Клиент имеет следующие права. Во-первых, клиент может предоставить право списывать денежные средства со своего счета третьему лицу путем выдачи банку соответствующего распоряжения (доверенности). Банк обязан принять и исполнить такое распоряжение при условии, что клиент представил в письменной форме данные, позволяющие банку идентифицировать это третье лицо в момент предъявления им требования о платеже (п. 2 ст. 847 ГК).
Во-вторых, права на денежные средства по договору банковского счета могут быть переданы клиентом в залог (могут быть предметом финансового залога) при условии открытия банком клиенту залогового счета, за исключением случаев, указанных в законе (ст. ст. 358.9 - 358.14 ГК). В залоговый счет может быть трансформирован, например, уже открытый клиенту расчетный или текущий счет.
9. Порядок списания денежных средств со счетов клиентов следующий. По общему правилу списание осуществляется банком на основании распоряжения клиента (п. 1 ст. 854 ГК). Без распоряжения клиента списание денежных средств на счете допускается:
- по решению суда;
- в случаях, установленных законом (бесспорное списание). Право на бесспорное списание денежных средств с банковского счета клиента предоставлено, в частности налоговому органу (п. 4 ст. 46 НК); Федеральному казначейству (ст. 166.1 БК), таможенному органу; лизингодателю; на основании исполнительной надписи нотариуса по договорам займа, хранения и проката. В предъявляемых в банк распоряжениях на списание суммы в бесспорном порядке должна быть сделана ссылка на пункт нормативного акта, которым взыскателю предоставлено такое право;
- на основании договора клиента с банком (безакцептное списание). В этом случае в тексте договора банковского счета или дополнительного соглашения к нему должно быть указано, какой кредитор вправе списывать с клиента (должника) суммы в бесспорном порядке, за какие проданные товары, выполненные работы, оказанные услуги и др.
При списании денежных средств со счета существует определенная очередность, она устанавливается императивными правилами закона (ст. 855 ГК) и не может изменяться условиями договора клиента с банком. Если клиент обладает денежными средствами, достаточными для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание средств со счета производится в порядке поступления в банк распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не установлено законом.
При недостаточности средств для удовлетворения всех предъявленных к нему требований списание (исполнение документов, находящихся в картотеке к банковскому счету должника) производится в порядке очередности, установленной п. 2 ст. 855 ГК.
В первую очередь осуществляется списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств со счета для удовлетворения требований о возмещении вреда, причиненного жизни и здоровью, а также требований о взыскании алиментов.
Во вторую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим перечисление или выдачу денежных средств для расчетов по выплате выходных пособий и оплате труда с лицами, работающими или работавшими по трудовому договору (контракту), по выплате вознаграждений авторам результатов интеллектуальной деятельности.
В третью очередь производится списание по платежным документам, предусматривающим перечисление (выдачу) денежных средств для расчетов по оплате труда с лицами, работающими по трудовому договору (контракту), поручениям налоговых органов на списание и перечисление задолженности по уплате налогов и сборов в бюджеты бюджетной системы РФ, а также поручениям органов контроля за уплатой страховых взносов на списание и перечисление сумм страховых взносов в бюджеты государственных внебюджетных фондов.
В четвертую очередь производится списание по исполнительным документам, предусматривающим удовлетворение других денежных требований.
В пятую очередь производится списание по другим платежным документам в порядке календарной очередности.
Списание средств со счета по требованиям, относящимся к одной очереди, производится в порядке календарной очередности поступления документов. Банк осуществляет контроль за соблюдением очередности при списании денежных средств со счета должника.
Однако установленная императивными нормами ст. 855 ГК очередность списания изменяется нормами законодательства о несостоятельности (банкротстве). Если арбитражным судом вынесено определение о введении наблюдения или решение о несостоятельности (банкротстве) юридического лица или индивидуального предпринимателя, то применению подлежит ст. 64 ГК и ст. 134 Закона о банкротстве .
10. Основанием для изменения договора является реорганизация юридического лица. В этом случае производится переоформление договора банковского счета.
Расторжение договора возможно по инициативе как клиента, так и банка.
По инициативе (заявлению) клиента договор банковского счета может быть расторгнут в любое время без пояснения причин (п. 1 ст. 859 ГК).
