Материал: Банковская система Российской Федерации

Банковская система Российской Федерации

Содержание

Введение

. Банковская система и её составляющие в Российской Федерации

.1 Сущность и понятие банковской системы

.2 Уровни банковской системы, сущность и функции банков

. Современное состояние банковской системы и проблемы её развития в Российской Федерации

.1 Анализ деятельности коммерческих банков в РФ

.2 Проблемы развития банковской системы в Российской Федерации и пути их решения

Заключение

Библиографический список

Приложения

Введение

Российский банковский сектор является важнейшим элементом финансовой отрасли, поэтому Правительство Российской Федерации и Банк России создают необходимые правовые и иные условия для формирования в России современного высокоразвитого и конкурентоспособного банковского сектора, отвечающего интересам российской экономики и обеспечивающего высокий уровень банковского обслуживания населения и организаций.

Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись среднестатистическому гражданину. Поэтому сложные банковские отношения являются постоянным объектом пристального внимания экономистов, юристов, предпринимателей и т.д., которым приходится постоянно сотрудничать с банками и пользоваться их услугами.

Банковская система кровеносная система экономики. Она не может функционировать без товарного рынка, без нормального денежного обращения, без рынка капиталов, на котором и образуется "кровь", распределяемая потом по всем клеткам экономического организма. Одна из важнейших задач банковской системы - содействие созданию и функционированию рынка ссудного капитала. Это основное звено рыночной экономики, которое влияет на развитие товарного, потребительского рынка и рынка труда. Ни один из них не может существовать без функционирования денежного, кредитного и финансового рынков.

Все вышесказанное и обуславливает актуальность выбранной темы.

Теоретической и методологической основой являются труды отечественных и зарубежных ученых по исследуемой проблеме. Вопросы развития современной банковской ситемы России рассмотрены отечественными учеными Ковалевой А.М., Ковалевым В.В., Подъяблонской Л.М., Трошиным А.Н., Сивовым А.С., Грязновой А.Г., Маркиной Е.В., Меньшениной А.В., Романовским М. В, этой тематике посвящены статьи в журналах: социально-экономические явления и процессы, политематический сетевой электронный научный журнал Кубанского государственного аграрного университета, управление в кредитной организации, инициативы XXI века и в сети интернет.

Цель данной работы - выявить проблемы развития современной банковской системы России.

Объектом исследования является банковская система РФ.

С учетом поставленной цели определены следующие задачи исследования:

- рассмотреть сущность и понятие банковской системы,

изучить уровни банковской системы, сущность и функции банков,

проанализировать деятельность коммерческих банков в РФ,

выявить проблемы развития банковской системы в Российской Федерации и пути их решения.

1. Банковская система и её составляющие в Российской Федерации

1.1 Сущность и понятие банковской системы

Вопрос о сущности банковской системы является предметом неослабевающего интереса исследователей. Многогранность данного понятия не позволяет дать однозначную трактовку, в этом причина постоянного переосмысления, уточнения его экономической природы.

Представляется, что проблема описания понятия "система" несколько сложнее, чем определение ее поэлементного состава и характера взаимосвязей между ее составными элементами. Системность объекта можно определить в результате подробного рассмотрения, сопоставления и сравнения сложных, порой противоречивых, но вместе с тем взаимосвязанных характеристик и свойств. В зависимости от поставленных задач исследования необходимо также различать подход к изучению системного объекта и системный подход к изучению объекта.

Например, если ставится задача определения структуры банковской системы - то для этого достаточно описания ее составных элементов. Если же задача исследования заключается в определении целостности системы, то в данном случае необходимо выявить динамику разнообразных внутренних и внешних связей ее элементов, что требует использования соответствующего понятийного аппарата.

Анализ сформулированных к настоящему времени точек зрения на сущность понятия "банковская система" показывает, что первоначально преобладал несистемный анализ в виде описания структуры системы и тщательного изучения ее составных элементов. Например, О.М. Богданова отмечает, что "банковская система имеет свое внутреннее строение, свою структуру (уровни системы) и с организационной точки зрения может определяться как совокупность действующих в стране банков двух уровней (центральный и коммерческие), а также вспомогательных организаций, без которых банки не смогли бы нормально функционировать" [4].

