Контрольная работа: Банковское кредитование

Наибольшее перспективными направлениями развития рынка потребительского кредитования связаны с двумя продуктами: ипотечное кредитование и кредитные карты.

Сегодня кредиты на покупку жилой недвижимости предлагают порядка 160 российских банков. Подавляющее большинство из них работает по программе Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Около 20 банков разрабатывают собственные программы. Кредиты на приобретение жилья в настоящее время составляют 22,6% от общей суммы розничных активов, а собственно ипотечные жилищные кредиты - 17,4%.

Небольшая доля жилищных кредитов объясняется различными причинами, так: медленное строительство нового жилья, наличие значительного жилого фонда, требующего капитального ремонта, быстрым ростом цен на недвижимость и т.д.

Тем не менее, очевидно, что развитие ипотечного рынка, усиление конкуренции среди банков, проведение продуманной государственной политики, направленной на стимулирование спроса населения на ипотечные кредиты, а также продолжающийся рост реальных доходов населения приведет к изменениям в структуре выданных населению кредитов в сторону увеличения доли ипотечных кредитов.

В связи с этим, в настоящее время, для увеличения спроса со стороны населения на ипотечные кредиты коммерческим банкам необходимо:

1. снизить ставки по ипотечным кредитам до 8-10% годовых;

2. значительно упростить процедуру оформления кредита, сократить минимально необходимый пакет документации, необходимой для оформления кредита. Срок рассмотрения заявки на получение кредита сократить до 2-3 часов по сравнению с несколькими днями ранее, минимально необходимый комплект документов сократить с более чем 30 до 5 - 7 документов;

3. предоставить возможность рефинансирования ипотечного кредита: срок кредита может быть сокращен или, наоборот, увеличен, а ставки, соответственно, уменьшены;

4. отменить первоначальный взнос или предоставить отсрочку по его платежу.

Кредитные карты на сегодняшний день занимают не более 7-8% в розничном кредитном портфеле российских банков, в то время как на развитом рынке этот показатель должен составлять до 25%.

Кредитные карты постепенно вытесняют услуги экспресс-кредитования, будучи более технологичным и удобным инструментом как для банка, так и для заемщика. И по прогнозам аналитиков, в наступившем 2010 году рынок платежных карт продолжит расти. Их количество превысит 130 млн.

Направления развития этого продукта:

1. оптимизация технологий: сокращение сроков выдачи кредитных карт и рост качества скоринговой оценки, что является необходимым условием для дальнейшего проникновения кредитных карт в сегмент экспресс-кредитования в торговых точках;

2. снижение процентных ставок до уровня чуть выше «традиционных» (18-25%) кредитов, что позволит кредитным картам успешно конкурировать с многоцелевыми краткосрочными кредитами;

3. распространение на сегменты клиентов, в настоящее время охваченные дебетовыми картами (в первую очередь зарплатные проекты).

2.2 Московский кредитный банк и виды выдачи кредитов физичеким лицам

Московский Индустриальный банк был создан в 1990 году на базе московского отделения Промстройбанка СССР. На сегодняшний день это крупный столичный финансовый институт федерального уровня, который обладает широкой региональной сетью продаж и обслуживания. Основными направлениями деятельности банка является: работа на рынке ценных бумаг, обслуживание счетов и кредитование корпоративных клиентов. Кроме того банк регулярно занимается финансированием региональных проектов в сфере недвижимости и предоставляет обширный набор услуг частным лицам.

Основным источником фондирования банка являются средства частных лиц, которые в составе пассивов занимают 55 процентов.

Остатки на депозитных и расчетных счетах физических лиц составляют 30%, а средства банка составляют всего 6 процентов. Согласно отчетам за 2012 год банк заработал немногим менее 1,5 миллиардов рублей чистой прибыли. В 2011 году банком было заработано значительно меньше - 583 миллиона рублей. За первый квартал нынешнего года банк заработал 409 миллионов рублей.

В Московском Кредитном банке физическим лицам выдаются разные виды кредитов, например:

Первый вид:

Кредит на приобретение автомобиля

Кредит выдается на приобретение автомобиля.

Дополнительная информация

Обязательное страхование автомобиля в пользу Банка на весь срок кредитования Обязательное подтверждение целевого использования кредитных денежных средств.

Второй вид:

Жилищный кредит

Дополнительная информация

Обязательное страхование объекта недвижимости, передаваемое в залог в пользу Банка на весь срок кредитования. Личное страхование

Заемщика в пользу Банка на весь срок кредитования

Третий вид:

Текущий кредит

Приобретение предметов домашнего обихода, оплата услуг: медицинских, санаторных, туристических и другие цели потребительского характера

Дополнительная информация

Обязательное подтверждение целевого

использования кредитных средств.

Четвертый вид:

«Экспресс-кредит»

Дополнительная информация

1. Кредит предоставляется клиентам Банка, разместившим свои денежные средства в депозит (вклад) в Банке, сроком не более срока вклада под залог права требования этого вклада.

2. Погашение основного долга единовременно в конце срока действия кредитного договора.

3. Предоставляется без учета платежеспособности.

4. Отчет о целевом использовании средств не предоставляется.

Заключение

Развитие кредитных отношений банков с населением - вопрос не только экономический, но и политический и социальный. Помимо необходимой экономической и политической стабилизации, разработки коммерческими банками социально-ориентированной политики во взаимоотношениях с населением, он требует также модернизации форм и методов кредитования, совершенствования процентной политики и условий предоставления и погашения кредитов, использования опыта зарубежных стран с рыночной экономикой.

В заключении хотелось бы отметить некоторые важные аспекты, связанные с кредитованием физических лиц коммерческими банками:

В случае потребительского кредита заемщиком выступает физическое лицо, а кредитором - коммерческий банк или финансово - банковское учреждение с правом кредитной деятельности. В России к потребительским ссудам относят любые виды ссуд, предоставляемых населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

Существенным фактором, негативно влияющим на активность банков на рынке потребительского кредитования, является отсутствие цивилизованных форм взаимодействия между банками, а так же с правоохранительными органами на предмет обмена информацией о заемщиках, их кредитной истории. Это крайне важный вопрос, так как массовое потребительское кредитование по своей сути является бланковым и строится в основном на прогнозе платежеспособности и других социальных факторах частного лица. Поэтому меры, способные внести определенность в эти прогнозы, исключить действия мошенников, будут снижать кредитные риски, и, следовательно, банки смогут предложить более простые и дешевые формы кредитования.

С моей точки зрения, основная цель работы была достигнута, т.е. основные аспекты организации кредитования физических лиц были раскрыты в основной её части

Всё поле деятельности современных коммерческих банков в сфере потребительского кредитования просто невозможно охватить в одной курсовой работе по причине строго установленного лимита. Это очень огромная область, требующая более тщательного изучения с различных точек зрения.

Список использованной литературы

1. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 15.02.2010) «О банках и банковской деятельности»

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (принят ГД ФС РФ 22.12.1995) (ред. от 17.07.2009)

3. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. Пособие / Под ред. О.Г. Семенюты. - Ростов н/Д: Феникс, 2007.

4. Коробова Г.Г. Банковское дело. Учебник. - М.: Экономистъ, 2005.

5. Лаврушин О.И. Банковское дело. Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2004.

6. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П./В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая - М.: Финансы и статистика, 2006