ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ БАНКА ПО ПРИВЛЕЧЕНИЮ ДЕНЕЖНЫХ СРЕДСТВ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ
Ёрматова
Содержание
Введение
Глава 1. Формы привлеченных ресурсов от юридических лиц
1.1 Основные виды и классификация банковских услуг юридическим лицам
1.2 Привлечение денежных средств юридических лиц
Глава 2. Анализ реализации форм привлечения ресурсов юридических лиц
2.1 Тенденции развития форм привлечения ресурсов юридических лиц
2.2 Анализ показателей привлечения ресурсов
Глава 3. Проблемы в привлечении денежных средств юридических лиц и возможные пути их решения
3.1 Проблемы в деятельности банков на рынке денежных средств организаций
3.2 Направления развития форм привлечения денежных средств юридических лиц
Заключение
Литература
Введение
Актуальность выбранной темы обусловлена тем что, в условиях рыночной экономики особую важность приобретает процесс формирования банковских пассивов, оптимизация их структуры и в связи с этим качество управления всеми источниками денежных средств, которые образуют ресурсный потенциал коммерческого банка. Очевидно, что устойчивая ресурсная база банка позволяет ему успешно проводить ссудные и иные активные операции. Поэтому каждый коммерческий банк стремится наращивать свои ресурсы.
Привлечение денежных средств именно от юридических лиц является для банка особенно выгодно с точки зрения устойчивости ресурсной базы, так как юридические лица особенно надежны. Это можно объяснить тем, что иные клиенты коммерческого банка, например, другие банки, наиболее информированы о финансовом положении банка; а если рассматривать физических лиц, то они имеют наименьший доступ к данным сведениям, но если они получат неблагоприятную информацию о банке, то это приводит к массовому изъятию денежных средств, что является губительным для банка.
Также необходимо отметить, что крупные, проверенные и честно выполняющие свои обязательства юридические лица приносят большую прибыль коммерческим банкам, по сравнению с другими клиентами.
Поэтому для коммерческих банков важно работать с юридическими лицами и находить оптимальные и в большей степени выгодные для себя и для клиентов формы привлечения ресурсов от организаций. Но, прежде всего, необходимо работать над привлечением юридических лиц в ряды клиентов банка. Поэтому деятельность банка должна быть направлена не только на разработку банковских продуктов, но и на качество обслуживания и маркетинговые ходы. Цель работы - выявить наиболее перспективные формы привлечения денежных средств от юридических лиц и сформировать основные параметры качества предоставляемых услуг.
Для достижения поставленной цели в данной работе были решены следующие задачи:
определены основные формы привлечения денежных средств от юридических лиц;
изучена нормативно-правовая база по операциям привлечения денежных средств от юридических лиц;
выявлены методы по привлечению банками юридических лиц и их денежных средств;
проанализирована структура привлеченных средств от юридических лиц;
сформулированы проблемы в деятельности коммерческих банков на рынке привлеченных ресурсов от юридических лиц;
предложены варианты решения выделенных проблем.
Объектом исследования в данной работе являются привлеченные ресурсы от юридических лиц.
Предметом исследования - деятельность коммерческих банков по привлечению денежных средств от юридических лиц.
Данная выпускная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка используемой литературы. В первой главе рассматриваются основные виды и классификация банковских услуг юридическим лицам, формы привлечения денежных средств юридических лиц. Во второй главе мы рассматриваем анализ показателей привлечения ресурсов, тенденции развития форм привлечения ресурсов юридических лиц. Третья глава посвящена направления развития форм привлечения денежных средств юридических лиц, проблемы в деятельности банков на рынке денежных средств организаций. привлечение денежное юридическое банк
Информационной базой данного исследования послужили монографии, статьи периодических изданий. Аналитической базой при написании выпускной работы послужили статистические данные Бюллетеня банковской статистики, отчетность анализируемого банка. Данная работа написана на действующих нормативно-правовых актах.
