КУРСОВАЯ РАБОТА
Банковская конкуренция
Введение
Конкуренция на рынке банковских услуг является ключевым фактором эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества. А это в свою очередь, способствует повышению эффективности производства и перераспределению экономических ресурсов.
Под банковской конкуренцией следует понимать экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и соперничества между кредитными организациями в целях обеспечения лучших возможностей реализации банковских продуктов и услуг, максимально более полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли в данных условиях.
При написании данной курсовой работы мною была поставлена цель, рассмотреть банковскую конкуренцию в Республике Беларусь, изучить её проблемы и выявить пути решения.
В соответствии с целью мною были поставлены следующие задачи:
) Определить, что включает в себя понятие «банковская конкуренция»;
) Оценить состояние банков в Республике Беларусь;
) Выявить проблемы банковской конкуренции в Республике Беларусь и найти пути их решения.
Объектом курсовой работы являются банки Республики Беларусь.
Предметом исследования являются экономические отношения, складывающиеся в процессе конкуренции институтов банковского рынка.
Основу исследования составили такие методы, как сравнительный, исторический, статистический и экономический методы.
В ходе работы мною были использованы различные источники
информации, как издания известных авторов-экономистов, так и источники СМИ, а
также собственные разработки.
1. Современные особенности и закономерности развития банковской конкуренции
.1 Понятие банковской конкуренции, её возникновение и развитие
банковский конкуренция маркетинг
Банковская конкуренция - это экономический процесс взаимодействия и соперничества кредитных организаций и других участников финансового рынка, в ходе которого они стремятся обеспечить себе прочное положение на рынке банковских услуг с целью максимально полного удовлетворения разнообразных потребностей клиентов и получения наибольшей прибыли [1].
Реальная банковская конкуренция появилась во второй половине XIX века. До этого о как таковой конкуренции говорить было не принято. Было относительно мало банков, наблюдалась ненасыщенность рынка, что способствовало возможности расширения рыночной ниши без вступления в конкурентную борьбу, также считалось нечестным отбивать друг у друга клиентов.
На рубеже XX века ситуация изменилась и началась жесткая охота на клиентов (банки начали предлагать услуги прямо на дому, соревнуясь выгодностью предложений).
В ХIХ веке европейское банковское дело пережило две глубокие структурные перестройки, отразившиеся и на конкурентной ситуации. Перед первой мировой войной основу операций крупных частных банков Западной Европы составляли кредитование промышленности и сделки с ценными бумагами. У каждой группы кредитных институтов была приоритетная сфера влияния, а вмешательство в чужую сферу встречалось относительно редко. И если крупные банки конкурировали друг с другом, то, например, сберкассы ими в качестве конкурентов не рассматривались.
Эта конкурентная ситуация в корне изменилась после первой мировой войны в связи с волной рационализации в банковском деле, вызванной чрезвычайно сильным расширением безналичного оборота. Благодаря внедрению вычислительных машин банки охватывали все новые круги клиентуры, что явилось одной из причин усиления концентрации в банковском секторе экономики.
Вторая крупная структурная перестройка банковского дела Западной Европы началась в 60-х годах, когда на роль первостепенного источника ресурсов всех кредитных институтов выдвинулись сберегательные вклады населения. До этого крупные коммерческие банки обслуживали только предприятия и частных лиц с высоким уровнем доходов. Широким же массам населения были доступны только сберкассы. В 60-х годах также началась либерализация государственного регулирования деятельности коммерческих банков, оказавшая значительное влияние на обострение конкурентной ситуации.
-е годы характеризуются дальнейшим обострением конкуренции. Западные банки начали проявлять интерес к новым рынкам сбыта, представленными, прежде всего странами Восточной Европы [2].
В настоящее время банковская конкуренция имеет важное значение для всего общества в целом - прежде всего для национальной экономики. По моему мнению, ключевой проблемой банковской конкуренции является проблема ее регулирования. Выделяют два основных способа регулирования:
) государственное регулирование (комплекс мер, действий, применяемых государством для коррекций и установления основных экономических процессов);
) рыночное саморегулирование (способность рыночного механизма оптимизировать развитие экономики и ее составляющих: управления, стимулирования, соотношения спроса и предложения, максимизации прибыли, согласования экономических интересов.).
