Введение
Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса.
За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.
Поэтому, кредитование населения с каждым годом должно получать наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг. кредитование физический кредитоспособность договор
В настоящее время отечественные банки считают потребительское кредитование наиболее быстроразвивающимся и перспективным сегментом рынка. По данным Национального банка, за последние годы объем потребительского кредитования увеличился в Беларуси в тысячи раз.
В данной работе, объектом изучения избрана деятельность ОАО «БПС-Банк» в сфере потребительского кредитования.
Основной целью курсовой работы является исследование особенностей и проблем предоставления потребительских кредитов в условиях Республики Беларусь.
Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:
- изучить особенности кредитования, его цели и виды;
- рассмотреть документацию, необходимую для решения вопроса о предоставлении кредита физическому лицу и порядок оформления кредита;
- научиться определять кредитоспособность заемщика;
- рассмотреть такой документ как кредитный договор, порядок его составления и существенные условия;
- определить порядок погашения физическим лицом кредита на потребительские нужды.
Таким образом, кредит приобретает особое значение в сегодняшней ситуации, когда страна охвачена сильным финансовым кризисом, нехваткой денежных средств и кризисом банковской системы.
Изучение данного материала позволит более полно разобраться в механизме получения, а кредитным учреждениям наилучшим образом размещать денежные средства в экономике для получения максимального эффекта от их использования.
Глава 1. Порядок предоставления кредитов физическим лицам на потребительские нужды
1.1 Цели и виды текущего кредитования
Банки проводят различного рода операции как по привлечение временно свободных средств от физических и юридических лиц, включая другие банки, так и по их размещению.
К временно свободным денежным средствам относят:
· средства юридических лиц
· доходы и сбережения населения
· денежные накопления государства
· собственные средства кредитных учреждений [2, стр.41]
В этих случаях между конкретным банком и различными субъектами возникают кредитные отношения, при которых стороны обязаны при наступлении установленных сроков вернуть денежные средства с уплатой за их использование в виде процентов, дисконта, комиссионного вознаграждения и др.
Таким образом, кредит - это экономическая категория, которая представляет собой систему экономических отношений, складывающихся между кредитодателем и кредитополучателем по поводу привлечения временно свободных денежных средств и их размещения на условиях срочности, платности, возвратности и обеспеченности
Основным документом, регулирующим вопросы осуществления кредитных операций банками Республики Беларусь является утвержденная Постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь 30.12.2003 г. №226 «Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата» (изменениями и дополнениями) [2,стр.90]
Особенностью кредитной сделки является равная степень заинтересованности в ней обеих сторон. Экономическая причина существования кредита - товарное производство. Кредитные отношения не возникают в процессе производства, они его опосредуют. Объективной основой функционирования кредита выступает движение стоимости в сфере товарного обмена. Каковы бы не были первоначальные условия кредитной сделки, ее завершение всегда осуществляется в денежной форме. Это говорит о том, что кредит имеет денежную природу. Кредит может выступать в товарной и денежных формах.
Оформление взаимоотношений может быть различным: кредитный договор (соглашение), депозитный договор, договор на открытие корреспондентского счета, генеральный договор (соглашение) о межбанковском сотрудничестве, договор на факторинговое обслуживание, договор финансовой аренды (лизинга), договор овердрафта и др.
Различают следующие основные формы кредита:
Ш банковский кредит - это экономические отношения между кредитодателями, в роли которых выступают банки, и кредитополучателями, в качестве которых могут быть как юридические, так и физические лица. Банки осуществляют кредитование за счет собственных источников, привлеченных денежных средств юридических лиц и вкладов граждан( за исключением зарезервированных в фонде обязательных резервов), приобретенных ресурсов у других банков ( на рынке кредитных ресурсов)
Ш государственный кредит отражает отношения по поводу аккумуляции государством денежных средств на началах возвратности для финансирования государственных расходов. Кредитодателями государственного кредита могут быть юридические и физические лица, а кредитополучателем - государство в лице его органов 9Министерство финансов, республиканские и местные органы) данная форма кредита дает возможность кредитополучателю привлечь дополнительные денежные ресурсы для покрытия бюджетного дефицита без осуществления бумажно - денежной эмиссии (выпуск в обращение банковских и казначейских билетов, бумажных денег, ценных бумаг). Государственный кредит используется в качестве одной из мер стабилизации денежного обращения. Для кредитодателей государственный кредит является как формой сбережения, так и формой инвестирования, приносящий гарантированный доход.
Ш коммерческий кредит характеризует кредитную сделку между двумя субъектами хозяйствования (продавцом и покупателем) и имеет вид предоставления отсрочки платежа за товар или услуги. Отсрочка платежа оформляется векселем.
Ш Ипотечный кредит - кредит, предоставленный под залог земли, земельных участков и другой недвижимости, находящейся в частной собственности.
Ш Лизинговый кредит - система экономических отношений между лизингодателем, лизингополучателем и поставщиком имущества по поводу приобретения объекта лизинга в собственность и передачи его во временное пользование.
Ш Международный кредит - экономические отношения между кредитодателем и кредитополучателем, находящимися в разных государствах
Ш Потребительский кредит отражает отношения между кредитодателем и населением по поводу удовлетворения потребительских нужд. Для населения этот кредит ускоряет получение определенных благ, которые они могли бы иметь в будущем при условии накопления определенных денежных сумм. [2,стр.41]
Виды потребительского кредита:
1) инвестиционный (строительство, реконструкция, ремонт жилых помещений и т.д.);
2) на покупку товаров и оплату услуг;
3) на развитие личных хозяйств;
4) целевые кредиты отдельным социальным группам;
5) на целевые потребительские нужды (на отдых, на лечение, на обучение);
6) на другие цели
Рассмотрим более подробно потребительский кредит, выделим его основные аспекты, рассмотрим цели, на которые кредит предоставляется, его участников, сроки кредитования, валюту и формы предоставления кредита. И так:
Участники сделки:
1) кредитор - им выступает коммерческий банк;
2) кредитополучатель - физическое лицо (граждане Республики Беларусь, иностранные граждане и лица без гражданства, прописанные и постоянно проживающие на территории Республики Беларусь и имеющие постоянный источник доходов на территории Республики Беларусь)
Цели кредитования:
1) на потребительские нужды:
· на покупку товаров
· на покупку автомобилей
· на обучение
· на лечение
· на отдых
· на погребение и т.д.