Глава 1. Формы привлеченных ресурсов от юридических лиц
1.1 Основные виды и классификация банковских услуг юридическим лицам
Банковская услуга - это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента. Это операции банков по управлению имуществом (доверительные операции); по выпуску, размещению и хранению ценных бумаг, а также по управлению ими; по платежному обороту: операции с валютой, инкассация векселей и чеков и другие.
Услугами чаще всего являются активно-пассивные операции банка - это комиссионные, посреднические операции, выполняемые банком по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.
Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация (рисунок 1).
Услуги коммерческих банков юридическим лицам. Рассмотрим подробнее прямые и косвенные услуги. Прямые услуги, удовлетворяют непосредственные пожелания клиента (платежные, коммерческие и инвестиционные услуги). Косвенные или сопутствующие услуги - это облегчающие или делающие более удобным предоставление прямых услуг без получения клиентом дополнительной прибыли (клиринговые услуги, выдача пластиковой карты на базе депозитного счета).
Рис. 1. Классификация банковских услуг
Банковские услуги можно подразделить на специфические и неспецифические услуги. Специфическими услугами является все то, что вытекает из специфики деятельности коммерческого банка как особого предприятия. К ним относятся следующие три вида операций:
1) депозитные операции - помещение денежных средств клиентов в банк во вклады (депозиты). За помещение денег на депозит клиенты банка получают ссудный процент;
2) кредитные операции - являются основной операцией банка. Чаще всего за счет кредитования клиентов банк получает большую часть дохода;
3) расчетные операции - могут осуществляться как в безналичной, так и в наличной форме. По поручению клиентов банки могут открывать различные счета, с которых производятся платежи, связанные с покупкой или продажей товарно-материальных ценностей, выплатой заработной платы, перечислением налогов, сборов и других не менее важных платежей.
В состав неспецифических банковских услуг входят следующие: посреднические услуги, услуги, направленные на развитие предприятия (внедрение на биржу, размещение акций, юридическая помощь, информационные услуги и другие); предоставление коммерческим банком гарантий и поручительств; доверительные операции (включая консультации и помощь в управлении собственностью по поручению клиента); бухгалтерская помощь предприятиям; представление клиентских интересов в судебных органах; услуги по предоставлению сейфов и другие услуги.
В зависимости от субъектов получения услуги предоставляются как юридическим, так и физическим лицам. Практически набор банковских услуг тем и другим лицам может быть в тех или иных коммерческих банках одинаков, неодинаковым может оказаться только их объем.
Банковские услуги могут осуществляться в форме как пассивных, так и активных операций. С помощью пассивных операций банки формируют свои ресурсы (например, за счет депозитов, продажи сертификатов, кредитов, полученных у других банков). Алексеева В.Д. Учебное пособие по дисциплине "Банковское дело". - Сыкт., 2012. 63 с. Осуществляя активные операции, коммерческие банки размещают привлеченные и собственные ресурсы на нужды различных хозяйственных организаций и населения.
В зависимости от платы за предоставление банковские услуги подразделяются на платные и бесплатные. Это, однако, не означает, что какой-то определенный тип услуг полностью является платным либо бесплатным. Банк определяет, за какую разновидность, например, расчетных операций необходимо взыскивать плату с клиентов, а за какую плату не устанавливать. По ряду соображений отдельные операции в составе расчетных, кредитных и депозитных могут осуществляться бесплатно.