Достаточно распространенным в рамках данного подхода является определение, в соответствии с которым банковская система как часть экономической системы страны представляет собой "…совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка…" [2, 3, 13]. Причем используется как узкий подход (когда к системе относятся только субъекты, непосредственно осуществляющие функции, в которых воплощается основное свойство системы), так и широкий (когда в систему включаются также и инфраструктурные элементы).

Постепенно, с накоплением опыта исследований и переосмыслением накопленных знаний, акценты от поэлементной характеристики банковской системы смещаются в сторону описания характера взаимодействия между элементами. Предпринимаются попытки создать единую исчерпывающую теоретическую модель банковской системы.

В то же время в российской экономической периодике все более активно обсуждается вопрос о наличии либо отсутствии банковской системы как таковой, о правомерности использования понятия "банковская система России", о замещении его понятием "банковский сектор", в том числе и в нормативных документах Банка России. Появилось достаточно много публикаций, посвященных отличиям системы от сектора. В качестве аргументов исследователи используют те или иные аспекты математической теории сложных систем [15].

Когда говорят о секторе, то, как правило, представляют четко выраженную часть чего-либо. Понятие "сектор" применяется при описании недостаточно организованной совокупности элементов, характеризующейся отсутствием устойчивых связей между элементами. Свойства всего "сектора" представляют собой сумму свойств составляющих его частей. Подобному описанию "сектора" в теории систем соответствует понятие "неорганизованная совокупность". При появлении связей между элементами совокупности и формировании в результате этого устойчивой структуры, определенной целостности неорганизованная совокупность элементов переходит в новое качество - "систему".

Авторский коллектив под руководством Г.Г. Коробовой дает определение "банковской системы" как "совокупности кредитных институтов внутри страны с внутренними взаимосвязями между ними" [4]. В данной формулировке предпринята попытка описать совокупность кредитных организаций с позиций системного подхода.

Акцент на взаимодействие элементов системы и наличие у них определенной общей цели делают С.К. Ахметов и Р.Г. Шихахмедов: банковская система - совокупность дополняющих друг друга элементов (центрального банка, других банковских институтов, банковской инфраструктуры), находящихся в тесных отношениях и связях между собой и с внешней средой, сложившаяся исторически и нацеленная на достижение цели устойчивого развития экономических процессов [4]. Наличие общей цели и задач, стоящих перед системой является достаточно важным объединяющим моментом, поскольку все элементы системы имеют различные свои цели, задачи, функции, а также различный уровень ответственности.

Так, например, В.Д. Могилевский придерживается точки зрения, что элементы системы объединены в единое целое, как правило, "…для решения конкретной задачи…", для поиска наиболее оптимального пути решения стоящих перед системой задач, в частности на эффективное удовлетворение потребностей общества в банковских услугах [4].

Следует подчеркнуть, что применение понятия "система" при характеристике какого-либо объекта означает достаточно высокую степень интеграции составных элементов. Использование данного понятия создает определенную логическую основу исследования. При этом формируется целая группа дополнительных понятий: связь, отношения, элемент, среда, целостность, структура, функция, устойчивость, регулирование, управление, развитие.

А.М. Тавасиев сформулировал определение, в котором фигурируют такие системные свойства, как "единство" и "целостность". Согласно его трактовке банковская система - это включенная в экономическую систему страны единая и целостная совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций/сделок, в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально широкой степенью эффективности [4].

В теории философии отмечается, что понятие "целостность" является неким этапом развития понятия "система", когда связи между элементами системы приобретают наиболее упорядоченный характер. С другой стороны, применение понятия "целостность" позволяет охарактеризовать тот угол зрения, под которым исследователь рассматривает изучаемый объект. Отсюда следует, что целостность и системность являются взаимосвязанными понятиями.

Существует и такое определение банковской системы, а именно: исторически сложившаяся и законодательно закрепленная система организации банковского дела в конкретной стране [14]. В данной формулировке также используются элементы системного подхода, поскольку, как отмечает И.В. Блауберг, понятие организации является "своеобразным синтезом категорий целостности и системности" [4].

Подводя итого вышесказанному, можно отметить, что, при формулировании понятия "банковская система" необходимо принимать во внимание последовательность рассуждений, представленную на рисунке 1.

