Материал: Банковская система. Особенности банковской системы Республики Беларусь

.2 Банковский сектор. Рейтинг белорусских банков по итогам второго квартала 2010 года

С точки зрения структуры собственности, белорусская банковская система отчасти напоминает российский банковский сектор: участие государства в банковской системе Беларуси весьма высоко. По состоянию на 1 декабря 2011 г. доля трех крупнейших белорусских банков, принадлежащих государству, в активах банковского сектора составила 71% (72% - на начало 2010 г.), в капитале - 65% (66% - на начало 2010 г.), в кредитном портфеле - 76% (77% - на начало 2010 г.), в депозитах населения - 71,4% (73,8%). Незначительная потеря позиций госбанков в 2010 г. (не более 1-2 п.п. по всем показателям) связана, главным образом, с продажей в конце 2009 г. контрольного пакета БПС-Банка Сбербанку России.

В то же время, в отличие от РФ банки Беларуси, в том числе и формально и не принадлежащие государству, в значительно большей степени подвергаются директивному управление со стороны властей. Наиболее яркий пример такого вмешательства - прирост объемов кредитования точно соответствующий параметрам денежно-кредитной политики на 2010 г. Кроме того, Национальный банк Беларуси периодически дает рекомендательные ориентировки банкам по изменению кредитных и депозитных ставок. В 2009 г. государство для поддержания высоких объемов кредитования субсидировала банкам часть процентных ставок по кредитам, в результате чего, сложилась парадоксальная ситуация, когда ставки в белорусских рублях по кредитам оказались ниже, чем ставки по депозитам.

Значительную долю кредитного портфеля государственных банков составляют кредиты, выданные по специальной программе государственного кредитования. По оценкам МВФ в конце 2009 г. около 48% всех выданных кредитов пришлось на кредиты по госпрограммам. Не последнее место среди госпрограмм кредитования занимает льготная ипотечная программа. Так, на долю крупнейшего госбанка - АСБ Беларусбанк - приходится 79% всех кредитов на строительство (реконструкцию) и приобретение жилья. Также существуют программы по кредитованию предприятий сельского хозяйства республики.

В рамках программы с МВФ белорусское правительство взяло на себя обязательство снизить долю кредитования по государственным программам к концу 2010 г. до 46% от всех кредитов, а к 2012 г. - до менее чем 40% от всех кредитов. Планировалось создать специальное агентство финансового развития, чтобы на его баланс были переданы кредиты, выданные в рамках государственных программ, которые банки считают невыгодным держать на своих балансах. В 2010 г. такое агентство, несмотря на старания и аргументы Нацбанка еще не было создано: в качестве аргумента «против» было сказано, что «банки просто хотят облегчить себе жизнь и уйти от государственных программ». Тем не менее, в денежно-кредитной программе на 2011 г., подписанной Президентом Беларуси А. Лукашенко, вошли слова об изменении «системы финансирования проектов, включенных в государственные программы».

В результате роста кредитного портфеля существенно увеличились активы белорусских банков в 2010 г. - на 53,2%, что превосходит цель денежно-кредитной политики на 2010 г. (31-36%). По состоянию на начало 2011 г. доля активов банковской системы в ВВП увеличилась до 78,7 п.п. против 60,9 п.п. Наибольшее ускорение рост активов приобрел в декабре (+7,9%мм). Кроме требований к экономике, в 2010 г. за счет роста избыточных резервов в конце года также резко выросла такая статья активов белорусских банков, как требования к Нацбанку (в 5,6 раза, достигнув по состоянию на 1 января 2011 г. 14,8% всех активов).

Кредитный бум, все признаки которого наблюдаются в Беларуси, опасен ухудшением качества кредитного портфеля и ростом «плохих» долгов. По данным Нацбанка Беларуси, по состоянию на конец ноября 2010 г. доля активов, подверженных кредитному риску, в общем объеме активов, составила 76% (82% в конце декабря 2009 г.) и из них доля проблемных активов 4,2% (5,3% в декабре 2009 г.). Судя по официальной статистике Нацбанка, пик плохих долгов (5,4%) пришелся на конец августа 2010 г. Тем не менее, учитывая значительный рост кредитования в последние месяцы прошедшего года, можно предположить, что наиболее трудные времена у белорусских банков еще впереди.

На 1 июля 2010 г. в Республике Беларусь действовал 31 банк, что на один меньше, чем в первом квартале текущего года. Это связано с реорганизацией ОАО «Белорусский Индустриальный Банк» и ОАО «Технобанк» и присоединением первого банка ко второму. Иностранный капитал по состоянию на 1 июля 2010 г. присутствовал в уставных фондах 25 белорусских банков.

