В целях повышения доступности кредитов экономике банки в дальнейшем должны с учетом экономической конъюнктуры и состояния ресурсной базы проводить работу по снижению процентных ставок и последующему удешевлению кредитов. Необходимо привлекать вклады в национальной и иностранной валюте, это необходимо для снижения темпов инфляции и увеличения кредитной базы банков, что в свою очередь приведет к увеличению кредитования и росту ВВП.
Кроме того, следует обратить внимание и указать на недостаточную работу банков с клиентами по раскрытию информации о полной процентной ставке и обосновании изменений, вносимых в договоры при ее пересмотре. Это вызывает справедливые нарекания со стороны граждан и субъектов хозяйствования, о чем свидетельствует увеличившийся поток обращений, поступающих в Национальный банк и другие органы государственного управления. В этой связи возникает вопрос о необходимости выработки банковским обществом согласованной тактики реализации процентной политики, основанной на принципах добросовестной конкуренции и доступности кредитных ресурсов для потенциальных заемщиков, и доведения ее до широкой общественности.
Очень важным остается вопрос о кредитовании организаций и граждан на цели жилищного строительства, что является главной целью осуществления государственных программ. Основной проблемой стоит льготное жилищное кредитование, которое должно сократить свои темпы в моменты нестабильности экономики.
Остро на сегодняшний день стоит проблема с предприятиями, имеющими низкую кредитоспособность. Банки вынуждены отказывать таким предприятиями в получении кредита. Для решения данного вопроса на уровне Правительства следует определиться с перечнем предприятий, которым государство готово отказывать поддержку в повышении кредитоспособности. Способами такой поддержки могут служить бюджетные ссуды, субсидии, налоговые кредиты, гарантии местных органов власти и Правительства.
Интенсивное, преимущественно долгосрочное кредитование экономики является важным фактором поддержания положительных темпов экономического роста в стране. Однако продолжение банками активного кредитования экономики в условиях ограниченности долгосрочности пассивов способствовало повышению их рисков и негативно сказывалось на ликвидности. В первую очередь это касается крупнейших государственных банков, активно вовлеченных в кредитование долгосрочных государственных социально-экономических приоритетов.
По мере расширения банковских операций будет осуществляться повышение капитализации банковской системы в целях снижения банковских рисков и, соответственно, увеличения устойчивости деятельности банков.
Взаимоотношения с Европейским Банком Реконструкции и Развития будут направлены на привлечение финансовых ресурсов данной организации в банковскую систему страны для нужд малого и среднего бизнеса, участие в акционерных капиталах белорусских банков, создание банка микрокредитования [8, с. 16].
В основных направлениях денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2014 год определены следующие параметры роста для банков: рост нормативного капитала банков до уровня, необходимого для покрытия принятых ими рисков; прирост требований банков к экономике на 17-20%, увеличение ресурсной базы банков посредством повышения эффективности их деятельности, привлечения средств национальных и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков.
Перед банковской отраслью в настоящее время стоят задачи по достижению высоких показателей роста и развития. При этом быстрый рост балансовых показателей банковского сектора, прежде всего кредитов, зачастую рассматривается как инструмент преодоления экономического спада и поддержки экономики. В условиях глобальной финансовой нестабильности, снижения доверия к финансовым институтам и рынкам безопасность функционирования банковского сектора становится одним из безусловных приоритетов политики, направленной на преодоление кризиса для экономики. Очевидно, что только устойчиво функционирующая банковская система способна эффективно выполнять свои функции в кризисных ситуациях, обеспечивать поддержку реальному сектору и способствовать скорейшему восстановлению экономики.
Таким образом, банковское кредитование имеет ряд проблем в Республике Беларусь. Рост уровня инфляции приводит к росту ставки рефинансирования и ставок по кредитам, выдаваемыми банками. Повышается доля рисковых кредитов, следовательно, банкам необходимо более тщательно отбирать предприятия для выделения кредитов. Необходимо также искать другие источники финансирования экономики, в частности привлекать прямые иностранные инвестиции. Расширение операций, предоставляемых банками, также увеличит эффективность банковской деятельности, что впоследствии приведет и к увеличению банковского кредитования. В настоящее время банковская система должна работать максимально эффективно, т.к. именно от нее зависит будущее развитие Республики Беларусь.
