Материал: Анализ спроса и предложения на страховую услугу

Анализ спроса и предложения на страховую услугу

Введение

Страховой рынок представляет собой особую систему взаимоотношений между страхователями и страховыми компаниями. Состояние рыночной экономики, уровень и механизм её развития описываются при помощи таких базовых понятий, как спрос и предложение.

Спрос на страховую услугу, как и на любой другой товар, является косвенным отражением потребности страхователей в данной услуге. Спрос предполагает не только желание иметь товар, но и возможность его приобретения по существующим на рынке ценам. Таким образом, спрос - это платёжеспособная потребность в каком-либо товаре или услуге [9].

Анализ рыночного механизма будет односторонним без рассмотрения предложения, характеризующего ситуацию на рынке страховых услуг со стороны страховщика. Предложение можно определить как совокупность услуг, которые находятся в данный момент на рынке и которые страховщики готовы продать при существующих ценах [9]. Величина предложения или количество страховых услуг, которое страховщики готовы продать в данное время, в данном месте и при данных ценах, не всегда совпадает с объёмом продаж, имеющим место на рынке.

Современный российский рынок страхования находится ещё на этапе становления. Для его развития необходимо решить множество социальных, экономических, юридических и финансовых проблем, в том числе определение финансовых возможностей деятельности страховых компаний, связанных с их устойчивостью и надёжностью, что в свою очередь определяется эффективной тарифной политикой, от которой в решающей степени зависит общее поступление страховых премий, платёжеспособность, рентабельность страховых операций и конкурентоспособность страховой компании. Насущность решения проблемы совершенствования страховых тарифов обостряется в связи с приходом на отечественный рынок иностранных страховщиков. Их мощные финансовые ресурсы позволяют им устанавливать более низкие тарифы и формировать более выгодные для населения условия предложения страховых продуктов и услуг.

Один из путей, который может позволить отечественным СК вырабатывать эффективные стратегии вовлечения населения в страхование, является учёт региональной социально-экономической дифференциации, демографической ситуации. Исходя из этого, весьма актуальным аспектом развития страхования является оценка потенциала региональных рынков, связанная как с общей макроэкономической ситуацией в стране, так и с оценкой численности и структуры расселения социально-демографических групп населения, которые на сегодняшний день могут стать клиентами страховых компаний и готовы вступить с ними в долгосрочные партнерские отношения. страхование финансовый спрос

Изучаемая тема является актуальной, поскольку страхование является одним из важных элементов регулирования системы рыночных отношений, способствующих обеспечению устойчивости производства и потребления в стране, а так же улучшению благосостояния нации, ведь страхование является одной из форм удовлетворения многих общественных потребностей, таких как финансовая защита от неблагоприятных событий, поддержка привычного уровня жизни после выхода на пенсию, накоплений на получение образования и т.д. Кроме того, благодаря механизму инвестирования резервов, страхование включает не только сам процесс защиты от рисков, но и сбережения денежных средств.

Цель курсовой работы - анализ формирования спроса и предложения на страховые услуги.

Для реализации данной цели необходимо решить следующие задачи:

рассмотреть теоретические аспекты понятий спроса и предложения;

выявить факторы, которые влияют на величину спроса и предложения;

проанализировать формирование спроса и предложения на примере Хабаровского края, определить Специфику страхового спроса и предложения в РФ на современном этапе.

1. Анализ спроса и предложения на страховую услугу

.1 Страховая услуга как специфический товар

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений между страховыми компаниями и их клиентами. Специфическим товаром страхового рынка является страховая защита - услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительную стоимость и стоимость.

Потребительная стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. В случае наступления страхового события эта страховая защита материализуется в форме страхового возмещения или страхового обеспечения.

Стоимость страховой услуги выражается в страховой премии, которую страхователь уплачивает страховщику. Её должно быть достаточно, чтобы:

покрыть ожидаемые претензии в течение страхового периода;

создать страховые резервы;

покрыть издержки страховой компании на ведение дела;

обеспечить определённый размер прибыли [11].

