10. Значительна роль кредита и в социальной сфере. Социальный потенциал кредита раскрывается во многих аспектах его функционирования. По сути дела все кредиты имеют социальную направленность, так как на их основе повышается эффективность общественного воспроизводства и, соответственно, более полно удовлетворяются потребности общества, растёт жизненный уровень. Являясь одним из факторов внедрения прогрессивной техники и технологии, кредит способствует сокращению тяжёлого и малоквалифицированного труда, росту производительности общественного труда и, в конечном счёте, доходов населения.
11. Углубление международного разделения труда, усиление процесса глобализации, либерализация рынков ссудных капиталов обусловливают повышение роли кредита в международных экономических отношениях. Кредит создает благоприятные условия для расширения международных экономических связей, позволяет осуществлять импорт товаров при пассивном торговом балансе, является фактором развития международного разделения труда. Также при нехватке кредитных ресурсов на внутреннем рынке привлекаются иностранные инвестиции.
Необходимо отметить наиболее важные аспекты, отражающие необходимость и роль банковского кредита на сегодня в существующих социально-экономических условиях в экономике и жизни общества в целом в Республике Беларусь. Существование банковского кредита и его функционирование обеспечивают непрерывность воспроизводственного процесса, ускорение оборота капитала, формирует основные и оборотные средства хозяйственных единиц, а также увеличивает собственные средства хозяйствующих субъектов, содействует концентрации и централизации производств. Обеспечивая непрерывность производства, стимулируя увеличение выпуска продукции, банковский кредит способствует повышению технического уровня воспроизводственного процесса, являясь фактором обеспечения научно-технического прогресса, то есть важнейшим источником капитальных вложений, создает благоприятные условия для расширения международных экономических связей. Одна из важнейших его ролей - воздействие на денежную массу, находящуюся в обращении, и экономия издержек обращения. Однако самым главным является социальный аспект. Так как жизнь человека, ее облегчение и повышение качества - главная цель, которую преследует общество, то роль кредита значительна и в социальной сфере: более полно удовлетворяются потребности общества, растет жизненный уровень; сокращается использование тяжелого и малоквалифицированного труда, растет производительность общественного труда и, в конечном счете, -- доходов населения; банковский кредит положительно воздействует на состояние потребительского рынка в соответствии с приоритетами социальной политики и способствует более быстрому росту реального жизненного уровня населения.
Таким образом, можно отметить, что банковский кредит представляет собой движение ссудного капитала, предоставляемого банками взаймы за плату во временное пользование. Он выражает экономические отношения между кредиторами и субъектами кредитования и базируется на основополагающих принципах возвратности, срочности, платности.
Роль банковского кредита многообразна. Он находит свое применение во всех сферах экономики. В Республике Беларусь банковский кредит используется для расширения производства, для вложения в основной и оборотный капитал кредитополучателя (в виде ссуды капитала), для совершения платежей, для погашения старых долговых обязательств (в виде ссуды денег), а также в качестве эластичного механизма перелива капитала из одних сфер экономики в другие, стимулирующего фактора для кредитополучателя, фактора, оказывающего непосредственное влияние на объем денежной массы в обращении, платежный оборот, скорость обращения.
2. Анализ развития банковского кредита в Республике Беларусь
Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора экономики.
При рассмотрении банковского кредитования в РБ необходимо проанализировать динамику следующих основных параметров банковской системы:
- ресурсная база банков;
В ее состав включают только привлеченные и заемные средства банка, не учитывая собственные средства или капитал, что существенно сужает понятие ресурсной базы банка. Основные элементы ресурсной базы банка - это собственные, привлеченные, заемные средства и средства, приравненные по режиму использования к собственным, формируемые из стабильной части привлеченных и заемных средств.
Структура ресурсной базы определяется спецификой посреднической деятельности банка - привлеченные и заемные средства банка составляют большую часть его ресурсов, собственные средства - меньшую.
- ставка рефинансирования;
Ставка рефинансирования - ставка процента, по которой центральный банк выдает кредиты коммерческим банкам. Например, при увеличении центральным банком ставки рефинансирования коммерческие банки будут стремиться компенсировать потери, вызванные ее ростом путем повышения ставок по кредиту, предоставляемому заемщику. Следовательно, кредитоспособность населения и хозяйствующих субъектов снизится.
Поэтому можно сделать вывод, что ставка рефинансирования непосредственно влияет на ставку процента по кредитам, выдаваемая коммерческими банками своим хозяйствующим субъектам. Изменение ставки рефинансирования также влияет на межбанковскую ставку процента, по которой коммерческие банки выдают кредиты друг другу, и ставки процента, по которой они выдают кредиты своим клиентам.
Следует отметить, что коммерческими банками активно используются кредиты, предоставляемые национальным банком. За счет этих денежных средств они осуществляют кредитование физических лиц и предприятий.
Также ставка рефинансирования национального банка имеет связь с уровнем инфляции в стране. В зависимости от темпов инфляции в стране национальным банком корректируется величина процентной ставки и тем самым он пытается повлиять на темпы инфляции. А уже в зависимости от процентной ставки, устанавливаемой Национальным банком Республики Беларусь, можно определить динамику выдачи кредитов и задолженность по кредитам по секторам экономики.
- требования банков к экономике;
Требования к экономике включают кредиты и займы, предоставленные банковской системой Республики Беларусь другим финансовым организациям и физическим лицам Республики Беларусь; вложения банковской системы Республики Беларусь в ценные бумаги (включая акции) других финансовых организаций, нефинансовых организаций; прочая дебиторская задолженность и средства в расчетах по операциям с другими финансовыми организациями, нефинансовыми организациями и физическими лицами.
