Тенденцию значительного роста активов банков к ВВП хорошо видно на рис.5 (последний столбец).
Рис.5 Динамика активов организаций, в том числе банков, % ВВП
Из таблицы 1 также видно, что проект "Стратегии развития финансового рынка на 2016-2018гг." (далее "Стратегия") предусматривает ещё большее наращение темпов роста активов банковского сектора к ВВП при одновременном значительном снижении темпов кредитования нефинансовым организациям и физическим лицам до 7%. Трехлетние показатели капитала банков к ВВП включают их небольшое снижение.
Условия могут измениться лишь при привлечении капитала, в том числе иностранного, что проблематично при снижающемся показателе возврата на капитал (ROE).
Что касается внешних заимствований (рис.6), то с введением санкций, российские банки ушли с внешних рынков, однако были направлены предложения в 25 зарубежных банков с целью покупки российских облигаций. Евробонды Российской Федерации в 2016 году могут быть выпущены либо одним выпуском, либо несколькими с разными сроками и валютами на общую сумму до 3 млрд. долл. США (235 млрд. руб.).
Рис.6 Государственные внешние заимствования РФ, млн. долл. США
Из рис.6 видно, что наибольший объём заимствований планируется в 2016 году. По внутренним заимствованиям ситуация несколько иная (рис.7)
Рис.7 Государственные внутренние заимствования РФ, млн. долл. США
Наибольшее количество внутренних заимствований планируется в 2017г.
Одним из направлений внутренних заимствований является использование сбережений физических лиц. По данным экспертов, общее количество денежных средств, хранящихся на "руках" физических лиц составляет порядка 24 трлн. руб.
В проекте "Стратегии" одной из приоритетных целей развития российского финансового рынка названо "содействие экономическому росту за счет предоставления конкурентного доступа субъектам российской экономики к долговому и долевому финансированию".
Использование финансовых инструментов долгового характера (облигации, кредиты, проектное финансирование); долевого характера (акции, стартапы) и гибридных инструментов (конвертируемые облигации и субординированные кредиты), названных в "Стратегии", не привязанных к количественным ориентирам, не способствует конкретизации и задает только направления развития. Однако регулятор планирует ввести "прямые количественные требования", позволяющие больше инвестировать пенсионных накоплений и страховых резервов в акции и облигации.
В настоящее время примерная доля операций коммерческих банков по инвестированию в акции составляет 3,2%, вексельное обращение - 6,1%, в облигации - 41%. Список российских и зарубежных инвестиционных банков, осуществляющих инвестиционно-банковскую деятельность на территории Российской Федерации, включает 25 банков, из которых российских банков чуть больше половины. Остальные российские банки являются учреждениями депозитно-кредитного типа, что не позволяет им осуществлять широкую инвестиционную деятельность в реальный сектор российской экономики.
Еще одним трендом в развитии банковской системы России является ее очищение от недобросовестных кредитных организаций. Часто такая политика называется зачисткой банков, но это только отчасти является правдой.
На ежемесячной основе Банк России отзывает лицензии у кредитных организаций с целью повышения доверия к банкам со стороны вкладчиков и кредиторов, развития национальной экономики, борьбы с коррупцией и отмыванием преступных доходов.
За период с 2010 по 2015 гг. Банк России лишил лицензий более 300 кредитных организаций и в перспективе 2-3 лет общее количество уменьшится до 300-400 кредитных организаций. Возможно, такая политики Банка России приведет к тому, что в России вообще останется несколько банков или один Госбанк.
Рис.8 - Число банков в России
Уменьшение численности банков позиционируется как борьба с криминальными аспектами деятельности банков или псевдо-банков. По числу отнятых лицензий это похоже на правду, однако в сумме активов кредитных организаций с отнятыми лицензиями доля соответствующих банков - менее четверти. Основной объем "потерь" приходится на банки, у которых произошло нарушение нормативов и потеря капитала - т.е. на организации, которые сами по себе в обозримой перспективе перестали бы существовать.
