Рассмотрим основные показатели банковского кредитования по итогам I квартала 2014 года, по сравнению с предыдущим годом:
Объемные показатели кредитования. Требования банков к экономике за I квартал 2014 года увеличились на 13, 5 трлн. бел.руб., или на 6,1%, в том числе в национальной валюте - на 3,8 трлн. бел. руб., или на 3,1%, в иностранной валюте - на 968,1 млн. долл. США или на 8,4%.
Прирост задолженности по кредитам, предоставленным банками физическим лицам, составил 2 трлн. бел. руб., или 4,9%. Что же касается задолженности по кредитам в рамках реализации государственных программ, то ее прирост составил 3 трлн. бел. руб., а удельный вес таких кредитов в требованиях банков к экономике составляет 36,7%. [13, с. 8]
Возросли также показатели предоставленных кредитов на строительство и приобретение жилья, а также объемы кредитования инвестиционных проектов.
Динамику изменений требований банков к экономике можно увидеть на рисунке 2.1.
Рисунок 2.1 Требования банков к экономике за 2008 - 2013 гг
В целом по итогам работы за I квартал текущего года сложились достаточно высокие темпы кредитования экономики.
Качество кредитного портфеля. Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, с начала 2014 г. сократилась на 0,34 процентного пункта и на 1 апреля составила 4,7%. На 1 апреля 2013 года данный показатель был ниже и составлял - 3,67%. Наиболее проблемными отраслями по качеству кредитного портфеля являются строительство и сельское хозяйство.
Анализ прогнозов белорусских банков позволяет говорить о том, что темпы кредитования экономики в ближайшее время сохранятся на достаточно высоком уровне.
На 1 января 2014 г. банковский сектор Республики Беларусь включал 31 банк, из которых 26 банков являлись банками с участием иностранного капитала. При этом в 23 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50 процентов, в том числе 9 банков - со 100-процентным иностранным капиталом, 14 банков - доля иностранного капитала от 50 до 100 процентов, из них у двух банков только по одной акции принадлежит резидентам Республики Беларусь.
Стратегическим приоритетом в нашей стране традиционно является жилищное строительство. Более того, в условиях кризисного и посткризисного развития данная сфера экономики рассматривается как очень важный рычаг поддержания деловой активности в смежных отраслях экономики. Одним из направлений реализации данной стратегии является расширение льготного кредитования банками жилищного строительства.
Ещё одним немаловажным показателем развития экономики является ставка рефинансирования, которая является базовым инструментом регулирования уровня процентных ставок на денежном рынке и служащая основой для установления процентных ставок по операциям предоставления ликвидности банкам. Изменение её значений можно увидеть на рисунке 2.2.
Рисунок 2.2 Динамика изменения ставки рефинансирования за 2007-2013 г
На фоне ускорения инфляционных процессов с начала 2011 года Национальным банком были приняты меры по ужесточению монетарных условий, включая повышение ставки рефинансирования и ставок по операциям Национального банка.
В целях оперативного реагирования на изменение текущей экономической ситуации в стране и усиления защиты рублевых вкладов в банках от инфляции, в 2011 году ставка рефинансирования поэтапно повышалась с 10,5 процента годовых до 45 процентов годовых.
Если же рассмотреть изменение ставки рефинансирования в текущем году, то при проведении Национальным банком процентной политики сохраняется главный принцип - поддержание положительного уровня реальных процентных ставок в экономике. По мере замедления инфляционных процессов ставка рефинансирования и процентные ставки по операциям Национального банка снижались. В настоящее время ставка рефинансирования составляет 20%.
Задолженность по кредитам, по секторам экономики отражена в Приложении А.
При оказании финансовой поддержки реальному сектору экономики большое внимание должно уделяться рациональному и эффективному использованию кредитных ресурсов. Для этого банкам необходимо:
Обеспечить на всех стадиях кредитования проектов, в первую очередь с государственной поддержкой, контроль за эффективностью и целевым использованием кредитных ресурсов. Непроработанные бизнес-планы и проекты с “размытыми сроками” окупаемости к кредитованию приниматься не должны.
Рассмотреть вопрос сокращения сроков кредитования в текущую деятельность. Наряду с этим следует обратить внимание на рост запасов готовой продукции на складах, что является одной из причин отсутствия оборотных средств у предприятий и влечет увеличение риска невозврата кредитных средств.
Активизировать работу по взысканию проблемной задолженности. Все выданные кредиты должны быть возвращены - такая задача поставлена Главой государства.
Оказывать поддержку развитию экспорта посредством кредитования экспортоориентированных проектов, развития финансовых механизмов экспортного кредитования и международного лизинга с привлечением иностранных инвесторов.
В свою очередь, Национальный банк продолжит осуществлять контроль за выполнением банками рекомендаций по эффективности кредитования и доступности кредитов.
Проанализировав данные о состоянии банковского кредита в Республике Беларусь, можно сделать следующие выводы:
Наблюдается увеличение активов банков, которые находятся преимущественно в белорусских рублях.
Увеличение предоставления кредитов, банками Республики Беларусь, заемщикам по форме собственности, наибольшая часть из которых приходится на частный сектор.
Увеличение предоставления кредитов, банками Республики Беларусь, заемщикам по видам деятельности, выдача по которым производится преимущественно для отраслей промышленности, сельского хозяйства, торговли и общественного питания.
Существование негативных факторов в функционировании банковской системы, а именно просроченных, пролонгированных и проблемных кредитов. А также постоянно увеличивающейся задолженности перед банками Республики Беларусь.