В зависимости от связи с движением материального продукта банковские услуги подразделяются на услуги, связанные с его движением и чистые услуги. Поскольку банки своими денежными операциями обслуживают главным образом движение материального продукта, их основная часть, бесспорно, относится к первому виду услуг. Способствуя продвижению товаров, данные услуги банка (такие как, например, услуги предприятиям транспорта, связи, торговли) создают новую дополнительную стоимость. Чистые услуги предоставляются организациям, занятым непосредственно материальным производством, а также отдельным гражданам для удовлетворения их личных потребностей
Рассмотрим основные характеристики банковских услуг:
1) банковская услуга носит нематериальный характер;
2) продукт, то есть банковская услуга не складируется, но в банках создаются запасы денежных средств, которыми управляет банкир;
3) проведение банковских операций и услуг регламентируется в законодательном порядке РТ;
4) автор новой банковской услуги не имеет авторских прав;
5) система предоставления банковских операций и услуг является эксклюзивной и интегрированной, поскольку все филиалы коммерческого банка выполняют одинаковый набор банковских операций и услуг.
Качество банковской услуги можно определить как совокупность свойств и характеристик банковской услуги, которые придают ей способность удовлетворять обусловленные и предполагаемые потребности.
Будучи продуктом труда, качество банковской услуги - категория, неразрывно связанная как со стоимостью, так и с потребительной стоимостью. В этом смысле для клиента важно, что банковская услуга обладает нужными для него свойствами, которые являются объектом потребления. Предметом потребления могут быть банковские услуги - разные по способу использования, условиям предоставления и назначению. Одна и та же банковская услуга может обладать множеством различных свойств и быть пригодной для разных способов использования, так, например, банковский кредит обладает такими свойствами, как платность, срочность, возвратность и так далее, а способов использования банковского кредита настолько много, что подсчитать их вряд ли удастся. В свою очередь, совокупность свойств, присущих отдельной банковской услуге, выделяет ее из множества аналогичных банковских услуг, и поэтому, с экономической точки зрения, качество банковской услуги - характеристика ее способностей удовлетворять ту или иную потребность, а сама банковская услуга представляет собой не что иное, как совокупность полезных свойств.
Большое значение для конкурентоспособности и качества банковской услуги имеют стабильность и известность банка, который ее предоставляет. Гамидов Г.Н. Банковское и кредитное дело. - М.: Банки и биржи, 2011.354 с.Банковская услуга не будет конкурентоспособна, если коммерческий банк малоизвестен и не имеет хорошей репутации. Если банк не является стабильным, то качество его услуг снижается, поскольку банковская услуга не может удовлетворить потребность клиента в надежности.
Улучшение качества банковских услуг или вывод на рынок новых услуг позволяет повысить цены на них, и это повышение рассматривается потребителями как вполне допустимое при улучшении их качества. Однако предоставление уникальных услуг, которых нет у конкурента, в банковском секторе в условиях жесточайшей конкуренции почти невозможно.
Таким образом, банковская услуга - это предоставляемые клиентам технические, технологические, финансовые, интеллектуальные и профессиональные виды деятельности банка, сопровождающие и оптимизирующие проведение банковских операций.
Критерием правильного предоставления банковских услуг является их научно-обоснованная классификация. Теоретическое значение классификации банковских услуг заключается в том, что она систематизирует и обобщает большой спектр услуг, предоставляемых различными банками. Это позволяет совершенствовать банковские услуги, влияет на практику их организации. Практическое значение классификации в том, что она помогает банковским работникам лучше понять назначение отдельных видов услуг и возможности их использования для оперативного контроля и руководства за деятельностью банка.
В коммерческом банке существуют различные банковские услуги для юридических лиц:
1) открытие, ведение и комплексное расчетно-кассовое обслуживание рублевых и валютных счетов резидентов и нерезидентов;
2) вкладные (депозитные) операции;
3) вкладные (депозитные) операции с ежемесячной выплатой процентов;
4) операции с ценными бумагами;
5) встречный платеж;
6) переводные операции в иностранной валюте и в валюте РТ;
7) кредитование малых предприятий;
8) кредитование средних предприятий;
9) торговое финансирование и обслуживание внешнеэкономической деятельности;
10) гарантии;
11) аккредитивы;
12) пластиковые карты;
13) факторинг;
14) хранение ценностей в индивидуальных сейфах;
15) операции с драгоценными металлами;
16) осуществление расчётов в валюте РТ;