Действительно, страхование вкладов, с одной стороны, повышает доверие к банковской системе, но, с другой стороны, побуждает некоторые кредитные организации к ведению рисковой политики, к неоправданному повышению процентной ставки. Но в этой ситуации важно не потерять доверие вкладчиков, поэтому, по мнению автора, целесообразнее было бы рассмотреть вопрос о дифференциации взносов в Фонд обязательного страхования вкладов в зависимости от размера ставки банка по вкладам.
Необходимо предусмотреть и меры господдержки системообразующих банков. В этой связи Правительством рассматриваются меры господдержки тех банков, которые обеспечивают кредитами реальный сектор экономики. Еще один из механизмов поддержки финансового сектора - докапитализация с помощью облигаций федерального займа.
Правительством подготовлена система мер по предупреждению банкротств кредитных организаций, в частности, предусмотрена помощь банкам, испытывающим проблемы с ликвидностью. Кроме того, было принято решение о размещении до десяти процентов средств Фонда национального благосостояния в субординированные облигации российских банков. Снижение ключевой ставки Центральным банком также должно позволить улучшить ситуацию с доступностью кредитов для различных секторов экономики.
Кроме того, необходимо укреплять региональную банковскую инфраструктуру, улучшить качество управления кредитным портфелем в региональной банковской системе, поскольку это напрямую влияет на доходность, ликвидность и надежность банков. Это можно сделать следующими способами - оптимизировать кредитный портфель для привлечения качественных заемщиков, применять системный подход к управлению рисками, наращивать собственный капитал банков.
Банкам необходимо более активно внедрять современные информационные технологии, составляющие основу модернизации банковской системы.
Все это позволит перейти к преимущественно интенсивной модели развития банковской системы и позволит решить такие приоритетные задачи, как финансирование внешнеэкономической деятельности, финансирование инвестиционных проектов в наукоемких отраслях промышленности, кредитование жилищного строительства.
Отражением состояния экономики страны является современного состояние российских банков. Оно сказывается на смещении ресурсов банков к краткосрочным ресурсам. Перспективы развития банковской системы России связаны с общемировыми тенденциями. Банковская система функционирует как ограниченное звено национальной экономики. Это ставит перед банковской системой ряд задач: 1) повышение эффективности деятельности национальных банков 2) оценка воспроизводственного потенциала российских банков в рамках формирования ресурсов 3)базовые принципы функционирования российской банковской системы.
В настоящее время банковская система находится в состоянии поиска путей адаптации к новым условиям. На первый план ставятся проблемы реструктуризации и наращивание капитала банковской системы. Реструктуризация - это формирование новой конфигурации банковской системы путем использования средств поддержки, банкротств, слияний и поглощений, повышение концентрации банковского капитала. Для решения этих задач в России существует стратегия, которая ориентируется на создание крупных многофилиальных банков. По объему капитала они должны входить в число крупнейших банков Европы (минимальный размер капитала составляет 200-250 млн.). Число таких банков должно сократиться до 700 крупных банков и 40 очень крупных многопрофильных банков федерального значения.
Это должно изменить ситуацию во взаимоотношениях банковского и реального секторов экономики России. Ведь только крупные банки предоставляют клиентам весь комплекс банковских услуг, удовлетворяют спрос крупных предприятий на кредитные ресурсы, привлекают иностранный капитал. Другое важное направление политики Центрального Банка и Правительства РФ - это наращивание капитала банковской системы. В настоящее время уровень капитала российских банков не отвечает требованиям экономического роста, что не может позволить банковской системе развернуть операции по кредитованию реального сектора. Это может привести к более тяжелому кризису, чем в 1998 году. Поиск источников финансирования программ реструктуризации и наращивания капитала является важной задачей банка. В начале XXI века с помощью активной денежно - кредитной политики Центрального банка государству удалось сформировать некоторые тенденции денежно - кредитного регулирования: Повышение привлекательности национальной валюты путем снижения уровня инфляции и установления стабильного валютного курса.
Эта тенденция является следствием того, что задачи денежно - кредитного оборота изменились и требуют кардинального решения. Укрепление номинального курса национальной денежной единицы является важным сигналом участникам денежного рынка для пересмотра своих инвестиций, а участникам денежного оборота является сигналом для применения мер оптимизации инвестиций. Укрепление доверия к банковской системе страны. Главными условиями повышения доверия к национальной валюте является устойчивость валютного курса и снижение уровня инфляции. Состояние национальной банковской системы требует четкого определения источников роста денежной базы и эффективного использования инструментов денежно - кредитного регулирования. При усилении эффективности регулирования денежного оборота приоритетным является достижение устойчивости банковской системы через повышение привлекательности национальной валюты. Увеличение денежного предложения, которое проявляется в росте денежного мультипликатора. При условии этого увеличения ужесточаются меры по регулированию денежного оборота в зависимости от состояния платежного баланса и государственного бюджета.
Закреплению данной тенденции способствует повышение меры ответственности Центрального банка за конкурентоспособность хозяйствующих субъектов. Формированию денежной массы в объемах, которые необходимы для удовлетворения спроса на национальную валюту способствует и тенденция к увеличению денежного мультипликатора.