Рис. 1. Формирование понятия "система" [4]

Несмотря на то, что различными исследователями для описания сущности банковской системы используются разнообразные теории, в том числе и математические, используются различные категории и понятии, речь идет все-таки о системе, а не о секторе. Ей присущи основные признаки, входящие в объем понятия "система": целостность, структурность, взаимодействие системы со средой, иерархичность построения, направленность развития и т.д.

Банковскую систему, таким образом, можно определить как обусловленную уровнем развития денежных отношений упорядоченную систему элементов (кредитных организаций, центрального банка), связанных общими целями функционирования, поддерживающую устойчивые связи между собой и внешней средой.

1.2 Уровни банковской системы, сущность и функции банков

В отечественном банковском законодательстве действует упрощенный подход, когда банковская система характеризуется наличием двух уровней, включающих в себя Центральный банк РФ, кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), а также филиалы и представительства иностранных банков.

Между этими уровнями существуют, как мы уже отмечали, определенные связи и отношения: между кредитными организациями, а также между кредитными организациями и центральным банком. Для наилучшего понимания основ взаимоотношений между кредитными организациями и центральным банком необходимо разобраться в их статусе и той роли, которую они играют в экономике. Однако основной акцент при рассмотрении данного вопроса сделаем не на роли каждого уровня в отдельности, а на их взаимодействии.

Один из уровней отечественной банковской системы образует Центральный банк РФ. Вопросы определения организационно-правового статуса центрального банка как верхнего уровня банковской системы, его роли в экономике длительное время являются предметом пристального внимания отечественных и зарубежных ученых.

В исследовании В. Смит, посвященном вопросам происхождения центральных банков, отмечается, что центральный банк в институциональном плане не является результатом естественного развития. Он создается, как правило, по инициативе правительства и, следовательно, наделяется особыми полномочиями и привилегиями, и в то же время особыми обязательствами. Появление центрального банка как института стало возможным в условиях относительно развитых рыночных отношений при возникновении исторической и экономической необходимости.

По мнению экономистов, исторически наблюдались два пути образования центральных банков: в процессе длительной исторической эволюции; путем утверждения как эмиссионных центров.

А. Г. Братко в своей монографии отводит центральному банку роль главного звена в денежно-кредитной системе и в экономике любой страны, занимающего промежуточное положение между государственной финансовой системой и денежно-кредитной системой [4]. Центральный банк, взаимодействуя с различными государственными органами, имеет возможность влиять на состояние экономики страны. Применяя разнообразные финансовые инструменты, которые находятся в его распоряжении, он оказывает влияние на денежную массу в обращении и, соответственно, на масштаб цен на товары и услуги.

В России Центральный банк был учрежден в 1860 г. Изучению истории его развития, вопросам определения его места и роли в экономике, его статуса были посвящены многочисленные исследования. К настоящему времени статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности Банка России в отечественном законодательстве определяются Конституцией РФ, Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и другими федеральными законами.

Деятельность Банка России подчинена следующим основным целям:

·  защите и обеспечению устойчивости национальной валюты;

·  развитию и укреплению банковской системы Российской Федерации;

·  обеспечению эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы.

Выполняя те или иные операции в рамках достижения поставленных целей, используя тот или иной инструмент, центральный банк вступает в отношения с нижним уровнем банковской системы - кредитными организациями, которые в своей текущей деятельности привлекают и размещают денежные средства, открывают и ведут счета клиентов, осуществляют различные расчеты и платежи. При этом необходимо уравновешивать различные, подчас несовпадающие интересы: государства, общества, кредитных организаций.

Рассмотрим подробнее вторую цель деятельности центрального банка, а именно - развития и укрепления банковской системы. Неоднозначность ее формулировки, а также пути ее достижения вызывают определенные вопросы у банковских специалистов. Основная проблема заключается в том, что четко не определено, что именно понимается под развитием банковской системы. В русском языке словом развитие определяется "процесс перехода из одного состояния в другое, более совершенное, переход от старого качественного состояния к новому качественному состоянию, от простого к сложному, от низшего к высшему" [10]. Укрепление же предполагает придание объекту воздействия таких свойств, как устойчивость, надежность, твердость и т.д.