Заключение
Проведенное в курсовой работе исследование позволило сделать следующие выводы:
1. В экономической литературе существуют различные точки зрения на определение понятия банковского кредита. Наиболее часто встречается следующее толкование его содержания: банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование, выражает экономические отношения между кредиторами (банками) и субъектами кредитования (кредитополучателями). В курсовой работе за основу было взято данное определение банковского кредита. Банковский кредит также следует рассматривать как банковский продукт - конкретный способ, каким банк оказывает или готов оказывать кредитную услугу, то есть удовлетворяет заявленную клиентом потребность в средствах, и получает прибыль.
2. Организация кредитования банком конкретного кредитополучателя базируется на определенных принципах: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, дифференцированность и целевая направленность.
3. Роль банковского кредита многогранна: он содействует непрерывности воспроизводственного процесса, выступает источником формирования основных и оборотных средств хозяйственных единиц, источником увеличения собственных средств хозяйствующих субъектов, содействует концентрации и централизации производства, обеспечивает научно-технический прогресс, влияет на предложение и спрос, оказывает непосредственное воздействие на денежную массу в обращении, является инструментом децентрализованного управления экономикой, позволяет экономить издержки обращения, выступает как социальный потенциал, создает благоприятные условия для расширения международных экономических связей.
4. В Республике Беларусь самостоятельный денежный рынок начал формироваться лишь в начале 90-х годов, после распада СССР с его плановой экономикой и единым центром в Москве. Перед ним стоит еще много трудностей в процессе развития.
5. Денежно-кредитная политика проводимая Национальным Банком Республики Беларусь является составной часть макроэкономического регулирования в республике, она затрагивает такие элементы, как кредитно-банковская система, платежная система, финансовая система и направлена на поддержание стабильного курса национальной валюты, регулирование инфляции и эффективную работу ее элементов.
6. Анализ применяемых инструментов денежно-кредитного регулирования в республике позволяет отметить направленность их, в первую очередь на поддержание банковской системы, как основы для последующего развития экономики республики.
7. При анализе рынка банковского кредитования в Республике Беларусь был затронут как период становления рынка (2009-2010гг.), так и его дальнейшее развитие вплоть до текущего момента (2011-2014гг.). В процессе анализа банковского кредитования выявлено следующее:
- в период 2009-2010 года наблюдался экономический рост, сопровождающийся снижением темпов инфляции, однако кризисные явления и девальвация белорусского рубля в начале 2009 года привели к спаду (снижение прироста ВВП, экспорта, производство непродовольственных потребительских товаров и промышленное производство продемонстрировали отрицательную динамику). За период 2010-2012гг. экономика реабилитировалась и вышла на прогнозные показатели, не малый вклад в это внесли банки через кредитование реального сектора;
- ставка рефинансирования существенно увеличилась за период 2009-2011гг. с 14% от 08.01.2009г. до 45% от 12.12.2011г. Однако в начале 2012 года наблюдалось снижение в связи со снижением уровня инфляции. Далее работа Национального Банка велась в направлении удешевлении ресурсов для экономики и уже к концу 2012 года ставка была снижена и составляла 30%. Постепенно ставка рефинансирования снижается. В настоящее время ставка рефинансирования находится на уровне 20% с августа 2014 года;
- с 2009 года банковское кредитование незначительно замедлилось, однако несмотря на кризисные явления в экономике банковское кредитование продолжается и в настоящее время наблюдается повышение активности банковской деятельности в связи с проблемами в экономике страны.