Заключение
В данной работе мною было проведено исследование банков, банковского дела и банковской системы.
Коммерческие банки являются основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки представляют собой самостоятельные субъекты экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Согласно банковскому законодательству банк - это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и проводить расчетные операции по поручению клиентов.
Современные коммерческие банки - это кредитные организации, которые имеют исключительное право осуществлять в совокупности привлечение во вклады средств юридических и физических лиц и размещение денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
Однако этим не ограничивается деятельность коммерческих банков, насчитывающих в настоящее время до 300 видов различных операций.
Риск постоянно сопутствует банковской деятельности. Риск - это опасность потерь банка при наступлении определенных событиях. Важнейшим способом преодоления или минимизации рисков служит их регулирование. Высокий уровень прибыльности связан с высокорисковыми операциями. Политика банка должна заключаться в том, чтобы достичь равновесия между риском и доходом банка. Равновесие представляет собой соотношение между ликвидностью и прибыльностью. Чем выше ликвидность банка, тем ниже прибыльность, и наоборот. Равновесие в отдаленной перспективе, или долгосрочное равновесие, предполагает, что чем выше ликвидность, тем прочнее финансовое состояние банка, его капитальная база.
Важным основополагающим нормативом, регулирующим деятельность коммерческих банков, является показатель достаточности капитала. Согласно требованиям, предъявляемым к капиталу, банки должны наращивать свой капитал и снижать долю рисковых активов в балансе банка. Достичь такой структуры возможно диверсифицируя средства, прежде всего за счет расширения круга таких операций, которые не увеличивают риск активов банка, но являются доходными.
Коммерческие банки стремятся усовершенствовать депозитный портфель, который является важной составляющей ресурсной базы банка. От эффективности управления депозитным портфелем во многом зависят важнейшие показатели деятельности кредитной организации - рентабельность и ликвидность. Существующие подходы к его формированию, применяемые методы и инструменты не обеспечивают значительного повышения устойчивости депозитов, не дают ответа на ряд актуальных вопросов, встающих перед коммерческим банком при управлении депозитными ресурсами, а поэтому требуют дальнейшей проработки и совершенствования.
В жизни банки органично вплетены в общий механизм регулирования хозяйственной жизни, тесно взаимодействуя с бюджетной и налоговой системой, системой ценообразования, с политикой цен и доходов, с условиями внешнеэкономической деятельности. Это означает, что успех социально-экономических преобразований в стране во многом зависит от функционирования банковской системы, от умелой синхронизации ее усилий с действием других звеньев общественно-хозяйственного механизма.
Банковская система - это совокупность банков и кредитных учреждений, между которыми возникают взаимоотношения. В настоящее время грань между банками и кредитными учреждениями стерта, поскольку последние стали похожи по роду своей деятельности на банки. Тем не менее, существуют и на сегодняшний день объективные различия между ними:
- Во-первых, банк, как исходное звено денежного рынка выполняет большую часть работы (включая и обслуживание кредитных учреждений);
- Во-вторых, банк - институт универсального характера (а кредитные учреждения специализируются на более узких банковских операциях);
- В-третьих, банки, в отличие от кредитных учреждений, могут снабжать денежный оборот платежными средствами и регулировать денежную массу (через депозитные и кредитные операции).
Организация банковской системы может носить одноуровневый и двухуровневый характер.
Список использованных источников
1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1.
2. Федеральный закон № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)».
3. Колесников В.И. Банковское дело. - М., 2011 г.
4. Банки и банковское дело. Учебник и практикум. В 2 частях. Часть 2. - М.: Юрайт, 2016. - 160 c.
5. Белоглазова, Г. Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Юрайт, Высшее образование, 2016. - 424 c.
6. Ольхова, Р. Г. Банковское дело. Управление в современном банке. Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2017. - 304 c.
7. Фетисов, Г. Г. Организация деятельности центрального банка. Учебник / Г.Г. Фетисов, О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова. - М.: КноРус, 2016. - 440 c.
8. Попова, И. В. Финансы, денежное обращение и ипотека. Учебное пособие / И.В. Попова. - М.: ИНФРА-М, 2016. - 304 c.
9. Левкович, А. О. Эволюция и тенденции развития финансово-кредитной системы / А.О. Левкович. - М.: Амалфея, 2016. - 216 c.
10. Логинов, Б. Б. Международный банковский бизнес. Учебное пособие / Б.Б. Логинов. - М.: Юрайт, 2016. - 180 c.
11. Ольхова, Р. Г. Банковское дело. Управление в современном банке. Учебное пособие / Р.Г. Ольхова. - М.: КноРус, 2017. - 304 c.
12. Основы банковского дела. - М.: КноРус, 2017. - 384 c.
13. Жарковская, Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник (+ CD-ROM) / Е.П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2017. - 384 c.
14. Костерина, Т.М. Банковское дело: Учебник для бакалавров / Т.М. Костерина. - М.: Юрайт, 2017. - 332 c.