Главной особенностью страховой услуги является то, что она нематериальна, что усложняет оценку её качественных характеристик потребителем и мешает получить удовлетворение от владения этим товаром, с одной стороны, и обуславливает невозможность её демонстрации страховщиком потенциальному потребителю, с другой. При этом специфической особенностью страховой услуги является то, что покупатель сможет оценить полезность страховой услуги только после того, как произойдет страховой случай, и страховщик выполнит свои обязательства относительно отчисления понесённых страхователем убытков. При условии не наступления случая у страхователя может сложиться ошибочное впечатление, якобы деньги он потратил зря. Именно необходимость решения этой проблемы требует создания эффективной системы продажи с использованием приобретений современного маркетинга, поскольку в страховании используется принцип «плата вперёд», и покупателя сложно переубедить уплатить средства за ещё не предоставленные услуги. Плата вперёд выгодна для страховщика, и даёт ему возможность использовать аккумулированные таким образом ресурсы для временного инвестирования с целью получения прибыли, и не выгодна для страхователя, поскольку потребление полезной стоимости растягивается во времени. Непосредственно польза страховой услуги может проявляться через цену такой защиты - чем она ниже, тем страховщик охотнее покупает страховую услугу [12].

Проведённые в экономически развитых странах исследования свидетельствуют, что определяющими критериями при выборе страховщика страхователем является:

стоимость страховой услуги;

качество страховых услуг;

престижность (торговая марка, бренд) страховщика.

С ростом конкурентности рынков, определяющей качественной характеристикой страховой услуги будет скорость реагирования страховщика на изменения в потребностях потенциальных страхователей и сокращение сроков урегулирования требований страхователей относительно отчисления убытков, что характеризует такую особенность страховой услуги как непостоянность [10].

.2 Формирование спроса на страховую услугу

Спрос на страховую услугу - это сумма денег, которую покупатели (потенциальные страхователи) готовы расходовать на удовлетворение своих потребностей относительно защиты лица, имущества, ответственности, на законных основаниях [12].

Спрос юридических и физических лиц в страховании имеет принципиально различную природу. Это проявляется в различных мотивах и стимулах, определяющих стремление потенциального страхователя застраховаться на предлагаемых страховыми компаниями условиях.

Спрос можно разделить на корпоративный и индивидуальный. Корпоративный предъявляется со стороны предприятий, а индивидуальный - со стороны физических лиц. Разделение весьма условно, так как по одному и тому же договору часто страхователем (плательщиком взносов) является юридическое лицо, а застрахованным или выгодоприобретателем (конечным получателем услуги) - физическое лицо. В развитых странах большая часть договоров страхования заключается физическими лицами, в нашей стране, напротив, большая часть страховых продуктов ориентирована на корпоративных клиентов.

Изучение потребительского спроса в страховании предполагает использование таких методов, как статистическое изучение доходов и расходов потенциальных страхователей (их размер, структуру, динамику), опросы, тестирование и анкетирование, сбор и анализ информации, получаемой в ходе работы страховых агентов (анализируются причины отказов клиентов от предлагаемых услуг и пожелания в области изменения условий страхования, потребности и страховые интересы клиента, выявленные в процессе контакта с агентом).

В страховом маркетинге речь идет не только об изучении, но и о формировании спроса. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платёжеспособностью являются информированность клиента о страховании, уровень экономического мышления и страховой культуры.

Для западного общества задача формирования спроса на страхование стоит менее остро, так как за десятилетия у руководителей предприятий, предпринимателей и населения выработалась привычка к страхованию. В России, напротив, привычки к страхованию нет. Условием стабильного спроса на страхование являются наличие отношений, связанных с частной собственностью. В нашей стране институт частной собственности переживает сейчас период становления, поэтому до тех пор, пока окончательно не сформируется менталитет собственника, об активном увеличении спроса на страхование говорить рано.

Факторами, обуславливающими повышение и понижение спроса на страховые услуги являются:

количество потенциальных страхователей и объектов страхования (спрос находится в прямой зависимости от него);

доходы потенциальных страхователей (прямая зависимость);

стоимость альтернативных механизмов управления рисками, в т.ч. самострахования, переноса риска и т. п. (обратная зависимость);

для долгосрочного страхования жизни - цены на аналогичные услуги сберегательных банков, негосударственных пенсионных фондов и других конкурентов страховых компаний (спрос находится в обратной зависимости от приведенного фактора);

налогообложение страховых взносов и выплат (льготное налогообложение стимулирует спрос);

наличие требований законов, иных нормативных актов, договоров (например, аренды) застраховать определенную группу объектов (прямая зависимость);

инфляционные ожидания (уменьшение спроса);

ставка банковских процентов (прямая зависимость: чем выше стоимость ресурсов, тем выше привлекательность страхования) [13].

