Материал: Банковская система

В процессе банковской деятельности, всегда существуют риски, которые могут быть непосредственно банковскими или носить общий характер. Причинами банковских рисков могут выступать: увеличение расходов банка; инфляционные процессы; экономические кризисы; рост внешней задолженности. Банковские риски классифицируются на внешние и внутренние. Внешние риски - это риски ликвидности (риски пролонгации, когда вклады раньше отзываются; риски срока, когда кредиты вовремя не возвращаются) и риски успеха (отраслевой, процентный, страновой и валютный риски). В настоящее время основным видом риска является кредитный риск срока. Согласно статистическим данным в России за первый квартал 2014 года (по сравнению с первым кварталом 2013 года) уровень просроченной задолженности возрос на 10,2 % при увеличении уровня кредитования на 5,4% (приложение 2), это свидетельствует об огромных кредитных рисках российских банков. Поскольку в настоящее время растет уровень операций с ценными бумагами огромное значение принимает рыночный риск. К внутренним рискам относятся риски связанные с технико-организационной структурой банков, и непосредственно с кадровым составом, с состоянием материально - технической базой, и отношениями между кадровым составом и материально - технической базой.

Главной целью любого коммерческого банка является снижение рисков, банки должны стремиться достигать необходимого равновесия между рисками и доходностью. Поэтому они должны способствовать соотнесению ликвидности и прибыли (чем выше ликвидность тем меньше рисков и прибыли, чем ниже ликвидность тем больше рисков и прибыли).

2.2 Виды коммерческих банков

На сегодняшний день в странах с рыночной экономикой существует множество видов банков, которые играют важную роль в экономике любой страны. Коммерческие банки характеризуются следующим образом:

1.   По характеру экономической деятельности:

-        инвестиционные банки - специализированные кредитные институты, мобилизующие долгосрочный ссудный капитал и предоставляющие его заемщикам посредством выпуска и размещения облигаций и других видов заемных обязательств;

-              сберегательные учреждения - кредитные учреждения, основная функция которых состоит в привлечении сбережений и временно свободных средств населения.

-              ипотечные банки - кредитные учреждения, специализирующиеся на выдаче долгосрочных ссуд под залог недвижимого имущества.

-              внешнеторговые банки обеспечивают кредитование экспорта, страхование экспортных кредитов.

2.   По форме собственности:

-        государственные банки, когда капитал банка принадлежит государству, они обслуживают главные отрасли хозяйствования, которые в свою очередь определяют положение страны в системе международных экономических отношений, в настоящее время таких банков существует очень малое количество;

-              акционерные банки - банки, капитал которых формируется за счет продажи акций. Они делятся на отрытые (акции продаются всем желающим) и закрытое (акции распределяются только среди его учредителей или иного заранее определенного круга лиц).

-              кооперативные банки - капитал формируется за счет реализации паев.

-              муниципальные банки, формируемые за счет муниципальной (городской) собственности или находящиеся в управлении города. Их основная задача-обслуживание города банковскими услугами;

-              смешанные банки - собственный капитал банка объединяет разные формы собственности, например, акционерные банки с участием государственной собственности;

-              совместные банки, или банки с участием иностранного капитала, уставный капитал их принадлежит иностранным участникам или филиалам банков других стран.

3.   По срокам выдаваемых кредитов:

-        банки краткосрочного кредита выдают - кредиты выдаются на срок до 3 лет;

-              банки долгосрочного кредитования - кредиты выдаются на срок свыше 5 лет (ипотечные).

4.   По хозяйственному признаку:

-        промышленные банки (обслуживают промышленность);

-              торговые банки (обслуживают торговлю);

-              сельскохозяйственные банки (обслуживают сельское хозяйство).

5.   По территории:

-        местные (или региональные) банки;

-              федеральные банки;

-              республиканские;

-              международные банки.

6.   По объему и разнообразию операций:

-        универсальные, которые осуществляют все виды операции и могут обслуживать различных клиентов;

-              специализированные, осуществляют только несколько операций и клиенты их определенные.

7.   По размеру выделяют:

-        мелкие;

-              средние;

-              крупные.

8.   По наличию филиальной сети различают банки с филиалами и без них.

Из всего вышеизложенного, следует, что коммерческие банки имеет достаточно широкую классификацию, что также позволяет им расширять виды своей деятельности.

2.3 Основные операции коммерческого банка

Коммерческий банк, как субъект экономики, осуществляет ряд операций, которые и определяют его место в современной банковской системе любой страны. Все виды операций коммерческого банка условно делят на три основные группы: пассивные, активные и активно-пассивные операции. Банк может размещать имеющиеся у него средства, проводить активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Формируются и пополняются банковские ресурсы за счет проведения пассивных операций, которые играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.

Существуют четыре формы пассивных операций коммерческих банков:

-        первичная эмиссия ценных бумаг;

-              отчисления от прибыли банка на формирование или увеличение фондов;

-              кредиты и займы, полученные от других юридических лиц;

-              депозитные операции <#"786558.files/image001.gif">

Уровень кредитования