Сейчас банковская конкуренция обладает рядом специфических особенностей, отличающих ее от конкуренций на других рынках, среди которых:
) конкурентами могут быть как другие банки, так и небанковские институты;
) на одних рынках банки могут выступать как продавцы, а на других как потребители;
) внутриотраслевая конкуренция носит преимущественно видовой характер, что связано с дифференциацией банковского продукта;
) банковские услуги могут заменять друг друга, но не имеют конкурентоспособных внешних заменителей;
) существуют проблемы управления качеством и рекламы;
) банковские рынки являются рынками дифференцированной
олигополии [3, c. 219].
1.2 Особенности банковской конкуренции
К выявленным особенностям банковской конкуренции относятся:
) Всеобщая эквивалентность денег. Денежные средства являются даже не высоко ликвидным, а абсолютно ликвидным товаром. В этом смысле деньги не являются товаром эластичного спроса.
Как указывал М.И. Пискотин, деньги обладают ничем не заменимой способностью, поддерживая жизнедеятельность многих миллионов клеточек экономического организма, обеспечивая их взаимодействие, превращая их в единое целое, автоматически реагировать на любые изменения, как в самом организме, так и во внешней среде. Это важнейшая саморегулирующаяся система, жизненно необходимая обществу. На нее можно воздействовать, но заменить ее целиком невозможно. Эта незаменимость придает конкуренции, осуществляемой в сфере предоставления банковских услуг, более острый характер, что обуславливает известную приверженность кредитных организаций к высокорисковым операциям [4].
) Второе существенное отличие рынка банковских услуг от товарных рынков обусловлено тем, что «товаром», который обращается, являются деньги и связанные с ними финансовые инструменты.
В большинстве случаев этот «товар» эфемерен. Его нельзя пощупать руками или ощутить на вкус. Электронные деньги для оператора являются не более чем цифрами, мелькающими на экране дисплея. Поэтому мир (действительность) финансового рынка в известном смысле виртуален [5, c. 249].
) Рынки финансовых услуг все чаще имеют дело с финансовыми инструментами, среди которых все большее место занимают совершенно новые, ранее неизвестные инструменты. Банковские рынки привлекают к себе лучшие умы. Сочетание интеллектуальных способностей с компьютерными технологиями предполагает широкое поле для фантазий, которые, как показывает практика, не имеют границ [5, c. 253].
) Мобильность (подвижность) финансового капитала. Финансовый капитал является еще более мобильным, чем физические инвестиции, он занимает привилегированное положение. Кредитные организации как субъекты, обеспечивающие соответствующую направленность движения финансового капитала, играют в этом процессе ключевую роль [5, c. 259].
) Пятое отличие конкуренции на рынке банковских услуг от конкуренции на товарных рынках состоит в том, что приближенность к экономическому центру кредитной организации создает ей более весомые конкурентные преимущества по сравнению с аналогичным местоположением предприятия, конкурирующего на товарном рынке [5, c. 265].
) Рынок банковских услуг более глубоко вовлечен в процесс глобализации экономики по сравнению с товарными рынками. Глобализация экономики характеризуется изменениями мировой экономической структуры, которые произошли за последние два десятилетия. В рамках этих изменений наметились четыре главные структурные тенденции:
· изменения в отношениях между сырьевыми и промышленно развитыми странами;
· переход промышленно развитых стран от трудоемкого к наукоемкому производству;
· повышение значения международного движения капитала в мировой торговле;
· возрастание степени диверсификации деятельности многонациональных корпораций, в том числе международного инвестирования в современные предприятия и соглашения о партнерстве [5, c. 273].
) Активное нежелание конкурирующих субъектов испытывать на себе какое-либо регулирующее воздействие уполномоченных государственных органов. Чаще всего это делается не по соображениям производственной необходимости, а из желания укрыть прибыли от риска или кредиторов, избежать налогообложения либо ограничительного действия законодательства в странах, где оперирует компания [5, c. 286].
) Создание объединений юридических лиц, т.е. объединений, предполагающих отношения власти и подчинения, а также разнообразные формы зависимости между участниками финансового рынка. Специфика рынка банковских услуг состоит в том, что:
· используются привлеченные, т.е. по сути дела чужие, а не собственные средства;
· отношения власти и подчинения (контроля и зависимости) в данном случае приобретают исключительно денежный характер;
· ответственность и иные обременительные обязанности, связанные с осуществлением права собственности, остаются на подконтрольном (зависимом) юридическом лице, в то время как хозяйственная власть и господство осуществляются в условиях отсутствия хозяйственных рисков.