Современное регулирование финансовых рынков сводится к созданию единообразных требований ко всем участникам рынка, а также в контроле над их соблюдением. Но даже в таких условиях механизм может не работать, тогда надо анализировать ситуацию с точки зрения улучшения финансового климата страны, развития новых финансовых институтов и рынков.
В последние годы в России устоялось четкое мнение, что чем крупнее банк, тем он надежнее. В свою очередь мелкие и средние банки, являются слабыми игроками и приносят вред экономике и банковскому сектору.
В этой связи политика зачистки банковского сектора получила широкое распространение, однако отказ от мелких и средних банков привел к снижению конкуренции на рынке банковских услуг и усугубил территориальные диспропорции банковской сети в целом по стране. Традиционно в России наблюдалась концентрация финансовых учреждений в крупных городах, особенно в Москве, а столь массовое сокращение кредитных организаций еще больше усугубило эту диспропорцию.
Кроме этого, последние годы ознаменовались громкими отзывами лицензий у многих крупных банков. Многие из них проходят процедуру санации. Пришлось даже создавать мегасанатора для мегакрупных банков. В итоге крупные, надежные банки нуждаются в финансовом оздоровлении.
На санацию за последние годы было потрачено около 1,5 трлн. рублей. Эти суммы с учетом текущего положения экономики, дефицита бюджетов разных уровней и поддержки банков, попавших в особенно сложное положение ввиду ситуации конца 2014 года, очевидно, могли бы быть использованы и на другие цели.
В таких условиях главной проблемой российского банковского сектора стало его огосударствление, что порождает частые обращения за помощью банков к государству. Достаточно вспомнить одну только программу докапитализации банков через облигации федерального займа на 1 трлн. рублей. Огосударствление и укрупнение банков ведет к концентрации банковских активов, что увеличивает риски возникновения крупных банкротств.
Но политика сокращения числа банков сохраняется, словно форма превалирует над содержанием, когда дело в количестве и размерах банков, а не в качестве проводимых операций, надежности активов и профессионализме менеджмента. Конечно, Банк России стремиться достичь именно такого результата и создать надежный и прозрачный банковский сектор в России, но путь к такому результату выбран особенный.
В таких условиях жесткого регулирования банковской деятельности наблюдается тенденция перетекания капиталов из банковской отрасли в микрофинансовую. Широкое распространение получают кредитные кооперативы, ломбарды и МФО. Вслед за капиталами в эту отрасль стали переходить банковские специалисты и менеджмент.
Таким образом, финансовый сектор России переживает великое переселение капиталов и кадров из макрофинансовой сферы в микрофинансовую. Классический банкинг, формировавшийся в современной России исчерпал себя, банковское дело вынуждено искать новые пути развития будь то в сфере финтехнологий или микрофинансирования.
В настоящее время Банк России надеется на более существенное падение инфляции к концу 2016 года, что даст возможность снизить процентные ставки до приемлемого уровня.
Долгое время рынок банковских услуг оставался консервативно настроенным, оправданием этому было давнее предубеждение - деньги любят тишину. Действительно, какие инновации, когда речь идет об управлении значительными капиталами, а любые изменения могут принести серьезные убытки, как банкам, так и их вкладчикам.
Однако всемирная глобализация не смогла пройти стороной мимо рынка банковских услуг и внесла свои коррективы в этот сегмент экономики.
Удаленный доступ к банковским счетам через мобильный банк, интернет банк, а также с помощью банковских карт это уже не инновации, а реальность банковского сектора, развитие которого происходит весьма динамично, несмотря на весь его консерватизм. Погоня за снижением издержек вышла на первое место, и эта тенденция будет предопределять будущее банковского дела, как в России, так и за рубежом.
Поэтому следует привыкать, что банки уже не будут такими, какими мы их знаем - с дубовыми дверьми и золотыми ручками, нарядными оперзалами и офисами в старинных особняках в центре города. Современный банк - это планшет или смартфон, а офис банка - это его колл-центр. Поэтому основными конкурентами и партнерами банков становятся финансово-технологические компании, например Alibaba или Apple, одним это позволит использовать банковские преимущества доступа к значительному капиталу, другим инновационную культуру и технологическую экспертизу финтехкомпаний.
