25. Сущность и разновидности кредитных банковских карт
Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитная карточка предусматривает нулевой исходный остаток на карточном счете. Операции записываются в кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.
Один из видов услуг, предоставляемых при помощи кредитных карточек - это бесплатное страхование от несчастных случаев во время путешествий. Оплачивая стоимость поездки при помощи кредитной карточки, её владелец автоматически страхуется на случай возможного ущерба, повреждений или смерти. Получение возмещения ущерба гарантируется владельцу карточки, а в случае его смерти жене и детям.
Условия предоставления клиентам потребительских кредитов, и в том числе кредитных карт, различны в разных банках и в разных странах. Более того, различные кредитные карты предоставляют клиентам различный набор услуг. Например, существуют кредитные карты, которыми могут пользоваться на равных правах два владельца (муж и жена), есть кредитные карточки, требующие обеспечения предоставляемых кредитов и т.д.
Кредитные карты можно классифицировать по ряду признаков:
По отсрочке погашения:
1. Кредитные карты без льготного периода кредитования. Подразумевает, что проценты начисляются с первого же дня после расходования кредитных средств.
2. Кредитные карты с льготным периодом кредитования.
Грейс-период - льготный период уплаты процентов по кредиту. При применении льготного периода проценты за пользование денежными средствами не начисляются вообще или их величина существенно ниже базовой ставки. Часто используется в применении к возобновляемым кредитным картам.
Льготный период может быть трех видов:
- Льготный период по каждой операции (кредитному траншу). В этом случае проценты не начисляются в течение определенного срока (льготного периода) после даты совершения операции. Проценты начисляются, но не взимаются в случае успешного погашения задолженности.
- Льготный период по совокупности операций, совершенных в отчетном периоде. В этом случае для использования льготного периода необходимо полностью или частично погасить задолженность по истечении определенного срока со дня окончания периода. Строго говоря, в данном случае величина льготного периода не является фиксированной и разнится для операций, сделанных в первый день отчётного периода (максимальный срок, как правило указываемый в рекламе) и в последний день (минимальный срок).
- Льготный период по дате совершений первой операции. С момента первой транзакции начинается действие грейс-периода на определенное количество дней в соответствии с договором. Все последующие операции включаются уже в начатый льготный период и клиенту нужно погасить всю задолженность по сумме операций за текущий период, начиная с первой операции. Новый льготный период предоставляется только после погашения всей задолженности в текущем периоде.
По возобновляемости доступных средств:
1. Револьверные карты - карты с возобновляемым кредитом. Предполагает, что по карте банком устанавливается определенный кредитный лимит. Если после пользования кредитом клиент вовремя погасил его, ему сразу предоставляется право вновь воспользоваться кредитом.
2. Не револьверные – с одноразовой возможностью использовать кредитный лимит.
По возможности накопления и экономии:
1. Смешанная карта с возможностью накопления предполагает возможность начисления ежемесячных процентов на остаток собственных средств клиента, внесенных на эту карту (как по банковскому вкладу).
2. Кредитные карты с функцией cash back позволяют вернуть часть денег за покупку на свой карточный счет. Суммы эти конечно малы (в среднем до 1%) и введены для стимулирования клиента на покупки.
3. Кредитные карты без дополнительных возможностей.