Таким образом, можно сделать вывод о том, что процесс кредитования физических и юридических лиц основан на соблюдении правил организации кредитного процесса, указанным в кредитном договоре. Основными этапами банковского кредитования в Республике Беларусь являются оценка кредитоспособности заемщика; структурирование кредита; заключение кредитного договора; контроль за выполнением условий кредитного договора и погашение кредита и др.
Что же касается состояния банковского кредитования в РБ, то оно определяется основными макроэкономическими показателями и зависит от экономической ситуации в стране на определенный период.
3. Проблемы и пути развития банковского кредита в современных условиях Республики Беларусь
Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора экономики.
Рынок банковского кредитования Республики Беларусь отстает по своему развитию от аналогичных структур западных стран и даже Российской Федерации, но он перенимает прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся в нашей стране экономической ситуации.
Основным институтом, осуществляющим проведение денежно-кредитного регулирования в Республике Беларусь, является Национальный банк, в приложении Б представлены основные цели, функции и инструменты Национального банка Республики Беларусь в проведении денежно-кредитной политики.
Наибольшее влияние на формирование рынка банковского кредита в Республике Беларусь оказывают следующие внешние факторы:
1. проводимая Национальным банком Республики Беларусь относительно жесткая денежно-кредитная политика;
2. политика рефинансирования коммерческих банков;
3. инфляционные процессы в экономике;
4. валютное регулирование, в частности: девальвация национальной денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки;
5. уровень эмиссии денежных средств;
6. наличие внешних источников финансирования;
Основными же внутренними факторами являются:
- структура ресурсной базы коммерческих банков;
- качество кредитного портфеля;
- наличие и структура клиентской базы.
Банковское кредитование содействует подъему национальной экономики и соответственно через экономическое оздоровление клиентуры приводит к повышению финансовой устойчивости и надежности банковской системы страны.
Ключевым для понимания изменений, происходящих в последнее время на рынке банковского кредитования страны, является то обстоятельство, что его состояние необходимо рассматривать в контексте антикризисной политики Правительства. Наряду с бюджетным финансированием, кредитование является одним из важнейших инструментов стимулирования спроса. Это является особенно важным для белорусской экономики, так как другие инструменты финансирования не имеют сколь-нибудь существенного значения.
Кредитная экспансия, имевшая место в экономике Беларуси в последнее время, это одна из составных частей политики стимулирования спроса. В Меморандуме с Международным валютным фондом от 21 октября 2009 года зафиксировано, что в этом направлении Правительством Беларуси предпринимаются действия в соответствии с совместно разработанным планом. Перейти на новый порядок одновременно не получается, так как сразу же дает знать о себе проблема недостатка ресурсов. При действующем порядке кредитования в качестве ресурсной базы выступают в том числе и пассивы коммерческих банков, при новом порядке это должны быть средства государственных фондов, которые еще необходимо формировать. Поэтому в настоящее время, рассматривая как выход либо стагнацию реального сектора экономики, либо ухудшение финансового состояния банков, выбирается финансирование госпрограмм за счет снижения показателей ликвидности системообразующих банков [8, с. 16].
В настоящее время необходимо, чтобы принципы кредитной политики системообразующих банков в посткризисный период менялись - необходимо поддерживать кредитами не все предприятия, как это было раньше, а только те их них, которые демонстрируют устойчивое развитие. Для сохранения устойчивости банковской системы и процессов кредитования экономики жесткая монетарная макроэкономическая политика должна подкрепляться аналогичной политикой на микроэкономическом уровне.
Неизбежное уменьшение объемов кредитования на стадии спада чревато наступлением стагнации экономики. Чтобы этого не произошло, необходимо развивать другие формы финансирования. Это прежде всего привлечение прямых иностранных инвестиций. В этом случае финансовые риски переносятся на иностранного инвестора, что, в свою очередь, уменьшает риски отечественных кредитодателей. Особенностью белорусской экономики является, как уже говорилось ранее, ее финансирование за счет кредитных источников. Прямые иностранные инвестиции занимали и занимают незначительную долю в общем объеме финансирования. Следовательно, можно утверждать, что такой подход станет отражением охранительной концепции развития национальной экономики: хеджировать риски кредитных портфелей белорусских банков за счет привлечения иностранного инвестора [12, с. 6].
Однако существует и ряд проблем в данной области. Иностранные инвесторы требуют подробную информацию о нынешнем состоянии предприятий, основанном на Международных стандартах финансовой отчетности. Национальный банк предполагает в будущем перейти на МСФО, что в последствии приведет к переходу и коммерческих банков и предприятий. Отдельной проблемой стоит неразвитость рынка ценных бумаг и отсутствие инвестиционных фондов как таковых.
Что касается кредитования в иностранной валюте, то можно отметить стремительный рост кредитования предприятий и населения в иностранной валюте на протяжении 2009-2010 гг. Сегодняшнее нестабильное положение национальной валюты заставляет сокращать как выдачу иностранной валюты в кредит, так и количество вкладов.
В связи с инфляционными процессами в стране, которые начали проявляться с февраля 2011года, Национальный банк был вынужден несколько раз поднять ставку рефинансирования. Данная методика замедления спада в экономике применяется с целью привлечения депозитов и сокращения выдачи кредитов, т.е. сокращения наличной денежной массы в обороте. Повысившаяся ставка рефинансирования с 14 до 43% повлекла за собой удорожание кредитов коммерческих банков и сокращение предложения кредитных денег в экономике Беларуси.
Требует реформирования и порядок установления платы за кредит. Высокие процентные ставки ставят кредитополучателей в нелегкое положение, когда последние нередко просто не имеют возможностей выплатить процент по кредиту, что увеличивает в свою очередь возможность появления в кредитном портфеле белорусских банков новых проблемных кредитов.