.является динамичной;
.выступает как система «закрытого» типа;
.обладает характером саморегулирующейся системы;
.является управляемой системой.
Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее элементами и отношениями, складывающимися между ними.
В зависимости от взаимосвязей банков, от характера выполняемых ими функций различают два типа построения банковской системы: одноуровневую (распределительную, централизованную) и двухуровневую.
Для стран с административно-командным режимом управления характерна одноуровневая банковская система. Ее особенность заключается в том, что все банки, в том числе центральный, выполняют аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию хозяйства. Хотя в системе формально имеется несколько банков, на практике центральный банк берет на себя функции коммерческих банков, выступая единым кредитно-расчетным и валютным центром. Все остальные банки выполняют свои операции в соответствии с директивами центрального банка.
В странах с рыночной экономикой действует двухуровневая банковская система, для которой характерно строгое разделение функций центрального и коммерческих банков.
Двухуровневая система состоит из трех элементов: центрального банка (ось банковской системы); коммерческих банков (основа банковской системы); учреждений банковской инфраструктуры, обеспечивающей информационное, методическое, научное и кадровое обеспечение банковской деятельности (служб по обработке, передаче и хранению информации, международных систем межбанковской коммуникации, страховых структур, расчетных палат, аудиторских служб, центров торговли валютой, межбанковскими кредитами, системы подготовки кадров для банков).
Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что отдельные части банковской системы (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и оказывать банковские услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые элементы, восполняющие специфику целого.
Теоретически можно предположить, что даже в том случае, если из банковской системы исчезает первый ярус - центральный банк, то вся система не разрушится, какое-то время другие банки способны в пределах выпущенной массы платежных средств совершать расчеты, выдавать кредиты, проводить другие банковские и небанковские операции. В истории некоторых стран были примеры, когда эмиссионные операции поручались не только центральному банку, но и деловым, коммерческим банкам.
Банковская система не находится в статичном состоянии, напротив, она пребывает в динамике. Важны два момента.
Во-первых, банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется.
С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.
Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так и между последними.
Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном
смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна. По закону банки не имеют права давать информацию об остатках денежных средств на счетах, об их движении.
Банковская система - самоорганизующаяся, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.
В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а за счет побочной деятельности.
Банковская система выступает как управляемая система. Центральный банк, проводя независимую денежно-кредитную политику, в различных формах подотчетен лишь парламенту либо органу исполнительной власти. Деловые банки, будучи юридическими лицами, работают в соответствии с общим и специальным банковским законодательством, их деятельность регулируется экономическими нормативами, устанавливаемыми центральным банком, который контролирует деятельность кредитных институтов (в ряде стран функции надзора за деятельностью коммерческих банков возложены на другие специальные государственные органы).
.2 Роль банковской системы в экономике страны
Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Развитие банков и товарного производства и обращения исторически шло параллельно и тесно переплеталось. При этом банки, проводя денежные расчеты, кредитуя хозяйства, выступая посредниками в перераспределении капитала, существенно повышает общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда. Сегодня, в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковской системы резко усложняется. Появились новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры.
Роль банковской системы в современной рыночной экономике огромна. И все изменения, происходящие в ней, тем или иным образом затрагивают всю экономику. Правильная организация банковской системы необходима для нормального функционирования хозяйства страны.
Стабильность банковской системы имеет чрезвычайное значение для эффективного осуществления денежно-кредитной политики. Банковский сектор является тем каналом, через который передаются импульсы денежно-кредитного регулирования всей экономике.
Эффективное функционирование банковской системы - необходимое условие развития рыночных отношений, что объективно определяет ключевую роль центрального банка в регулировании банковской деятельности. Поиск действенных форм и методов денежно-кредитного регулирования экономики предполагает изучение и обобщение накопленного в этой области опыта стран с рыночной экономикой. В настоящее время функционирование банковской системы приобретает огромное значение, поскольку от их эффективного функционирования и правильно выбранных методов, зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.
Влияние банков на экономику, как видим, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования к другой экономическое поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме. В период кризиса банки, несмотря на значительный рост спроса, на кредит, сокращают объемы своих кредитных операций. В результате снижение объемов производства неизбежно сопровождается и сокращением объема кредитных вложений.
Стабильная экономика не может существовать без организованной и отлаженной системы денежных расчетов. Это определяет важную роль банков в проведении расчетов и платежей. Основная часть расчетов между предприятиями осуществляется безналичным путем. Выступая в качестве посредника в платежах, банки осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Эффективное функционирование платежной системы в странах с развитой инфраструктурой предполагает постоянное совершенствование технологии расчетов, использование электронных систем и централизацию платежей, что способствует уменьшению издержек обращения.
3.3 Влияние иностранных финансово-кредитных учреждений на национальную банковскую систему
Проникновение иностранных банков в национальную банковскую систему может преследовать несколько целей:
.Сопровождение «своих» клиентов в странах, в которых они ведут бизнес;
.Стремление расширить собственный бизнес за счет более прибыльных рынков, где конкуренция слабее, а уровень налогов ниже;
.Желание банков быть представленными в признанных мировых финансовых центрах;
.Предоставление финансовой и технической помощи национальным банковским системам развивающихся стран и стран с переходной экономикой.