Доля иностранных инвестиций в совокупном уставном фонде банков Республики Беларусь составила порядка 27,75 %. При этом доля российских инвесторов в совокупном уставном фонде банков - 16,2 %.

К государственным банкам относятся 4 банка:

ОАО «АСБ Беларусбанк»

ОАО «Белагропромбанк»

ОАО «Белинвестбанк»

ОАО «Паритетбанк»

Из таблицы 2.1 видно, что за второй квартал 2010 г. совокупные активы банковской системы Республики Беларусь увеличились на 11,8 % и к 1 июля 2010 года достигли объема 96 953,4 млрд. руб.

Таблица 2.1 - Рейтинг белорусских банков по итогам второго квартала 2010 года

Также из таблицы 1 видно, что лидирующие позиции в данном рейтинге продолжает занимать шестерка крупнейших банков страны - Беларусбанк, Белагропромбанк, БПС-Банк, Белинвестбанк, Приорбанк и Белвнешэкономбанк. Кроме того, первые 11 банков сумели удержать свои места на протяжении всего квартала.

С 17-ой на 12-ую позицию поднялся ТК Банк, увеличив свои активы на 198,7 %. За счет присоединения Белорусского Индустриального Банка активы Технобанка выросли 65,6 %, что повлияло на перемещение банка на одну позицию вверх.

Свои позиции в рейтинге также подняли РРБ-Банк, БелСвиссБанк, СОМБелБанк, Белорусский Банк Малого Бизнеса и Онербанк.

2.3 Банковская система РБ в период мирового финансового кризиса и стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы

В период мирового финансового кризиса банковские системы большинства стран мира подверглись серьезному испытанию, в результате чего банкротства и национализации не избежали многие крупные банки. На этом фоне белорусская банковская система выглядит островком благополучия, она не только не находится в кризисе, но можно сказать, процветает: по итогам 11 месяцев 2010 года ее балансовая прибыль составила 1,5 трлн. BYR, увеличившись по сравнению с аналогичным периодом 2009 года в 1,5 раза.

Конечно, в мире есть даже более успешные банковские системы, чем в Беларуси, например, в Китае. Но там и кризиса, собственно, не было, тогда как в Беларуси в 2009 году снижались темпы роста ВВП, и за 2 года пришлось увеличить внешний государственный долг.

Секрет 1. Превентивная поддержка

Однако если проанализировать события, происходящие в белорусской банковской системе в течение последних 3-х лет, то можно обнаружить, что, в сущности, в банковской системе Беларуси происходят те же процессы, что и в банковских системах других стран. Выживание банков Европы и США обусловлено финансовыми вливаниями в них со стороны центральных финансовых учреждений этих регионов, а в Беларуси благополучие банков страны в значительной степени обусловлено финансовой поддержкой Национального банка и правительства.

Достаточно посмотреть на график 2.1, изображающий динамику пассивов белорусских банков за последние 3 года. На нем видно, что с середины 2008 года Национальный банк начал увеличивать объемы средств, размещенных в банковской системе. То есть, в финансовой системе страны возникла потребность в ресурсах, которую она не смогла удовлетворить за счет традиционных источников. Нацбанк стал таким источником, начав фактически реализацию программы помощи белорусской финансовой системе. Если бы он так не сделал, банкам пришлось бы повысить ставки и ограничить объемы кредитования, что ухудшило бы положение некоторых предприятий, а вслед за ними и самих банков. То есть, получился бы кризис уже в традиционном для США и Европы виде: отдельные банки начинают испытывать проблемы с возвращением кредитов, после чего им помогает правительства и Центробанки.

График 2.1 - Динамика основных составляющих пассивов белорусских банков в 2008-2010 гг.

Таким образом, можно сказать, что в Беларуси антикризисные меры Национального банка носили превентивный характер, поэтому они остались незаметными. К тому же, никаких специальных решений на уровне правительства о них не принималось.

Средства Национального банка размещаются, главным образом, в государственных банках, которым принадлежит львиная долю активов банковской системы страны. На государственные банки ложится и основная доля поддержки белорусской экономики. Каким было бы состояние их без поддержки Национального банка, сказать сложно.

По оценке рейтингового агентства Moody’s, уровень проблемных активов в банковской системе Беларуси составляет 10-15%, что в 2-3 раза выше официальных данных. Эксперты агентства посчитали проблемными кредиты предприятий, которые пользуются поддержкой государства, полагая, что у таких предприятий рано или поздно возникнуть сложности с выполнением своих финансовых обязательств.