В качестве основных закономерностей банковской конкуренции на современном этапе можно назвать следующие:
· универсализация банковской деятельности;
· либерализация государственного регулирования банковской деятельности;
· расширение региональной и национальной сферы деятельности кредитных институтов;
· проникновение на банковский рынок не банков;
· возрастание значения неценовой конкуренции;
· глобализация банковской конкуренции;
· усиление интенсивности банковской
конкуренции как результирующая всех названных закономерностей [5, c. 301].
1.3 Виды банковской конкуренции
В экономике выделяют четыре основных вида банковской конкуренции:
. Конкуренция продавцов и конкуренция покупателей.
Конкуренция продавцов - это соперничество между продавцами за наиболее выгодные условия сбыта товаров (в данном случае - банковских услуг). Конкуренция покупателей - это соревнование между покупателями за доступ к этим товарам. Обе эти формы могут существовать рядом друг с другом, находясь в определённом сочетании. Так, на рынке продавца, где продавцы обладают значительными возможностями в определённой степени диктовать покупателям свои условия (вследствие ненасыщенности рынка, его монополизации и т.д.), преобладает конкуренция покупателей. Напротив, на рынке покупателя, где покупатели обладают большей рыночной силой, чем продавцы (из-за перенасыщения рынка товарами, а также действия некоторых других факторов), основной формой является конкуренция продавцов [6, c. 211].
. Внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция.
Внутриотраслевая конкуренция - это конкуренция между фирмами одной отрасли, производящими аналогичные товары, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству, ассортименту. Межотраслевая конкуренция - это конкуренция между предприятиями разных отраслей. Так как банковское дело - это не отдельная отрасль, а сфера экономики, включающая множество разнообразных отраслей, то эта классификация относится и к банкам [6, c. 212-213].
. Ценовая и неценовая конкуренция.
Ценовая конкуренция осуществляется путём изменения (как правило, снижения) цен. Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара (надёжность, долговечность, безопасность, полезный эффект, издержки потребления, внешний вид, сервисное обслуживание и др.) и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта (включая рекламу и меры по стимулированию сбыта) [6, c. 213-214].
. Совершенная и несовершенная конкуренция.
В реальной жизни несовершенная конкуренция встречается гораздо чаще, чем совершенная. Также принято различать три разновидности рыночных структур, характеризующихся несовершенной конкуренцией: монополистическая конкуренция, олигополия и чистая монополия.
В современных условиях банковские рынки нашей страны, как, впрочем, и западные, тяготеют к модели дифференцированной олигополии. Примечательно, что, по мнению зарубежных специалистов, такая рыночная структура является наилучшей с точки зрения здоровой конкуренции.
.4 Уровни банковской конкуренции и формы банковских объединений
Банковская конкуренция - понятие достаточно условное, так как конкурируют на банковском рынке не только банки. Даже в финансовом секторе этого рынка можно выделить три уровня конкурентной борьбы.
Основной уровень - конкуренция между коммерческими банками, которые традиционно делятся на универсальные и специализированные. Раньше между этими видами существовала чёткая грань. Во-первых, это было связано с тем, что для ряда операций устанавливались законодательные ограничения. Во-вторых, прибыли банков от отдельных специализированных операций иногда были настолько велики, что деятельность в других сферах становилась необязательной [7, c. 177].
Необходимо отметить, что в банковском деле свободная конкуренция неизбежно вызывает определенную концентрацию. Одни банки поглощаются более могущественными конкурентами, другие, фактически попадают под власть более сильных конкурентов. Число банков сокращается, но вместе с тем увеличиваются их размеры, возрастает объём операций. В каждой стране выделяются немногие крупнейшие банки, на счетах которых собираются огромные суммы свободных средств, ищущих прибыльного применения.
Конкуренция наблюдается как между отдельными банками, так и между крупнейшими союзами банковского капитала. У последних всё более усиливается стремление к монополистическому соглашению, к объединению банков. Крупные финансовые операции разных акционерных обществ - всё чаще осуществляется не каким-либо отдельным банком, а при помощи соглашения между несколькими ведущими банками.