В одном случае банки, как правило, специально ограничивают собственную деятельность работой с дочерними компаниями и представительствами своих старых клиентов, а также их контрагентами, тем самым, обеспечивая для них инвестиционную и инфраструктурную поддержку на зарубежных рынках. Кроме того, такая стратегия позволяет минимизировать риски, связанные с работой с местной клиентурой. В другом они используют выход на иностранные рынки для реализации собственных целей, связанных с расширением бизнеса и повышением его рентабельности. Между развитыми и развивающимися банковскими рынками существует огромный разрыв в показателях капитализации и объема банковских активов. Вследствие этого на развивающихся рынках даже средний по мировым меркам банк выглядит солиднее по сравнению с самыми крупными местными финансовыми учреждениями. На этих рынках перечень и качество предоставляемых клиентам услуг значительно хуже, чем в банках развитых стран. Поэтому приход на местные рынки иностранных финансово-кредитных учреждений сопровождается внедрением новых форм работы с клиентами, в том числе и высокой культурой обслуживания, что традиционно привлекает наиболее обеспеченную и деловую часть рынка, позволяя иностранным банкам занимать лучшие его сегменты. Этому также способствует более высокая надежность иностранных банков по сравнению с местными. Однако следует также отметить, что высокий уровень конкуренции на местных рынках может вынудить банки выходить на новые региональные рынки.
Банки, приходя на иностранные рынки, не всегда преследуют исключительно одну цель - получить прибыль. Нередко они идут на значительные текущие расходы для того, чтобы в пределах своей глобальной стратегии быть представленными в крупнейших финансовых центрах с перенасыщенной банковской инфраструктурой.
Присутствие иностранных банков не обязательно сопровождается их активной инвестиционной деятельностью. Большинство центральных банков развитых стран, осуществляя интеллектуальные инвестиции, проводят в развивающихся странах и странах с переходной экономикой работу по предоставлению технической помощи, передаче опыта и т. д., в том числе в рамках многосторонних проектов МВФ и ЕС.
Если на стабильных рынках они, как правило, лишь дополняют деятельность национальных банковских учреждений, то на развивающихся иностранные банки из передовых стран играют лидирующую роль и существенно трансформируют национальную банковскую систему.
Иностранные финансово-кредитные учреждения обеспечивают внешний надзор за происходящими в национальной банковской системе процессами. Данная функция иностранных банков имеет однозначно положительный эффект, поскольку такой контроль позволяет сделать наглядными для внешнего наблюдателя эти процессы и тем самым снизить фактор неопределенности для иностранных инвесторов. Это особенно четко проявилось в бывших социалистических странах в период реформирования их банковских секторов.
Привлечение в национальную банковскую систему иностранных банков из стран с развитой национальной банковской системой полезно не только из чисто финансовых соображений, но и ввиду внедрения привнесенных ими подходов к вопросам управления. Среди других положительно действующих механизмов влияния иностранного присутствия на национальную банковскую систему можно назвать следующие: более жесткий банковский надзор и регулирование, а также внедрение международных норм бухгалтерского учета и отчетности, что является стандартными требованиями МВФ к странам, которым предоставляется финансовая помощь. Использование банками международных стандартов бухгалтерского учета позволяет инвесторам оценивать риски отношений с банками. Кроме того, тесная интеграция национальных банков с иностранными банками из развитых стран помогает первым заимствовать стандарты управления рисками. Все это положительно влияет на местные банковские системы.
К тому же значительное иностранное присутствие в национальной банковской системе вынуждает власть более взвешенно подходить к вопросам регулирования ее деятельности. С одной стороны, это повышает роль внутренних механизмов саморегулирования системы, но, с другой - привносит в ее деятельность инструмент внешнего управления, поскольку иностранные финансово-кредитные учреждения являются лишь дочерними компаниями банков, входящих в национальную банковскую систему других стран. В этой связи бывают случаи, когда национальные интересы и внутренние цели отечественных банков вступают в противоречие с целями и задачами менеджеров банков-нерезидентов. Работа иностранных банков на внутреннем рынке может привести и к другим нежелательным для национальной банковской системы последствиям.
Таким образом, во многих странах очень взвешенно подходят к вопросу допуска на внутренний рынок иностранных банков и к их доле на нем. Власть в первую очередь стремится повысить конкурентоспособность отечественных банков.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Несмотря на то, что с конца 80-х годов отечественная экономика переживает не лучшие времена, именно за этот период сформировалась банковская система. Конечно, ее нельзя назвать сильной, полностью отвечающей принципам рыночной экономики, но она доказала свою жизнеспособность. Кроме того, она сыграла не последнюю роль в самом процессе реформирования экономики.
На сегодняшний момент, когда отечественная экономика находится не в лучшем положении, банковская система продолжает успешно функционировать. Конечно, это во многом обусловлено состоянием валютного и фондового рынка, о чем было сказано выше, но с течением времени, объем спекулятивных операций в структуре банковских доходов неуклонно уменьшается. Это во многом связано с проведением Центробанком политики низкой процентной ставки, а также курсом правительства на снижение инфляции.
Следует надеяться на то, что все то позитивное влияние на экономические преобразования в стране, которое банковская система оказывала на протяжении последних лет продолжится и в будущем.
Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Инфляционные всплески, прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.
Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как лидеров российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.
Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамика изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.
Банковское дело затрагивает, в конечном счете, ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы потребности его клиентов становились реальностью. Надежность банка - главная из составляющих современной основы, на которой сохраняются и приумножаются средства акционеров и клиентов.