Поддержка государственных предприятий благотворно сказывается и на частном секторе экономике, обеспечивая занятость населения и саму возможность для развития частного сектора. Поэтому довольно уверенно себя чувствуют и негосударственные банки Беларуси, занимающиеся работой, большей частью, с частным сектором.

Секрет 2. Процентная политика: без демпинга.

Поддержки со стороны Национального банка финансами сама по себе недостаточно для того, чтобы банки работали эффективно. Для этого требуется, чтобы тарифы на их услуги, а также процентные ставки по предоставляемым и привлекаемым ими средствам обеспечивали им необходимую норму прибыли. В Беларуси такие условия существуют.

Государство оказывает поддержку государственным предприятиям, в том числе и посредством обеспечения предоставления кредитов на льготных условиях, но на рынке финансирования частных компаний государственные банки не демпингуют. Кроме того, рынок финансовых услуг в Беларуси достаточно велик, для того, чтобы частные банки могли наращивать объемы операций, не прибегая к демпингу в целях захвата рынка (как это происходит в некоторых сегментах страхового рынка Беларуси).

Основную часть прибыли белорусским банкам приносят кредитные операции. Процентные доходы банков за 11 месяцев 2010 года составили 14,6 трлн. BYR, а чистые процентные доходы -- 3,7 трлн. BYR против 2,4 трлн. BYR за аналогичный период 2009 года. То есть налицо существенный рост, и это несмотря на снижение процентных ставок по кредитам.

Потерю доходов вследствие снижения процентов по кредитам банкам удается компенсировать за счет привлечения более дешевых ресурсов и увеличения объема операций.

В качестве процентной политики Национальный банк декларирует свое стремление удерживать ставки по депозитам в белорусских рублях для населения на уровне, превышающем инфляцию и обеспечивающем их привлекательность по сравнению с депозитами в иностранной валюте. Это делается в целях снижения долларизации финансовой системы страны. Что касается ставок по кредитам, то декларируется их поддержка на уровне, обеспечивающем выполнение планов по развитию экономики.

Секрет 3. Иностранный капитал.

Сложившаяся ситуация с доходностью кредитных операций объясняется, возможно, стремлением Национального банка обеспечить привлечение иностранного капитала в отрасль, что было бы невозможно сделать без обеспечения сравнительно высокой прибыльности банковской деятельности.

Банковская сфера экономики относится к числу немногих в Беларуси, в которых удалось решить проблему привлечения иностранного капитала. В настоящее время в Беларуси действуют 31 коммерческий банк, из которых только в 4-х контроль принадлежит государству. Это АСБ «Беларусбанк», Белагропромбанк, Белинвестбанк и Паритетбанк.

В настоящее время государство ищет покупателей на Белинвестбанк и Паритетбанк, а также рассматривает возможность реализации небольших пакетов акций Беларусбанка и Белагропромбанка.

В процессе приватизации государство пытается сохранить некоторый контроль над банками. В частности, в 2010 году заместитель председателя правления Нацбанка Беларуси Василий Матюшевский стал председателем правления ОАО «БПС-Банк», а, первый заместитель председателя правления Нацбанка Павел Каллаур стал председателем правления ОАО «Белвнешэкономбанк». Акционеры этих банков, привлекая на должности руководителей чиновников из Нацбанка, рассчитывают, по-видимому, на их связи в руководстве страны.

Итак, в результате обеспечения выгодных условий для бизнеса, в Беларусь привлечен довольно существенный по масштабам страны зарубежный банковский капитал. Это также является фактором, объясняющим успешность белорусских банков, так как ресурсы, привлеченные белорусскими банками с иностранным капиталом за рубежом, как правило, дешевле белорусских.

Кроме вклада в уставный фонд, банки с иностранным капиталом привлекают в Беларусь и иностранный капитал в виде кредитов. За 11 месяцев 2010 года сумма средств нерезидентов в пассивах белорусских банках возросла на 1,6 млрд. USD, до 5,2 млрд. USD. Впрочем, государственные банки в последние годы также увеличили объемы заимствований за рубежом.

Но привлеченными средствами дело не ограничивается. Принято считать, что иностранные собственники вместе с капиталом приносят и современные банковские технологии. Но роль данного фактора в результатах работы банков оценить очень сложно. Сами банки придают ему большое значение, но, по-видимому, роль банковских технологий не очень существенна. На это указывает довольно быстрый рост прибыли и рентабельности капитала государственных банков. [3]

В настоящее время уже была обсуждена Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы.

Стратегия развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы рассмотрена 3 марта на расширенном заседании Правления Национального банка, которое провел его Председатель Петр Прокопович.