Рассматривая динамику изменения требований банков в экономике Республики Беларусь за 2008-2013 гг. можно сделать вывод, что кредитование банками экономики и хозяйствующих субъектов значительно увеличилось, что связано с ростом потребности в кредитных ресурсах финансового и производственного секторов экономики.
Являясь важнейшей сферой деятельности банков, кредитование оказывает существенное влияние на развитие экономики. Посредством банковских кредитов оказывается финансовая поддержка ведущим и социально значимым предприятиям, населению, что положительным образом влияет на развитие реального сектора экономики.
Кредитный рынок Республики Беларусь отстает по своему развитию от аналогичных структур западных стран, но он перенимает прогрессивные тенденции, которые можно применять при сложившейся в нашей стране экономической ситуации.
Наибольшее влияние на формирование кредитного рынка в Республики Беларусь оказывают следующие внешние факторы:
- проводимая Национальным банком РБ денежно-кредитная политика,
- политика рефинансирования коммерческих банков,
- темпы инфляции в экономике,
- валютное регулирование, в частности: девальвация национальной денежной единицы, наличие обязательной продажи валютной выручки,
- уровень эмиссии денежных средств,
- наличие внешних источников финансирования,
В настоящее время развитие банковского сектора направлено на дальнейшее повышение устойчивости и эффективности его функционирования, усиление конкурентоспособности белорусских банков, увеличение масштаба и качества их взаимодействия с организациями нефинансового сектора экономики и населением.
Согласно основным направлениям денежно кредитной политики на 2014 год, в текущем году денежно-кредитная политика сохранит стратегическую направленность на поддержание ценовой стабильности в экономике как основы для экономического роста и сбалансированного развития экономики страны.
Целью денежно-кредитной политики, реализуемой совместно с мерами экономической политики, проводимой Правительством Республики Беларусь, станет снижение инфляции, измеряемой индексом потребительских цен, до 11 процентов.
Наиболее полно изменения в системе кредитования можно проследить на основе анализа содержания нормативных и правовых актов, в которых закреплены основные нормы, регулирующие сферу банковского кредитования.
В 2014 внесены изменения в Банковский кодекс, в котором, в частности, запрещено взимание каких-либо комиссий при кредитовании физических лиц. Кроме того, в Национальном банке Республики Беларусь собираются принять меры против возможного картельного сговора между банками, а также изменить правила кредитования, расширяющие права кредитополучателей в случае резкого изменения банками тарифов по операциям, сопутствующим кредитным отношениям.
Банковский сектор увеличил финансовую поддержку реальному сектору экономики, в том числе в ходе реализации государственных программ. Значительные кредитные ресурсы предоставлялись банками для производственных инвестиций, модернизации производств и структурной перестройки экономики. Основной рост кредитной задолженности населения за отчетный период происходил за счет предоставления кредитов на строительство и приобретение жилья.
Ужесточение отдельных условий кредитования связано прежде всего с изменением кредитной политики банков. Последние повысили требования к финансовому положению (кредитоспособности) кредитополучателей, качеству обеспечения кредитов, сузили спектр категорий кредитополучателей и направлений кредитования.
Во второй половине 2011 г. для всех категорий кредитополучателей доступность кредитов в иностранной валюте была существенно ограничена. В наибольшей степени это отразилось на физических лицах по кредитам на потребительские нужды, на малом и среднем бизнесе. В наименьшей степени - на изменение отдельных условий кредитования разных категорий кредитополучателей
Указанные изменения проявились в том, что банки:
- повысили требования к финансовому состоянию кредитополучателей, качеству обеспечения, а также сузили спектр категорий кредитополучателей и направлений кредитования;
- ужесточили ценовые условия кредитов (ставки и дополнительные комиссии);
- ужесточили неценовые условия кредитов (максимальные объемы и сроки кредитов).
Обследование показало, что изменение условий кредитования определяли следующие факторы:
- неблагоприятные условия привлечения банками средств как на внутреннем, так и на внешнем рынках;
- ужесточение условий по операциям Национального банка;
- неустойчивая ситуация в нефинансовом секторе экономики, выразившаяся в замедлении роста физического объема производства (продаж, работ, услуг);
Справляясь с последствиями финансово-экономического кризиса в 2011 и 2012 годах, руководство Национального Банка Республики Беларусь последовательно повышало ставку рефинансирования. Ужесточение кредитно-денежной политики принесло ряд дивидендов, в частности, снизилась инфляция, население активно вкладывало деньги в банки, удалось закрепить позитивные тенденции в платежном балансе и на валютном рынке. В то же время предпринятые шаги ожидаемо породили и негативные явления: произошло значительное удорожание рублевых займов для населения и предприятий, возникли условия для просрочки платежей по ранее выданным кредитам (полученные по гибким процентным ставкам). На минимизацию вышеописанных проблем были направлены усилия Правительства в 2013- 2014 годы. Рассмотрим общую динамику развития банковского сектора за последние годы.
Банковский сектор нарастил совокупный зарегистрированный уставный фонд и нормативный капитал адекватно увеличению активных операций - в 2,5 и 2,6 раза соответственно по сравнению с 2012 годом. На 1 января 2014 г. совокупный уставный фонд составил 30 трлн. руб., объем нормативного капитала - 45 трлн. руб., что соответствует 10,8% ВВП. Улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах за счет расширения их спектра, повышения качества и внедрения современных стратегий продаж. Активно развивалось потребительское кредитование населения, кредитование в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов. Внедрялись новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. Уровень развития банковского сектора Беларуси значительно приблизился к странам Центральной и Восточной Европы.