2) на финансирование недвижимости:
§ на строительство индивидуальных жилых домов и квартир в многоквартирных жилых домах;
§ на покупку индивидуальных жилых домов и квартир;
§ на реконструкцию или ремонт жилого дома или квартиры;
§ на строительство, покупку или ремонт садовых домиков;
§ на строительство надворных настроек и гаражей.
Сроки кредитования:
1) долгосрочное кредитование;
2) краткосрочное кредитование.
Валюта кредитования:
1) белорусские рубли
2) иностранная валюта
Форма предоставления кредита:
1) наличными денежными средствами (по заявлению заемщика)
2) безналичным путем:
а) путем перечисления в уплату за товары, работы, услуги на счета третьих лиц;
б) путем перечисления на счет кредитополучателя с выдачей чековой книжки, расчётного чека;
в) путем выдачи банковской пластиковой карточки
Формы обеспечения потребительского кредита:
Ш залог (залог имущества, ценных бумаг и т.д.);
Ш поручительство физического лица;
Ш гарантия или поручительство юридического лица;
Ш гарантийный депозит денег;
Ш страхование риска невозврата кредита и т.д.
Конкретные условия выдачи кредита, виды и цели кредитования, максимальный размер предоставления кредита, сроки их исполнения, величина процентных ставок, порядок уплаты процентов - все это определяется локальными нормативными актами, которые разрабатываются в каждом банке самостоятельно.
Решение о выдаче кредита принимает кредитный комитет банка в срок не позднее трех рабочих дней после предоставления полного пакета документов.
Запрещается выдача кредитов физическим лицам при наличии просроченной задолженности по ранее выданным кредитам.
1.2 Документация, необходимая для решения вопроса о предоставлении текущего кредита физическому лицу
Перечень документов для получения потребительского кредита в ОАО «БПС - Банке» (Приложение 1)
1. заявление - анкета (Приложение 2)
Заявление - анкета разрабатывается в каждом банке индивидуально и используется для оценки риска невозврата кредита.
В заявлении - анкете указывается: цель получения кредита; сумма кредита в белорусских рублях прописывается цифрами; обязательно указывается срок кредита (месяцев/лет); имеется графа, в которой необходимо указать способ выдачи кредита (например, чековой книжкой, наличными деньгами, кредитной пластиковой карточкой, зачислить на счет и его указать или же перечислить на счет третьего лица); при выдаче кредита, должен соблюдаться такой принцип кредитования как обеспеченность, поэтому необходимо указать, что Вы предлагаете в обеспечение исполнения кредитных обязательств (это может быть поручительство, залог, гарантийный депозит денег в белорусских рублях или иностранной валюте, неустойка); так же указываете, будете ли Вы осуществлять страхование от несчастных случаев и болезней.
Для предоставления более полных сведений о предполагаемом кредитополучателе, в заявлении - анкете указываются общие сведения о заявителе, а именно: Ф.И.О, вид документа удостоверяющего личность (серия, №, когда и кем выдан), число, месяц, год рождения, место рождения (страна, город, область), возраст (количество полных лет), гражданство, менялась ли Ф.И.О, отношение к воинской обязанности, образование, жилищные условия, адрес регистрации, срок проживания в указанном населенном пункте, контактные телефоны, e-mail, наличие карт-счета в банке. Важное значение имеет место работы заявителя, его сфера деятельности, это нужно для того, чтобы можно было иметь представление о размере кредита, который можно выдать заявителю, так же указывается информация о семейном положении заявителя (женат/замужем, холост/не замужем, гражданский брак, в разводе, вдовец/вдова), информация о супруге заявителя.
В общих сведениях о заявителе указываются сведения об имуществе заявителя, информация о его кредитной истории, а также указывается, имелись ли случаи нарушения сроков погашения кредитов и процентов, выступает ли заявитель поручителем в других банках и привлекался ли к судебному процессу. Сведения представленные в графах заявления - анкеты должны быть достоверными.
2. Документ, удостоверяющий или подтверждающий личность (с копиями листов, содержащих сведения о регистрации по месту жительства, дате выдачи и сроке действия документа, его номере, органе, выдавшем документ, дате рождения заявителя, регистрации брака, наличии детей, а также фотографию заявителя):
ь для граждан Республики Беларусь - паспорт гражданина Республики Беларусь
ь для лиц без гражданства, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - вид на жительство в Республике Беларусь
ь для иностранных граждан, постоянно проживающих в Республике Беларусь, - действительный национальный паспорт либо документ, его заменяющий с видом на жительство в Республике Беларусь.
3. Военный билет или иной документ, подтверждающий срок отсрочки по призыву в Вооруженные силы Республики Беларусь (для мужчин призывного возраста 18 - 27 лет);
4. Справка с места работы о полученном доходе и размере производимых выплат и удержаний за последние 3 месяца. - Справка о размере получаемого дохода может не предоставляться в банк в случае, если заявителю открыты в банке (по месту обращения за кредитом) счета, предназначенные для перечисления заработной платы и иных приравненных к ней платежей