Банки все больше и больше начинают уделять внимание искусственным интеллектам и биометрической аутентификации и, несмотря на то, что пока банковский сектор находится только в начале пути перехода на передовые технологии, нужно понимать, что однажды это все же случится.
Передовые технологии станут причиной появления новых инновационных банков, таким образом, наряду с инвестбанками, розничными и корпоративными появится новый тип банков, например, технобанки.
Главная особенность технобанков будет заключаться в их мобильности и инновационности, заключающейся в широком наборе услуг, минимально затраченном времени на их получение и не большом штате персонала. Говоря о персонале технобанков нужно понимать, что их костяк будут составлять IT-подразделения, которые переведут традиционные банковские услуги в инновационную сферу. Поэтому банкам будет достаточно иметь в штате по одному сотруднику от классических банковских подразделений, задача которых будет ставить техзадания перед IT-подразделениями.
Необходимо отметить иные стратегические направления развития банковской системы. информационный правовой источник ресурсный
Одним из таких направлений является аккумуляция ресурсной базы и пополнение финансовых источников российской экономики.
В 2016 году должны быть приватизированы акции крупнейших российских предприятий. Планируемый объём доходов в федеральном бюджете от приватизации на уровне 1,7 трлн. руб.
В 2016 году планируется выпуск Евробондов РФ, которые могут быть выпущены, как одним выпуском, так и несколькими. В последнем случае они будут иметь разные сроки, и использовать различную валюту.
Планируется разместить на внешних рынках облигаций в объеме до $3 млрд.
Подводя итоги, можно сделать следующие основные рекомендации по стратегическим направления развития банковской системы России:
1. Корректировка законодательства по активизации привлечения денежных средств населения путем создания фондов прямых инвестиций гарантированных государством.
2. Уменьшение числа отзывов лицензий у банков, перевод банков, утративших капитал в небанковские кредитные организации.
3. Активизация внутренних заимствований.
4. Амнистия капиталов.
Заключение
Глобальные тенденции в экономике последних лет доказали тесную взаимосвязь процессов развития реального и финансового сектора. Одной из причин разрастания кризиса в мировой экономике явилась дестабилизация финансового сектора в целом. В настоящее время эксперты стали говорить о возможном преодолении острой фазы кризиса, однако, признавая наличие первых признаков образования рецессии (в том числе и в России). В этой связи исследование направлений развития банковской системы как основного звена кредитно-финансовой системы нашей страны является актуальным.
Стабильность и эффективность банковского сектора - основное условие стабильного развития российской экономики. На сегодняшний день устойчивость банковской системы определяется характеристиками устойчивости отдельных банков.
В результате анализа тенденций и особенностей развития банковского сектора России выявлено, что существенным образом меняется количество и качество самих банковских институтов.
На сегодняшнем этапе особая роль национальной банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан.
Для активного участия банковского сектора России в модернизации экономики, расширения
инвестиционного кредитования необходим значительный финансовый капитал.
Именно поэтому капитализация российских банков является стратегическим направлением развития отечественного банковского сектора.
Список использованной литературы
1. Бюллетень рейтингового агентства "Эксперт РА": "Будущее Российского банковского сектора: соединить рост и стабильность". URL: http://raexpert.ru
2. Гудыма А. В. Специфика развития банковского сектора России в посткризисный период // Экономика и современный менеджмент: теория и практика: Сборник статей по мат-лам XXXII Междунар. науч.-практ. конф. № 12 (32).Новосибирск,2013.
3. Коротаева Н .В. Проблемы и перспективы развития в России безналичных розничных платежей // Социально-экономические явления и процессы.Тамбов,2012.№12(046).
4. Отчет РА "Standard & Poor's Financial Services LLC (S&P)Standard & Poor's": Проблемы качества активов являются ключевым негативным фактором для показателей капитализации крупнейших российских банков. Радюкова Я. Ю.,