Заседание проходило с участием членов Правления, руководителей главных и самостоятельных управлений центрального аппарата, структурных подразделений и организаций Национального банка, Ассоциации белорусских банков и банков.

С основным докладом выступил первый заместитель Председателя Правления Национального банка Юрий Алымов.

Как отмечалось в выступлениях, программа развития банковского сектора экономики на 2006-2010 годы в целом была выполнена. За этот период активы банков увеличились в 6,2 раза и на 1 января 2011 г. составили 127,5 трлн. рублей. Соотношение активов к ВВП выросло с 31,5 процента до 78,3 процента. Требования банков к экономике (кредиты, ценные бумаги, лизинг, факторинг, прочие требования) возросли в 7 раз и составили 92,9 трлн. рублей. Улучшился рынок банковских услуг на розничном и корпоративном сегментах за счет расширения спектра банковских услуг, повышения их качества и внедрения современных стратегий продаж. Была сформирована необходимая нормативная правовая база. По итогам прошедшей пятилетки уровень развития банковского сектора Беларуси значительно приблизился к уровню стран Центральной и Восточной Европы.

За пятилетку международные резервные активы выросли в 3,9 раза, что свидетельствует об укреплении экономической безопасности Беларуси. Курсовая политика обеспечила поддержание обменного курса белорусского рубля в рамках установленных значений при сохранении ценовой конкурентоспособности отечественной продукции.

Еще более масштабные планы определены на нынешнюю пятилетку. Стратегия и основные задачи социально-экономического развития страны на этот период были одобрены на четвертом Всебелорусском народном собрании. В соответствии с ними разработана Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы, которая предусматривает рост благосостояния и улучшение жизни людей, создание благоприятных условий ведения бизнеса, инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики.

Поставленные задачи, как отмечалось на заседании, являются напряженными, но достижимыми. Существенную роль в экономическом развитии страны предстоит сыграть банковскому сектору.

Применение инструментов денежно-кредитной политики в первую очередь будет направлено на обеспечение устойчивости белорусского рубля, в том числе его обменного курса. Основным принципом процентной политики останется поддержание процентных ставок в реальном выражении на положительном уровне, обеспечивающем сохранность и привлекательность ресурсов в национальной валюте и доступность финансовых ресурсов для экономики.

Особое внимание по-прежнему будет уделяться операциям банков по обслуживанию физических лиц. Для развития жилищного кредитования предусматривается совершенствование института ипотеки и ипотечных ценных бумаг, создание централизованной базы данных о залогодержателях и залогодателях, создание подменного фонда жилья и жилья для сдачи в аренду, разработка норм и рекомендаций о выпуске и обращении ипотечных ценных бумаг.

В рамках развития рыночных принципов в экономике ожидается совершенствование кредитования государственных программ. Участие в нем банков, в том числе негосударственных, предполагается на конкурсной основе.

Значительное привлечение иностранных ресурсов в банковский сектор обеспечит приток современных банковских технологий на отечественный рынок, расширит инвестиционные возможности банков. Важным направлением должно стать расширение финансового посредничества банков за счет операций с акциями, облигациями, закладными и другими финансовыми инструментами, а также развития института доверительного управления имуществом. Активность данных процессов будет зависеть от ряда условий, в том числе интенсивности процесса приватизации и создания широкомасштабного частного сектора, обеспечения высокой привлекательности страны для долгосрочных инвестиций, развития и либерализации финансового рынка, диверсификации перечня объектов инвестирования при доверительном управлении имуществом.

За 2011-2015 годы на фоне привлечения иностранных инвестиций банковский сектор значительно нарастит свой финансовый потенциал. Объем активов банков может увеличиться как минимум в 2,3 раза и достичь 85 процентов к ВВП. Требования банков к экономике возрастут не менее чем в 2,7 раза, а объем банковских услуг - как минимум в 3,5 раза.

Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. Банки с учетом сложившейся клиентской базы и инфраструктуры самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковского рынка.

На заседании рассмотрены и другие направления деятельности банковской системы. При этом подчеркивалось, что по итогам развития за 2011-2015 годы банковский сектор Беларуси по своему развитию может вплотную приблизиться к показателям банковских секторов стран Центральной и Восточной Европы. Банки будут эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворять быстро растущий спрос экономики на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

Приоритетные направления и параметры, определенные в Стратегии развития банковского сектора экономики Республики Беларусь на 2011-2015 годы, будут ежегодно учитываться при разработке проекта основных направлений денежно-кредитной политики страны.

Заключение

Развитие банковской системы является одним из важнейших направлений реформирования экономики Беларуси.

.Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный банк проводит государственную эмиссионную и валютную политику, регулирует экономику и является ядром резервной системы. Коммерческие банки осуществляют различные виды банковских операций и услуг.

