, прав, а также ответственности ее участников. По кредитному договору кредитором всегда выступает банк, получивший лицензию на осуществление банковских операций от Национального банка Республики Беларусь. А кредитополучателями - юридические и физические лица. Кредитор и кредитополучатель выступают как юридически самостоятельные лица, обеспечивающие имущественную ответственность друг перед другом проявляющие взаимный экономический интерес. При заключении кредитного договора следует учитывать такие аспекты как:
1) индивидуальный подход к каждому заёмщику с учетом особенностей его финансово-хозяйственной деятельности;
2) соблюдать равноправие сторон в процессе составления кредитного договора;
3) соотношение обязательств банка в соответствии с кредитным договором по предоставлению кредита и наличии кредитных ресурсов;
4) отражение в кредитном договоре всего объема предоставленного кредита.
По кредитному договору банк (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а кредитополучатель обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им.
Содержательную часть письменного кредитного договора составляют:
кредита
Целевое использование кредита
погашения кредита
Проценты за пользование кредитом и порядок их уплаты
овору
нения условий договора
рон должно быть достигнуто соглашение.
Форма кредитного договора разрабатывается каждым банком самостоятельно. Рассмотрим разделы кредитного договора на основании кредитного договора ОАО «БПС - Банка» (Приложение 8).
Выделяют следующие разделы:
· преамбула
· предмет договора
· обязательства сторон
· права сторон
· ответственность сторон
· срок действия договора и порядок его изменения
· порядок разрешения споров
· прочие условия договора
· место нахождения и реквизиты сторон
Охарактеризуем каждый раздел кредитного договора. [5, стр.190]
В преамбуле указывается наименование сторон договора.
Предметом договора, прежде всего, является размер кредита с указанием валюты предоставления. Важное значение имеет процентная ставка, причем следует обратить внимание, изменяется ли эта процентная ставка при изменении ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь. Также указывается сроки предоставления кредита. В кредитном договоре может быть указана конкретная дата выдачи кредита или содержаться указание о том, что кредит предоставляется не позднее определенного количества дней после предъявления кредитополучателем необходимых для документов. Днем предоставления кредита считается день, когда сумма кредита зачисляется на счет кредитополучателя либо перечисляется банком в оплату расчетных документов кредитополучателя. В кредитном договоре указывается и порядок предоставления кредита, который может осуществляться:
§ в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц на основании платежной инструкции кредитополучателя;
§ путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.
Погашение кредита может производится единовременно, в срок оговоренный в кредитном договоре. При единовременном предоставлении кредита и погашении его по частям обязательным условием кредитного договора является указание в нем конкретных сроков погашения кредита либо к кредитному договору прилагается график погашения кредита. В нашем случае погашение кредита производится ежемесячно по 20-е число (включительно) число месяца в соответствии с графиком погашения кредита. В случае поступления средств в погашения кредита в сумме, превышающей текущий месячный платеж, сумма превышения засчитывается в счет погашения очередных платежей по графику погашения кредита.