8. На основе проведенного анализа кредитования белорусскими банками и зарубежного опыта в данной сфере в работе определены направления совершенствования банковского кредита. В частности, банкам в целях расширения банковского кредитования следует осуществлять:
- привлечение вкладов в банки в национальной и иностранной валюте, с целью расширения кредитной базы и снижения темпов инфляции;
- проводить больше работы по проверке платежеспособности заемщиков и возможности выдачи банковского кредита, в связи с ростом банковских рисков;
- поиск источников финансирования в виде прямых иностранных инвестиций, с целью снижения рисков кредитования для национальных банков;
- увеличение количества предоставляемых операций, для повышения денежной базы банков;
- составление более эффективной кредитной политики банков в соответствии с ситуацией на рынке банковского кредитования.
Таким образом, можно отметить, что хотя рынок банковского кредитования в Республике Беларусь отстает от западного и российского, но в этой области проводится тщательная работа по повышению эффективности для успешного социально-экономического развития страны, повышения благополучия ее граждан, усиления собственного потенциала страны.
Список использованных источников
1 Архипов А. Вопросы кредитной деятельности / А. Архипов // Экономист. 2007. №3. С. 92-96.
2 Банковская система республики Беларусь - испытание кризисом / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.credit-rating.ua/ru/Belarus/Belarus.Analysis/12630/ - Дата доступа: 24.10.2014.
3 Банковский кодекс Республики Беларусь 25 октября 2000 г. № 441-З / Глава 6. Операции национального банка [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.pravo.by/webnpa/text.asp?RN=hk0000441. Дата доступа: 24.10.2014.
4 Бюллетень банковской статистики 2012: №1 (139) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/ Дата доступа: 20.10.2014 г.
5 Бюллетень банковской статистики 2013: №1 (151) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/ Дата доступа: 20.10.2014 г.
6 Бюллетень банковской статистики 2014: №3 (165) [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.nbrb.by/ Дата доступа: 20.10.2014 г.
7 Грищенков, Г.З. Основы банковского дела/ Г.З. Грищенков. Мн. МИУ, 2006. 179 с.
8 Егоров, А. Состояние и основные тенденции развития кредитного рынка Беларуси в современных условиях / А. Егоров // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2009. №42-43. С. 13-17.
9 Итоги выполнения Основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2013 год и задачи банковской системы по их реализации в 2014 году // Банковский вестник. 2014. № 4 (596). С. 3.
10 Казакова, О.Н. Качество кредита и кредитного портфеля / О.Н. Казакова // Банковское дело. 2009. №7. С. 74-77.
11 Каллаур, П.В. Развитие банковской системы в условиях восстановления экономического роста / П.В. Каллаур // Вестник БГЭУ. 2013. №4. С. 5-11.
12 Кисель, С. Банковский процент и процентная ставка / Кисель С. // Юрист. 2014. №5. С. 9-15.
13 Ковалев, М. Конкуренция в банковском секторе Беларуси / М. Ковалев // Вестник Ассоциации белорусских банков. 2013. №15. С. 2-10.
14 Кравцова, Г.И. Деньги, кредит, банки: / Г.И. Кравцова [и др.] ; под общ.ред. Г.И. Кравцовой. Минск: БГЭУ, 2010. 296 с.
15 Кравцова, Г.И., Кузьменко Г.С. Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г.И.Кравцовой. 2-е издание, перер. и доп. Минск: БГЭУ, 2007. 444 с.
16 Кредитная история / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://myfin.by/stati/view/359 - Дата доступа: 20.10.2014 г.
17 Купчинова, О. Система банковского кредитования / О. Купчинова // Банковский вестник. 2009. С. 12-20.
18 Льготное кредитование жилищного строительства в Беларуси/ [Электронный ресурс]. Режим доступа:http://benefit.by/page/show/news/758/ - Дата доступа: 22.10.2014.
19 О валовом внутреннем продукте и валовом региональном продукте Республики Беларусь за I квартал 2014 г. / [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://belstat.gov.by/homep/ru/indicators/pressrel/gdp_rgdp.php - Дата доступа: 18.10.2014.