.Основная функция банковской системы - посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заёмщикам и от продавцов к покупателям.

.Национальная банковская система Республики Беларусь состоит из двух уровней.

Первый уровень образует Национальный банк Республики Беларусь, организованный в 1990 г. и выполняющий функции центрального банка страны: регулирование кредитных отношений и денежного обращения, определение порядка расчетов и обладание исключительным правом эмиссии денег.

Второй уровень составляют коммерческие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

Коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности.

Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях:

по вертикали - это отношения между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками;

по горизонтали - это отношения партнерства и конкуренции между коммерческими банками.

Двухуровневый характер банковской системы проявляется в том, что банки отделены от Национального банка и юридически ему не подчинены. Хотя их создание и деятельность напрямую зависит от него, то есть они находятся под его надзором.

.В Беларуси антикризисные меры Национального банка носили превентивный характер, поэтому они остались незаметными. К тому же, никаких специальных решений на уровне правительства о них не принималось.

В результате обеспечения выгодных условий для бизнеса, в Беларусь привлечен довольно существенный по масштабам страны зарубежный банковский капитал. Это также является фактором, объясняющим успешность белорусских банков, так как ресурсы, привлеченные белорусскими банками с иностранным капиталом за рубежом, как правило, дешевле белорусских.

.Разработана Программа социально-экономического развития Республики Беларусь на 2011 - 2015 годы, которая предусматривает рост благосостояния и улучшение жизни людей, создание благоприятных условий ведения бизнеса, инновационное развитие и повышение конкурентоспособности экономики.

Подводя итог можно определенно сделать вывод о том, что банковская система стоит перед большими задачами. В будущем ей суждена ведущая роль в организации общества и в управлении им. Уходит время чиновников, приходит время банкиров и банковских машин. Это будет означать, фактически, переход на новую ступень цивилизационного развития всего человечества.

Литература

1. Национальный банк Республики Беларусь // История банковской системы Республики Беларусь.

2.      Нестерова Т.Н. Банковские операции. Уч.пос. - М.: Инфра-М., 1996. - 94с.

3. Белорусский деловой портал.

.   Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г. И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под общ. ред. Г. И. Кравцовой. Мн.: БГЭУ. 2001. 512 с.

5.      Тавасиев, А.М., Эриашвили, Н.Д. Банковское дело: Учебник для средних профессиональных учебных заведений / Под ред. проф. А.М. Тавасиева, - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Единство, 2002. - 527 с.

.        Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленков, Л.Т. Литвиненко / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 703 с.

.        Справочник банковского служащего. - Мн.: Веды, 1998. - 112 с.

.        Лузгин Н.В. Современный банковский портфель 2003 года / Н.В. Лузгин, О.В. Леонтьев, С.И. Пупликов; Под ред. С.И. Пупликова. - Мн.: Экоперспектива, 2003. - 159 с.

.        Деньги. Кредит. Банки: учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.] ; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и до. - Минск: БГЭУ, 2007. - 444 с.

.        Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирберкова К.Р. - М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь мир», 2001. - 720с. - (Высшее образование).

.        Деньги. Кредит. Банки / И.Н. Тищенко. - Мн.: «Экоперспектива», 2004. - 92 с.

.        Основы банковского дела: Учеб. пособие / Б.С. Войтешенко, В.В. Козловский, Т.Д. Брежнева и др.; Под ред. Ю.М. Ясинского. - Мн.: «Тесей», 1999. - 448 с.

.        Масько И. Возникновение и становление банковской системы Беларуси / И. Масько // Банковский вестник. - 2004. - март. - С. 5.

.        Кузьмич, Н. Современная банковская система Беларуси: оценки, создание /Н. Кузьмич // Банковский вестник. - 2008. - август. - С. 8.

.        Вешкин Ю.Г., Авагян Г.Л. Банковские системы зарубежных стран: Курс лекций. - М.: Экономистъ, 2004. - 400 с.

.        Жарковская Е.П. Банковское дело. - 2-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2004. - 440 с.

.        Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы: Учебное пособие. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2000. - 320 с.

.        Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2001. - 320 с.

.        Аметистова Л.М., Полещук А.И. Роль банковской системы в экономике: Учеб. пособие. - М.: Издательство МЭИ, 1999. - 139 с.

.        Банковское дело: учебник / под ред. д-ра экон. наук проф. Г.Г. Коробовой. - изд. с изм. - М.: Экономисть, 2006. - 766 с.

.        Деньги. Кредит. Банки: учебник / под ред. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование, 2009. - 392 с.