Банк вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора банковского счета (расторгнуть договор) после письменного предупреждения об этом клиента по следующим основаниям:
1) если иное не предусмотрено договором, при отсутствии в течение двух лет денежных средств на счете клиента и операций по этому счету банк вправе отказаться от исполнения договора банковского счета. Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении двух месяцев со дня направления банком такого письменного предупреждения, если на счет клиента в течение этого срока не поступили денежные средства (п. 1.1 ст. 859 ГК).
2) в иных случаях, установленных законом. Так, банк вправе расторгнуть договор банковского счета с клиентом в случае принятия в течение одного календарного года двух и более решений об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции по счету, если совершенные клиентом сделки: имеют запутанный или необычный характер, не имеющий очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; не соответствуют целям деятельности, установленным учредительными документами этого юридического лица; в иных случаях, дающих основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.
Договор банковского счета считается расторгнутым по истечении 60 дней со дня направления банком клиенту уведомления о расторжении договора банковского счета (п. 1.1 ст. 859 ГК).
По инициативе банка такой договор может быть расторгнут в судебном порядке, но только в случаях, определенных в законе (п. 2 ст. 859 ГК):
1) когда сумма денежных средств, хранящихся на счете клиента, окажется ниже минимального размера, предусмотренного банковскими правилами или договором, если такая сумма не будет восстановлена в течение одного месяца со дня предупреждения банка об этом;
2) при отсутствии операций по этому счету в течение одного года, если иное не предусмотрено договором.
Остаток денежных средств на счете выдается клиенту либо по его указанию перечисляется на другой счет не позднее семи дней после получения соответствующего письменного заявления клиента.
11. Банк несет гражданско-правовую ответственность за несвоевременное зачисление на счет, неправильное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств, за их необоснованное списание со счета, а также за невыполнение указаний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета (ст. 856 ГК). Эта ответственность состоит в уплате процентов на сумму ненадлежаще использованных денежных средств в порядке и размерах, установленных ст. 395 ГК. Размер таких процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц.
Этот перечень оснований не закрыт; в законе или договоре банковского счета могут быть установлены и иные основания ответственности банка. Так, в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент вправе требовать от банка возмещения убытков (п. 3 ст. 857 ГК).
Список литературы
Алексий П.В. Правовое определение статуса некоммерческих организаций. М., Юнити, 2005.
Алиева И.Д. Защита гражданских прав прокурором и иными уполномоченными органами. М., Волтерс Клувер, 2006.
Андреев Ю.Н. Участие государства в гражданско-правовых отношениях. СПб., Юридический центр Пресс, 2005.
Бабаев А.Б. Система вещных прав. Монография. М., Волтерс Клувер, 2006.
Гражданское право. В 4 т. Том I. Общая часть: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. Третье издание. М., Волтерс Клувер, 2005.
Гонгало Б.М. Учение об обеспечении обязательств. Вопрос теории и практики. М., Статут. 2004.
Гражданское право. В 4 т. Том II: Вещное право. Наследственное право. Исключительные права. Личные неимущественные права: Учебник / Отв. ред. проф. Е.А. Суханов. Третье издание. М., Волтерс Клувер, 2005.
Гражданское право. В трех томах. Том 1. Учебник. Издание шестое, переработанное и дополненное / Под ред. А.П. Сергеева и Ю.К. Толстого. М., ТК Велби, Проспект, 2005.
Гражданское право. Часть первая: Учебник. / Отв. ред. В.П. Мозолин и А.И. Масляев. М., Юристъ, 2005.
Гришин Д.А. Неустойка: теория, практика, законодательство. М., Статут, 2005.
Долинская В.В. Источники гражданского права.: Учебное пособие. М, МГИМО, 2005.
Евтеев В.С. Возмещение убытков как вид ответственности в коммерческой деятельности: Учеб. пособие для вузов. М., Зерцало-М. 2005.
Карапетов А.Г. Неустойка как средство защиты прав кредитора в российском и зарубежном праве. М., Статут, 2005.
Карпов М.С. Гражданско-правовые меры оперативного воздействия. М., Статут, 2004.
Кириллова М.Я., Крашенинников П.В. Сроки в гражданском праве. Исковая давность. М., Статут, 2006.
Козлова Н.В. Правосубъектность юридического лица. М., Статут. 2005.
Козлова Н.В. Понятие и сущность юридического лица. Очерк истории и теории: учебное пособие. М. Статут. 2003.
Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части первой (постатейный). Издание третье, исправленное, дополненное и переработанное. / Под ред. О.Н. Садикова. М., Инфра-М; Контракт, 2005.
Микрюков В.А. Ограничения и обременения гражданских прав. М.: Статут, 2007.