.3 Система продажи страховых услуг

Предложение страховых услуг определяют страховщики - юридические лица, получившие в установленном законом порядке право на осуществление страховой деятельности. На объём и структуру предложения в значительной степени влияют факторы конкуренции между страховщиками, уровень издержек на ведение страхового дела и другие факторы, характеризующие ситуацию на страховом рынке конкретной страны в конкретный период времени. Как и в других отраслях экономики, конкуренция среди страховщиков может быть ценовой (снижение страховых тарифов) и неценовой (предоставление лучших условий страхования). Ценовая конкуренция (удешевление страховых услуг) осуществляется за счёт тарифной нагрузки. Нетто-ставка может служить источником снижения тарифов только в том случае, если страховая компания очень крупная, находится в выгодном рыночном положении и может обеспечивать лучшую пространственную и временную раскладку ущерба между большим числом страхователей.

Неценовыми факторами предложения страхового рынка являются:

количество страховщиков (прямая зависимость);

среднерыночные нормы расходов на ведение дела и ставки комиссионных вознаграждений (обратная зависимость);

структура и финансовое состояние рынка (ёмкость страхового и перестраховочного рынков, состояние страховых портфелей компаний, размер собственных средств страховщиков, уровень концентрации капитала);

убыточность видов страхования (обратная зависимость);

степень риска (обратная зависимость);

прибыльность страховых операций (прямая зависимость);

налогообложение страховых организаций.

В условиях обостряющейся конкуренции на страховом рынке именно продажа страховых услуг, в конечном счёте, определяет уровень спроса на страховые услуги. Поэтому страховая компания, осуществляя свою деятельность должна уделять особое внимание процессам организации и совершенствования системы продаж страховых услуг.

Управление системой продаж страховых услуг следует рассматривать как сложную систему, в которой тесно взаимодействуют страховая услуга, представители различных каналов сбыта страховых услуг, страховая компания и активный потребитель. Специфика данной системы заключается в том, чтобы организовать с помощью отдельных инструментов эффективное и удовлетворяющее страхователя взаимодействие с ним. «Залог успеха состоит в том, что страхователь должен быть удовлетворен данной компанией, чтобы он продолжал иметь дело с этой компанией в дальнейшем».

Продажа страховых услуг по своей технологической структуре является сложным процессом, который можно рассматривать в двух аспектах:

. Личный или безличный процесс помощи или убеждения потенциального клиента приобрести страховую защиту;

. Действия страховых посредников в интересах страховщика, для обеспечения достижения его коммерческой цели.

Система продажи страховых услуг, схематически представленная на рисунке 1 - это комплекс действий страховщика, ориентированный на заключение новых и возобновление ранее действовавших договоров страхования, который требует взаимной увязки всех сторон деятельности, четкой субординации, оперативного руководства и контроля.

Прямые продажи осуществляются через подразделения главного офиса или через отдельные подразделения страховщика (филиалы, отдельные рабочие места, точки продаж), по телефону, почте или Интернету. Прямая продажа считается не достаточно эффективной, обращая внимание на затратность, которая обусловлена незначительным охватом потенциальных клиентов и большими затратами времени на их обслуживание. Одновременно, он не лишен и привлекательных черт, среди которых можно назвать направленность и избирательность влияния на потенциального клиента, что обеспечивает адресность информации, которая соответствует потребностям клиентов; так же возможность предоставить клиенту исчерпывающую информацию по предмету обсуждения, принять нестандартные решения относительно условий страхования, обеспечить клиента консультативной помощью разнопрофильных специалистов, которые работают в офисе. Недостатком этого канала является фактически полная зависимость страховщика от воли клиента относительно самого факта его обращения относительно заключения договора страхования или обращения его именно в эту страховую компанию или к её агенту [3].

Рис. 1. Система продажи страховых услуг

Непрямые продажи (через посредников) реализуются при участии брокеров, страховых агентов и других учреждений, для которых страхование не является основным видом деятельности, а рассматривается как сопутствующий товар к собственным продуктам или услугам (банки, автосалоны, туристические агентства, транспортные организации). Продажа через посредников, с экономической точки зрения, более привлекательная и обеспечивает широкий охват потенциальных клиентов, повышает оперативность заключения договоров страхования, но, одновременно, ему присущи отдельные недостатки. Главным является то, что такой способ продажи может быть применён только к договору с назначенным объёмом ответственности и тех, которые в значительной степени стандартизированы (страхование от несчастных случаев, ОСАГО, КАСКО, страхование имущества граждан).